Elizabeth Clark dan Natalie Stewart kemungkinan besar tidak pernah bertemu, tetapi mereka berbagi gelar yang semakin banyak diadopsi oleh anak-anak dewasa akhir-akhir ini: pengasuh. Seiring bertambahnya usia orang tua, risiko mereka mengalami beberapa masalah yang cukup ditakuti meroket, termasuk kanker, diabetes , degenerasi saraf, dan penyakit kardiovaskular . Dengan diagnosa tersebut datang beberapa biaya yang cukup besar dan kuat, yang dapat menjadi bencana finansial jika persiapan belum dilakukan.
Clark dan Stewart adalah dua anggota legiun anak-anak dewasa yang menghadapi menjaga orang tua yang sudah tua tetap nyaman, dirawat, dan aman secara finansial. Bahkan dengan program seperti Medicare yang tersedia, masih ada celah, kesalahan, dan biaya yang tidak diperkirakan banyak orang, menghabiskan banyak uang untuk malam tanpa tidur. Clark dan Stewart memberi kita pandangan mendalam tentang bagaimana mereka membuat keuangan bekerja.
Kisah Elizabeth
Ketika ayah Elizabeth Clark menderita penyakit Parkinson, dia mengambil peran sebagai pengasuh paruh waktu, dengan ibunya yang menangani banyak tanggung jawab. Namun, tak lama setelah dia meninggal, gejala penurunan kognitif ibunya memburuk secara dramatis. Kali ini, peran pengasuh jatuh tepat di pundak Clark, anak tunggal. Selama beberapa tahun terakhir dia menjadi ahli kursus kilat dalam seluk beluk membayar biaya hari tua, termasuk Medicare, asuransi swasta dan suplemen resep. "Saya bisa menulis buku tentang itu, mungkin," kata guru sekolah menengah Tucker, yang berbasis di Georgia.
Salah satu keputusan tersulit yang harus diambil Clark adalah memindahkan ibunya, Paula, usia 78, dari rumah lamanya dan menempatkannya di fasilitas perawatan memori setelah menjadi jelas secara medis bahwa dia tidak dapat hidup tanpa pengawasan lagi. "Anda harus menjalani rawat inap untuk didiagnosis secara resmi dan kemudian diterima di fasilitas," jelasnya.
Untungnya bagi Clark, orang tuanya bersiap untuk keadaan seperti itu. "Orang tua saya bekerja sepanjang hidup mereka, menabung uang mereka," katanya. Tagihan dibayar dengan pendapatan pensiun ibunya dan jaminan sosial. Sebagian dari biaya fasilitas perawatan memori juga dibayar oleh pembayaran Urusan Veteran (VA) tambahan, karena ayah Clark bertugas di Angkatan Laut Amerika Serikat. Namun, biayanya cukup untuk membuat penghemat yang paling berkomitmen sekalipun – biaya resep bulanan Paula mencapai sekitar $200 per bulan (dan itu dengan paket tambahan resep AARP yang membayar sebagian besar), dan biaya fasilitas perawatan memori adalah sebesar $4.300 per bulan. (Rata-rata nasional bahkan lebih tinggi-- dengan harga $5.000, meskipun berbeda di setiap negara bagian.) Kemudian, tentu saja ada premi asuransi kesehatan bulanan yang dipotong secara otomatis. Sumber pendapatan Paula menutupi sebagian besar biaya bulanan reguler, tetapi juga merupakan norma bagi Clark untuk membayar beberapa ratus sebulan dari tabungan untuk menutupi biaya tambahan yang tidak terduga.
Bulan-bulan terbaik berjalan seperti jarum jam. Tapi mau tidak mau, ekstra terjadi, dan di situlah benar-benar menjadi rumit. Paula telah menjalani tiga rawat inap yang serius baru-baru ini, satu karena jatuh dan dua karena pneumonia. Medicare Bagian A dan B, yang menjadi langganannya, menanggung semua biaya medis pasien rawat inap. Namun, begitu dia keluar dan kembali ke fasilitas perawatan memori, Paula masih membutuhkan pengawasan terus-menerus untuk keselamatannya sendiri. Layanan tersebut tidak termasuk dalam biaya fasilitas, dan Medicare tidak membayarnya.
