10 razones para comprar un seguro de vivienda

Fue varias horas después de salir de los últimos nueve hoyos en la soleada Florida cuando llegó la llamada: "Cariño", dijo Karen ansiosamente, con la voz quebrada por la emoción. "Un árbol cayó sobre la casa".

"¿Qué quieres decir con que un árbol cayó sobre la casa?" como si su declaración necesitara alguna aclaración o explicación. Podía escuchar la frustración y la ansiedad en su voz. "Un árbol cayó sobre el techo de la sala... y está entrando agua. Escuché un gran estruendo y los perros corrieron".

Era marzo de 2009 y soplaba una tormenta del noreste en Nueva Inglaterra. Había sentido la furia de la tormenta naciente un día antes en Orlando. Ahora, mientras el vendaval subía por la costa este, golpeaba mi casa con un viento feroz y una lluvia fría y desgarradora. Después de determinar que todos, incluidos los perros y los gatos, estaban bien, arreglé que alguien retirara el árbol de su nueva ubicación. Luego volví a reservar mi vuelo y me dirigí a casa.

El daño podría haber sido peor. El árbol estaba podrido, por lo que la mayor parte de su peso se había transformado en marga cuando los perros gritaron "madera". Hice varias llamadas. El primero fue a un techador, el segundo a mi compañía de seguros.

Durante casi 12 años, había estado pagando debidamente mi seguro de vivienda. Ahora tocaba ver si la gente de las buenas manos me iba a dar el apretón de manos o el dedo. Unos días después de presentar el reclamo, el tasador de la compañía de seguros vino a inspeccionar la carnicería. Me sorprendió gratamente cómo me trató. Sintió mi dolor y unos días después, sentí un cheque en mi mano.

Algunas personas no tienen tanta suerte. Cuando Paula Lazzari de Springfield, Massachusetts, presentó un reclamo por daños causados ​​por un tornado en 2011, tuvo que luchar por su dinero. El tasador se ofreció a reparar solo una ventana rota y reemplazar el revestimiento de la parte trasera de su casa. Lazzari fue rudimentario y se negó a ser negado. Llamó a la Oficina de Asuntos del Consumidor y Regulación Comercial del estado. Después de que el estado interviniera, la compañía de seguros acordó cubrir toda la casa de Lazzari, comprar una nueva empalizada y reemplazar cinco ventanas y dos techos [fuente: Ring ].

A pesar del encuentro de Lazzari, si es dueño de una casa, necesita comprar un seguro de propietario . Vaya a la página siguiente y descubra por qué.

1. Satisfaga a su prestamista hipotecario
2. Te protege de demandas
3. Protección contra pérdidas
4. Reemplace sus cosas
5. Paga facturas médicas
6. Protege la equidad
7. Protege contra los desastres naturales
8. Perdida de uso
9. Protección Contra Robo y Hurto
10. Tranquilidad de espíritu

El seguro de propietario de vivienda no es un requisito en muchos estados. Sin embargo, la mayoría de los bancos y prestamistas hipotecarios insisten en que tenga un seguro. ¿Por qué les importa? El seguro protege la inversión del prestamista en caso de que la casa sufra daños. Los prestamistas generalmente quieren que los propietarios de viviendas tengan suficiente seguro para cubrir el monto de la hipoteca [fuente: Keefer ].

Si, por alguna razón, no puede comprar un seguro, la compañía hipotecaria o el banco le proporcionarán una póliza llamada cobertura forzosa. Hagas lo que hagas, trata de comprar una póliza de propietario de vivienda tú mismo. Las pólizas de cobertura forzosa son extremadamente costosas y protegen solo los intereses de la compañía hipotecaria, no los suyos, los de su familia o sus pertenencias [fuente: Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey ].

Además, manténgase al día con los pagos de sus primas. Si deja que su seguro caduque, la compañía hipotecaria asegurará la casa por usted. El prestamista puede obligarlo a pagar la prima más alta hasta que obtenga su propia póliza de propietario de vivienda [fuente: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros ].

