신용 카드 부채를 통합하거나 이에 대한 이자 를 덜 지불하고 싶을 수 있습니다. 또는 욕실의 비품과 타일을 교체하거나 소규모 주택 기반 사업 에 투자 할 자본이 있습니다. 또는 약간의 현금이 필요한 백만 가지 다른 잠재적 상황 중 하나가있을 수도 있습니다. 어떻게 생각해?
점점 더 많은 미국인들에게 해답은 개인 대출을받는 것입니다.
용어에 대한 약간 다른 정의를 볼 수 있지만 개인 대출은 일반적으로 할부 대출을 의미합니다.이 대출에서는 돈을 미리 받고 정기적 인 월별 지불을 통해이자를 추가로 점진적으로 상환하는 데 동의합니다.
개인 대출의 가장 중요한 특징 중 하나는 일반적으로 담보가 보장되지 않는다는 것입니다. 즉, 담보를 마련하기 위해 담보를 올릴 필요가 없습니다. 대신 미국의 3 대 신용보고 회사 중 하나 인 Experian의 공교육 이사 인 Rod Griffin 에 따르면 지불 계약에 서명 하기 만하면 됩니다.
Griffin은 이메일 인터뷰에서 "자동차 대출을 사용하면 할부로 지불하지만 대출은 차에 의해 확보됩니다."라고 설명합니다. 그러나 개인 대출의 경우, "당신은 대출 기관에 가서 갚겠다고 약속합니다. 그게 다입니다."
그것은 개인 대출을 신용 카드와 비슷하게 만들어서 담보를 넣을 필요가 없습니다. 그러나 주머니에있는 플라스틱을 사용하는 것과 비교할 때 개인 대출의 이자율이 약간 낮을 수 있으며 더 많은 금액을 빌릴 수 있습니다. 왜냐하면 당신이 빚진 금액의 고정 된 금액을 갚는 데 동의하기 때문입니다. 정기적으로.
Griffin이 설명했듯이 개인 대출은 한동안 다양한 형태로 사용되어 온 대출 수단입니다. 그러나 최근 몇 년 동안 소비자와 대출 기관 모두에게 점점 인기를 얻고 있습니다. Experian의 데이터에 따르면 2015 년에는 미국 전역에 656,000 건의 개인 대출이 있었다고 그는 말합니다. 2019 년에는 대출이 130 만 건으로 급증했습니다. Experian의 데이터에 따르면 미국 소비자는 2019 년 2 분기에 개인 대출 잔액이 3,500 억 달러 에 달했으며 ,이 금액은 연간 12 %의 비율로 증가하고 있습니다. 이는 Experian의 데이터에 따르면 신용 카드 부채 증가의 두 배입니다.
강력한 경제는 더 많은 개인 대출을 의미합니다
그리핀에 따르면 개인 대출은 소비자 신뢰가 많은 성장하는 경제에서 더 인기를 얻는 경향이 있으며, 이는 사람들이 원하거나 필요한 것을 얻기 위해 더 편안하게 대출을받을 수 있도록합니다. 그리고 대출 기관 (보통 은행 및 기타 금융 기관)은 차입자가 시간이 지남에 따라 정기적으로 지불하는 데 필요한 꾸준한 수입을 얻을 수있는 기회를 더 확신합니다. 반대로, 경제가 어려움을 겪고있을 때 사람들이 일자리를 유지하는 것에 대해 걱정하고 대출 기관이 소비자가 지불을 따라갈 수있는 능력에 대해 더 경계하기 때문에 개인 대출 사용이 줄어들 수 있습니다.
개인 금융 웹 사이트 인 NerdWallet 에 따르면 일반적으로 할부는 12 ~ 60 개월까지 연장 될 수 있습니다 .
개인 대출이 급증하는 또 다른 이유 는 대출 신청 프로세스를 자동화하고 간소화하는 금융 기술 ( 핀 테크 )의 부상입니다 . Griffin에 따르면 기술에 정통한 사람들은 오늘날 모든 개인 대출의 거의 절반을 만드는 점점 더 많은 웹 기반 대출 기관으로부터 자금을 조달 할 수 있습니다.
