Кто из нас не хочет более низких ежемесячных выплат по ипотеке, верно? Что ж, благодаря почти рекордно низким процентным ставкам больше американцев смогли рефинансировать старую усадьбу. Тем не менее, успешное рефинансирование - это не только получение более низкой процентной ставки. Перед тем, как погрузиться в процесс и подписаться на пунктирной линии, вам следует учесть несколько вещей. Важно проявить должную осмотрительность, чтобы определить, подходит ли вам сейчас рефинансирование ипотеки , и если да, то что вы должны сделать, чтобы правильно подготовиться. Вот несколько вопросов, которые стоит задать:
1. Почему я это делаю?
Есть несколько причин для рефинансирования ипотечной ссуды . «[Это] способ для домовладельцев потенциально снизить свои процентные ставки и ежемесячные выплаты по ипотеке, перейти на ссуду с фиксированной ставкой или использовать часть доступного капитала в своем доме для финансирования основных расходов», - пишет Мишель МакЛеллан, старший вице-президент. президент и руководитель продуктового менеджмента по ипотечным кредитам в Bank of America .
Так что четко объясните, почему вы хотите рефинансировать, потому что это повлияет на то, как вы это сделаете. Если вы хотите уменьшить свои ежемесячные выплаты по ипотеке, вам нужно зафиксировать низкую процентную ставку на протяжении всего срока действия ссуды (так называемая ссуда с фиксированной ставкой). С другой стороны, если вы хотите погасить ссуду как можно быстрее, вам, вероятно, понадобится ссуда на более короткий срок с выплатами, которые вы все еще можете себе позволить. Это может быть не с фиксированной ставкой. Если вы в основном хотите использовать доступный капитал вашего дома , этот тип рефинансирования будет иметь свой собственный набор соображений .
«То, что вы можете получить более низкую ставку, не означает, что вы должны немедленно рефинансировать», - говорит Маклеллан. «Возможно, вы платите меньшую ежемесячную ипотечную ссуду, но, возможно, вам также придется продлить срок действия ссуды и заплатить вам больше процентов».
2. Имеет ли это финансовый смысл?
Некоторые люди рефинансируют долгосрочную ссуду, потому что они планируют остаться на некоторое время, но это не имеет смысла для всех, особенно для людей, которые хотят в ближайшее время выйти на пенсию.
«Может быть, вы хотите рефинансировать на более короткий срок и быстрее окупить дом», - объясняет Тони Гарсия, менеджер по рынку Wells Fargo Home Mortgage из Лос-Анджелеса . «Может быть, я не хочу возвращаться к 30-летней ипотеке, потому что не хочу работать, пока мне не исполнится 80 лет. Когда я выйду на пенсию, я хочу, чтобы она была выплачена».
Гарсия объясняет, что для того, чтобы действительно увидеть экономию средств, связанную с рефинансированием , может потребоваться время , поэтому это не лучший способ для людей, которые не намерены оставаться в этой собственности надолго. «Скажем, например, что клиент хочет рефинансировать (до 4 процентов), и у него есть процентная ставка 5 процентов», - говорит он. «Эта разница в 1 процент - это большая разница на бумаге, но если вы собираетесь провести дома только 12 месяцев, такой ставки не будет достаточно времени, чтобы окупить сэкономленные средства. Если затраты на рефинансирование составляют 3000 долларов, и вы экономите всего 200 долларов в месяц и остаетесь там только год, возможно, вам будет лучше ... не рефинансировать вообще ».
3. Достаточно ли у меня собственного капитала?
Получить новую ссуду легче, если у вас есть как минимум 20 процентов собственного капитала в вашем доме (собственный капитал - это разница между непогашенной ипотечной ссудой и рыночной стоимостью вашего дома). Итак, перед продолжением важно убедиться, что вы знаете размер своего капитала. Например, если ваша ипотека составляет 200 000 долларов, а ваш дом оценивается в 300 000 долларов, то ваш капитал составляет 100 000 долларов, или 33 процента. Инструменты, подобные тем, что есть в Центре недвижимости Банка Америки, могут дать твердое представление о потенциальной стоимости вашего дома.
4. Какая у меня годовая процентная ставка?
Гарсия говорит, что потребители часто не обращают внимания на прогнозируемую годовую процентную ставку ( APR ) ссуды в дополнение к процентной ставке, что является довольно большим упущением. Годовая процентная ставка включает в себя сборы, которые вы будете удерживать, например сборы за оформление или оценку. «Это реальная стоимость реальной ипотеки», - говорит он.
Вы можете рассчитать годовую процентную ставку, сложив комиссии и проценты по ссуде и разделив их на сумму ссуды. Разделите этот ответ на срок ссуды (сколько дней у вас есть на ссуду). Умножьте это на 100, чтобы получить годовую ставку. Например, 30-летний фиксированный год ссуды со ставкой 3,75 процента имеет годовую ставку 3,834 процента. Большинство кредитных организаций (банки, кредитные союзы и т. Д.) Будут иметь диаграмму, показывающую кредитную ставку рядом с годовой ставкой . Посетите как минимум три разных кредитора, чтобы узнать, какие ставки предлагает каждый.
5. Каков мой кредитный рейтинг и отношение долга к доходу?
Как правило , вам нужен счет кредита из выше 760 , чтобы получить лучшие ипотечные ставки. Если ваш кредитный рейтинг ниже этого, вам, возможно, придется заплатить более высокую ставку, что может определить, стоит ли рефинансировать. Вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг заранее, часто через компанию-эмитент кредитной карты или такую службу, как Credit Karma.
Даже с хорошим кредитным рейтингом вы можете заплатить более высокую ставку по ипотеке, если соотношение вашего долга к доходу также будет высоким. (Чтобы получить отношение долга к доходу, разделите общую ежемесячную повторяющуюся задолженность на свой ежемесячный валовой доход.) Оно должно быть меньше 36 процентов, а жилищные выплаты не должны превышать 28 процентов.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
