Страхование жизни может стать жизненно важным средством для людей или семей, потерявших любимого человека. Но получение крупного чека в момент сильного горя также может привести к путанице и неверным финансовым решениям. Вот почему важно понимать различные варианты получения выплаты по страхованию жизни.
Полисы страхования жизни гарантируют, что в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия страхового покрытия его бенефициарам будет выплачена установленная сумма, называемая пособием в случае смерти. Если есть только один бенефициар , например, супруг, то он получит все пособие в случае смерти. Если есть несколько бенефициаров, например детей, выплата будет разделена между ними.
Оплата требований по страхованию жизни
Выплаты по страхованию жизни не обрабатываются автоматически после смерти застрахованного. Как и другие формы страхования, претензию необходимо подавать в страховую компанию. Если вы являетесь бенефициаром чужого полиса страхования жизни, важно вести записи с указанием названия страховой компании и номера полиса. Для обработки иска вам необходимо предоставить одну или несколько заверенных копий свидетельства о смерти застрахованного лица. Похоронное бюро может помочь в этом.
В большинстве случаев претензия будет одобрена в течение 30-60 дней , но претензии могут быть отложены или даже отклонены. Если застрахованный умер в течение двух лет после покупки полиса страхования жизни, страховая компания проведет расследование, чтобы определить, не раскрыл ли умерший какие-либо серьезные ранее существовавшие заболевания. Смерть в результате самоубийства также может привести к отказу в выплате иска.
После утверждения претензии бенефициар или бенефициары должны решить, как они хотят получать пособие в случае смерти: единовременным платежом или частями в течение определенного периода времени. Хотя большинство людей выбирают вариант единовременной выплаты, это не универсальное решение.
«Для большинства людей управлять деньгами непросто, - говорит Джек Долан, вице-президент по связям с общественностью Американского совета страховщиков жизни (ACLI). «Даже у самых искушенных в финансовом отношении людей крупная единовременная выплата может вызвать множество вопросов, особенно в трудное время сразу после смерти любимого человека».
Плюсы и минусы единовременной выплаты
Самым большим преимуществом получения единовременного пособия в случае смерти является немедленный доступ к деньгам. Пособия по страхованию жизни в случае смерти обычно велики, от 500 000 до 1 миллиона долларов. После смерти близкого человека эти деньги могут обеспечить критическую финансовую безопасность.
Во-первых, пособие в случае смерти может помочь покрыть расходы на похороны и погребение, которые в противном случае стали бы финансовым бременем для оставшихся в живых. Во-вторых, пособие в случае смерти можно использовать для погашения обременительных долгов, таких как остатки по кредитным картам с высокими процентами, студенческие ссуды или ипотека.
Кроме того, вся единовременная выплата не облагается налогом. Это неправда, если вы позволяете выплате пособия по смерти оставаться на счете и собирать проценты. В этом случае любые начисленные проценты будут облагаться налогом как инвестиционный доход.
Но, как упомянул Долан, для некоторых бенефициаров получение крупных выплат может стать финансовым бременем. Это могло вызвать раздоры среди членов семьи. Это могло привести к необдуманным покупкам или неразумным инвестициям. Туман горя - не лучшее время для принятия важных финансовых решений.
Рассрочка, аннуитеты и другие варианты выплат
Поскольку единовременные выплаты подходят не всем, компании по страхованию жизни предлагают несколько других вариантов выплаты:
Платежи в рассрочку : этот вариант немного отличается от остальных вариантов выплаты, поскольку на самом деле его выбирает застрахованный , а не получатель. Страхователь может по любому количеству причин решить, что он хочет, чтобы его компенсация в случае смерти выплачивалась частями после их смерти, от пяти до 30 лет. Пособие в случае смерти приносит проценты до тех пор, пока не выплачивается вся сумма. Некоторые страховые компании предлагают скидки при выборе этого варианта, поскольку страховщик может дольше удерживать средства.