"FINTECH 쉽게 대출을 받고했다"토드 넬슨의 수석 부사장을 설명 LightStream , 선 트러스트 은행의 한 부문의 온라인 대출. "은행 지점에 가서 서류를 작성하고 답변을 받고 마침내 자금을받을 필요가 없습니다. 컴퓨터, 태블릿 또는 스마트 장치를 통해 편리하게 대출을받을 수 있습니다."
일부 대출자에게는 투명성의 매력도 있다고 소비자가 개인 대출을 포함하여 대출을 구매하고 비교할 수 있도록 도와주는 온라인 마켓 플레이스 인 LendingTree의 수석 산업 분석가 Matt Schulz 는 설명 합니다. Schulz는 "신용 카드와 달리 개인 대출은 대출 기간 동안 지불 할 금액, 월별 지불액, 상환하는 데 걸리는 시간을 정확히 알려줍니다."라고 말합니다. . "예측 가능성이 더 쉽게 예산을 책정 할 수 있도록 월급을받는 경우, 이는 큰 문제이며, 실제로 많은 사람들이 명확성과 투명성을 위해 더 많은이자를 지불 할 의향이 있다고 생각합니다."
그리핀에 따르면 일부 대출 기관은 10 만 달러에 달하는 엄청난 액수의 개인 대출을하지만 일반적으로 사람들은 4 자리 금액을 빌립니다. 그는 평균 핀 테크 대출이 $ 5,548이고 전통적인 오프라인 대출 기관에서 빌린 사람들은 $ 7,383을 빌린다고 말합니다.
개시 수수료 및이자
대출 기관이 대출을 완료하기 위해 부과하는 개시 수수료는 대출 기관마다 다릅니다. Experian 에 따르면 일반적으로 원금의 약 2 %입니다. 대출 기관이이자로부터 많은 수익을 얻지 못하기 때문에 대출금을 일찍 상환하면 선불 수수료가있을 수도 있습니다. Nerdwallet은 또한 개시 수수료를 부과하지 않는 대출 기관 목록을 제공합니다 .
비교 쇼핑을하는 경우 개인 금융 사이트 Bankrate.com에서 개인 대출 이율이 가장 좋은 기관 목록 을 제공 하고 수수료에 대한 정보를 제공합니다.
물론, 개인 대출은 다른 대출과 마찬가지로 원금이나 빌린 금액 만 갚는 것이 아닙니다. 당신은 또한 돈에 대해이자를 지불해야하는데, 이것이 대출 기관이 이익을 얻는 방법입니다. 일반적으로 담보를 제공 한 대출보다 무담보 개인 대출에 대한이자가 더 높다고 Griffin은 말합니다. (자동차 대출 및 주택 담보 대출의 경우 구입하는 차량이나 주택에서 대출을 확보합니다.)
Experian의 웹 사이트에 따르면 개인 대출 금리는 대략 6 %에서 36 %까지 다양하지만 평균 이자율은 9.41 % 입니다. 이는 신용 카드가 청구하는 평균 이자율 17 %보다 훨씬 낮습니다.
연체료
결제가 늦어지면 신용 카드 회사에서 청구하는 것과 유사한 연체료가 발생할 위험이 있습니다. NerdWallet 에 따르면 수수료는 달러 금액 (일반적으로 $ 15 ~ $ 40) 또는 지불 해야하는 비율 (일반적으로 5 ~ 10 %) 일 수 있습니다. 그러나 지불이 30 일 이상 늦어지면 3 대 신용 조사 기관에 신고 될 위험이 있으며, 이는 신용 점수를 심각하게 해칠 수 있습니다.
급락하고 개인 대출을 신청하기 전에 언제 어떻게 사용 해야하는지, 피해야 할 함정 및 필요한 돈을 얻기위한 가능한 대안을 포함하여 배울 것이 많이 있습니다. 우리는 개인 대출에 관한이 시리즈의 나머지 기사에서 그것에 대해 다룰 것입니다.
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이제 흥미 롭 네요
Experian 연구 에 따르면 베이비 붐 세대의 개인 부채는 세대당 평균 $ 19,253으로 가장 높습니다. X 세대 회원은 $ 17,175로 2 위를 차지했으며 밀레 니얼 세대는 $ 11,819, Z 세대 회원은 평균 $ 3,526입니다.
