'Kedi Kedileri' Ev Sigortası Sektörünü Nasıl Yıkıyor?

Bu hikaye ilk olarak Grist tarafından yayınlandı . Grist'in haftalık bültenine buradan kaydolun .

Ev sahibi sigortasının artan maliyeti artık Amerika Birleşik Devletleri'nde iklim değişikliğinin en belirgin semptomlarından biri. State Farm ve Allstate gibi büyük taşıyıcılar Kaliforniya'da yangın sigortası sunmaktan vazgeçerek binlerce ev sahibini kayıtlarından çıkardı ve düzinelerce küçük sigorta şirketi son büyük kasırgaların ardından ya çöktü ya da Florida ve Louisiana'dan kaçtı .

Sorun hızla ülkenin kıyı devletlerinin çok ötesine yayılan bir krize dönüşüyor. Bunun nedeni, Orta Batı ve Büyük Ovalar'daki eyaletleri kasıp kavuran ve milyarlarca dolarlık hasara yol açan, hakkında daha az konuşulan başka bir felaket türü. Buna karşılık sigortacılar primleri her zamankinden daha fazla artırdı ve Iowa gibi iç eyaletlerde bile müşteri sayısını düşürdü.

"Şiddetli konvektif fırtınalar" olarak adlandırılan bu fırtınalar, birkaç saat veya gün içinde oluşup kaybolan, genellikle Amerika Birleşik Devletleri'nin orta kesimindeki düzlükleri vuran dolu fırtınalarına ve kasırgalara neden olan büyük ve güçlü fırtınalardır. Sigorta sektörü bu fırtınaları "ikincil tehlikeler" olarak adlandırıyor; diğer bir terim olan " kedi kediler ", onların büyük doğal felaketlerden veya "doğal kediler"den daha küçük olmalarına gönderme yapıyor.

Ancak bu ikincil tehlikelerden kaynaklanan hasarlar artmaya başladı. Sigorta şirketi Aon'a göre şiddetli konvektif fırtınalardan kaynaklanan kayıplar 1989 ile 2022 arasında her yıl yaklaşık yüzde 9 arttı . Geçen yıl bu fırtınalar toplamda 50 milyar dolardan fazla sigortalı hasara neden oldu; bu miktar, yaklaşık 2022'deki devasa Ian Kasırgası kadardı . Tek başına hiçbir fırtına olayı birkaç milyar dolardan fazla hasara yol açmadı, ancak bunların toplamı çoğu büyük felaketten daha pahalıydı. Zararın boyutu sigorta sektörünü sarstı.

Küresel sigorta devi Swiss Re'nin ABD'deki mülk kapsamını denetleyen Matt Junge, "Sigortacılar olarak bizim görevimiz riski tahmin etmektir" dedi. “Gözden kaçırdığımız şey, bunun büyük bir etkisi olan büyük bir olay olmadığı, yeni eklenen bir dizi küçük sürpriz olay olduğuydu. 'Tamam, bu konuyu gerçekten halletmemiz lazım' dediğimiz bir tür sıfırlama var.”

Bu istikrarlı birikimin nedenlerinden biri, daha fazla insanın konvektif fırtınalara karşı savunmasız olan bölgelere taşınmasıdır; bu da her yeni kasırga veya dolu fırtınasının hasar profilini yükseltir. Enflasyon ve tedarik zincirindeki eksiklikler nedeniyle bir evi yeniden inşa etme maliyeti arttı, bu da fiyatları artırıyor. Ancak iklim değişikliği de bir rol oynuyor olabilir: Konvektif fırtınalar sıcak, nemli ve dengesiz hava koşullarında oluşma eğilimindedir.

Şiddetli konvektif fırtınalar üzerinde çalışan Ulusal Okyanus ve Atmosfer İdaresi'nde araştırma bilimcisi olan Kelly Mahoney, "Dolu fırtınaları ve kasırgalar hakkında çok az gözlemimiz var, bu nedenle eğilim analizi zor" dedi. “Ama ısı ve nemden beslenen fırtınalarla karşı karşıyasınız ve onların her zamankinden daha sıcak ve nemli bir dünyada gelişmesini izliyorsunuz. Bu, bugünlerde sıkıcı bir benzetme ama burada, yüklü zarlar veya istiflenmiş desteler için hala geçerli.”

