Как работают кредитные отчеты

­

­

Если вы когда-либо обращались за кредитной картой , ссудой на покупку дома или автомобиля или кредитной линией для совершения какой-либо другой крупной покупки, то ваш кредитный отчет, вероятно, рассматривался кредитором. Если в вашем отчете говорится, что вы не платите по счетам вовремя или у вас много долгов, вы можете не получить этот кредит или получить его, но вам придется платить более высокую процентную ставку. Поскольку это может иметь такое влияние на то, что вы делаете в своей жизни, вы должны убедиться, что ваш кредитный отчет точен и что вы понимаете, как это влияет на кредит, который вы можете получить.

В этой статье мы рассмотрим, что входит в кредитный отчет, кто его туда помещает и кто может получить к нему доступ. Мы также узнаем, как вся эта информация собирается в единый документ, который может оказать довольно большое влияние на вашу жизнь.

Кредитный отчет — это совокупность информации о том, как вы оплачиваете свои счета и погашаете кредиты, сколько кредита у вас есть, каковы ваши ежемесячные долги и другие типы информации, которые могут помочь потенциальному кредитору решить, имеете ли вы хороший кредитный риск. или плохой кредитный риск.

В самом отчете не говорится, относитесь ли вы к хорошему или плохому кредитному риску — он предоставляет кредиторам данные для самостоятельного принятия решения. Бюро кредитных историй , также известные как агентства кредитной информации (CRA), собирают эту информацию от продавцов, кредиторов, арендодателей и т. д., а затем продают отчет предприятиям, чтобы они могли оценить вашу заявку на получение кредита. Кредиторы принимают решения на основе разных критериев, поэтому наличие всей информации помогает им убедиться, что они принимают правильное решение.

1. Кредитные отчеты вчера и сегодня
2. Как кредитные бюро получают информацию
3. Как кредиторы интерпретируют ваш кредитный отчет
4. Доступ к кредитным отчетам
5. Исправление ошибок в кредитном отчете

Как все это началось? В самые первые дни, когда люди покупали вещи в кредит в универсальном магазине, продавец записывал сумму покупки на листе бумаги, который затем вкладывался в «манжету». Манжета представляла собой бумажную трубку, которую носили на запястье.

В конце концов, кому-то пришла в голову идея собрать всю информацию из манжет этих клерков и собрать ее вместе, чтобы другие торговцы могли сослаться на нее, прежде чем предоставлять кредит. Проблема была в том, что они собирали только недостоверную информацию. Данные также включали характеристики персонажей, информацию о занятости, информацию о страховании и даже записи о вождении. Не было никакой проверки правильности информации, и клиент не мог узнать, откуда она взялась. Единственными группами, которые могли получить доступ к информации, были кредиторы и торговцы. Они были известны как общества взаимной защиты и круглые столы , и их масштабы были ограничены географически. Вскоре оказалось, что это неэффективный способ защиты бизнеса от безнадежных долгов.

В 1830-х годах были созданы первые сторонние кредитные агентства . Они были одним из первых предприятий, которые были общенациональными по своему масштабу и фактически функционировали так же, как современная франшиза . Они были созданы как сеть офисов по всей стране.

Они отличались от «обществ взаимной защиты» тем, что позволяли любому получить доступ к кредитной информации — за определенную плату. Эти «филиалы» платили процент от своей прибыли в центральный офис CRA в обмен на кредитную информацию из других мест. Когда в 1870-х годах были изобретены пишущая машинка и копировальная бумага, они обнаружили еще большую эффективность. Накопленная информация была более доступной, более точной и охватывала гораздо большую географическую территорию.

Эти новые CRA должны были эффективно работать с четырьмя группами: их подписчиками, потребителями и предприятиями, о которых они сообщали, их корреспондентами в филиалах и широкой общественностью. Умение эффективно работать с этими группами и делать их счастливыми, а также конкурировать с другими CRA помогло сформировать агентства, которые мы знаем сегодня.

Информация, из которой состоит ваш кредитный отчет, включает в себя:

Вещи, которые не появляются в большинстве кредитных отчетов, включают:

Существуют различные версии кредитных отчетов, доступных в зависимости от запрашивающей стороны. Версия для потребителей включает в себя всю вышеуказанную информацию, а также список всех запросов для отчета. Бизнес- версия включает в себя всю вышеуказанную информацию, но только запросы, сделанные компаниями с «допустимой целью» — это обычно означает кого-то, с кем вы начали бизнес.

