Если у вас уже есть ипотечный кредит , но вы хотите платить меньше каждый месяц, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Приложите все усилия, чтобы провести свое исследование, потому что, хотя это кажется легкой задачей, рефинансирование не является очевидной победой для всех.
«Существует множество факторов, влияющих на рефинансирование, — говорит Тони Гарсия, менеджер по рынку Wells Fargo Home Mortgage , — например, стоимость самого процесса рефинансирования, а также тот факт, что многие такие сделки удлиняют временные рамки средняя ипотека. «Со ставками, которые находятся на уровне [около 2,625 процента для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в сентябре 2020 года], это имеет большой смысл для некоторых клиентов. Для [других] вам лучше оставаться там, где вы находитесь. потому что у тебя сейчас большой кредит», — добавляет он.
Так как же узнать, с какой стороны забора вы попадаете? Используйте приведенные ниже индикаторы, чтобы выяснить, подходит ли вам рефинансирование. Рассмотрим рефинансирование:
Когда вы можете получить более выгодную сделку
Главное, что обычно вызывает у домовладельца интерес к рефинансированию, — более низкая процентная ставка. Эксперты говорят, что вам следует подумать о рефинансировании, если ставка по крайней мере от половины до трех четвертей процентного пункта ниже, чем вы платите в настоящее время.
«Вообще говоря, рефинансирование при низких процентных ставках может уменьшить ваши общие процентные платежи в зависимости от продолжительности вашего кредита», — говорит Мишель Маклеллан, старший вице-президент и руководитель по управлению продуктами, Home Loans with Bank of America в электронном письме. опрос. «Если вы купили свой дом несколько лет назад и ставки были выше, чем сегодняшние рыночные ставки, и / или у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) и вы планируете жить в своем доме более нескольких лет, вы можете захотеть рассмотреть вопрос о рефинансировании под более низкую фиксированную ставку по ипотечному кредиту». ( Ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно имеет очень низкую процентную ставку в начале кредита, которая имеет тенденцию к увеличению через определенное количество месяцев или лет.
Не забудьте учесть, сколько вы будете платить в качестве дополнительных расходов на закрытие вашей новой ипотеки, которые обычно составляют 2-5 процентов от суммы кредита. Если вы экономите 200 долларов в месяц с новым кредитом, но дополнительные расходы на закрытие составляют 10 000 долларов, то потребуется 50 месяцев, то есть более четырех лет, чтобы выйти на уровень безубыточности. (Вы делите затраты на закрытие на ежемесячную экономию, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности.) Если вы планируете переехать до истечения этого периода времени, рефинансирование может не иметь смысла.
Когда вам нужны холодные твердые деньги
Иногда рефинансирование является отличным вариантом, если у вас есть большие счета для оплаты. В таких случаях многие потребители прибегают к рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличных, что позволяет им использовать свой собственный капитал и получать наличные в обмен на оплату других счетов, которые их сберегательный счет просто не может оплатить. Но заранее посчитайте цифры, чтобы убедиться, что это действительно беспроигрышный вариант.
«Подумайте о рефинансировании, когда стоимость рефинансирования ниже, чем другие виды финансирования [например, кредит под залог дома], чтобы сохранить проценты в течение срока действия кредита, консолидировать долг, оплатить проекты по благоустройству дома, колледж, расходы на здравоохранение или другие крупные покупки. », — объясняет Маклеллан.
Когда вы готовы к смене термина
Многие люди выбирают рефинансирование, чтобы изменить условия первоначального кредита, будь то переход от 30-летнего к 15-летнему кредиту или переход от фиксированной процентной ставки к регулируемой ставке или наоборот. Опять же, этот выбор очень специфичен для индивидуальной ситуации.
«Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, наиболее популярны, потому что они защищают домовладельцев от возможности увеличения ежемесячных платежей в будущем, но они подходят не всем», — говорит Маклеллан. «ARM может быть выгоден домовладельцу, который планирует переехать через несколько лет или предпочитает изначально платить меньшую ежемесячную сумму». Поскольку ситуации и цели людей периодически меняются, стоит время от времени пересматривать, соответствуют ли условия вашего кредита вашему текущему личному и финансовому положению. Например, вы могли бы сэкономить пакет на процентных платежах в долгосрочной перспективе, если бы вы перешли с 30-летней на 15-летнюю ипотеку; если процентная ставка значительно снизилась по сравнению с тем, когда вы взяли свой первоначальный кредит, ваши ежемесячные платежи могут не измениться или измениться незначительно.
После того, как вы определились со своей конечной целью, а также с желаемым ежемесячным бюджетом по ипотеке, у вас будет несколько тем для обсуждения с потенциальным кредитором. Гарсия рекомендует сесть с кем-то, кому вы доверяете, будь то ваш кредитный союз или банк, чтобы обсудить, имеет ли рефинансирование смысл для ваших нужд и ситуации.
«Если [домовладельцы] сейчас имеют высокие процентные ставки, они, возможно, не захотят это менять», — говорит Гарсия, добавляя, что это может окупиться вместо того, чтобы рассмотреть различные альтернативы финансированию, такие как кредит под залог дома или кредит на покупку автомобиля. «Это не универсальный сценарий, нет двух одинаковых клиентов. У всех разные цели и потребности».
может получить небольшую комиссию от партнерских ссылок в этой статье.
Теперь это полезно
Даже люди, проходящие процедуру банкротства, могут получить рефинансирование при условии соблюдения правил, которые различаются в зависимости от штата. В то время как в процессе банкротства главы 13 человеку обычно не разрешается накапливать какую-либо форму нового долга. Итак, если вы хотели бы сделать рефинансирование в течение этого времени, обязательно проконсультируйтесь со своим адвокатом и судом, чтобы выполнить все соответствующие шаги.