Mahoney, bu geçici fırtınalar için iklimi ilişkilendirmenin kasırgalar ve sıcak hava dalgalarından çok daha zor olduğunu söyledi, ancak iklim değişikliğinin bunların nasıl ve nerede gelişeceği üzerinde bir miktar etkiye sahip olacağı mantıklıdır. Isınma, "Tornado Yolu"nun coğrafi aralığının daha önce olduğundan daha güneye ve doğuya yayılmasına neden oldu ve Alabama ve Mississippi gibi eyaletlere daha fazla kasırga yaşattı.

Sebebi ne olursa olsun, bu kayıp eğilimi birçok sigorta şirketinin işini daha da zorlaştırıyor. En savunmasız olanlar, bir eyalette veya büyükşehir bölgesinde büyük müşteri kümelerine sahip küçük bölgesel sigorta şirketleridir. Önemli bir fırtına vurduğunda, bu şirketler risk havuzlarının büyük bir kısmına tazminat ödemek zorunda kalıyor, bu da rezervlerini tüketip onları iflasa doğru itebiliyor.

Oklahoma'nın sigorta komiseri Glen Mulready, "Yerel ortaklar, birkaç fırtına yaşarsınız, kötü bir yıl geçirirsiniz ve başları beladadır, çünkü tüm işleri buradadır ve bu risk dağıtılmamıştır" dedi. Eyalet, ülkedeki en yüksek sigorta primlerinden bazılarına sahip ve Mulready, birçok sigorta şirketinin artık kasırga ve dolu fırtınası sırasında çökmeye karşı savunmasız olan eski çatılı evler için yeni poliçe yazmayı reddettiğini söyledi.

Sonraki oku : İklim riskleri arttıkça sigorta güvenlik ağı çöküyor

Dünyanın dört bir yanındaki sigorta şirketlerine sigorta satan büyük “reasürörler” bile bu fırtınaların acısını hissediyor. Swiss Re gibi küresel reasürans şirketleri dünyanın her yerinden prim geliri elde ediyor, Japonya'daki depremleri ve Florida'daki kasırgaları sigortalıyor, böylece yerel felaketler, hatta büyük felaketler sırasında çökmeye karşı savunmasız değiller. Ancak tekrarlanan konvektif fırtınalardan kaynaklanan "yıpratma" kayıplarının artan eğilimi, kar marjlarını düşürme tehlikesi yaratıyor.

Swiss Re'den Junge, en maliyetli felaketler için endüstri terimini kullanarak, "Bu tür olayların kuyruğu konusunda daha az endişemiz var" dedi. "Bizim için endişe sadece kazançlar üzerindeki etkidir."

Oklahoma'nın Shawnee belediye başkanı Ed Bolt bu etkiyi yakından gördü. Geçen yıl bir kasırga kasabasının ana bulvarını kasıp kavurdu ve 2.000'den fazla binayı yok ederek Bolt'un kendi evinin çatısını yıktı. Sigorta şirketi çatıyı değiştirmek için para ödedi ama birkaç ay önce ona bir mektup göndererek yıllık priminin yüzde 50 artarak yıllık 3.600 dolara ulaşacağını bildirdi.

Bolt, Grist'e şunları söyledi: "Maliyetler biraz artıyordu ama geçen yıl kasırga nedeniyle büyük bir darbe alacağımızı biliyorduk." “Bunun şehir genelinde oldukça tutarlı bir deneyim olacağına eminim.”

Çoğu eyalet, sigorta şirketlerinin oranları artırmadan önce düzenleyicilerden izin almasını zorunlu kılıyor ve bu da hükümetleri zor bir ikilemle karşı karşıya bırakıyor. Oranları yükseltirlerse, ev sahiplerinin sigorta ödemelerini karşılamaları zorlaşır ve aynı zamanda mülk değerlerinin düşmesi riski de ortaya çıkar. Oranları düşük tutarlarsa sigortacılar yeni poliçe yazmayı bırakarak veya eyaletten çekilerek tepki gösterebilirler. Oklahoma komiseri Mulready, bu yılın başlarında bir ulusal sigorta şirketinin pazarını terk ettiğini söyledi.