"Tidak ada yang mengawasinya, jadi saya harus mempekerjakan orang (asisten perawat bersertifikat, atau CNA) untuk datang mengawasinya saat saya sedang bekerja," kata Clark. "Saya sudah memutuskan ketika ini terjadi lagi, saya akan mengambil piyama dan pakaian kerja saya dan melakukannya sendiri." Sangat mudah untuk memahami mengapa dia mengambil rute ini lain kali, karena setiap periode pasca rawat inap membutuhkan perawatan sepanjang waktu selama dua minggu, dengan biaya sekitar $800 per minggu. Lakukan ini terlalu sering dan tabungan seseorang akan berkurang cukup cepat.
Cerita Natalie
Ibu mertua Natalie Stewart yang berusia 82 tahun, Marie, telah tinggal bersama keluarganya selama 24 tahun di rumah mereka di Lawrenceville, Georgia. Daftar penyakitnya (buta secara hukum, diabetes, penyakit ginjal kronis, patah tulang, dll.) berjalan begitu lama sehingga Stewart dan suaminya akhirnya memutuskan bahwa lebih masuk akal baginya untuk berhenti dari pekerjaannya sebagai guru pendidikan khusus sekolah dasar untuk merawatnya. untuk Marie, terutama karena dia membutuhkan tiga hari cuci darah setiap minggu, dan telah beberapa kali dirawat di rumah sakit.
Masalah kesehatan Marie mulai muncul sebelum dia mencapai usia pensiun, jadi dia memenuhi syarat untuk disabilitas dan Medicare lebih awal daripada kebanyakan. Saat itu, Stewart dan suaminya membantunya memilih Medicare Part J untuk membantu biaya pengobatan. "Kami memilihnya saat itu karena itu akan menutupi resepnya paling banyak," katanya, mencatat bahwa insulin khususnya adalah perhatian utama. "Ini sekitar $250 yang dapat dikurangkan setiap tahun dan dia masih membayar beberapa ratus sebulan untuk resep. Tetapi mengingat biaya keseluruhan resepnya, itu hampir tidak sesuai dengan apa yang harus dia bayar," jelas Stewart. Dia juga memiliki liputan Anthem BCBS tambahan berkat majikan sebelumnya. "Medicare adalah (pilihan) terbaik, tapi saya tahu dia bisa mendapatkan suplemen dari majikan sebelumnya untuk mengisi kekosongan," katanya. "
Terlepas dari keterbatasan fisiknya, Marie tetap sehat secara kognitif, dan sebagai hasilnya dapat tinggal di rumah bersama Stewart dan suaminya. "Fakta bahwa dia bisa tinggal bersama kami adalah bantuan besar. Orang lain harus membayar sendiri," katanya, mencatat bahwa pensiun Marie, jaminan sosial dan cek cacat menutupi sebagian besar biaya yang tidak ditanggung oleh rencana asuransinya.
Apa yang Harus Dilakukan di Usia 65
Sejauh ini Anda telah mendengar tentang beberapa paket Medicare dan suplemen pribadi yang berbeda, tetapi jika Anda seperti kebanyakan orang, sangat menyakitkan untuk memahami apa itu. Kabar baiknya adalah, jika tidak ada yang lain, pemerintah membuat Medicare Bagian A tidak perlu dipikirkan lagi. "Ketika Anda berusia 65 tahun, Anda akan terdaftar secara otomatis (di Bagian A) selama Anda memiliki kredit kerja melalui diri sendiri atau pasangan," kata Adam Hyers , seorang pialang asuransi di Columbus, Ohio, area yang berspesialisasi dalam Medicare. , dengan catatan bahwa Medicare Bagian A gratis, dan kartu akan dikirimkan secara otomatis kepada Anda. Bagian A mencakup serangkaian layanan yang bagus, termasuk perawatan rawat inap di rumah sakit, rumah perawatan, tes laboratorium, pembedahan, perawatan kesehatan di rumah, dan fasilitas perawatan terampil, tetapi masih kurang di banyak bidang lainnya.
Di sinilah Bagian B , yang mencakup lebih banyak layanan yang diperlukan secara medis dan layanan pencegahan, sering kali masuk. Ini termasuk kunjungan dokter rutin, layanan ambulans, dan layanan kesehatan mental. "Jika Anda tidak memiliki jenis asuransi lain (seperti polis pribadi yang dibeli melalui mantan majikan), Anda ingin mendaftar di Bagian B," kata Hyers, mencatat bahwa pada usia 65 perusahaan asuransi berhenti menawarkan polis kepada orang-orang. Bagian B memang datang dengan biaya bulanan yang bervariasi tergantung pada pendapatan, tetapi jumlah standar untuk tahun 2020 adalah $144,60 per bulan, yang sering kali secara otomatis dipotong dari cek Jaminan Sosial seseorang.
