El seguro es el precio de la vida adulta. Dios no quiera que te suceda algo terrible, pero si sucede, el seguro será tu salvavidas. Usted paga el seguro médico en caso de que se enferme de verdad. Y si tiene un automóvil, compra un seguro de automóvil en caso de que tenga un accidente grave. Pero, ¿realmente necesitas comprar un seguro de vida ?
Tal vez no. Si es soltero y no tiene hijos u otros dependientes, es posible que no necesite un seguro de vida en este momento. Eso es porque el seguro de vida no es realmente para la persona asegurada, es para las personas que dependen económicamente de esa persona.
Cuándo comprar un seguro de vida y cuánto
Las personas suelen comprar un seguro de vida cuando se casan, tienen o adoptan un hijo. De repente, hay una nueva persona en su vida que depende de sus ingresos para vivir. ¿Qué pasa si uno de los cónyuges o padres fallece inesperadamente? ¿Cómo continuará la familia pagando el alquiler o la hipoteca, o pagará la escuela o la guardería del niño? Ahí es donde entra en juego el seguro de vida.
En su forma más básica, el seguro de vida reemplaza la pérdida de ingresos si la persona asegurada fallece. El gurú de la planificación financiera Dave Ramsey recomienda comprar una póliza de seguro de vida equivalente a 10 a 12 veces su ingreso anual . Entonces, si gana $ 40,000 al año, debe comprar una póliza que pague $ 400,000 o $ 500,000 en caso de su muerte.
¿Por qué de 10 a 12 veces sus ingresos? La lógica de Ramsey es que el cónyuge sobreviviente o los dependientes pueden invertir los $ 400,000 o $ 500,000 y vivir de los intereses. Si pone ese dinero en un fondo mutuo u otra inversión lenta y estable, puede esperar ganar entre un 8 y un 10 por ciento de interés cada año. El diez por ciento de $ 400,000 es $ 40,000, por lo que los familiares sobrevivientes pueden reemplazar el ingreso anual perdido sin tocar el pago del seguro de vida original .
¿Ambos cónyuges necesitan un seguro de vida?
Si ambos cónyuges trabajan, ambos necesitarán su propia póliza de seguro de vida. De esa manera, si alguna de las personas fallece, el cónyuge sobreviviente no tendrá que sacrificar su calidad de vida para pagar las facturas.
Pero, ¿qué pasa con los padres que se quedan en casa? ¿Todavía necesitan una póliza de seguro de vida? La mayoría de los expertos en planificación financiera dicen que sí . La razón principal del seguro de vida es reemplazar los ingresos perdidos, pero también puede ayudar a cubrir los nuevos gastos incurridos por la muerte de un ser querido.
Piense en todo el trabajo no remunerado que proporciona un padre que se queda en casa: cuidado de niños, educación, compras, preparación de comidas, limpieza de la casa, lavandería, entrenamiento, y la lista continúa. El costo del cuidado infantil por sí solo podría ser de decenas de miles de dólares al año, dependiendo de la ubicación y cuántos niños necesitan cuidado. Para los padres que se quedan en casa, Ramsey recomienda comprar una póliza de seguro de vida más pequeña, tal vez de $ 250,000 a $ 400,000, con un plazo más corto que termina cuando se espera que los niños estén fuera del hogar.
Otras buenas razones para tener un seguro de vida
Incluso si eres soltero y no tienes hijos, es posible que haya otras personas en tu vida que dependan económicamente de ti. Jack Dolan, vicepresidente de asuntos públicos del Consejo Estadounidense de Aseguradoras de Vida (ACLI), dice que si bien los padres con hijos son la situación más común en los seguros de vida, "puede expandir esa lista muy rápidamente".
Quizás no tenga hijos propios, pero regularmente ayuda a un hermano o amigo a pagar el alquiler o pagar la escuela. Tal vez no planee tener hijos, pero le gustaría contribuir al fondo de ahorros para la universidad de su sobrina o sobrino. Dolan dice que si se ha comprometido a brindar apoyo financiero a otras personas en su vida, puede comprar una póliza y designar a esas personas como beneficiarios.
Fuera de la familia y los amigos, puede haber otras personas o incluso instituciones que dependan de usted financieramente. Los socios comerciales son un buen ejemplo. Si es copropietario de una pequeña empresa, su muerte prematura sería una gran pérdida personal y financiera. Considere la posibilidad de contratar una póliza que reemplace las ganancias anuales que proporciona directamente a la empresa.
¿Dona generosa y regularmente a organizaciones benéficas? ¿Trabaja como voluntario durante muchas horas en una organización local sin fines de lucro? ¿Es usted un donante incondicional de su colegio o universidad alma mater? Si es así, entonces esas instituciones han llegado a depender de usted financieramente. Dolan dice que podría contratar una pequeña póliza de seguro de vida que nombre a estas organizaciones como beneficiarias para que pueda seguir apoyándolas incluso si ya no está.
Cuanto más joven y saludable, mejor
Otra razón sólida por la que una persona soltera sin dependientes debería considerar comprar un seguro de vida es el costo. Como regla general, las compañías de seguros médicos otorgan primas mensuales más bajas a las personas más jóvenes y saludables. Por lo tanto, si tiene entre 20 y 30 años y espera casarse algún día y tener hijos, podría ser inteligente fijar una tasa mensual baja ahora que le permitirá ahorrar dinero más adelante.
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Ese es un buen consejo
Si está soltero y le preocupa cubrir el costo de su funeral, piénselo dos veces antes del seguro de entierro . Si tiene 50 años, puede obtener una póliza de seguro de vida a término de 20 años que paga $ 50,000 por la misma prima anual que una póliza de seguro de entierro que solo cubre $ 5,000 en gastos funerarios.
