새 욕실을 설치하고 싶고, 낡은 단단한 나무 거실 바닥을 교체하거나 집 뒤에 추가하여 자녀가 자신의 침실을 가질 수 있도록하세요. 혼자가 아닙니다. 하버드 대학교 주택 연구 공동 센터 에 따르면 미국인 들은 주택 개조 및 수리 에 연간 4 천억 달러 이상을 지출 합니다.
하지만 원하는 작업을 파악하고 적절한 계약자를 찾고 가격을 협상 한 후에는 원하는 업그레이드 또는 수리 비용을 어떻게 지불 할 수 있는가입니다. 현금을 모으지 않았나요?
한 가지 옵션은 개인 대출을 사용하는 것입니다 . 일반적으로 은행이나 다른 금융 기관에서 무담보로 제공하는 할부 대출로, 귀하가 선택한 거의 모든 용도로 사용할 수 있습니다. 온라인 대출 시장 인 LendingTree의 조사 에 따르면 2018 년 웹 사이트를 통해 개인 대출을받은 소비자의 7.7 %가 주택 개조에 사용했습니다. 평균 대출은 $ 12,384입니다.
그러나 개인 대출이 집 수리를위한 최선의 선택입니까? 전문가들은 리노베이션 유형과 예상 비용을 포함한 여러 요인에 따라 달라질 수 있다고 말합니다.
Consumer Reports 에 따르면 주택 개조 자금을 조달 할 수있는 몇 가지 다른 좋은 옵션이 있습니다.
- 주택 담보 대출. 이것은 귀하의 집에 대한 두 번째 모기지로, 함께 일할 일시금을 제공합니다.
- HELOC라고도하는 주택 담보 신용 한도 . 그것은 본질적으로 집에서 담보로 뒷받침하는 신용 카드로, 돈이 필요할 때 하나 이상의 개조 프로젝트에 대한 비용을 청구 할 수 있습니다.
- 계약자 대출 . 귀하의 수리를하는 회사는 금융 회사와 같은 제 3자를 통해 귀하에게 대출을 제공 할 수 있습니다.
- 신용 카드로 청구하십시오 . 우수한 신용을 보유하고 있다면 The Balance 에 따르면 카드 한도는 $ 11,000 이상이 될 수 있습니다 . 소규모 리노베이션 프로젝트 비용으로 충분할 수 있습니다. 일부 주택 소유자는 입문 금리가 0 % 인 새 카드에 개조를 적용하여 원금이이자 비용을 누적하기 시작하기 전에 잔액을 상당 부분 또는 전부 갚을 기회를 제공합니다.
금리가 핵심
고려해야 할 중요한 요소 중 하나는 각 유형의 대출에 대한이자 비용입니다. 주택 담보 대출 및 HELOC는 귀하의 주택에서 담보를 받기 때문에 무담보 개인 대출보다 이자율이 낮을 가능성이 높습니다.
예를 들어 주택 담보 대출의 경우 LendingTree 는 2020 년 2 월 기준으로 $ 25,000 대출에 대해 4.94 %의 연평균 이율 (APR)을 나열했습니다. $ 50,000 대출의 경우 APR은 4.69 %로 떨어졌고 $ 100,000 이상에서는 3.74 %에 불과합니다.
이에 비해 개인 대출 금리는 6 ~ 36 %로 평균 9.41 %로 미국의 3 대 신용보고 회사 중 하나 인 Experian 에 따르면 다릅니다 . (이 데이터는 2019 년 2 분기 기준입니다.)
"개인 대출은 담보 부채로 충당 할 수있는 구매를위한 좋은 후보가 아닙니다."라고 Matthew Frankel은 설명합니다. 그는 사우스 캐롤라이나 주 컬럼비아에 본사를 둔 투자 고문이자 공인 재무 기획자 이며 개인 금융 웹 사이트 The Ascent의 현재 최고 개인 대출 금리에 대한 이 가이드의 저자입니다 .
Experian의 공교육 책임자 인 Rod Griffin 은 이메일에서 개인 대출이 비교적 작고 저렴한 주택 개량에 주로 적합하다고 말합니다.
예를 들어, 화장실과 샤워 실을 교체하고 세라믹 타일을 넣기 위해 수천 달러 만 원할 경우 개인 대출은 주택 자산과 함께 제공되는 마감 수수료를 피하면서 돈을 마련하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 대출 또는 HELOC. (예를 들어 주택 담보 대출의 경우 LendingTree 에 따르면 이러한 비용은 대출 금액에 2 ~ 5 %까지 추가 될 수 있습니다 .)
주택 자산 및 HELOC 대출
그러나 더 비싼 직업의 경우 주택 담보 대출을 받으면 엄청난 양의이자를 절약 할 수 있습니다. 그리핀은 "완전한 리노베이션을하고 있다면 고액 구매에 더 적합한 다른 금융 도구가 있습니다."라고 말합니다.
그러나 주택 담보 대출과 HELOC는 모든 주택 소유자에게 반드시 옵션이 될 수는 없습니다. LendingTree 리서치 매니저 인 Kali McFadden은“많은 사람들에게 집에 충분한 자산이있는 한 더 나은 선택이 될 것입니다. 그러나 "자본의 20 % 이하로 떨어지면 월별 지불 인 개인 모기지 보험에 가입해야하며, 자산이 매우 낮은 사람들은 주택 담보 대출이나 신용 한도액을받을 수 없습니다."
신용 카드
무이자 입문 요율의 새 신용 카드는 어떻습니까? Experian 에 따르면 일부 카드는 더 긴 휴식을 제공하지만 일반적으로 12 ~ 18 개월 동안 지속되는 입문 기간에 대출금을 갚을 수 있다면 개인 대출보다 훨씬 저렴할 것 입니다. 그 후 카드의 표준 APR이 시작됩니다. 그리핀에 따르면 현재 평균 신용 카드 APR은 17 %입니다. 이는 개인 대출로 인해 발생하는 이자율의 거의 두 배입니다.
개인 대출은 또한 주택 개조를위한 주택 자산 및 HELOC에 비해 또 다른 중요한 이점이 있습니다. 즉, FinTech라고도하는 금융 기술을 사용하는 온라인 대출 기관을 사용하여 자금을 신속하게 얻을 수 있다는 점에서 대출 승인 절차. 심하게 새는 지붕 수리와 같이 긴급 수리를해야하는 경우 유용 할 수 있습니다.
조지 아주 케네 소 에있는 Phelps Financial Group 의 창립자 겸 CEO 인 Dwain Phelps는 "불행히도 일부 개인은 저축을 할 수 없습니다 . 그러나 준비되지 않은 주택 소유자에게는 "개인 대출이 예상치 못한 주요 비용에 도움이 될 수 있습니다."
이제 중요합니다
리노베이션 비용을 지불하는 또 다른 옵션은 프로젝트 비용을 감싼 새롭고 더 큰 모기지를 인출하는 현금화 재 융자입니다. 개인 금융 웹 사이트 Bankrate 에 따르면 이러한 대출의 한 가지 단점은 이전보다 더 높은 이자율을 지불 할 가능성이 있다는 것 입니다.
