개인 융자 - 일반적으로 무담보 할부 대출, 당신은 당신이 선택하는 어떤 것도 사용할 수는 - 당신이 사용하는 경우 당신이 얻는 것보다 낮은 이자율로 종종 다양한 목적 빌려 돈을 수있는 방법을 제공 할 수 신용 카드 . 이는 소규모 사업을 시작하는 것부터 예기치 않은 의료 비용을 처리하는 것까지 다양한 상황에서 큰 도움이 될 수 있습니다.
그러나 다른 유형의 대출과 마찬가지로 개인 대출도 피해야 할 특정 위험을 수반합니다.
"돈을 빌리는 것은 위험 할 수 있으며 일시적인 잼에서 벗어날 수 있지만 장기적으로 심각한 결과를 초래할 수 있습니다 . "라고 Christopher Peterson은 설명합니다 . 그는 미국 소비자 연맹 (Consumer Federation of America) 의 금융 서비스 이사이며 소비자 보호에 중점을 둔 유타 대학교의 법학 교수입니다. 경력 이전에 그는 연방 정부의 소비자 금융 보호국 에서 집행 정책 및 전략에 대한 선임 고문이었습니다 . "따라서 최고의 거래를 위해 책을 읽고 쇼핑하는 것은 자신을 보호하는 데 필수적입니다."
전문가에 따르면 사람들이 개인 대출로 자주 범하는 주요 실수는 다음과 같습니다.
- 주변에서 쇼핑하지 않습니다. 다른 대출 기관이 제공하는 용어는 매우 다양 할 수 있습니다. "우리의 연구는 동일한 사람들이 비슷하거나 동일한 대출 조건 및 크기에 대해 매우 다른 APR [연간 비율] 제안을 지속적으로 받고 있음을 보여줍니다."라고 소비자가 대출을 구매하고 비교할 수 있도록 도와주는 온라인 마켓 플레이스 인 LendingTree의 리서치 관리자 인 Kali McFadden은 설명합니다. , 개인 정보 포함. "개인의 신용 점수가 높을수록 격차가 더 넓어집니다. 한 사람이해야 할 첫 번째 일은 누가 가장 좋은 조건을 제공하는지 알아보기 위해 다른 대출 기관을 찾아 다니는 것입니다. 점수가 760 점 이상인 사람들은 50 % 이상을 저축 할 것입니다. 가장 좋은 옵션과 최악의 옵션을 선택하여이자를 지불하는 반면, 점수가 640에서 679 사이 인 사람들은 25 % 이상을 절약 할 수 있습니다. "
- 숨겨진 비용을 경계하지 않습니다. " 일부 대출 기관은 다양한 방법으로 신용을 더 비싸게 만들어 수익을 창출하려고 할 것입니다."라고 Peterson은 말합니다. 그들은 다양한 수수료를 부과하거나 , 표면 상으로는 일자리를 잃거나 병에 걸리거나 지불 할 수없는 경우를 대비하여 대출자가 신용 보험에 가입 하도록 유도 할 수 있습니다. 이러한 관행을 비판하는 사람들에게 애드온은 숨겨진 관심사에 해당합니다.
- 너무 많은 금액을 빌리는 중입니다. 공짜 돈처럼 보일지 모르지만이자와 함께 갚아야한다는 것을 기억하십시오. 그리고 더 많이 빌릴수록 더 많은이자를 지불해야합니다. "사람들은 실제로 필요한 것보다 더 많은 돈을 빌리지 않도록 조심해야합니다."라고 Peterson은 경고합니다.
- 지불 누락. 담보를 제출할 필요가 없다고해서 빚진 금액을 지불하지 않고 제때 지불하지 않으면 대출 기관이 아무런 의지가 없다는 의미는 아닙니다. 반대로 미국의 3 대 신용보고 중 하나 인 Experian의 공교육 책임자 인 Rod Griffin 에 따르면 신용 조사 기관에보고 될 위험이 있으므로 기록에 연체 또는 채무 불이행이 표시됩니다. 회사, 이메일로. "다른 신용을 얻는 데 어려움을 겪을 것 입니다. "라고 그는 경고 합니다.
대출을 고려할 때 Peterson은 대출 총액뿐만 아니라 할부 상환액의 규모와이를 감당할 수 있는지 여부를 살펴볼 것을 권장합니다. 가장 중요한 척도는 총 부채 대 소득 비율 이며, 이는 주택 담보 대출 또는 임대료, 자동차 지불, 신용 카드 지불, 학생 부채 등과 같은 의무 를 총액 과 비교합니다. 즉, 세전-매달 수입이 발생합니다.
"일반적으로 부채 대 소득 비율이 36 %를 넘지 않도록하십시오"라고 Peterson은 경고합니다. "일부 대출 기관은 훨씬 더 높은 부채 대 소득 비율로 당신이 그 이상으로 나아가도록 할 것입니다. 그러나 그 시점에서 당신은 예기치 않은 비상 사태와 충격에 취약 해지기 시작합니다."
미시간 주 브라이튼 에있는 Foguth Financial Group의 창립자 인 Michael Foguth 는 이메일 을 통해 "무엇보다도 머리 속으로 들어 가지 마십시오."라고 조언합니다 . "적당한 시간 또는 한 달에 갚을 수있는 것보다 더 많이 빌리지 마십시오."
장기적인 재무 전략에 차입이 어떻게 적용되는지 파악하는 것도 중요하다고 Peterson은 말합니다. "삶의 목표가 부를 쌓고 재정적 안정을 얻는 것이라면, 대출이자 지급에서 투자이자 징수로 전환하고 싶을 것입니다."
그러나 단기적으로는 개인 대출을 받고 약속 한대로 제 시간에 지불하는 것이 그 전략의 유용한 부분이 될 수 있습니다. 노스 캐롤라이나 분에 있는 Minn Retirement Consultants의 매니 징 파트너 인 Keith Minn 은 이메일을 통해 "대출을 이행하고 양호한 상태로 마감하는 것도 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 것입니다."라고 설명합니다 . "대출 조건을 이행 할 수 없거나 일반적으로 대출이 너무 많을 때 단점이 있습니다."
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이제 비싸다
자금이 얼마나 절실하든 합법적 인 대출 기관을 고수하는 것이 중요합니다. 2010 년대의 한 사례에서 FBI와 연방 검찰은 수년간 주법을 체계적으로 회피 한 불법 온라인 월급 날 대출 기업을 무너 뜨 렸습니다. FBI 보도 자료 에 따르면이 제도는 대출금에 대해 1,000 %의 이자율을 부과했습니다 . FBI 보도 자료 에 따르면 "많은 사람들이 기본 생활비를 지불하기 위해 고군분투하고있는"많은 차용자들을 희생 시켰습니다 .
