Qu'est-ce qu'une assurance soins de longue durée et en avez-vous besoin ?

Comme les Américains vivent de plus en plus longtemps, environ 70 % des personnes de 65 ans ou plus auront besoin d'une sorte de soins de longue durée. Alors que certaines personnes n'auront besoin que d'une aide à temps partiel à la maison pour préparer les repas et nettoyer les salles de bain, d'autres passeront des mois ou des années dans une résidence avec services ou dans un établissement de soins infirmiers. Le problème est qu'aucun de nous ne sait quel sort nous attend, nous devons donc prévoir une vieillesse qui pourrait être soit parfaitement abordable, soit extrêmement coûteuse.

Si vous ne le savez pas déjà, le coût des soins de longue durée aux États-Unis est exorbitant et il augmente plus rapidement que l'inflation. Le coût moyen d'une chambre privée dans une maison de retraite en 2019 était de 102 200 $ par an, soit 57 % de plus qu'en 2004, selon Genworth Financial. En 2019, une année dans une résidence-services coûtait en moyenne 48 612 $ à l'échelle nationale, mais à Washington, DC, par exemple, une seule année de résidence-services coûtait 135 456 $. Rester à la maison n'est pas nécessairement moins cher non plus. L'embauche d'un aide-soignant à domicile horaire (sur la base de 44 heures par semaine) représentait en moyenne 52 624 $ par an en 2019, a rapporté Genworth.

Mais attendez, vous pourriez demander, Medicare et Medicaid ne paient-ils pas une partie de cela ? La réponse courte est non. Medicare ne paiera que les courts séjours dans une maison de retraite (100 jours maximum) après une intervention chirurgicale ou un séjour à l'hôpital, et Medicare ne couvre pas les soins de santé à domicile non qualifiés - aide à s'habiller, se laver, manger, aller aux toilettes, etc. - ce qui constitue la majorité des besoins en soins de longue durée. Medicaid, qui s'adresse aux Américains à faible revenu, ne paiera les soins de longue durée qu'une fois que vous aurez « remboursé » vos actifs, c'est-à-dire après que tout votre argent aura disparu.

Lorsque vous combinez le coût élevé des soins de longue durée avec l'incertitude du vieillissement, cela peut être une chose très stressante, émotive et difficile à planifier. Demandez à Paula McMillan, planificatrice financière certifiée et CPA chez Stearns Financial Group.

"Le souci numéro un de la retraite est de manquer d'argent et l'un des domaines les moins contrôlables est notre santé", déclare McMillan, qui siège également au comité de spécialistes des finances personnelles de l' American Institute of CPAs .

Pour les personnes dans la cinquantaine et la soixantaine, le moment est venu de prendre des décisions financières importantes et souvent difficiles concernant les soins de longue durée. Pouvez-vous simplement économiser autant que possible pour la retraite et espérer qu'il en reste assez pour couvrir les maisons de retraite ou les aides-soignants à domicile ? Ou devriez-vous débourser plus de milliers de dollars par an pour une assurance privée de soins de longue durée pour la tranquillité d'esprit de savoir que vous serez couvert dans votre vieillesse, quoi qu'il arrive ? Pouvez-vous même payer les primes? Découvrons-en plus sur l'assurance soins de longue durée.

Assurance soins de longue durée vs assurance maladie ordinaire

Vous souscrivez une assurance maladie pour couvrir les soins médicaux standard tels que les visites chez le médecin, les tests, les médicaments sur ordonnance et les séjours à l'hôpital, mais l'assurance maladie ne couvre pas le type de soins de longue durée fournis par les aides à domicile et les établissements de soins infirmiers. Pour cela, vous auriez besoin d'une police distincte appelée assurance soins de longue durée.

L'assurance soins de longue durée et l'assurance maladie diffèrent à certains égards importants. Le premier est la question des conditions préexistantes. Grâce à l'Affordable Care Act, aucun Américain ne peut se voir refuser une assurance maladie en raison d'une condition médicale préexistante. Ce n'est pas le cas avec l'assurance soins de longue durée. Si vous avez déjà reçu un diagnostic de démence, par exemple, ou si vous souffrez de plusieurs maladies chroniques (obésité, diabète, maladies cardiaques), vous pouvez vous voir refuser une assurance soins de longue durée.

Une autre différence est le coût des soins avec ou sans assurance. Les compagnies d'assurance maladie négocient des prix plus bas pour les visites et les procédures chez le médecin, de sorte que vous paierez toujours plus pour les soins médicaux si vous n'avez pas d'assurance maladie. Ce n'est pas le cas des soins de longue durée. Les établissements de soins infirmiers et les aides-soignants à domicile facturent le même prix, que vous payiez de votre poche ou avec une assurance soins de longue durée.

