Страхования жизни предлагает несколько различных ароматов страхования жизни , чтобы удовлетворить различные потребности в покрытии и финансовых цели клиентов. Но какой полис страхования жизни вам подходит? Давайте рассмотрим основные типы жизненных планов и их плюсы и минусы.
Срочное страхование жизни
Срочное страхование жизни - безусловно, самый популярный вид полиса страхования жизни. Это называется «срочным» страхованием жизни, потому что страхователь застрахован на определенный период времени, обычно 30 лет. Срочное страхование жизни также называют «чистым» страхованием жизни, потому что ваши ежемесячные взносы покрывают только пособие в случае смерти, а не какой-либо инвестиционный компонент.
Срочное страхование жизни настолько популярно, потому что оно удовлетворяет самую основную потребность в страховании жизни, которая заключается в возмещении утраченного дохода после смерти супруга, родителя или другого поставщика финансовых услуг. Люди часто покупают срочное страхование жизни, когда вступают в брак или заводят ребенка, потому что им нужен полис, который будет охватывать их до пенсионного возраста или до тех пор, пока их дети не станут финансово независимыми.
Поскольку срочное страхование жизни выплачивает только пособие в случае смерти и поскольку оно обеспечивает покрытие только на ограниченный период времени, страховые взносы, как правило, намного дешевле, чем другие виды страхования жизни. Согласно Policy Genius , здоровый человек в возрасте от 20 до 30 лет может рассчитывать платить от 30 до 40 долларов в месяц за 30-летний полис с выплатой пособия в случае смерти в размере 500 000 долларов.
Плюсы : Основными преимуществами срочного страхования жизни являются низкие ежемесячные взносы и уверенность в том, что выжившие получат существенное пособие в случае смерти, если страхователь умрет молодым.
Минусы : Обратной стороной срока пожизненного страхования является то, что он покрывает страхователя только на 30 или 40 лет, поэтому оставшиеся в живых не получают пособия в случае смерти, если страхователь умирает после истечения срока.
Страхование всей жизни
Страхование жизни в целом подпадает под более широкий круг «постоянных» полисов страхования жизни. В отличие от срочного страхования жизни, которое распространяется только на держателя полиса на 30-40-летний срок, полисы постоянного страхования жизни являются, в общем, бессрочными - страхователь застрахован на всю его жизнь. Однако, как мы увидим, за дополнительное покрытие приходится платить.
Страхование всей жизни - это самый простой вид постоянного страхования жизни. Полис страхования жизни состоит из двух компонентов: выплаты в случае смерти и «денежной стоимости».
Компонент пособия по случаю смерти в полисе на всю жизнь работает точно так же, как срочное страхование жизни, за исключением того, что срок его действия не истекает. Независимо от того, когда страхователь умирает - неожиданно в 35 лет или, что вполне объяснимо, в возрасте 95 лет - его бенефициары получают пособие в случае смерти.
Компонент денежной стоимости всего полиса страхования жизни - это в основном сберегательный счет, который растет с процентами. Часть вашего фиксированного ежемесячного взноса с полным страхованием жизни идет на выплату пособия в случае смерти, а часть идет на этот сберегательный счет.
Плюсы : преимущества полного страхования жизни - пожизненное страхование, фиксированные ежемесячные взносы и дополнительные деньги, спрятанные на сберегательном счете. И прежде чем вы умрете, вы можете снимать деньги со сберегательного счета без уплаты налогов до той суммы, которую вы внесли.
Минусы : Основным недостатком полного страхования жизни является его стоимость. Вы заплатите в 6-10 раз больше страховых взносов по сравнению с пожизненным сроком за такое же пособие в случае смерти. Что касается сберегательного счета, финансовые эксперты, такие как Дэйв Рэмси, говорят, что вы получите гораздо больший доход , вложив те же деньги в паевой инвестиционный фонд.
«Полисы постоянного страхования жизни вызывают хладнокровие со стороны некоторых специалистов по финансовому планированию, которые говорят:« Почему бы не купить срок и не вложить разницу? », - говорит Джек Долан, вице-президент по связям с общественностью Американского совета страховщиков жизни (ACLI). ). «По правде говоря, многие люди покупают термин, а тратят разницу».
Универсальное страхование жизни
Универсальное страхование жизни - еще один вид постоянного страхования жизни. Это очень похоже на полное страхование жизни в том, что есть компонент пособия в случае смерти и компонент денежной стоимости. Разница в том, что универсальная жизнь предлагает больше гибкости в том, как платить ежемесячные страховые взносы.
