Никто не хочет, чтобы ты умер молодым. Но если вы приобрели полис страхования жизни , по крайней мере, вы можете быть немного уверены в том, что, если смерть действительно наступит неожиданно и рано, о тех, кто остался, позаботятся.
Конечно, не только вы заинтересованы в том, чтобы прожить долгую и здоровую жизнь. Ваша компания по страхованию жизни тоже. Не потому, что любит тебя, как твоя семья; но потому что он не хочет выплачивать те 500 000 долларов или 1 миллион долларов пособия по случаю смерти. Звучит холодно, но именно так компании по страхованию жизни зарабатывают деньги.
«Страхование жизни - это оценка риска смерти», - говорит Джек Долан, вице-президент по связям с общественностью Американского совета страховщиков жизни (ACLI). «Страховой взнос основан на вероятности преждевременной смерти заявителя».
Множество других факторов, помимо вероятности умереть молодым, влияет на то, как определяется размер премии по страхованию жизни. Вот 10 основных факторов, которые могут на это повлиять.
1. Тип и сумма полиса
Существует множество различных типов полисов страхования жизни, которые предлагают различные условия покрытия, структуру выплат и варианты инвестирования. Срочное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие на определенный срок - обычно 30 или 40 лет, когда застрахованное лицо ожидает достижения пенсионного возраста - является простейшим типом полиса и, как правило, имеет самые дешевые страховые взносы.
Выплаты страховых премий по полису постоянного или полного страхования жизни значительно дороже из-за того же пособия в случае смерти. Это потому, что, в отличие от срочного страхования жизни, постоянное страхование жизни дает гарантированное пособие в случае смерти. В какой-то момент компании придется заплатить эту порцию наличных в размере 500000 долларов , поэтому ей нужно попытаться вернуть свои деньги заранее.
Согласно Policy Genius , страховые взносы за весь полис страхования жизни будут стоить в 6-10 раз дороже, чем страховой полис на ту же сумму пособия в случае смерти.
Другой важный фактор - размер пособия в случае смерти. Премии для полиса на 100 000 долларов будут ниже, чем для полиса на 1 миллион долларов. Агент по страхованию жизни может помочь вам определить максимальное пособие в случае смерти, которое вы можете себе позволить.
2. Ваш возраст
«В страховании жизни очевиден тот факт, что чем вы моложе, тем дешевле будут ваши взносы по страхованию жизни», - говорит Долан.
Опять же, это потому, что страхование жизни - это рассчитанный риск. Если вы покупаете полис страхования жизни на 30 лет, страховая компания рассчитает шансы, что вы будете живы через 31 год. Чем вы моложе, тем больше шансов, что через три десятилетия вы все еще будете бодрствовать.
Поэтому некоторые одинокие люди в возрасте от 20 лет решают купить страховку жизни, даже если у них нет ближайших планов жениться или заводить детей. Они хотят зафиксировать низкую ставку на раннем этапе, чтобы иметь возможность откладывать деньги позже, когда у них будет семья.
3. Ваш пол
Мужчины платят за страхование жизни больше, чем женщины. Почему? Простая математика. Женщины живут в среднем на пять лет дольше мужчин. Уже одно это делает женщин менее опасными при страховании жизни, чем мужчины.
Но есть факторы, помимо продолжительности жизни, которые делают мужчин более рискованными, чем женщины. Мужчины работают на более опасной работе, имеют более опасные хобби, чаще пьют и употребляют наркотики, поднимаются по лестницам и слишком быстро водят машину. Не то чтобы каждый мужчина был строителем и пьянствовал, но страховые ставки в основном рассчитаны на средние, а не на отдельные случаи.
4. Ваше здоровье
Чтобы получить лучшие ставки по страхованию жизни, вам понадобится медицинский страховой полис. Это означает, что страховая компания пришлет медсестру к вам домой, чтобы она измерила ваш рост и вес, измерила кровяное давление и задаст вам ряд вопросов о вашем физическом и психическом здоровье.
Чем лучше ваше общее состояние здоровья, тем ниже будут ваши страховые взносы. Но даже если у вас не идеальное здоровье - депрессия, диабет, сердечные заболевания - страховой полис с медицинской страховкой обычно лучше, чем полис «упрощенного выпуска» , который не требует медицинского осмотра, потому что страховщик принимает на совершенно неизвестный риск и взимает с вас дополнительную плату.