Yine de Orta Batı henüz büyük ölçekli bir göçle karşılaşmadı ve endüstri temsilcileri, Kaliforniya'da olduğu gibi bölgeden çekilmelerinin pek olası olmadığını söylüyor. Ancak sigorta şirketlerinin primleri eyaletlerin izin verdiği ölçüde artırmaya devam edeceği kesin. Sigortacılar ayrıca sigorta devreye girmeden önce daha yüksek bir minimum hasar tutarı belirleyerek muafiyetleri artırabilir. Sonuç olarak, sigortacıların fırtınaya maruz kalma oranının son yıllarda hızla arttığı Denver gibi hızla büyüyen metropol bölgelerinde ev sahipleri için daha büyük bir mali yük ortaya çıkıyor.

Belki de sorunun en kötü yanı, çoğu eyaletin bu fırtına olaylarına hazırlık konusunda çok az ilerleme kaydetmiş olmasıdır. Florida, 1992'deki Andrew Kasırgası'ndan sonra katı bir inşaat yönetmeliği uygulamaya koydu ve eyaletteki yeni evlerin çoğu şiddetli rüzgarlara dayanabiliyor. Amerika Birleşik Devletleri'nin orta kesimindeki konut stoku kasırga rüzgarlarına ve doluya karşı çok daha az dayanıklı ve sadece birkaç şehir inşaatçıları bu tehlikelere karşı evleri güçlendirmeye zorladı.

Ülkenin en büyük tüketici ticaret grubu olan Ulusal Karşılıklı Sigorta Şirketleri Birliği'nin baş politika savunucusu Erin Collins, taşıyıcıların ülkenin konut stoku şiddetli fırtınalara karşı daha dayanıklı hale gelene kadar oranları artırmaya devam etmek zorunda kalabileceğini söyledi.

Grist'e "Bu kayıp eğrisini aşağıya doğru eğmek için topluluk ölçeğinde sertleşme gerekecek" dedi.

Sonraki oku : Aşırı hava koşullarının bu yıl maliyeti 80 milyar dolardı. Gerçek fiyat çok daha yüksek.

Bu kolay olmayacak. Sigortacıların büyük ev inşaatçılarını daha pahalı, fırtınaya dayanıklı malzemelerle inşa etmeleri gerektiğine ikna etmeleri gerekiyor ve ayrıca mevcut evlerdeki milyonlarca insanı çatılarını ve pencerelerini iyileştirmeleri için dürtmeleri gerekiyor ki bu da onbinlerce dolara mal olabilir. Şiddetli konvektif fırtınalar bu kadar geniş bir coğrafyayı vurabileceğinden, bu hafifletme çalışmasının "kayıp eğrisini aşağı doğru eğmesi" uzun zaman alacaktır.

Daha güçlü binaları savunan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan İş ve Ev Güvenliği Sigorta Enstitüsü'nde kıdemli meteorolog olan Ian Giacomelli, iyi haber şu ki, fırtınaya dayanıklı evlerin nasıl inşa edileceğini biliyoruz ve daha iyi inşa etmenin büyük bir fark yarattığına dair kanıtlar var, diyor standartlar.

Giacomelli, yirmi yılda üç yıkıcı kasırga yaşadıktan sonra ülkedeki en katı fırtınaya dayanıklılık standartlarından bazılarını uygulamaya koyan Oklahoma'nın Moore şehrine işaret ediyor . Artık şehrin neredeyse tüm konut stoğu, büyük dolu fırtınalarını atlatabilecek çatılara ve kasırga olayları sırasında çatıların uçmasını önleyen güçlü bağlantı noktalarına sahip. Giacomelli, daha fazla şehrin Moore'un liderliğini takip etmesi durumunda ülkedeki mevcut sigorta krizinin muhtemelen hafifleyeceğini söylüyor.

Grist'e "Çözümlerin odak noktasına geldiğini düşünüyorum" dedi. “Bu daha çok bunları yapma isteğini kazanıp kazanamayacağımızla ilgili.”

Bu makale ilk olarak https://grist.org/extreme-weather/home-insurance-midwest-climate-disasters/ adresindeki Grist'te yayınlandı . Grist, kendisini iklim çözümleri ve adil bir gelecek hikayelerini anlatmaya adamış, kar amacı gütmeyen, bağımsız bir medya kuruluşudur. Grist.org'da daha fazla bilgi edinin