Nadie quiere que mueras joven. Pero si ha comprado una póliza de seguro de vida , al menos puede sentirse un poco tranquilo de que si la muerte llega de forma inesperada y temprana, los que se quedaron atrás serán atendidos.
Por supuesto, usted no es el único que invierte en que viva una vida larga y saludable. Su compañía de seguros de vida también lo es. No porque te quiera como lo hace tu familia; sino porque no quiere pagar ese beneficio por muerte de $ 500,000 o $ 1 millón. Suena frío, pero así es como las compañías de seguros de vida ganan dinero.
"El seguro de vida es una evaluación del riesgo de mortalidad", dice Jack Dolan, vicepresidente de asuntos públicos del American Council of Life Insurers (ACLI). "La prima de la póliza se basa en las probabilidades de que el solicitante muera prematuramente".
Hay muchas otras cosas, además de la probabilidad de morir joven, que influyen en cómo se determina la prima de un seguro de vida. Aquí hay 10 de los principales factores que pueden afectarlo.
1. Tipo y monto de la póliza
Hay muchos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida que ofrecen diferentes términos de cobertura, estructuras de pago y opciones de inversión. El seguro de vida a término, que brinda cobertura por un período determinado, generalmente 30 o 40 años, cuando la persona asegurada espera alcanzar la edad de jubilación , es el tipo de póliza más simple y generalmente tiene las primas menos costosas.
Los pagos de la prima para una póliza de seguro de vida permanente o total son considerablemente más costosos para el mismo beneficio por muerte. Eso es porque, a diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida permanente viene con un beneficio por muerte garantizado. La compañía tendrá que pagar esa porción de $ 500,000 en efectivo en algún momento, por lo que debe intentar recuperar su dinero por adelantado.
Según Policy Genius , las primas de una póliza de seguro de vida completa costarán entre seis y diez veces más que una póliza de vida temporal por el mismo monto de beneficio por fallecimiento.
Otro factor importante es el monto del beneficio por muerte. Las primas serán más bajas para una póliza de $ 100,000 que para una póliza de $ 1 millón. Un agente de seguros de vida puede ayudarlo a determinar el beneficio máximo por fallecimiento que puede pagar.
2. Tu edad
"Es un hecho simple de los seguros de vida que cuanto más joven sea, menos costosas serán las primas de su seguro de vida", dice Dolan.
Nuevamente, esto se debe a que el seguro de vida es un riesgo calculado. Si está comprando una póliza de seguro de vida a plazo de 30 años, la compañía de seguros calculará las probabilidades de que esté vivo dentro de 31 años. Cuanto más joven seas, mayor será la probabilidad de que sigas dando vueltas en tres décadas.
Por lo tanto, algunas personas solteras de 20 años deciden comprar un seguro de vida incluso si no tienen planes inmediatos de casarse o tener hijos. Quieren fijar una tasa baja temprano para poder ahorrar más tarde cuando tengan una familia.
3. Tu género
Los hombres pagan más por un seguro de vida que las mujeres. ¿Por qué? Matemáticas simples. Las mujeres viven cinco años más en promedio que los hombres. Eso por sí solo hace que las mujeres tengan un riesgo de seguro de vida menor que los hombres.
Pero hay otros factores además de la esperanza de vida que hacen que los hombres sean apuestas más arriesgadas que las mujeres. Los hombres tienen trabajos más peligrosos, tienen pasatiempos más peligrosos, son más propensos a beber y consumir drogas, subir escaleras y conducir demasiado rápido. No es que todo hombre sea un trabajador de la construcción con un problema con la bebida, pero las tarifas de los seguros se refieren principalmente a promedios, no a casos individuales.
4. Tu salud
Para obtener las mejores tarifas en seguros de vida, querrá obtener una póliza suscrita por un médico. Esto significa que la compañía de seguros enviará una enfermera a su casa para medir su altura y peso, medir su presión arterial y hacerle una serie de preguntas sobre su salud física y mental.
Cuanto mejor sea su salud en general, menores serán sus primas. Pero incluso si no se encuentra en perfecto estado de salud (depresión, diabetes, enfermedad cardíaca), una póliza de seguro de vida suscrita por un médico suele ser una mejor oferta que una póliza de "emisión simplificada" que no requiere un examen médico, porque la aseguradora está aceptando con un riesgo completamente desconocido y se le cobrará un extra por ello.