Sayangnya, bahkan Bagian B memiliki beberapa kesenjangan dalam cakupan. "Medicare Bagian B hanya mencakup 80 persen dari biaya rawat jalan, yang berarti apa pun di luar rumah sakit. Jadi, setiap orang memerlukan polis sekunder untuk menutupi biaya, atau bersiaplah untuk menanggung 20 persen dari kantong sendiri," jelas Susan Garcia, seorang medis berlisensi pekerja sosial (LMSW), yang bekerja dengan orang dewasa lanjut usia dengan masalah kesehatan kronis, termasuk ibu mertua Stewart. Dalam hal kebijakan sekunder, "Pilihan terbaik adalah memiliki polis asuransi kesehatan pensiun dari mantan majikan Anda, tapi itu cukup jarang," kata Garcia. Di situlah rencana Medicare tingkat tinggi, seperti rencana Bagian J (tidak lagi tersedia untuk pendaftar baru) yang dinikmati ibu mertua Stewart, ikut bermain.
Menghancurkannya
Untuk rekap, pada usia 65, setiap orang secara otomatis terdaftar di Medicare Bagian A, yang gratis, tetapi tidak mencakup semuanya.
Orang-orang yang tidak memiliki paket asuransi swasta lain (dan kebanyakan orang tidak), juga harus mendaftar di setidaknya Bagian B. Tetapi ada jendela waktu terbatas (dimulai tiga bulan sebelum ulang tahun seseorang yang ke-65, termasuk bulan ulang tahun mereka dan kemudian berakhir tiga bulan setelah itu).
"Jika Anda tidak mendaftar di Bagian B - dan orang-orang melakukan kesalahan ini - maka Anda harus menunggu jendela pendaftaran terbuka umum," kata Hyers, menambahkan bahwa akibat melewatkan jendela itu signifikan. "Ini tertunda ketika Medicare Anda dimulai dan Anda mendapatkan penalti premi 10 persen untuk setiap tahun yang terlewatkan," dan kenaikan premi ini adalah penalti seumur hidup. Jadi, gagal mendaftar selama 5 tahun dan Anda akan membayar premi 50 persen lebih banyak per tahun daripada mereka yang mendaftar tepat waktu.
Seperti yang dicatat Garcia, bahkan Bagian B memiliki kesenjangan cakupan, sehingga banyak orang yang juga tidak memiliki asuransi swasta memilih untuk membeli paket Medicare tambahan untuk menutupi basis mereka. Pada tahun 2020, paket Medicare tambahan yang paling kuat adalah Bagian G , menurut Hyers. Bagian G mencakup sebagian besar biaya tidak terduga yang terkait dengan Medicare asli kecuali untuk bagian B yang dapat dikurangkan. Bagian F akan mencakup itu tetapi premi untuk F jauh lebih tinggi daripada untuk G. Bagaimanapun, F tidak tersedia untuk pensiunan baru mulai Januari 2020.
Dengan 10 paket tambahan (hanya delapan yang tersedia untuk pensiunan baru), bagaimana seseorang mengetahui paket mana yang harus dipilih? Seringkali, Hyers berkonsultasi dengan klien yang memiliki riwayat keluarga dengan penyakit serius. "Mereka mungkin membeli sedikit karena itu," katanya. Namun, "Anda tidak dapat mengatur waktu untuk hal-hal ini. Anda harus memanfaatkannya selagi bisa."
Waktu yang ideal bagi seseorang untuk berbicara dengan profesional Medicare adalah selama jendela pendaftaran terbuka mereka. "Tidak ada jaminan bahwa Anda dapat mengubah rencana nanti," Hyers memperingatkan. "Pendaftaran terbuka tidak menjamin bahwa Anda dapat beralih dari cakupan yang lebih rendah ke cakupan yang lebih kuat dalam suplemen Anda [nanti]."
Kesalahan Medicare yang Harus Dihindari
Tidak semua orang memiliki pengasuh yang setia seperti Clark dan Stewart yang menjaga mereka. Baik Anda memikirkan Medicare untuk diri sendiri atau di tempat lain, ambil langkah-langkah untuk menghindari kesalahan umum berikut:
- Bicaralah dengan seseorang. "Jangan berasumsi bahwa Anda tahu apa artinya semua itu. Jika Anda tidak yakin 100 persen, jangkau dan bicaralah dengan orang-orang," Hyers. "Ada stigma dengan agen asuransi bahwa kami akan mencoba menjual sesuatu kepada Anda," dia menjelaskan, menambahkan bahwa agen berpengalaman dalam hal ini dan dapat membantu Anda. "Jelajahi opsi dan pastikan Anda tahu cara kerjanya dalam situasi khusus Anda." Medicare.gov juga merupakan sumber yang bagus dengan banyak informasi tentang berbagai suplemen dan paket.
