부채 통합

당신은 항상 그것에 대한 광고를 볼 수 있습니다.- "부채없이 월 지불금을 낮추십시오! 지금 전화하십시오!" 부채 통합 광고는 다이어트 알약 광고 만큼 유비쿼터스 이며 때로는 기이 한 광고입니다. 놀라운 주장에도 불구하고 부채 통합은 마술이 아니며 새로운 부채를 얻는 것과 관련이 있기 때문에 부채를 실제로 제거하지 않습니다 (적어도 즉시는 아님). 그것이 부채 통합 입니다. 하나의 새로운 대출을 받아 다른 모든 대출금을 갚아야합니다. 지금 전화 하시겠습니까? 경고 : 당신은 이전보다 더 나쁜 재정적 어려움에 처할 수 있습니다.

부채 사진

학자금 대출 , 자동차 대출 , 모기지 및 기타 부채를 다루는 것은 벅찬 일입니다. 많은 광고가 자랑하는 것처럼 이러한 모든 비용을 더 낮은 이자율로 모을 수 있다면 결국 더 낮은 지불을 받게 될 것입니다. 또한 여러 번의 지불을 하나로 묶는 아이디어가 매력적일 수 있습니다. 실제로이 프로세스를 사용하면 청구서를 지불하는 것을 잊을 가능성이 훨씬 적습니다. 윈윈 상황 인 것 같습니다.

하지만 사실이 되기에는 너무 좋은가요? 예, 아니오. 작은 글씨를 읽지 않고 부채 정리 거래에 뛰어 들면 숨겨진 수수료가 재정 상황을 악화시킬 수 있습니다. 돈을 더 오래 빚을 수도 있고 더 장기적인 비용이들 수도 있습니다. 그러나 신중하게 입력하면 부채 통합이 재정을 통제하는 데 도움이 될 수 있습니다.

부채 통합과 관련된 결정을 내리는 것은 실망 스러울 수 있습니다. 은행 , 금융 회사 또는 신용 카드 제안 을 사용하는 등 여러 가지 방법이 있습니다 . 종종 집을 담보로 삼 으려는 경우 낮은 이자율을받을 수 있지만 지불 할 수 없으면 집을 잃을 위험이 있습니다.

이 기사에서는 부채 통합의 다양한 방법, 합법적 인 거래에서 가짜 거래를 알리는 방법 및 성가신 학자금 대출을 결합하는 방법 (또는 그렇지 않은 방법)에 대해 알아 봅니다. 당신이 너무 많은 부채가 있다는 명백한 징후를 보이는지 알아 보려면 계속 읽으십시오.

 

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내용

1. 부채 통합에 관심이 있습니까?
2. 부채 통합 대출 옵션
3. 학생 융자 통합
4. 부채 통합 사기 방지

신용에 미친 오늘날의 문화에서 자동차 , 가정 또는 교육 과 같은 생활 필수품 은 대출 없이는 감당할 수없는 경우가 많습니다. 가계 신용 카드 부채가 약 $ 8,650 [출처 : 책임 대출 센터 ]에 도달 하면서 대부분의 사람들은 더 큰 재정적 이해력과 제지로부터 혜택을받을 수있는 것으로 보입니다. 그러나 부채 통합이 생명선이라고 결정하기 전에 예산 을 세우는 것이 좋습니다 . 다음은 기본 단계입니다.

매달 얼마나 벌고 지출하는지 비교함으로써 대출 상환이 삶에 미치는 영향과 통합 할 가치가 있는지 여부를 더 잘 파악할 수 있습니다. 백만 달러를 버는 방법에서 예산에 대해 자세히 알아보십시오 .

단순히 부채 가 있다고 해서 반드시 재정을 재정비해야하는 것은 아닙니다. 그러나 당신은 고군분투하고 있다는 신호를 인식해야합니다 [출처 : Garman , Kiplinger ]. 이러한 징후는 다음과 같습니다.

수학을하면 통합 할 준비가되었는지 알 수 있습니다. 앞서 설명한대로 대출을 통합한다는 것은 기존 대출을 갚기 위해 하나의 더 큰 대출을받는 것을 의미합니다. 모든 대출과 마찬가지로 대출 금액에 대한 비율 인 이자율 에 따라 결정되는 추가 요금을 지불해야합니다 . 이자율이 낮은 통합 대출을 찾으면 지불을 줄이면 즉각적인 재정 상황을보다 쉽게 ​​관리 할 수 ​​있고 저축 및 투자를 위해 다른 수입을 확보 할 수 있습니다. 또한 여러 대출을 처리하는 경우이를 결합하면 월별 청구서를 하나만 처리하면됩니다. 연체료가 신용에 반영되기 때문에 더 관리하기 쉬운 지불 시스템을 사용하면 더 나은 신용 을 구축하기가 더 쉬워 질 수 있습니다.