Скажите честно о своей истории болезни. Если вы не укажете серьезный диагноз, рецепт или операцию, это может сделать вашу политику недействительной. Намного разумнее заплатить более высокую премию, чем отказать в выплате пособия в случае смерти из-за мошенничества со страховкой.
5. Курение и употребление табака
Секрет в том, что курение вредно для здоровья. И не только курение, но и регулярное употребление табака в любом виде. Компании по страхованию жизни относятся к курению и табаку настолько серьезно, что предлагают отдельные тарифы для потребителей табака и потребителей табака .
Согласно NerdWallet, 40-летний курильщик будет платить в четыре раза больше, чем некурящий, за тот же 20-летний полис срочного страхования жизни в размере 500 000 долларов. Чтобы считаться некурящим, большинство компаний по страхованию жизни требуют, чтобы вы не курили табак в течение как минимум 12 месяцев.
6. История здоровья семьи
Ваше здоровье - это продукт не только вашего образа жизни, но и вашей генетики. В рамках вашего медицинского осмотра страховая компания запросит подробную историю болезни ваших ближайших родственников. Если вы женщина, и у вашей мамы и сестры был диагностирован рак груди , это повысит ваш риск. Если вы мужчина, и у каждого парня в вашей семье был сердечный приступ до 50 лет, это может стать тревожным сигналом.
Но не волнуйтесь. Нечеткая семейная история болезни не лишает вас права на страхование жизни. Это просто сделает ваши премии выше, чем у людей с менее рискованными генами. Но, опять же, неспособность быть на 100% честной в отношении серьезных проблем из семейной истории болезни может снова вас укусить.
7. Ваша профессия
Рабочие-лесозаготовители и глубоководные рыбаки занимают две самые опасные должности в Америке , но также среди рабочих мест с наибольшим количеством смертельных исходов находятся пилоты авиакомпаний, сборщики мусора и водители грузовиков. Если ваше занятие считается рискованным, вы определенно заплатите за страхование жизни больше, чем офисный работник, сидящий за столом.
Согласно Policy Genius, страховые компании устанавливают фиксированную плату за работу с высоким уровнем риска. Сборы составляют от 2,50 до 7,50 долларов за каждые 1000 долларов страхового покрытия в год. Таким образом, если у вас есть полис на 500 000 долларов с фиксированной оплатой 2,50 доллара за опасную работу, это добавит дополнительно 1250 долларов в год к вашим взносам по страхованию жизни.
8. Ваши увлечения.
Нет ничего лучше, чем азартные прыжки с аквалангом, подводное плавание с аквалангом или скалолазание, но вы заплатите за все это приключение взносами по страхованию жизни.
Чем опаснее хобби, тем рискованнее вы для страховщиков жизни. Как и в случае с опасными профессиями, страховые компании будут взимать фиксированную плату с людей, которые регулярно практикуют известные рискованные виды поведения, такие как езда на мотоцикле, охота и даже прогулка на лодке.
При полисе на 500000 долларов ожидайте , что будете платить примерно на 2500 долларов больше в год, если вам нравится нырять с аквалангом или парашютом, и на 1500 долларов в год больше, если вы увлекаетесь скалолазанием.
9. Ваши данные о вождении
Страховщики жизни широко используют при определении уровня риска своих страхователей. Один из потенциальных красных флагов - это плохая запись вождения . Если в последние годы у вас много штрафов за превышение скорости или наездов по вине, это повысит ваши ставки. Серьезное нарушение, такое как недавний DUI, может полностью дисквалифицировать вас.
NerdWallet сообщает, что MetLife оставляет за собой лучшие тарифы «Elite Plus» для водителей, у которых за последние три года было не более одного нарушения правил дорожного движения.
10. График платежей
Многие клиенты по страхованию жизни не знают, что вам не нужно платить взносы ежемесячно. Большинство компаний позволяют производить ежеквартальные, два раза в год или годовые выплаты страховых премий. И есть преимущество в отказе от ежемесячного.
«Чем меньше платежей вы сможете сделать, тем ниже будет стоимость», - говорит Долан.
Хотя экономия невелика, по словам Policy Genius, скидка при ежегодной оплате составляет от 2 до 8 процентов в год по сравнению с ежемесячной оплатой.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Теперь это круто
Большинство страховых компаний теперь признают выбранный пол трансгендеров, а не пол, присвоенный при рождении.
