모바일 뱅킹 작동 방식

Jun 04 2008

TV 광고는 사람들이 은행 근처에 없을 때 휴대폰만 사용하여 즐겁게 은행 업무를 하는 모습을 보여줍니다. 이 현대적인 편리함의 핵심에는 어떤 기술이 있습니까?

Cesar Rangel/AFP/ Getty Images
만약 익스트림 등반가인 Alain Robert가 모바일 뱅킹 계좌를 가지고 있다면, 그는 등반하는 동안 재정에 접근할 수도 있습니다.

광고를 본 적이 있을 것입니다. 산에 매달려 있는 한 여성이 휴대전화 로 문자 메시지를 받습니다 . 그녀의 은행 에서 그녀 의 계좌가 초과 인출될 예정 이라는 메시지가 왔습니다 . 그녀는 전화를 몇 번만 클릭하면 저축 계좌 에서 당좌 계좌로 자금을 이체할 수 있습니다. 문제 해결됨. 그녀는 재정적 삶이 순조롭다는 확신을 갖고 등반을 마칩니다.

이 시나리오는 효과를 위해 극적으로 극화되었지만 많은 사람들이 은행의 미래라고 믿는 것을 보여줍니다. 그것은 모바일 뱅킹 또는 m-뱅킹 으로, 휴대폰 사용자는 가장 가까운 지점이나 집 컴퓨터 에서 몇 마일 떨어져 있는 경우에도 기본적인 금융 서비스에 액세스할 수 있습니다 . 필리핀, 브라질, 아프리카 등 일부 지역에서는 이미 모바일 뱅킹이 번창하고 있습니다. 그러나 미국에서는 약 10%의 소비자(약 170만 명)만이 현재 은행 거래를 수행하기 위해 휴대전화를 사용합니다. 그 숫자는 2010년까지 3,500만 명으로 증가할 것으로 예상됩니다[출처: CNBC ].

뱅킹에 대한 추가 정보

직불카드의 작동 원리
뱅킹 퀴즈
PlanetGreen.com: 그린 뱅킹

몇 가지 추세가 이러한 성장을 주도할 것입니다. 첫째, 더 많은 은행이 모바일 뱅킹 솔루션을 출시하고 있으며 주요 이동통신 사업자들이 더 빠른 데이터 속도를 제공하기 위해 네트워크를 업그레이드하려는 움직임과 병행하고 있습니다. 이와 동시에 사람들은 보다 발전된 웹 지원 전화기와 개인 휴대 정보 단말기 (PDA)에 투자하고 있습니다. 비록 기본적인 휴대 전화라도 모바일 뱅킹 서비스를 완벽하게 제공할 수 있다는 사실을 알게 될 것입니다. 그리고 마지막으로 인지도와 소비자 신뢰도가 높아지고 있습니다.

인식은 이 기사의 모든 것입니다. 다음 몇 페이지에서는 관련된 기술에서 귀하가 받을 것으로 예상되는 서비스 유형에 이르기까지 모바일 뱅킹의 다양한 측면을 탐구할 것입니다. 그러나 기술적인 세부 사항에 대해 알아보기 전에 모바일 뱅킹이 무엇이고 무엇이 그렇지 않은지 명확히 합시다. 일부 컨텍스트와 보다 공식적인 정의부터 시작하겠습니다.

내용물

모바일 뱅킹 배경
기본 모바일 뱅킹 기술
고급 모바일 뱅킹 기술
현재 모바일 뱅킹 제공업체

모바일 뱅킹 배경

Peter Ruck/BIPs/ Getty Images
1967년 런던 최초의 현금 인출기에서 인출한 후 현금을 세는 여성.

30년 동안 금융 기관은 더 많은 편의를 원하는 고객의 요구를 충족시키기 위해 노력해 왔습니다. ATM( Automated Teller Machine )은 1969년에 New York의 Chemical Bank에서 미국 대중에게 소개했습니다. 처음 에는 현금 지급 에 불과했지만 시간이 지남에 따라 ATM은 진정한 은행에서 멀리 떨어진 곳으로 발전했습니다. , 금융 거래의 전체 제품군을 제공합니다.

