Давайте поговорим об индивидуальных добровольных договоренностях (IVAs) — часть первая

Недавно меня пригласили принять участие в панельной дискуссии на конференции Ассоциации юристов по вопросам несостоятельности (IPA) 2022 года по вопросам неплатежеспособности физических лиц, которая состоялась в Манчестере 24 ноября. Сессия называлась: IVAs: Развенчание мифов . В этом блоге я подниму опасения, которые у меня и многих других некоммерческих долговых консультантов есть по поводу IVA, о которых я много думал в дни, предшествовавшие конференции. Но начнем с IPA.

IPA является крупнейшим из четырех признанных профессиональных органов в соответствии с Законом о несостоятельности 1986 года, который занимается выдачей разрешений и регулированием арбитражных управляющих в Великобритании. Подробнее об организации читайте здесь .

В 2019 году IPA ввела новый режим регулирования для крупных поставщиков IVA в ответ на значительное увеличение числа регистрируемых IVA. Долгое время это беспокоило консультантов по долговым обязательствам, поскольку мы неизбежно наблюдаем увеличение числа людей, обращающихся к нам за помощью в отношении IVA, которые, по-видимому, были «неправильно проданы» и которые в результате оказались не в состоянии справиться с финансами; некоторые занимают больше, чтобы погасить свои платежи IVA, некоторые прекращают платить арендную плату и другие приоритетные счета, ошибочно полагая, что последствия неуплаты IVA более серьезны.

Кризис стоимости жизни, охвативший в настоящее время всех нас, также оказывает негативное влияние. То, что могло казаться доступным 1 или 2 года назад, может перестать быть таковым по мере сокращения располагаемых доходов. Это не типичные изменения обстоятельств, которые влияют на долгосрочные схемы выплаты долга, такие как IVA и планы управления долгом (DMP), такие как потеря дохода из-за плохого состояния здоровья или увольнения, просто стоимость простого «выживания» теперь намного выше, чем раньше.

За время работы долговым консультантом я, как и многие мои коллеги по долговому консультированию, видел, как клиенты действительно боролись со своими IVA. Некоторых уволили к тому времени, когда они пришли ко мне, и вернулись к исходной точке, некоторые перестали платить и ждут неизбежного «провала», некоторые находятся в тяжелом финансовом положении, но все еще пытаются сохранить свои IVA.

Эта диаграмма — также из отчета IPA VPR — показывает разбивку доходов 112 неудачных IVA, которые рассмотрели их инспекторы схемы, а затем ежемесячный взнос.

По итогам рассмотрения инспекторы установили, что:

Из общего числа рассмотренных 112 дел, связанных с НВА, было выявлено 4 случая, в которых инспекторы считают, что неудача может быть связана с плохой консультацией.

В 2021 году один из моих клиентов снялся в документальном фильме под названием « IVA: следующий скандал с неправильной продажей в Великобритании?» в котором подчеркивается разрушительное воздействие IVA на людей, для которых решение оказалось совершенно неподходящим. Смотрите документальный фильм здесь .

Об этом говорят и комментарии под видео:

Насколько большой проблемой являются IVA? Если личную неплатежеспособность можно рассматривать как «рынок», то IVA занимают большое место. Служба по делам о несостоятельности сообщает, что после изменения критериев приемлемости Постановления о списании долга (DRO) в июне 2021 года количество DRO увеличилось и за последний год оставалось стабильным, хотя и немного ниже допандемического уровня. Банкротства, похоже, снижаются с начала 2020 года. Цифры IVA, как вы можете видеть на графике ниже, противоречат этим тенденциям.

Статистика банкротства, Англия и Уэльс, с октября 2019 г. по октябрь 2022 г.:

Служба неплатежеспособности заявляет, что:

«…в среднем в течение трехмесячного периода, закончившегося в октябре 2022 года, регистрировалось 7610 IVA в месяц, что на 8% больше, чем за трехмесячный период, закончившийся в октябре 2021 года, и на 13% больше, чем за три месяца, закончившихся в октябре 2019 года».

Сравните эти цифры с 1894 DRO (на 25% ниже, чем в октябре 2019 года) и 531 банкротством (на 62% ниже, чем в октябре 2019 года) в октябре 2022 года (Англия и Уэльс).

Так что же происходит?

Меня попросили сделать короткую презентацию для конференции IPA, но в итоге решили ее не использовать. Жаль, что эти 2 слайда пропадут зря:

На этом слайде показана коллекция объявлений в социальных сетях, обещающих различные высокие проценты возможного «списания» долга, хотя, как ни странно, очень немногие из этих объявлений на самом деле утверждают, что это происходит через IVA. Почему это?

На втором слайде представлены комментарии в социальных сетях, включая мои собственные, от разочарованных консультантов по долгам со ссылкой на клиента-самоубийцу, клиента, которого собираются выселить за неуплату арендной платы, клиента, которому дается 2 часа, чтобы принять решение о вступлении в IVA или ее Breathing Space будет прекращен, среди прочего.