Une dernière différence est qu'une fois que vous avez acheté une police d'assurance soins de longue durée, vous êtes essentiellement enfermé à vie, ce qui n'est pas le cas avec une assurance maladie ordinaire.

"Si mon fournisseur d'assurance maladie augmente mon taux, je peux chercher une meilleure politique et partir", déclare Allan Roth, planificateur financier agréé et fondateur de Wealth Logic . "Avec l'assurance soins de longue durée, vous ne pouvez pas faire cela."

Techniquement, vous pouvez annuler une police de soins de longue durée et en acheter une autre, mais cela entraîne une lourde pénalité. Premièrement, vous perdez toutes les primes que vous avez déjà payées, mais plus important encore, votre nouvelle police sera probablement encore plus chère parce que vous êtes plus âgé maintenant. Ce qui nous amène à la prochaine grande question.

Combien coûte une assurance soins de longue durée ?

Le prix augmente avec l'âge et est toujours plus cher pour les femmes, puisque les femmes vivent statistiquement plus longtemps que les hommes, notamment dans les établissements de soins infirmiers. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une assurance maladie, moins vous paierez de primes annuelles, car la compagnie d'assurance estime que vous aurez des décennies pour cotiser au système avant de réclamer des prestations.

Vous payez également plus ou moins pour l'assurance soins de longue durée en fonction du montant que vous souhaitez que la police couvre et pour combien de temps. Par exemple, il y a ce qu'on appelle un " délai de carence " qui fonctionne comme une franchise dans les polices de soins de longue durée. Si vous avez une police avec un délai de carence de 90 jours (ce qui est typique), vous payez tous les frais pour les 90 premiers jours d'aide à la vie autonome ou de soins à domicile avant l'entrée en vigueur de l'assurance soins de longue durée. Plus le délai de carence est long , moins vous paierez de primes. (Certaines polices permettent au preneur d'assurance d'utiliser une partie de la prestation d'assurance pour payer les soins à domicile, sans avoir à attendre 90 jours. Mais s'il finit par aller dans une maison de retraite ou une résidence-services, il doit attendez encore 90 jours pour profiter pleinement de cet avantage.)

Nous avons utilisé le calculateur de soins de longue durée de Genworth pour trouver des chiffres représentatifs. Un homme de 55 ans à Chicago, par exemple, paierait un peu moins de 2 000 $ par an pour une police qui couvre jusqu'à 200 $ de prestations par jour (une chambre privée dans un établissement de soins infirmiers coûte 280 $ par jour ) jusqu'à trois ans. Une femme du même âge paierait environ 2 400 $ par année pour la même couverture. Ces devis incluent un délai de carence de 90 jours.

Si la même femme attendait d'avoir 70 ans pour souscrire une assurance soins de longue durée, elle paierait 6 798 $ par année. (Pour un homme de 70 ans, ce serait 4 490 $.) C'est parce que la compagnie d'assurance sait qu'elle a moins de temps pour percevoir les primes avant de devoir commencer à verser des prestations.

Les avantages de souscrire une assurance soins de longue durée

Roth de Wealth Logic dit qu'il n'a pas d'assurance soins de longue durée pour lui-même, mais il comprend pourquoi les gens le font, à savoir la tranquillité d'esprit.

L'une des principales raisons pour lesquelles les personnes ayant des enfants souscrivent une assurance soins de longue durée, dit Roth, est de s'assurer que leurs enfants héritent de quelque chose après leur décès. Même les personnes disposant d'importantes économies de retraite craignent qu'un séjour prolongé dans une maison de retraite par l'un ou les deux parents puisse épuiser tous leurs actifs, ne laissant rien aux enfants et aux petits-enfants.

Et puis il y a des inquiétudes légitimes d'être un fardeau pour un conjoint ou un enfant qui doit fonctionner comme soignant.

"Si je reçois un diagnostic d'Alzheimer et que je n'ai pas d'assurance soins de longue durée, le fardeau peut incomber à ma femme ou à ma famille d'être le principal soignant, et c'est très difficile", explique Roth.

Et si vous n'avez personne qui puisse vous aider, vous pourriez être plus enclin à souscrire à cette police. Cela garantit que vous disposez d'un autre moyen d'aider à payer les soins coûteux en maison de retraite ou à domicile.