Cada vez que los padres de Karen, Bill y Bernice, o cualquier otra persona mayor de 65 años, caminan por el camino de entrada, especialmente en el invierno helado, me aseguro de que mis perros no los derriben. También me aseguro de que Bill y Bernice no resbalen con una roca, un trozo de hielo, una ramita, una hormiga o una línea imaginaria en la grava. Por un lado, no quiero verlos heridos. Tampoco quiero que me demanden por ninguna lesión que ellos o cualquier otra persona pueda tener. Sin embargo, si algo sucede, mi compañía de seguros promete que me apoyarán.

Esperemos que nunca tenga que averiguarlo.

Una póliza típica para propietarios de viviendas protege contra una demanda si alguien resulta lesionado mientras se encuentra en su propiedad. Si su perro muerde a alguien, su seguro probablemente lo cubra. Si bien la mayoría de las pólizas brindan hasta $100,000 en seguro de responsabilidad limitada, puede adquirir protección adicional. La cobertura de responsabilidad civil paga las facturas médicas de la persona lesionada y los daños a la propiedad. El seguro también pagará a un abogado para que lo ayude a defenderlo en un caso judicial [fuente: Keefer ].

El seguro de propietario de vivienda pagará la reparación o el reemplazo de su casa si es destruida o dañada por incendios, tornados, huracanes, tormentas del nordeste o cualquier otro tipo de calamidad natural (excepto inundaciones) y provocada por el hombre. Recuerde que cuando compra una póliza de propietario de vivienda, necesita suficiente cobertura para reemplazar su casa y su contenido. Alrededor del 75 por ciento de los propietarios de viviendas de EE. UU. no tienen un seguro adecuado en su hogar [fuente: Keefer ]. Debería revisar mi póliza.

La protección de la vivienda pagará los daños a la casa principal y cualquier otro edificio, como un garaje adjunto. También pagará por daños a la plomería , cableado eléctrico, calefacción y unidades de aire acondicionado instaladas permanentemente. La póliza de propietario de vivienda también pagará los daños a cercas, cobertizos, casas de huéspedes y otras estructuras, incluido un garaje independiente [fuente: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros ].

Si se destruyen sus pertenencias, no se preocupe: el seguro le reembolsará el valor de su propiedad, incluidos los electrodomésticos , muebles, ropa y otras posesiones. Lo bueno es que esas cosas no tienen que estar en la casa. Pueden estar fuera del sitio en un casillero de autoalmacenamiento, o incluso con su hijo en la escuela.

Muchas pólizas le dan la opción de asegurar sus pertenencias. Puede obtener una cobertura de valor real en efectivo o costo de reemplazo . ¿Cual es la diferencia? La mayoría de las cosas se deprecian con el tiempo. El valor real en efectivo le permitirá recuperar la cantidad que espera obtener si vendiera los artículos, menos la depreciación. La cobertura de costo de reemplazo le permite reemplazar sus bienes personales asegurados por lo que costaría comprarlos nuevos. La cobertura de costo de reemplazo es más costosa que la cobertura de valor real en efectivo [fuente: Allstate ].

Tenga en cuenta que la mayoría de las compañías brindan cobertura de propiedad personal de hasta el 70 por ciento de la cantidad de seguro que tiene en la estructura. Entonces, si su casa está asegurada por $ 100,000, debe estar asegurado por hasta $ 70,000 en cobertura de propiedad personal [fuente: CBS Detroit ].

Un par de consejos

Aquí hay un par de consejos al comprar un seguro de propietario de vivienda. Primero, conozca el valor de su casa para saber cuánto seguro comprar. Además, verifique qué tan rápido paga la compañía de seguros las reclamaciones. No querrás estar esperando meses por un cheque [fuente: CNN ].

Digamos que Bill y Bernice, o tal vez la prima Evie, están caminando por el camino de entrada y uno de ellos se resbala con una piedra y se rompe una cadera. Aunque no quieren llevarme a juicio, mi compañía de seguros pagará sus facturas médicas. La cobertura médica para huéspedes está incluida en la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas . El seguro pagará por cualquier persona lesionada en la propiedad en un accidente no cubierto por la parte de responsabilidad general de la póliza. La compañía de seguros pagará cosas como cirugía, radiografías , un viaje en ambulancia y la estadía en el hospital de una persona [fuente: Allstate ].