Хотя я должен признать, что некоммерческие / благотворительные консультанты по долговым обязательствам вряд ли услышат обо всех успешных IVA (22 397 успешно завершенных в 2021 году), эти шокирующие истории рисуют ужасную картину индустрии IVA. По собственным данным IPA, примерно треть всех зарегистрированных IVA терпит неудачу. В их сравнительном отчете о регулировании объемных поставщиков услуг (VPR) за 2021 год говорится , что в декабре 2021 года 13,69% неудачных IVA были в первый год их существования, но во второй и третий годы наблюдается наибольшее количество неудач.

Перед тем, как посетить конференцию, я попросил консультантов по долговым обязательствам в Твиттере сообщить какие-либо мифы об IVA, которые, по их мнению, необходимо «разрушить». Один спросил меня о доходах кредиторов. В 2021 году кредиторам было роздано 185 миллионов фунтов стерлингов. Эта цифра увеличивается из года в год с момента создания отчета VPR в 2019 году.

Не столько мифом, сколько абсолютной загадкой для меня было влияние ИВА на жилище человека. Я знал о требовании домовладельцев попытаться высвободить капитал в последний год, а если это невозможно сделать, срок действия IVA должен быть продлен на 12 месяцев. Однако несколько лет назад коллега столкнулся с клиентом, который много лет назад завершил IVA. Клиент находился в процессе продажи своего дома, когда выяснилось, что компания IVA удержала залог за недвижимость и потребовала от продажи около 11 000 фунтов стерлингов. Клиент думал, что IVA сделана и вычищена, но это было не так.

Итак, это интересный раздел отчета VPR:

В 2021 году Служба по делам о несостоятельности опубликовала новый протокол Straight Forward Consumer IVA (заменяющий версию 2016 года), который:

«…предназначен для облегчения эффективной обработки и управления индивидуальными добровольными договоренностями потребителей (IVA), признавая необходимость сбалансировать права человека на получение надлежащего облегчения бремени задолженности с правами кредиторов требовать погашения того, что им причитается».

Приложение 5 — Схему движения капитала для всех домовладельцев можно загрузить с сайта R3.org.uk.

Несколько недель назад я познакомился с клиентом, которого я считал неотложным из-за угрозы неминуемого выселения со стороны их Жилищной ассоциации. У них была задолженность по квартплате на сумму более 3000 фунтов стерлингов и задолженность по муниципальному налогу примерно на 10 000 фунтов стерлингов. У них была, была ужасная пара лет — они вышли из жестоких и оскорбительных отношений, в результате которых их бывший партнер был отправлен в тюрьму, несколько раз умирали от Ковида и страдали от длительного периода болезни, из-за которого они потеряли работу, и неизбежное ухудшение состояния. в их психическом здоровье, поскольку они изо всех сил пытались справиться с эмоциональными и финансовыми проблемами.

Когда мы просмотрели их доходы и расходы, они упомянули о выплате 90 фунтов стерлингов в месяц в счет «долгов», хотя и признали, что не могли позволить себе выплачивать их в течение нескольких месяцев.

Это оказалось IVA, полученное в марте 2022 года, в то время, когда единственным доходом клиента было установленное законом пособие по болезни. Клиент успел сделать 2 платежа (март и апрель) и тут же сдался. Задолженность по арендной плате и муниципальному налогу не была включена в IVA.

Сейчас это является предметом официальной жалобы в компанию по банкротству, и я ожидаю результатов их расследования. На данный момент нам удалось избежать выселения и временно приостановить исполнительные действия со стороны налоговых приставов Совета.

За несколько дней до конференции я получил несколько советов о том, как будет проходить панельная дискуссия. Одним из пунктов обсуждения было следующее:

«Коэффициент отказов и почему дела терпят неудачу. Это не показатель плохих советов по долгам. Большинство из них будут просто изменениями в жизни».

Другими членами комиссии были Кен Марланд (партнер Harrison Business Rescue), Пол Мейсон (генеральный директор Creditfix) и Лаура Прескотт (генеральный директор Debt Movement). Пол Мейсон посетил онлайн-встречу Greater Manchester Money Advice Group 9 сентября 2021 года; мы обсудили проблему «представителей», вводящей в заблуждение рекламы и «неправильных продаж», и он ответил на множество вопросов от наших делегатов, что вызвало оживленную дискуссию! — видео обсуждения можно посмотреть здесь .

После этого несколько членов нашей группы Money Advice Group встретились с Creditfix, чтобы продолжить обсуждение, и я должен сказать, что беседы были продуктивными, и Creditfix был прозрачным с нами в отношении своих процессов, их финансовых оценок и их комиссий. Казалось, они искренне хотели поднять стандарты и хотели показать нам, что прислушиваются к нашим опасениям, что было оценено по достоинству. Пол Мейсон всегда заявлял, что мы можем сообщать ему о своих опасениях по поводу IVA Creditfix напрямую — свяжитесь с ним по адресу [email protected].

Итак, это предыстория, и в следующей части этого блога я поделюсь тем, что я узнал за день на конференции IPA, и как прошла панельная сессия.

Спасибо за чтение до сих пор и приветствуются отзывы!