많은 재정 고문은 파산 을 최후의 수단으로 간주 하고 부채 관리와 같은 다른 모든 대안을 먼저 평가할 것을 권장합니다.

부채를 통합하기로 결정했다면 직면하게 될 선택은 금방 스트레스를 받고 압도적 일 수 있습니다. 집을 잃고 부채가 쌓일 위험을 감안할 때 조심스럽게 진행하는 것이 좋습니다. 다음 페이지를 읽고 몇 가지 옵션에 대해 알아보십시오.

자동 조종 장치에 청구서 넣기

우리의 모든 청구서를 기억하는 데 어려움을 겪는 사람들에게 온라인 자동 청구서 지불의 출현은 신의 선물이었습니다. 그것으로, 당신은 당신의 신용 카드 또는 은행 계좌로 청구서를 자동으로 지불하도록 배열 할 수 있습니다 . 그러나 청구 실수를 주시하거나 서비스를 중단 한 후 서비스 비용 지불을 중단하는 것을 잊지 마십시오. 일반적으로 매월 동일하게 유지되는 청구서에만 자동 결제를 사용하는 것이 좋습니다 [출처 : Dratch ]. 또한 은행 계좌 대신 신용 카드를 사용하여 신용을 높일 수 있습니다. 신용 카드 오류를 수정하는 것도 더 쉽습니다. 직불 카드 실수를 고치는 것은 돈을 돌려받는 것을 의미합니다 [출처 : Roha]. 그러나 신용 카드 청구서 지불에 어려움을 겪고 있다면 자동 청구서 지불이 상황을 악화시킬 수 있습니다.

중요한 재정적 결정을 내리기 전에 모든 옵션을 아는 것이 중요합니다. 당신은 당신이 빚에 더 깊이 빠졌다는 것을 알기 위해 합의에 얽히고 싶지 않습니다 .

첫 번째 단계는 담보 대출을 원하는지 무담보 대출을 원하는지 결정하는 것입니다. 보안 대출은 같은 집이나 자동차와 같은 소중한 자산이, 당신, (로 알려진 채무자, 정지 결정을 지불하는 경우에 담보로 제공 할 때 발생하는 디폴트 ). 불이행이 발생하면 돈을 빌린 회사가 합법적으로 집이나 자동차를 되 찾을 수 있습니다. 대조적으로 무담보 대출 은 채무자의 신용을 사용하여 대출을 뒷받침합니다. 담보로 인해 회사는 담보 대출로 더 낮은 이자율을 제공 할 의향이 있습니다. 낮은 이자율이 집이나 차를 잃을 위험이 있는지 여부를 결정해야합니다.

다음으로 다음을 수행할지 결정합니다.

스루가는 은행은 종종 [: 소스 A 통합 대출받을 수있는 가장 좋은 방법입니다 윌 밍턴 트러스트 ]. 일반적으로 보유하고있는 계좌에서 지불금을 공제 할 수있는 경우 많은 은행에서 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 지불 내역을 기반으로 한 신용도를 나타내는 지표 인 신용 점수 가 낮 으면 은행은 현금으로 포크 할 의향이 적습니다. 이것이 부채에 휩싸인 많은 사람들이 금융 회사를 찾는 이유입니다.

금융 회사 는 단순히 개인이나 기업에 대출을 제공하는 회사입니다. 그들은 종종 더 많은 위험을 감수하고 낮은 신용 점수를 가진 사람들에게 돈을 빌려줍니다. 그러한 위험에 대한 대가로 그들은 일반적으로 높은 이자율을 부과합니다. 많은 비영리 회사는 부채 관리도 제공합니다. 그들은 당신이 부채 정리 대출을 찾고 상담을 제공하도록 도울 것입니다. 비영리 단체라고해서 일부 서비스에 수수료가 부과되지 않는다는 의미는 아닙니다.

부채 관리를위한 첫 번째 옵션이 마음에 들지 않으면 주택 담보 대출을받을 수 있습니다. 이것은 귀하의 집이 담보로 사용되는 2 차 모기지라고도하는 담보 대출입니다. 집을 잃을 위험에도 불구하고 이런 종류의 대출에는 몇 가지 장점이 있습니다. 하나는 세금 에 대한이자 지급액을 공제 할 수 있습니다 . 또한 주택 담보 대출을 통해 고정 이자율 (상승 할 수있는 변동 이자율과 반대)을받을 수 있습니다.