- Jangan pernah melewatkan pembayaran. Seringkali, premi bulanan dipotong secara otomatis, yang menghilangkan kekhawatiran dari pembayaran tagihan. Tapi tidak selalu. "Banyak orang mendaftar ke Medicare dan mendapatkan suplemen, kemudian mungkin melewatkan pembayaran beberapa tahun ke depan," kata Garcia. "Kebijakan suplemen Medicare berakhir dan jika mereka memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, mereka tidak bisa mendapatkan yang baru dan dibiarkan dengan Medicare hanya selama sisa hidup mereka."
- Jangan lupakan kebutuhan kesehatan Anda yang lain. "Pasien Medicare juga memerlukan paket obat Bagian D untuk menutupi resep. Dan tidak ada yang mencakup gigi atau penglihatan jadi silakan mendaftar untuk itu juga!" kata Garcia. "Anda dapat melihat bagaimana ini mahal dan membingungkan bagi orang-orang."
- Jangan jatuh untuk cakupan non-dikreditkan. Beberapa orang menolak untuk mendaftar di Bagian B karena mereka memiliki pertanggungan yang dapat dikreditkan, seperti asuransi dari perusahaan sebelumnya, pertanggungan VA atau Tricare. Namun, banyak orang salah mengira rencana lain untuk dikreditkan, padahal sebenarnya tidak. "COBRA adalah jebakan lain," jelas Hyers. "Orang-orang berpikir, 'Saya sudah berhenti bekerja, saya akan mengambil COBRA dan saya tidak perlu mendaftar di Medicare Bagian B.' Cara hukum sekarang, bukan itu masalahnya. COBRA belum tentu dianggap dapat dikreditkan. Jika Anda pensiun, Anda dapat mengambil COBRA, tetapi Anda masih perlu mendaftar di Bagian B kecuali jika Anda ingin membayar hukuman ini."
- Ini bukan satu ukuran cocok untuk semua. Penting untuk disadari bahwa skenario rencana ideal untuk satu orang tidak cocok untuk orang lain. Jadi pastikan untuk benar-benar mempertimbangkan kebutuhan dan anggaran Anda sendiri ketika mencari tahu cakupan perawatan kesehatan pasca-pensiun.
Apa yang Dapat Dilakukan Medicare Lebih Baik?
Medicare adalah anugerah yang menyelamatkan bagi banyak orang, tetapi seperti semua program, mungkin ada ruang untuk perbaikan. "Jika situasi kehidupan secara medis diperlukan maka mereka perlu menanggung lebih dari itu, yang akan membutuhkan fasilitas tersebut untuk menagih dengan cara yang berbeda," kata Clark. "Jadi tagihan mereka harus diperinci sehingga Medicare dapat membayar bagian yang diperlukan secara medis, seperti mandi, berpakaian, toileting, manajemen pengobatan," katanya. "Paling tidak saya harus bisa mengklaimnya di SPTnya."
Yang mengatakan, Clark sepenuhnya menyadari bahwa ibunya dirawat dengan baik berkat sebagian besar untuk Medicare. "Saya tinggal di Ekuador selama lima tahun. Medicare memiliki kekurangan, namun, di beberapa negara tidak ada Medicare. Mereka tidak mendapatkan layanan yang kami dapatkan dan keluarga harus mencari tahu," katanya. "Saya berterima kasih atas program ini. Pemerintah turun tangan dan memastikan setiap orang mendapat perlakuan yang layak dan adil."
dapat memperoleh komisi kecil dari tautan afiliasi di artikel ini.
Sekarang Itu Penting
Tidak ada rencana Medicare yang akan mencakup perawatan sepanjang waktu sepanjang waktu, dan kemungkinan juga tidak ada asuransi swasta yang akan menanggungnya. "Biasanya Medicare hanya akan membayar untuk 100 hari pertama perawatan terampil," kata Hyers. "Konsumen akan membutuhkan kebijakan perawatan jangka panjang untuk memperhitungkan jenis pengeluaran tersebut. Dan kebijakan itu harus dibeli saat seseorang dalam kondisi kesehatan yang cukup baik untuk memenuhi syarat secara medis." Premi bulanan rata-rata untuk ini adalah sekitar $227 .