Вы, наверное, тоже слышали о кредитном рейтинге . Не путайте свой кредитный рейтинг с кредитным отчетом. Кредитные баллы основаны на формулах, в которых используется информация из вашего отчета, но они не являются частью вашего отчета. Fair, Isaac and Company разработали запатентованную формулу оценки, которую использует большинство кредиторов, хотя существуют и другие методы оценки, которые используются для различных целей. Эта оценка, по сути, сводит всю информацию в вашем кредитном отчете к одному трехзначному числу. Это дает кредиторам более простой способ принятия решений о вашей кредитоспособности. Эти числа варьируются от 300 до 850, причем большее число указывает на более высокий кредитный риск. Прочитайте , как работают кредитные рейтингичтобы получить полное представление о том, насколько одно число может повлиять на вашу жизнь.

Далее мы рассмотрим, как кредитные бюро получают информацию.

Кредитное бюро — это центр обмена кредитной информацией о потребителях. По всей стране существует более 1000 местных и региональных бюро кредитных историй, которые собирают информацию о ваших кредитных привычках непосредственно от ваших кредиторов. Как правило, эти небольшие местные и региональные бюро связаны с одним из трех крупных национальных кредитных бюро — Equifax , Experian и TransUnion (см. ниже).

Например, предположим, что вы подаете заявку на получение кредитной карты и предоставляете компании-эмитенту всю свою личную информацию, такую ​​как ваше имя и адрес, ваш предыдущий адрес (если вы не проживали в своем нынешнем месте жительства более двух лет) , ваш работодатель, другие кредитные карты, которые у вас есть, и т. д. Затем компания, выпускающая кредитные карты, связывается с агентством кредитной информации (CRA) и проверяет ваш кредитный отчет. Если компания одобряет вашу заявку на получение кредитной карты, предоставленная вами информация передается в CRA. Эта компания-эмитент кредитных карт также сообщает историю ваших платежей в CRA, так что это становится частью отчета. CRA также получают доступ к информации о вас из общедоступных записей , таких как судебные протоколы.

Продавцы или кредиторы, с которыми вы имеете дело, ежемесячно сообщают CRA обо всех ваших транзакциях, связанных с кредитом. Большинство крупных кредиторов сообщают эту информацию всем трем национальным кредитным бюро (CRA). Однако некоторые более мелкие кредиторы или продавцы могут сообщать информацию только одному. По этой причине ваш отчет от каждого CRA может не совпадать. Вы можете получить копию своего отчета от Experian, которая не включает учетную запись, указанную в вашем отчете, поддерживаемом TransUnion. По этой причине целесообразно просмотреть копии всех трех отчетов.

Вы можете найти контактную информацию для всех трех национальных бюро кредитных историй в Соединенных Штатах.

Хотя сам отчет только передает историю ваших отношений с кредиторами, потенциальные кредиторы могут многому научиться из этого. Читайте дальше, чтобы узнать, как профессионалы интерпретируют ваш кредитный отчет.

Как упоминалось на предыдущей странице, ваш кредитный отчет только передает историю ваших отношений с кредиторами. Тем не менее, вам нужно внимательно посмотреть. Там есть информация, которая может показаться невинной вам, но не потенциальным кредиторам. Сюда входит такая информация, как:

Теперь давайте посмотрим, как вы и другие люди можете получить доступ к вашему кредитному отчету.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) определяет, кто может получить доступ к вашему отчету и по каким причинам. Ваш кредитный отчет могут просматривать люди, с которыми вы начали бизнес, такие как кредиторы, арендодатели, компании, выпускающие кредитные карты , и другие предприятия. У каждой из этих групп должна быть «допустимая причина» для просмотра вашего отчета, и их запросы считаются серьезными запросами.

Вы также можете дать потенциальному работодателю письменное разрешение на просмотр вашего отчета. Поскольку они только пытаются определить вашу честность, видя, как вы погашаете и управляете своими долгами, они получают другую версию, чем получают кредиторы.

Компании также могут получить ваше имя и адрес из бюро кредитных историй, чтобы отправить вам предложения по предварительно одобренным кредитным картам по почте или через телефонный звонок во время обеда. Эти компании на самом деле не получают копию или даже не видят ваш кредитный отчет. У них есть набор критериев, которые они используют для проверки потребителей, чтобы составить список потенциальных клиентов. Они используют эти списки для своих маркетинговых усилий. Эти запросы считаются программными запросами и не отображаются ни в одной версии отчета, кроме той, которую вы получаете. Если вы не хотите, чтобы ваше имя было продано этим компаниям, вы можете «отказаться», написав в три основных кредитных бюро или позвонив по телефону 888-5-OPTOUT (888-567-8688). Это удалит ваше имя на два года из списков рассылки и телемаркетинга, поступающих от TransUnion, Equifax,

Вы можете (и должны) регулярно запрашивать копии вашего отчета в трех основных бюро кредитных историй, чтобы вы могли исправить любые неточности. Согласно исследованию 1998 года «Ошибки случаются», проведенному Исследовательской группой по изучению общественных интересов , 29 процентов отчетов о потребительских кредитах содержали ошибки, достаточно серьезные, чтобы вызвать отказ в кредите, страховке и т. д. Союз потребителей , который публикует Consumer Reports, исследование с аналогичными результатами. Однако Associated Credit Bureaus (теперь Ассоциация индустрии потребительских данных ) спонсировала свое собственное исследование в 1991 году, и это исследование показало, что менее двух десятых процента кредитных отчетов содержали неверную информацию.