부채를 통합하는 또 다른 옵션은 신용 카드 제안을 사용하는 것입니다. 많은 신용 카드 회사에서 0 % 잔액 이체 수수료를 광고합니다. 기존 신용 카드 부채를 무료로 이월 할 수 있습니다. 어떤 사람들은 저금리 소개 제안에서 다른 제안으로 건너 뛰어 빚을 갚습니다. 계정을 해지 할 때 신용이 손상되지 않도록 회사에 요청시 계정이 해지 된 것으로보고하도록 요청하십시오 [출처 : Dunleavey ]. 부채 대 신용 비율이 향상되므로 사용하지 않더라도 이러한 계정을 열어 두는 것도 고려할 수 있습니다.

그 오래된 학자금 대출 이 여전히 당신에게 걸려 있다면 다음 섹션을 읽고 그들을 통합하는 데 적용되는 특별 규칙에 대해 알아보십시오.

부채 해결

부채에서 자신을 빌리는 것을 피하기 위해 채권자와 개인적으로 부채를 해결할 가능성이 항상 있습니다. 이 절차에는 부채를 해결하기 위해 지불 할 금액에 동의하는 것이 포함됩니다 (채무 금액의 20 %에서 75 % 사이에서 실행될 수 있음) [출처 : Todorova ]. 대출 기관은 귀하가 파산 신청을 할 수 있다고 우려하는 경우이를 기꺼이 수행 할 것입니다. 그러나 부채 정산은 신용 보고서에서 나빠 보일 수 있습니다.

대학 등록금이 인플레이션보다 높게 치솟 으면서 학생 부채 도 증가했습니다. 학생 부채 프로젝트 (Project on Student Debt)는 4 년제 기관을 졸업 한 학생의 약 2/3가 평균 $ 19,200의 부채를 가지고 있다고보고합니다 [출처 : Singletary ]. 학자금 대출 은 미래에 대한 일종의 투자로 작용할 수 있지만 , 최근 졸업생의 초봉은 부채 증가를 따라 가지 못하고 있습니다 [출처 : The Project on Student Debt ].

통합을 통해 월별 지불액을 낮추는 것은 현금이 부족한 졸업생에게 매력적입니다. 운 좋게도 제한은 Direct Consolidation Loan 정부 프로그램을 통해 연방 학자금 대출을 결합하려는 이전 학생의 금리를 제한합니다. 연방 Direct Consolidation Loan의 최대 이자율은 8.25 %입니다. [출처 : 직접 통합 대출 ].

그러나 개인 대출과 연방 학자금 대출을 모두 가지고있는 경우 연방 통합 대출로 함께 묶을 수 없습니다. 이자율이 상승 할 가능성이 가장 높기 때문에 민간 대출로 결합하는 것도 좋은 생각이 아닙니다 [출처 : FinAid ]. 또한 유리한 상환, 용서 및 취소 기회를 포함하여 연방 대출에 유용 할 수있는 중요한 특전을 놓칠 수 있습니다 [출처 : FinAid ]. 연방 학자금 대출의 또 다른 이점은 귀하가 지불 하는 이자 가 세금 공제 가능 하다는 것입니다 .

여전히 통합에 관심이 있다고 가정하면 대출이 시작된 기관뿐만 아니라 모든 기관과 대출을 통합 할 수 있습니다. 조사 및 비교 상점을 할 수 있다면 연방에서 정한 최대 금리보다 낮은 금리를 제공하는 회사를 찾을 수 있습니다. 이러한 제안 중 일부는 귀하가 모든 지불금을 제 시간에 맞춰야한다고 규정합니다. 그렇지 않으면 이자율이 상승 할 수 있습니다. 특히 대출 기간을 고려할 때 생각보다 어려울 수 있습니다.

은행 또는 신용 카드 회사는 그래서 당신이를 선택하는 경우 피려 성가신 전술이있다, 별의 신용 점수 (예 : 500S)를보다 당신에게 좋은 거래를 제공하는 경향되지 않습니다 금융 회사 . 동창회조차도 대출 통합 회사의 전술에 공범자였습니다. 지불 대가로 일부 협회는 교육 대출 전문 회사 인 Nelnet에 졸업생 명단을 제공했습니다 [출처 : Paley ]. 다음 섹션을 읽고 부채 관리 사기에 대해 자세히 알아보고 숨겨진 수수료로 인해 부채가 늘어날 수있는 방법을 알아보십시오.