그런 다음 1990년대 중반에 인터넷 뱅킹이 등장하여 소비자가 인터넷에 연결된 가정용 컴퓨터를 사용하여 금융 계좌에 액세스할 수 있게 되었습니다. 최고의 편의성을 약속했지만 온라인 뱅킹은 은행이 기술 문제를 해결하고 소비자 신뢰를 구축함에 따라 느리고 잠정적인 성장을 보였습니다. 오늘날 인터넷 뱅킹은 미국 가정의 약 35%가 온라인으로 은행 거래를 하는 임계량에 도달했습니다[출처: Information Week ].

그러나 거실 컴퓨터에서의 은행 업무에는 여전히 몇 가지 심각한 한계가 있습니다. 첫째, 미국 인구조사국에서 실시한 2003년 연구에 따르면 미국 가정의 62%만이 컴퓨터를 가지고 있습니다. 그리고 미국인의 28%만이 효율적이고 편리한 서비스에 필수적인 광대역 인터넷 액세스를 가지고 있습니다[출처: GAO ]. 그러나 가장 큰 문제는 이동성입니다. 랩톱 이 있어도 지구상의 거의 모든 위치에서 연결 상태를 유지하는 것이 거의 불가능합니다.

휴대폰에서는 그렇지 않습니다. 그들은 어디에서나 운반할 수 있으며 엄청난 수의 사람들이 가지고 있습니다. 미국에는 2억 3,800만 명이 넘는 사람들이 휴대전화를 가지고 있습니다. 이는 인구의 무려 78%에 해당합니다. 그리고 전 세계적으로 32억 5천만 명 이상의 휴대전화 가입자가 있으며 유럽에서는 보급률이 100%를 넘어섰습니다[출처: ZDNet ].

휴대폰이 음성 데이터만 전달했다면 은행 서비스를 전달하기 위한 수단으로 사용이 제한될 것입니다. 그러나 대부분의 전화기는 문자 메시지 기능도 제공하며 점점 더 많은 전화기에서 웹을 사용할 수 있습니다. 따라서 은행이 다양한 서비스를 제공할 수 있는 이상적인 매체가 휴대폰입니다.

은행은 정보의 흐름에 따라 이러한 서비스를 분류합니다. 풀 트랜잭션은 휴대폰 사용자가 은행에 서비스나 정보를 적극적으로 요청하는 트랜잭션입니다 . 예를 들어, 계정 잔액을 조회하는 것은 풀 트랜잭션입니다. 자금 이체, 청구서 지불 또는 거래 내역 요청도 마찬가지입니다. 은행은 사용자 요청에 따라 응답하거나 조치를 취해야 하므로 풀 트랜잭션은 양방향 교환으로 간주됩니다.

반면 에 푸시 트랜잭션은 은행이 일련의 규칙에 따라 정보를 보내는 트랜잭션입니다. 최소 잔액 경고는 푸시 트랜잭션의 좋은 예입니다. 고객은 "잔고가 $100 미만이 되면 알려주세요"라는 규칙을 정의하고 은행은 해당 규칙이 적용될 때마다 자동 메시지를 생성합니다. 차변 거래 또는 청구서 지불이 있을 때마다 유사한 경고를 보낼 수 있습니다. 이러한 예에서 알 수 있듯이 푸시 트랜잭션은 일반적으로 은행에서 고객으로의 단방향입니다.

또한 서비스의 성격에 따라 모바일 뱅킹을 분류할 수도 있습니다. 자금 이체 또는 청구서 지불과 같은 거래 기반 서비스에는 한 출처에서 다른 출처로 자금 이동이 포함됩니다. 문의 기반 서비스는 그렇지 않습니다. 그들은 단순히 사용자 쿼리에 대한 응답이 필요합니다. 아래 차트는 이러한 다양한 유형의 모바일 뱅킹 서비스를 요약한 것입니다.

	푸시	당기다
거래		송금 요금 납부 주식 거래 주문 확인
문의	최소 잔액 알림 신용/직불 알림 청구서 지불 알림	계정 잔액 조회 계좌내역 조회 상태 조회 확인 거래 내역

분명히 푸시 트랜잭션은 풀 트랜잭션만큼 복잡하지 않습니다. 모바일 뱅킹 솔루션은 복잡성 정도가 다양하며 일부는 오프라인 지점에서 찾을 수 있는 서비스의 일부만 제공합니다. 이러한 점에서 모바일 뱅킹이 항상 풀 서비스 뱅킹은 아닙니다. 이에 영향을 미치는 요인은 사용하는 전화의 유형, 모바일 가입자의 서비스 계획 및 은행의 기술 프레임워크입니다. 다음에는 이러한 기술을 살펴보겠습니다.