Основным преимуществом универсального страхования жизни является то, что вы можете потенциально использовать накопленную денежную стоимость счета, чтобы снизить стоимость ежемесячных страховых взносов или полностью оплатить их. Долан говорит, что этот тип политики наиболее привлекателен для людей, чей доход меняется из года в год. Если в течение года не хватает денег, держатели полисов универсального страхования жизни могут оплачивать свои сберегательные счета, чтобы оплатить страховые взносы.
Плюсы : преимуществами универсальной жизни являются постоянное покрытие и гибкие наличные расходы на оплату ежемесячных страховых взносов.
Минусы : плата за управление выше, чем за всю жизнь, и если на вашем счете заканчивается денежная сумма, у вас может не быть средств для покрытия ежемесячной премии, что делает полис недействительным.
Вариативно-универсальное страхование жизни
Даже Долан признает, что универсальное страхование жизни «не для всех». Переменное универсальное страхование жизни похоже на обычное универсальное страхование жизни, но вместо накопления денежной стоимости на сберегательном счете вы вкладываете деньги в «субсчета», которые похожи на паевые инвестиционные фонды.
Как страхователь вы можете выбрать, в какие дополнительные счета вложить свои деньги, исходя из уровня риска, который вам удобен, или вы можете поручить агенту по страхованию жизни управлять инвестициями за вас. В любом случае, эти инвестиционные инструменты в стиле паевых инвестиционных фондов сопряжены с гораздо большим риском, чем с простым сберегательным счетом.
Однако, как и в случае с универсальным полисом страхования жизни, вы можете использовать накопленную денежную стоимость универсального полиса с переменным коэффициентом, чтобы снизить стоимость ежемесячных страховых взносов или выплатить их полностью. Предполагая, что инвестиции окупаются, а денежная стоимость со временем растет.
Плюсы : если вас устраивает риск и вы предпочитаете непосредственное участие в своих инвестициях, универсальная политика с переменными параметрами может быть привлекательным вариантом. Долан говорит, что универсальные политики переменных обычно выбираются «людьми с более высокими доходами».
Минусы : Дэйв Рэмси называет универсальные полисы с переменными коэффициентами «одним из худших вариантов страхования жизни на рынке» из-за их высоких комиссий за управление, низкой производительности по сравнению с другими инвестициями и того факта, что страхователь принимает на себя все риски по инвестициям, а не страхованию. Компания.
Другие виды страхования жизни
В дополнение к срочному страхованию жизни и постоянному страхованию жизни существует несколько альтернативных и менее распространенных видов страхования жизни.
Совместное страхование жизни : это полис страхования жизни (обычно постоянный, а не срочный), который охватывает более одного человека, часто супружескую пару. В соответствии с политикой «смерть первым» пережившему супругу выплачивается пособие в случае смерти их мужа или жены. По полису «второй умерший» пособие в случае смерти выплачивается, когда умирает второй страхователь. В таких случаях пособие в случае смерти получают дети или другие получатели помощи. Полисы второй смерти иногда используются для управления налогами на наследство и наследство.
Ипотечное страхование жизни : эти полисы продаются как способ погашения ипотеки в случае смерти основного кормильца. Однако большинство специалистов по финансовому планированию согласны с тем, что ипотечное страхование жизни - плохая инвестиция . Премии могут неожиданно резко возрасти, и стоимость полиса со временем фактически снизится, поскольку остаток по ипотеке уменьшается год за годом.
Кредитное страхование жизни . Подобно ипотечному страхованию жизни, кредитное страхование жизни предназначено для выплаты остатка по конкретной ссуде - жилищной ссуде, ссуде на покупку автомобиля и т. Д. - в случае смерти держателя полиса. Преимущество такой политики - душевное спокойствие, зная, что долг не перейдет к выжившим членам семьи. Недостатки заключаются в том, что ценность полиса со временем уменьшается, даже если премии остаются неизменными, и что реальным бенефициаром является кредитор, а не оставшиеся в живых.
Страхование окончательных расходов : вы, наверное, видели трогательную рекламу этого по телевизору. Эта страховка покрывает любые расходы, связанные с похоронами и похоронами, чтобы ваши близкие не зацикливались на расходах. По нему могут выплачиваться от 5000 до 25000 долларов, обычно за небольшую сумму страховых взносов. Однако многие эксперты считают, что это плохая сделка . Вероятно, вы могли бы получить такую же выгоду, не покупая полис, просто откладывая 50 долларов в месяц на похороны на сберегательный счет. Или вы можете получить пожизненный полис с гораздо большими льготами за тот же ежемесячный взнос.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Вот и хороший совет
Прежде чем покупать какой-либо вид страхования жизни, поговорите с агентом по страхованию жизни, который может предложить полисы, соответствующие вашей конкретной финансовой ситуации и целям. И остерегайтесь целевых запросов по почте или в Интернете, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой. (Это потому, что они есть.)