Sea honesto acerca de su historial médico. Si no menciona un diagnóstico, una receta o una cirugía graves, podría invalidar su póliza. Es mucho más inteligente pagar una prima más alta que que se le niegue un beneficio por fallecimiento debido a un fraude de seguros.
5. Tabaquismo y consumo de tabaco
El secreto está fuera: fumar es malo para la salud. Y no solo fumar, sino el consumo habitual de tabaco de cualquier tipo. Las compañías de seguros de vida se toman tan en serio el tabaquismo y el tabaquismo que ofrecen tarifas separadas para los consumidores de tabaco y los no fumadores .
Según NerdWallet, un fumador de 40 años pagará cuatro veces más que un no fumador por la misma póliza de seguro de vida a término de 20 años de $ 500,000. Para ser considerado un no fumador, la mayoría de las compañías de seguros de vida exigen que no consuma tabaco durante al menos 12 meses.
6. Historial de salud familiar
Su salud no es solo un producto de sus elecciones de estilo de vida, sino también de su genética. Como parte de su examen médico, la compañía de seguros le pedirá un historial médico detallado de los miembros de su familia inmediata. Si eres mujer y tanto a tu madre como a tu hermana les diagnosticaron cáncer de mama , eso te aumentará el riesgo. Si usted es un hombre y todos los hombres de su familia han tenido un ataque cardíaco antes de los 50 años, eso enviará algunas señales de alerta.
Pero no se preocupe. Tener un historial médico familiar irregular no lo descalificará del seguro de vida. Simplemente hará que sus primas sean más altas que las de alguien con genes menos riesgosos. Pero, de nuevo, no ser 100% honesto acerca de problemas graves en el historial médico de su familia podría volverlo a morder.
7. Tu ocupación
Los trabajadores madereros y los pescadores de aguas profundas tienen los dos trabajos más peligrosos en Estados Unidos , pero también entre los trabajos con más muertes se encuentran los pilotos de líneas aéreas, los recolectores de basura y los conductores de camiones. Si su ocupación se considera riesgosa, definitivamente pagará más por un seguro de vida que un empleado de oficina atado a un escritorio.
Según Policy Genius, las compañías de seguros aplican tarifas fijas para los trabajos de alto riesgo. Las tarifas oscilan entre $ 2.50 y $ 7.50 por cada $ 1,000 de cobertura de seguro de vida por año. Entonces, si tiene una póliza de $ 500,000 con una tarifa fija de $ 2.50 por un trabajo peligroso, eso agregará $ 1,250 adicionales por año a sus primas de seguro de vida.
8. Tus pasatiempos
No hay nada como la emoción del salto BASE , el buceo o la escalada en roca, pero pagarás toda esa aventura en primas de seguros de vida.
Cuanto más peligroso sea el pasatiempo, más riesgoso será para las aseguradoras de vida. De manera similar a las ocupaciones peligrosas, las compañías de seguros aplicarán tarifas fijas para las personas que habitualmente se involucran en comportamientos de riesgo conocidos como andar en motocicleta, cazar e incluso navegar en bote recreativo.
Para una póliza de $ 500,000, espere pagar aproximadamente $ 2,500 más por año si le gusta bucear o hacer paracaidismo, y $ 1,500 más por año si le gusta la escalada en roca.
9. Su historial de conducción
Las aseguradoras de vida proyectan una amplia red para determinar el nivel de riesgo de sus asegurados. Una posible señal de alerta es un historial de conducción irregular . Si tiene muchas multas por exceso de velocidad o colisiones culpables en los últimos años, eso aumentará sus tarifas. Una infracción mayor como un DUI reciente podría descalificarlo por completo.
NerdWallet dice que MetLife se reserva sus mejores tarifas "Elite Plus" para los conductores que no tienen más de una infracción en movimiento en los últimos tres años.
10. Calendario de pagos
Muchos clientes de seguros de vida no saben que no tiene que pagar primas mensualmente. La mayoría de las empresas le permiten realizar pagos de primas trimestrales, semestrales o anuales. Y hay un beneficio de dejar de ser mensual.
"Cuantos menos pagos pueda hacer, menor será el costo", dice Dolan.
Si bien los ahorros no son dramáticos, Policy Genius dice que el descuento por pagar anualmente oscila entre el 2 y el 8 por ciento al año en comparación con el pago mensual.
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Ahora eso es genial
La mayoría de las compañías de seguros ahora reconocen el género elegido de las personas transgénero en lugar del género asignado al nacer.