기본 모바일 뱅킹 기술

모바일 뱅킹에는 네 가지 기본 접근 방식이 있습니다. 처음 두 가지는 거의 모든 휴대폰 의 표준 기능인 기술에 의존합니다 .

대화형 음성 응답(IVR)
신용 카드 발급자에게 전화를 걸어 "영어의 경우 1번을 누르고 계정 정보를 보려면 2번을 누르십시오"라는 메시지를 미로처럼 헤매어 본 적이 있다면 대화형 음성 응답에 익숙할 것입니다. . 모바일 뱅킹에서는 다음과 같이 작동합니다.

은행은 고객에게 일련의 숫자를 광고합니다.
고객은 휴대폰에서 IVR 번호로 전화를 겁니다.
저장된 전자 메시지에 이어 옵션 메뉴가 표시됩니다.
고객은 키패드에서 해당 번호를 눌러 옵션을 선택합니다.
TTS(텍스트 음성 변환) 프로그램이 원하는 정보를 읽어줍니다.

IVR은 모든 솔루션 중에서 가장 정교하지 않고 "이동성"도 가장 낮습니다. 사실, 그것은 휴대 전화가 전혀 필요하지 않습니다. 또한 조회 기반 거래만 가능하므로 고객이 더 고급 서비스에 사용할 수 없습니다.

PNC/ Getty Images
문자 메시지를 사용하여 온라인으로 은행 거래를 수행할 수 있습니다.

SMS(Short Message Service)
일부 서클에서는 모바일 뱅킹과 SMS 뱅킹이 동의어입니다. SMS 뱅킹은 휴대폰 사용의 상징적인 활동인 문자 메시지를 사용하기 때문입니다. SMS는 푸시 모드 또는 풀 모드에서 작동합니다. 풀 모드에서 은행은 모바일 가입자에게 특정 계좌 상황을 알리거나 새로운 은행 서비스를 홍보하기 위해 단방향 문자 메시지를 보냅니다. 푸시 모드에서 모바일 가입자는 미리 정의된 요청 코드가 포함된 문자 메시지를 특정 번호로 보냅니다. 그러면 은행은 특정 정보가 포함된 회신 SMS로 응답합니다.

SMS 뱅킹에는 다음과 같은 몇 가지 장점이 있습니다.

제조업체, 모델 또는 이동통신사에 관계없이 거의 모든 휴대폰에서 작동합니다.
그것은 친숙하고 유비쿼터스적인 기술입니다. 2007년에 1조 5천억 건의 문자 메시지가 전송되었으며 Gartner에 따르면 2010년에는 2조 3천억 건으로 증가할 것입니다[출처: ZDNet ].
문자 메시지를 보내는 것은 비교적 비용 효율적입니다. 문자 메시지는 개별적으로 구매하는 경우 일반적으로 각각(보내거나 받는 데) 10~15센트이지만 월간 통화 요금제의 일부인 경우에는 1센트 이하의 비용이 들 수 있습니다.
양방향 통신을 수용하여 은행이나 고객이 메시지를 시작할 수 있습니다.

SMS의 단점은 문자 메시지의 고유한 한계와 관련이 있습니다. 예를 들어, 메시지의 길이는 160자까지만 가능합니다. 또한 메시지가 실제로 받는 사람에게 배달된다는 보장도 없습니다. 그러나 은행에 가장 문제가 되는 것은 SMS가 맞춤형 인터페이스를 제공할 수 없다는 것입니다. 다음 섹션에서 논의할 것과 같은 고급 모바일 뱅킹 솔루션은 이러한 문제를 극복합니다.

고급 모바일 뱅킹 기술

David Paul Morris/ Getty Images
스마트폰은 애플의 아이폰처럼 더 발전된 모바일 뱅킹을 가능하게 하는 기능을 가지고 있다.

The next generation of mobile banking is the most similar to the Internet banking paradigm. It requires an application -- either a browser or a standalone application -- and a more advanced smartphone to run it. Smartphones are more like real PCs, with an identifiable operating system and advanced functionality, such as enhanced data processing and connectivity. There are two approaches to setting up this type of mobile banking.

