Nos guste o no, la vida moderna funciona a crédito. Si tiene un buen historial crediticio (paga el saldo de su tarjeta de crédito a tiempo, nunca ha incumplido con un préstamo), es más probable que los bancos y otros prestamistas le presten dinero a tasas de interés más bajas. Si tiene un historial crediticio malo, tal vez incumplió con una hipoteca o le embargaron un automóvil, entonces los prestamistas podrían rechazarlo para préstamos futuros.
Por eso es tan importante controlar su crédito. Cuando solicita un préstamo o una nueva tarjeta de crédito en los EE. UU., El prestamista obtendrá sus informes de crédito de las tres principales agencias de monitoreo de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Si la información en esos informes de crédito es incorrecta, o si alguien está usando falsamente su identidad para obtener préstamos a su nombre, entonces debe detectar esos errores antes de que su crédito se arruine.
El mejor sitio para un informe crediticio gratuito
La buena noticia es que existen varias formas de obtener copias gratuitas de sus informes crediticios. El primero es a través de AnnualCreditReport.com , el único sitio web autorizado por la ley federal de EE. UU. Para emitir informes crediticios gratuitos, sin condiciones. Gracias a la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas de 2003 (FACTA) , cada una de las "tres grandes" agencias de monitoreo de crédito debe proporcionar una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses.
Tenga en cuenta que su informe crediticio gratuito no incluirá su puntaje crediticio, aunque se calcula a partir de la información de su informe crediticio. Su puntaje de crédito, a menudo llamado FICO Score, es un producto de propiedad independiente creado por FICO (anteriormente Fair Isaac Corporation). Cuando se elaboró la legislación gubernamental que exigía informes crediticios gratuitos, las agencias de informes crediticios presionaron contra la entrega de puntajes crediticios gratuitos, ya que eran una gran fuente de ingresos.
El proceso para obtener sus informes crediticios gratuitos de AnnualCreditReport.com es bastante sencillo. Se le pedirá que ingrese su nombre, direcciones postales recientes y número de Seguro Social para ubicar sus informes. Luego, para confirmar su identidad, se le harán preguntas de opción múltiple sobre los lugares en los que ha vivido, los préstamos que ha obtenido y los empleadores anteriores.
La única parte molesta es que tendrá que completar la solicitud en línea tres veces por separado si desea los tres informes. Pero no es necesario que solicite los tres informes a la vez. De hecho, una estrategia es escalonar las tres solicitudes en el transcurso de un año para que pueda obtener información crediticia actualizada cada cuatro meses en lugar de una vez cada 12 meses.
Otras opciones de informes crediticios "gratuitos"
No hay absolutamente ninguna razón para gastar dinero en un informe crediticio. Además de AnnualCreditReport.com, varias empresas ofrecen informes de crédito gratuitos e incluso puntajes de crédito gratuitos sin tener que ingresar ninguna información de tarjeta de crédito. Aunque son gratuitos, hay algunos pros y contras a tener en cuenta.
Credit Karma es probablemente la más conocida de estas compañías gratuitas de monitoreo de crédito. Si se registra en Credit Karma, le enviará informes de crédito gratuitos de TransUnion y Equifax, además de actualizaciones semanales de la actividad de cualquiera de los informes.
Credit Karma también le proporcionará una puntuación de crédito gratuita de TransUnion y Equifax. Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que se calcula utilizando la información de su informe de crédito, como cuántas cuentas de crédito abiertas tiene y cuántos pagos atrasados ha realizado. Los prestamistas utilizan tanto el puntaje de crédito abreviado como los informes crediticios más completos al tomar decisiones sobre préstamos, por lo que es útil conocer su puntaje, y sitios como myFICO le cobrarán $ 20 por ello.
¿Cuáles son las desventajas de Credit Karma? Por un lado, no tiene acceso a un informe de crédito de Experian, pero aún puede obtenerlo una vez al año a través de AnnualCreditReport.com . Y aunque Credit Karma no le cobrará un centavo por sus servicios de monitoreo de crédito, no es una organización benéfica. La empresa gana dinero mediante la publicidad de tarjetas de crédito y ofertas de préstamos. Si se registra con una de esas tarjetas de crédito u obtiene un préstamo de automóvil a través de uno de los prestamistas sugeridos, Credit Karma cobra una tarifa al banco u otro prestamista.
Básicamente, al registrarse en Credit Karma, les está dando permiso para usar su crédito y datos de gastos para enviarle correos electrónicos y mostrarle anuncios. No es tan diferente de que Google o Amazon usen su historial de navegación y compras para mostrarle anuncios en línea específicos, pero algunas personas prefieren mantener su información financiera 100 por ciento privada.
Qué hacer cuando recibe sus informes crediticios gratuitos
La razón por la que desea acceder a sus informes de crédito es para asegurarse de que la información de los informes sea precisa. Y aunque la gran mayoría de la información será la misma en cada uno de los tres informes de crédito, vale la pena revisar cada informe individualmente para detectar posibles errores.
Por ejemplo, un informe de crédito puede incluir una cuenta de tarjeta de crédito como "abierta" a pesar de que canceló esa tarjeta hace años. Más dañino es si aparece erróneamente en la lista de pagos atrasados o en incumplimiento de un préstamo, línea o crédito. Cada agencia de informes crediticios tiene un proceso en línea para cuestionar y corregir información inexacta en sus informes.
Pero la razón principal para verificar periódicamente sus informes de crédito es detectar casos potencialmente catastróficos de robo de identidad. Lamentablemente, se ha convertido en una práctica común que los delincuentes pasen los números de Seguro Social y los utilicen para sacar tarjetas de crédito y préstamos con nombres falsos. Si eso le sucede a usted, el préstamo incumplido o la factura de la tarjeta de crédito no pagada terminarán en su informe crediticio, lo que manchará su historial crediticio.
Afortunadamente, existen procesos para informar y rectificar casos de robo de identidad , pero pueden llevar meses y cuanto antes detecte la actividad fraudulenta, mejor. La mala noticia es que depende de usted vigilar sus informes de crédito en busca de robo de identidad. No solo debe monitorear de cerca sus informes de crédito, sino también tomar medidas para protegerse contra el robo de identidad, como destruir cualquier documento que tenga su número de Seguro Social y evitar las estafas de phishing por correo electrónico que intentan engañarlo para que entregue su información personal.
Ahora eso es genial
La compañía de tarjetas de crédito Discover ofrece puntajes de crédito gratuitos a todos , no solo a los titulares de tarjetas Discover. Solo espere recibir ofertas por correo electrónico y anuncios de productos Discover si se registra para obtenerlos. Algunas compañías de tarjetas de crédito (como Citibank) también ofrecerán a sus clientes una puntuación de crédito gratuita.