Аннуитеты : Аннуитеты - это финансовые инструменты, с которых выплачивается фиксированный доход в течение длительного периода времени. Бенефициары по страхованию жизни могут по своему усмотрению взять часть или все свое пособие в случае смерти и использовать его для покупки аннуитета. Это называется аннуитизацией . Самым большим преимуществом аннуитетов является то, что они обеспечивают стабильный поток дохода, чтобы заменить потерянный доход в результате смерти застрахованного. Аннуитеты - хороший вариант для бенефициаров, у которых нет срочных долгов, которые нужно погасить, и которые хотят использовать деньги в качестве надежного источника дохода с течением времени. Обратите внимание, что по аннуитетам начисляются проценты, и с этих процентов нужно будет платить налоги.
Есть несколько вариантов покупки аннуитетов. Первое решение, которое должен принять получатель, заключается в том, хотят ли они получать платежи в течение определенного периода времени или они хотят, чтобы деньги распределялись на всю оставшуюся жизнь. Одним из важнейших факторов при принятии этого решения является возраст получателя. Аннуитет с фиксированным сроком, также известный как аннуитет с определенным периодом, сокращает выплаты в более короткий промежуток времени, может быть, 20 лет, так что пожилые бенефициары могут получать больше денег, пока они еще живы. Даже если бенефициар умирает до истечения 20 лет, он может назначить второго бенефициара, который будет продолжать получать аннуитет до завершения периода платежа.
При пожизненном аннуитете страховая компания гарантирует выплачивать вам процент от пособия в случае смерти каждый год в течение всего периода вашей жизни плюс проценты. Этот вариант аннуитета лучше всего подходит для более молодых и здоровых получателей пособий, у которых впереди много десятилетий жизни. Как это работает, страховая компания использует «таблицу смертности» для оценки ожидаемой продолжительности жизни бенефициара. Затем пособие в случае смерти делится на ожидаемое количество лет до смерти бенефициара. Если бенефициар переживет прогноз страховой компании, он, вероятно, со временем может получить больше, чем первоначальная единовременная сумма. Но пожизненная рента - это тоже игра . Если бенефициар умирает молодым, страховая компания удерживает оставшееся пособие в случае смерти.
Совместные пожизненные аннуитеты позволяют избежать некоторых рисков, назначая супруга или другого вторичного бенефициара, который будет продолжать получать аннуитетные выплаты в случае смерти основного бенефициара. Однако сумма каждого платежа будет меньше, потому что страховая компания разрешает более длительный период выплаты.
Счета удерживаемых активов : одним из недостатков аннуитетов является то, что после покупки полиса бенефициару не разрешается касаться принципала. Или, если они это сделают, они заплатят большой штраф за досрочное снятие средств плюс огромные налоги . Вместо того, чтобы покупать аннуитет, некоторые люди предпочитают хранить свое пособие в случае смерти на специальном текущем счете, который называется счет удерживаемых активов (RAA). Обычно деньги остаются в страховой компании (не в банке), а получатель получает чековую книжку, из которой он может снимать со счета без штрафных санкций или ограничений. На счета RAA начисляются проценты, которые снова будут облагаться налогом отдельно как доход.
Выплаты только на основе процентов : некоторым бенефициарам деньги действительно не нужны, и они предпочитают передать их своим наследникам после смерти. В этом случае они могут оставить все пособие в случае смерти страховой компании и просто получать чеки по процентам каждый год (конечно, облагаемые налогом). Затем бенефициар может назвать вторичных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти, когда они уйдут, и могут сами выбрать, хотят ли они его в виде единовременной выплаты или другой формы выплаты.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Теперь это большой
Согласно Книге рекордов Гиннеса, самый крупный из когда-либо приобретенных полисов страхования жизни был приобретен за 201 миллион долларов. Он был куплен в 2014 году неназванным калифорнийским технологическим миллиардером и подписан 19 различными страховщиками.