Wireless Application Protocol (WAP)
WAP is the technology architecture that makes accessing Internet pages possible from a mobile phone. Because it includes the concepts of browsers, servers , URLs and gateways,

WAP는 가정용 컴퓨터에서 수행되는 인터넷 뱅킹을 반영하는 사용자 경험을 제공합니다. 이는 고객이 모든 서비스 및 거래에 대한 강력한 액세스를 즐기기 위해 독점 소프트웨어를 다운로드할 필요가 없다는 사실을 인식하는 많은 은행에게 매력적인 기능입니다.

WAP 뱅킹에는 다음과 같은 단점이 있습니다.

휴대폰에서 실행되는 브라우저는 매우 작은 화면에서 작동해야 합니다. 결과적으로 은행은 비좁은 공간에서 보다 효율적으로 작동하는 "모바일 친화적" 사이트를 만들어야 합니다. 그러한 조정이 있더라도 작업을 완료하는 데 필요한 클릭 수는 엄청나게 많을 수 있습니다.
WAP 뱅킹에는 스마트폰이나 PDA가 필요하지만 이러한 기기는 사용 중인 전화기의 10% 미만을 차지합니다. 고객이 WAP 지원 전화를 가지고 있더라도 인터넷 액세스에 필요한 더 비싼 데이터 요금제에 가입하지 않도록 선택할 수 있습니다.
휴대폰에는 현재 PC에서 표준으로 간주 되는 안티 바이러스 및 개인 방화벽 보호 수준이 부족합니다.
양방향 통신이 불가능합니다. 고객은 대화를 시작할 수 있지만 은행은 할 수 없습니다.

독립형 모바일 애플리케이션
일부 은행에서는 모바일 가입자가 은행 서비스에 액세스하는 데 사용할 수 있는 다운로드 가능한 클라이언트를 제공하고 있습니다. 이러한 모바일 애플리케이션은 신뢰할 수 있는 채널을 제공하고 사용자가 복잡한 거래도 수행할 수 있도록 합니다. 또한 은행에서 인터페이스를 사용자 정의하고 그에 따라 브랜드를 지정할 수 있습니다.

이 솔루션이 모바일 뱅킹의 미래를 대표할 가능성이 높지만 몇 가지 문제가 있습니다. 첫째, 사용자는 독점 응용 프로그램을 다운로드, 설치 및 학습해야 합니다. 뿐만 아니라 응용 프로그램이 상주할 각 휴대 전화에 맞게 응용 프로그램을 사용자 지정해야 하므로 개발 비용이 크게 증가합니다. WAP 뱅킹에 사용되는 모바일 브라우저와 마찬가지로 이러한 독립형 애플리케이션은 공격 에 취약하고 가용성이 제한되어 있으며 고객이 시작한 통신만 수용할 수 있습니다.

금융 기관은 모바일 뱅킹 혁명을 준비하면서 이러한 다양한 솔루션의 장점과 단점을 고려하여 고객과 자체 기술 인프라의 요구 사항에 가장 적합한 솔루션을 결정해야 합니다. 다음 섹션에서는 두 주요 은행의 구체적인 모바일 뱅킹 솔루션을 살펴보겠습니다.

현재 모바일 뱅킹 제공업체

은행은 이제 맞춤형 소프트웨어로 모바일 뱅킹 서비스를 맞춤화하고 있습니다.

Wachovia, Washington Mutual, Wells Fargo 및 ING Direct를 포함한 여러 금융 기관에서 모바일 뱅킹 서비스를 출시하고 있지만 가장 크고 가장 발전된 두 가지 금융 기관인 Bank of America의 모바일 뱅킹과 Citibank의 Citi Mobile에 대해 살펴보겠습니다.

Bank of America의 모바일 뱅킹
Bank of America는 무선 애플리케이션 프로토콜을 기술 플랫폼으로 선택했습니다. 이는 웹 액세스가 가능한 모든 휴대전화에서 소프트웨어를 다운로드하지 않고도 서비스를 사용할 수 있음을 의미합니다. 단, 모바일 뱅킹 서비스를 이용하고자 하는 고객은 반드시 온라인 뱅킹으로 설정되어 있어야 합니다. 모바일 뱅킹에서 결제나 이체를 하기 전에 모든 이체 및 수취인 정보가 PC 에 설정되어 있어야 하기 때문 입니다. 이러한 기준이 충족되면 고객은 다음을 수행할 수 있습니다.