Les inconvénients de l'achat d'une assurance soins de longue durée

Comme pour tout type d'assurance, il y a de fortes chances que vous perdiez de l'argent avec une assurance soins de longue durée. Selon les statistiques de la RAND Corporation , environ 56% des Américains auront besoin d'au moins une journée de soins de longue durée - à domicile ou dans un établissement dédié - avant de mourir. Cela signifie que 44 % n'auront pas du tout besoin de soins de longue durée.

Pour les femmes, 64,1% entreront dans une maison de retraite à un moment donné avec un séjour moyen de 301 jours. Pour les hommes, les chiffres sont inférieurs. Seuls 50,6% des hommes resteront dans une maison de retraite d'une durée moyenne de 141 jours. Encore une fois, cela est dû au fait que les femmes, en général, vivent plus longtemps. Mais le séjour médian dans une maison de retraite (pour un homme ou une femme) n'était que d'une semaine.

Selon la RAND, un très petit pourcentage d'Américains, à peine 5%, aura besoin du type de soins prolongés en maison de retraite - quatre ans ou plus - que l'assurance soins de longue durée est vraiment conçue pour couvrir.

Une autre grève contre l'assurance soins de longue durée est que les primes ne sont pas fixes - elles peuvent augmenter. McMillan dit que c'est exactement ce qui s'est passé au cours de la dernière décennie.

"Avant, il y avait beaucoup d'entreprises qui vendaient des polices de soins de longue durée, mais maintenant il n'y en a plus qu'une poignée", explique McMillan. "C'est parce qu'ils l'ont mal évalué au début."

Lorsqu'il est devenu clair que les compagnies d'assurance soins de longue durée avaient sous-estimé les coûts des soins de santé à long terme, elles ont soit fait faillite, soit demandé aux États de les laisser augmenter leurs primes. Roth dit qu'il avait des clients dont les primes annuelles ont augmenté de 50 % et même doublé dans certains cas. Cela est moins susceptible de se produire de nos jours, car les assureurs doivent obtenir l'approbation des régulateurs de leur État pour augmenter les tarifs.

Devriez-vous l'acheter ?

"Les soins de longue durée sont un sujet très difficile et très émouvant", déclare Roth. "Donc, beaucoup d'agents d'assurance joueront sur vos émotions. Ils diront:" Je connais cette personne qui a été dans une maison de retraite pendant 12 ans. ans et cela a mis une telle épreuve sur leur famille. Mais vous devez regarder les données et les probabilités que vous en aurez besoin. »

Donc, à moins que vous n'ayez la malchance de faire partie des 5 % qui atterrissent dans une maison de retraite pendant des années et des années, vous serez probablement en mesure de couvrir vos frais de soins de longue durée avec un solide plan d'épargne-retraite.

McMillan dit que c'est "certainement au cas par cas" pour savoir si un de ses clients devrait souscrire une assurance soins de longue durée. Ses principaux facteurs pour déterminer s'il faut l'acheter ou non sont :

Alternatives à l'assurance SLD

Certaines personnes, comme Roth, envisagent de "s'auto-assurer". C'est une façon élégante de dire qu'ils prévoient de payer tous les frais de soins de longue durée à même leur épargne-retraite. Étant donné que le coût des soins de longue durée est le même, qu'il soit payé par l'assurance ou "de leur poche", des gens comme Roth préfèrent investir l'argent qui irait dans une prime de soins de longue durée et espèrent que c'est plus que suffisant pour couvrir les frais de soins de longue durée sur la route.

Comme nous l'avons mentionné précédemment, les programmes Medicaid gérés par l'État couvriront également les services de soins de longue durée si vous remplissez certaines conditions d'éligibilité , à savoir que vos revenus et vos actifs sont inférieurs à certains seuils fixés par chaque État. Pour les personnes à revenu moyen à élevé, cela signifie épuiser toutes leurs économies de retraite avant que Medicaid n'entre en vigueur. Et tous les établissements et services de soins infirmiers n'acceptent pas Medicaid.

Il existe également un certain nombre de polices "hybrides" qui combinent les avantages de l'assurance soins de longue durée et de l'assurance vie. McMillan dit que ces produits sont en fait beaucoup plus courants aujourd'hui que l'assurance soins de longue durée traditionnelle, mais que les acheteurs doivent se méfier. Oui, les polices hybrides incluent des avantages intéressants comme la possibilité de retirer des fonds de la police ou de percevoir une rente, mais elles coûtent également beaucoup plus cher que l'assurance soins de longue durée traditionnelle, alors lisez les petits caractères.

Maintenant c'est fou

Si les coûts des soins de longue durée continuent d'augmenter à leur rythme actuel, une chambre privée dans un établissement de soins infirmiers dans 30 ans coûtera plus de 270 000 $ par année.