В США, независимо от того, работаете ли вы на кого-то еще или работаете не по найму, деньги от каждой вашей зарплаты идут в Medicare . Поэтому вы можете быть удивлены - и встревожены - узнав, что Medicare не покроет все ваши медицинские расходы после выхода на пенсию. Отнюдь не. Medicare обычно покрывает только половину ваших счетов за медицинское обслуживание, поэтому многие пенсионеры приобретают дополнительную страховку Medicare или Medigap.
Страхование Medicare немного запутано. Original Medicare состоит из частей А и В . Часть A Medicare, которая не предусматривает ежемесячных взносов для большинства людей, покрывает пребывание в больнице, краткосрочный уход в доме престарелых, уход в хосписе и некоторые медицинские услуги на дому. Часть B , за которую взимается ежемесячный взнос, покрывает услуги врача и амбулаторные услуги. Ни часть A, ни часть B не покрывают рецептурные препараты, поэтому пенсионеры часто покупают часть D Medicare , что и делает.
Но даже со всем этим покрытием вы все равно будете на грани франшиз, доплат ( часто 20 процентов от стоимости ) и совместного страхования. И эти затраты могут быть значительными. Вот где приходит Medigap, поскольку он покрывает многие из этих затрат.
«Если вы считаете, что операция в размере 86 000 долларов - средняя стоимость операции по шунтированию сердца - предполагает доплату в размере 17 000 долларов, вам действительно стоит подумать об инвестировании в небольшую премию по [страховке Medigap], очень важное покрытие», - говорит Лев Баринский, генеральный директор Смартфинансовое страхование.
Вот 10 вещей, которые нужно знать о Medigap.
- Medigap состоит из восьми стандартных планов, продаваемых через частных страховщиков. С января 2020 года новые участники Medigap в большинстве штатов будут иметь выбор из восьми планов, стандартизированных федеральным правительством: A, B, D, G, K, L, M и N (C и F не будут предлагаться новым участникам. в 2020 году). Это означает, что, хотя вам нужно будет определить, какой из восьми планов лучше всего соответствует вашим потребностям, каждый из этих планов будет включать одни и те же льготы, независимо от того, какой страховщик их предлагает. Исключение: Массачусетс, Миннесота и Висконсин предлагают собственные стандартные планы.
- Восемь планов Medigap различаются в зависимости от того, что они покрывают и сколько они стоят. Средний полис Medigap стоит от 50 до 300 долларов в месяц , при этом размер страховых взносов варьируется в зависимости от штата и страховой компании. Чем больше затрат покроет полис Medigap, тем выше будет премия .
- Medigap оплатит долгосрочное обслуживание. Medicare оплачивает только ограниченное количество дней в больнице, в учреждении квалифицированного сестринского ухода или за уход в хосписе. Страхование Medigap покрывает дополнительное время в этих учреждениях.
- Medigap не распространяется на лекарства, отпускаемые по рецепту, услуги по уходу за зрением и зубами, очки, слуховые аппараты и некоторые виды ухода за больными. Таким образом, если у вас есть исходная программа Medicare и вы приобрели полис Medigap, вам все равно необходимо будет приобрести, например, часть D.
- Некоторые планы Medigap покрывают расходы на медицинское обслуживание во время поездок за границу. Если вы планируете часто путешествовать после выхода на пенсию, убедитесь, что выбранный вами план Medigap предлагает это покрытие. Если вы больше являетесь домоседом, возможно, вам будет лучше приобрести туристическую страховку, когда вы отправляетесь в путешествие.
- Medigap не предлагает семейные планы. Каждому из вас и вашего супруга потребуется отдельный план. И, в зависимости от вашего здоровья, вам может быть лучше приобрести разные планы.
- Иногда планы Medigap могут взимать больше за уже существующие условия или даже отказать вам. Каждый имеет гарантированное право приобрести полис Medigap при условии, что вы приобретете его в течение шестимесячного льготного периода, который начинается в первый день месяца, в котором вам не менее 65 лет и вы участвуете в Части B. В течение этого периода страховщики могут: Не взимайте дополнительную плату, если у вас уже есть уже существующее заболевание. Однако, если вы пропустите покупку полиса в течение этого периода, вам может быть отказано или придется заплатить больше за ранее существовавшее условие. Есть несколько конкретных ситуаций, в которых вы все равно будете защищены, например, если ваш план Medigap свернется, и вам нужно будет найти новый.
- Планы Medigap продаются в зависимости от возраста и местоположения. Политики, оцененные сообществом, предлагают одинаковые премии для всех в вашем районе, независимо от возраста; это означает, что ваши страховые взносы могут быть выше, чем у некоторых других вариантов, когда вы начинаете, но со временем они будут ниже. Полисы с возрастным рейтингом выпуска предлагают надбавки в зависимости от того, сколько вам лет на момент покупки полиса. Преминамы не увеличиваются с возрастом, но увеличиваются с ростом инфляции. Полисы с установленным возрастным рейтингом начинаются с низких страховых взносов, которые повышаются по мере того, как вы становитесь старше.
- Ваш полис Medigap гарантированно будет возобновляемым - до тех пор, пока вы платите свои ежемесячные страховые взносы. Вы никогда не упадете или не получите премию, если у вас разовьется серьезное заболевание. Но пропустить премиальный платеж нельзя.
- Если вам меньше 65 лет, правила другие. Поставщики медицинских услуг могут отказать вам в покрытии Medigap в некоторых штатах, если вам меньше 65 лет и вы участвуете в программе Medicare (например, из-за инвалидности). Но вместо этого вы всегда можете приобрести план Medicare Advantage. Эти частные планы принадлежат организациям по поддержанию здоровья (HMOs) и заменяют Medicare. Они могут охватывать больше услуг, чем Medicare, Part D и Medigap вместе, и с меньшим страховым взносом, но вы ограничены сетью поставщиков.
Последний совет от Баринского: «Всегда обязательно сравнивайте варианты Medigap», - говорит он. «Один план приема добавок может стоить вам на сотни долларов меньше в год по сравнению с другим, предлагающим те же преимущества».
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
ЭТО ИНТЕРЕСНО
В 2018 году около 60 миллионов человек получили медицинскую страховку от Medicare. В том же году более 14 миллионов американцев имели страховку Medigap, по сравнению с 9,7 миллионами в 2010 году, согласно отчету Американской ассоциации дополнительного страхования Medicare (AAMSI).