수표, 저축, 신용 카드 , 모기지 , 신용 한도, 대출 및 기타 Bank of America 계정에 액세스
언제 어디서나 청구서 지불
Bank of America 계좌에서 다른 계좌로 자금 이체
지점 또는 ATM 찾기
지도 및 길 찾기

Bank of America는 모바일 뱅킹을 무료로 광고하지만 이것이 고객에게 비용이 발생하지 않는다는 의미는 아닙니다. 이동통신사에 따라 액세스 요금이 부과됩니다. 모바일 뱅킹을 정기적으로 이용하고자 하는 사람은 월정액으로 일정량의 데이터와 문자를 제공하는 데이터 요금제에 가입하는 것이 좋다. 이러한 계획은 여러 번의 일회성 요금을 지불하는 것보다 비용 효율적일 수 있습니다.

Citibank의 Citi Mobile Citibank
는 모바일 뱅킹 서비스에 애플리케이션 기반 접근 방식을 선택했습니다. Bank of America 모바일 뱅킹과 마찬가지로 Citi Mobile은 사용자가 서비스 설정을 위해 PC에서 시간을 보내야 합니다. Citi Mobile 고객은 또한 맞춤형 Citibank 브랜드 인터페이스인 소프트웨어를 휴대폰에 다운로드해야 합니다. 프로세스 작동 방식은 다음과 같습니다.

Citibank 고객은 온라인 뱅킹 계정에 로그인하고 휴대전화 번호, 이동통신사 이름 및 휴대전화 모델을 입력합니다. 이 정보는 씨티 모바일 애플리케이션이 휴대폰 제조사와 모델에 맞게 커스터마이징되어야 하기 때문에 필요합니다.

고객이 등록한 후 두 개의 문자 메시지가 휴대폰 받은 편지함에 도착합니다. 첫 번째는 다운로드 지침이 있고 두 번째는 휴대폰에서 애플리케이션을 설정하는 데 필요한 활성화 키입니다.

고객은 애플리케이션을 다운로드하여 휴대전화에 설치하며 이 프로세스는 약 2~3분 정도 소요됩니다.

다음으로 고객은 애플리케이션을 실행하고 활성화 키와 휴대폰 번호를 입력하여 모바일 뱅킹 서비스를 시작합니다. 로그인할 준비가 되었습니다. 로그인할 때마다 고객은 Citibank의 전화 뱅킹 서비스에 액세스하는 데 사용하는 것과 동일한 전화 액세스 코드를 입력해야 합니다.

Citi 모바일 인터페이스는 계정 정보 및 활동, 지불 및 송금에 대한 액세스 포인트를 제공합니다. 또한 사용자는 클릭 한 번으로 Citibank 위치를 찾고 고객 서비스에 연결할 수 있습니다.

씨티은행은 몇 가지 혁신적인 휴대전화 시험을 통해 모바일 뱅킹의 한계를 뛰어 넘을 방법을 찾고 있습니다. MasterCard, AT&T 및 Nokia 와의 파트너십인 한 시험에서는 특정 Nokia 휴대폰에 NFC(근거리 통신) 칩을 배치하는 작업이 포함됩니다. 휴대전화를 리더기에서 몇 인치 이내로 통과시키면 NFC 칩을 사용하여 사용자의 신용카드나 직불카드로 결제를 청구할 수 있습니다. 이러한 결제 를 모바일 뱅킹 세계에서 흥미로운 개념인 m-payment 라고 합니다 .

휴대폰 사용자가 은행 계좌가 없어도 M-결제가 가능합니다. 이러한 상황에서 휴대전화 소유자는 이동통신사로부터 선불 단위를 구매한 다음 해당 단위를 사용하여 제휴 서비스 제공업체 또는 소매점에서 상품 및 서비스 비용을 지불합니다. 어떤 사람들은 이러한 유형의 거래를 개발 도상국이나 시골이나 외딴 지역의 인구에게 기본적인 금융 서비스를 제공하는 중요한 방법으로 여기며 사람들은 은행 계좌보다 휴대 전화를 더 많이 가지고 있습니다.

따라서 미래의 모바일 뱅킹 광고는 유타 황무지 절벽에 매달려 있는 미국인 여성이 아니라 나이로비 시내에서 휴대폰을 사용하여 송금하는 케냐 주민을 보여줄 것입니다.

모바일 뱅킹 작동 방식

모바일 뱅킹 배경

기본 모바일 뱅킹 기술

고급 모바일 뱅킹 기술

현재 모바일 뱅킹 제공업체

더 많은 정보