Как видите, просмотр вашего кредитного отчета — хорошая идея. Копия вашего отчета стоит 10 долларов США плюс любые налоги, стоимость доставки и/или обработки. Вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев.

Стоимость отчета регулируется Федеральной торговой комиссией в рамках Закона о достоверной кредитной отчетности. FTC обычно пересматривает стоимость ежегодно и может увеличить ее, чтобы соответствовать инфляции. Этот ценовой предел был увеличен до 10 долларов в 2005 году.

Закон Федеральной торговой комиссии о достоверной кредитной отчетности (FCRA) был введен в действие в 1971 году для защиты прав потребителей. FCRA — это федеральный закон, регулирующий деятельность компаний, предоставляющих кредитную отчетность. Он определяет права потребителей на просмотр информации и оспаривание неточностей, а также определяет, кто может получить доступ к отчетам и по каким причинам.

Каковы ваши права в соответствии с FCRA?

Как потребитель, вы имеете определенные права, когда речь заходит о том, как хранится и используется ваша кредитная история. Агентства по информированию потребителей, которые собирают и хранят эту информацию, должны соблюдать правила, установленные FCRA. Это включает:

Что, если вас зовут Боб Джонс, и когда вы получите свой кредитный отчет из одного из кредитных бюро, вы обнаружите, что там перечислены счета, принадлежащие другому Бобу Джонсу? Или вы обнаружите, что информация о вашем безработном и погрязшем в долгах брате появляется в вашем отчете? Что вы делаете? В соответствии с FCRA вы имеете право, а CRA несет ответственность за исправление любых ошибок или неполной информации в вашем кредитном отчете.

Ниже перечислены некоторые шаги, которые можно предпринять для исправления ошибок в отчете. Что бы вы ни делали, не пользуйтесь услугами одной из тех компаний, которые утверждают, что могут «исправить» вашу кредитную историю — стереть сведения о банкротстве, залогах, плохой кредитной истории и т. д. Хотя есть несколько законных компаний, которые могут вам помочь, вы можете сделать это сами. все, что они могут сделать.

Очень важно документировать все, что вы делаете (даты и время телефонных звонков , людей, с которыми вы разговаривали, что они говорили, каковы были ваши действия и т. д.), и сохранять копии всего, что вы им отправляете. Не отправляйте оригиналы документов — отправляйте копии. Помните об агрессивности и настойчивости. Этот процесс может занять некоторое время — обычно от трех до шести месяцев.

Если вы не можете получить какое-либо удовлетворение и считаете, что кредитор не относится к вам справедливо, вы можете обратиться в агентство, которому они подчиняются. В Credit InfoCenter есть страница, на которой указана эта контактная информация.

Для получения дополнительной информации о кредитных отчетах и ​​смежных темах перейдите по ссылкам на следующей странице.

Что, если ты ошибаешься?

Итак, что, если вы оспорите что-то, а затем обнаружите, что они были правы, а вы были неправы? Одна вещь, которую можно попробовать, это вернуться к кредитору и попытаться убедить его убрать это из вашего отчета. Конечно, это будет зависеть от того, насколько серьезной была проблема или как часто вы задерживали платежи, но попытаться все же стоит. Кредитор может на законных основаниях удалить все, о чем он сообщил, когда захочет. Если это не сработает, вы все равно можете добавить выписку (ограниченной длины) к своему отчету, но это все, что вы можете сделать (кроме проверки долга в случае взыскания долга). Если отрицательная информация точна, она может преследовать ваш кредитный отчет в течение семи лет. Это исключения:

• Банкротства могут оставаться в течение 10 лет.
• Информация о судимости может храниться неограниченное время.
• Судебные иски и неоплаченные судебные решения могут оставаться в силе в течение семи лет или до истечения срока давности (в зависимости от того, что дольше).
• Кредитная информация, сообщаемая из-за заявки на кредит или страхование жизни на сумму более 150 000 долларов США, может оставаться неопределенно долго.

Статьи по Теме

Больше отличных ссылок