눈덩이의 기회

유명한 금융 작가 인 데이브 램지는 많은 사람들이 논리에 맞서 날아 간다고 말하는 부채에서 벗어나는 방법을 옹호합니다. Ramsey는 수학적으로 가장 현명한 경로를 따르지 않는다는 것을 인정하면서 부채 관리에 대해보다 인간적이고 심리적 인 접근 방식을 취합니다. 가장 큰 대출을 먼저 갚으려고하는 대신 가장 작은 대출부터 시작해야한다고 Ramsey는 말합니다. 모든 대출에 대한 최소 지불액을 유지하면서 가장 작은 대출에 추가 지불금을 할당하십시오. 당신이 하나를 갚을 때, 마지막에서 당신의 모든 지불을 옮기고 당신이 끝날 때까지 다음으로 높은 대출에 바치십시오. Ramsey는 눈덩이 라고하는이 방법을 사용하면 한 번에 약간의 부채를 이길 수 있으므로 성과를 더 빨리보고 추진력을 얻을 수 있다고 주장합니다 . [출처 : DaveRamsey.com ]

쉬운 세 단계를 마치면 부채가 사라질 것이라고 누가 믿고 싶지 않습니까? 부채 상황 에 대해 걱정하고 혼란스러운 사람들은 사기꾼에게 예외적으로 유혹적인 먹이가됩니다. 많은 단점은 회사가 선불금을 요구하고 대출을 제공하지 않는 것처럼 간단합니다. 그런데 미국과 캐나다 회사는 법적으로 귀하에게 전화를 걸어 대출을 약속 한 다음 거래가 완료되기 전에 선불 수수료를 요청할 수 없습니다 [출처 : 연방 무역위원회 (FTC) ].

또 다른 트릭은 비영리 지위를 주장하는 것입니다. FTC는 영리 기업에 자금을 투자하고있는 전국 소비자위원회 (National Consumer Council) 및 부채 관리 재단 서비스 (Debt Management Foundation Services)와 같은 소위 비영리 단체를 노출했습니다. 그들의기만적인 이름을 감안할 때, 순진한 사람들이 기꺼이 그들을 신뢰한다는 것은 놀라운 일이 아닙니다.

이러한 사기의 피해자는 부채가 더 깊어졌고 이자율이 상승하고 다른 벌금과 신용 손상을 입었습니다. 어떤 사람들 은 이러한 사기 회사에 속아 파산 하기도 했습니다 . 또한 이러한 조직은 비영리로 추정되는 지위 뒤에 숨어 National Do Not Call Registry에 전화를 걸어 서비스를 광고했습니다. FTC는 그들에게 그들의 서비스가 무엇을 할 것인지에 대해 거짓말을 할뿐만 아니라 그에 따른 벌금과 수수료를 공개하지 않았다고 기소했습니다.

이제 당신이 당신의 어깨 너머로보고 있다는 것을, 왜 당신이 권장하는 다음과 같은 예방 단계하지 않는 FTC 기호가있는 대출을 복용하기 전에 금융 회사 : 

그들이 정확히 당신을 사기는 아니지만 많은 금융 회사는 그들이 부과하는 과도한 수수료에 대해 경고하지 않습니다. 이러한 수수료는 합산되어 더 많은 부채를 쌓을 수 있습니다. A의 관련 기사 채무 결제에, SmartMoney 작가 알렉산드라 토도 로바는 조심하는 몇 가지 수수료를 이름 : 

FTC는 또한 "자발적 수수료"를 지불하도록 압력을 가하는 회사에 대해 경고합니다. FTC가 폭로 한 한 회사 인 AmeriDebt Inc.는 다음과 같은 숨겨진 비용으로 약 2 억 달러를 징수했습니다 [출처 : Federal Trade Commission ].

다이어트 약 이 일반적으로 너무 좋기 때문에 사실이 아닌 것처럼 대부분의 부채 통합 제안도 마찬가지입니다. 새로운 대출은 당신의 빚에서 당신을 즉시 해방시킬 수 없다는 것을 기억하십시오. 그러나 체중 감량과 마찬가지로 구식 훈련으로 부채에서 벗어날 수 있습니다. 영감을 받았나요? 다음 페이지를 확인하여 자신의 예산을 세우고 관련 주제에 대한 자세한 내용을 읽을 수있는 웹 사이트를 찾으십시오.

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