Para la mayoría de nosotros, nuestra casa es la inversión individual más grande que haremos en nuestra vida. El seguro de propietario de vivienda protege el patrimonio de su vivienda. La equidad es el valor de una propiedad por encima de cualquier hipoteca u otras obligaciones relacionadas con esa propiedad. A medida que realiza renovaciones en su hogar, aumenta el valor de su propiedad. El seguro para propietarios de viviendas se asegura de que si algo le sucede a su hogar, no tendrá que comenzar a acumular capital nuevamente [fuente: seguro de hogar ].

Cuando los tornados azotaron el Medio Oeste a principios de marzo de 2012, destruyendo vecindarios y pueblos enteros, equipos especiales de tasadores de seguros descendieron a las áreas más afectadas para ayudar a las personas a presentar reclamos. Cuando las tormentas azotaron el 2 de marzo, State Farm informó que había recibido 6700 reclamos de viviendas hasta el 6 de marzo [fuente: Pontoriero ].

Ya sea que se trate de una tormenta de viento inesperada, un tornado o un huracán, el seguro de propietario de vivienda pagará las reparaciones, incluso si la casa o las estructuras adyacentes fueron destruidas. ¡Tener cuidado! Algunos desastres naturales, como los terremotos , requieren pólizas especiales [fuente: Seguro de hogar ]. Además, las inundaciones no están cubiertas en la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas. En cambio, debe comprar un seguro contra inundaciones por separado del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones del gobierno federal [fuente: Allstate ].

Justo antes de Halloween de 2011, una furiosa tormenta del nordeste azotó a Connecticut arrojando más de un pie de nieve en algunas áreas. Debido a que las hojas todavía estaban en los árboles, miles de personas se quedaron sin energía cuando las ramas pesadas cayeron sobre las líneas eléctricas. Camino arriba de nosotros, a una amiga se le cayó un árbol en su casa. Afortunadamente, nadie resultó herido, pero había un gran agujero en el techo. La casa estuvo inhabitable durante un tiempo. La compañía de seguros de nuestra amiga le pagó para que se quedara en un hotel hasta que un contratista arreglara el techo.

Si su hogar es destruido, o está tan dañado que tiene que buscar refugio en otro lugar, una póliza de seguro de hogar estándar pagará su reubicación. La llamada cobertura de "pérdida de uso" le reembolsa los hoteles, las comidas y cualquier otro gasto de subsistencia. La mayoría de las compañías de seguros pagan hasta el 20 por ciento del precio de la cobertura por gastos de pérdida de uso. Eso significa que si su casa está asegurada por $ 200,000, su cobertura por pérdida de uso es de aproximadamente $ 40,000 [fuente: seguro de hogar ].

Tengo un gran danés y otros dos grandes hocicos para proteger mi casa. Sin embargo, si alguien fue lo suficientemente tonto como para forzar la entrada y vivió para contarlo, mi póliza de propietario cubrirá todo lo que robe. La póliza de propietario de vivienda reembolsará el valor real en efectivo o los costos de reemplazo, descritos anteriormente. Para que las cosas funcionen sin problemas en el momento del reclamo, haga un inventario de todos los artículos costosos en su casa. No solo documentarlos en papel, sino también tomar fotografías y guardar recibos. No pondría el inventario en una computadora, también podría ser robado.

Por lo menos, la tranquilidad es el principal beneficio de tener un seguro de propietario de vivienda . Si sueno como un cómplice de las compañías de seguros, me disculpo. Sin embargo, reconozco que el seguro de propietario de vivienda es inevitable. Con suerte, un tornado nunca destrozará su ático y un árbol nunca convertirá el techo de su sala de estar en leña. Pero si lo hacen, se alegrará de tener un seguro.

Solo recuerde, las compañías de seguros no le están haciendo ningún favor. Para ellos, eres solo un número. No quieren pagar. A menudo, se evadirán, se opondrán y dirán que su contratista es un ladrón. Tenga en cuenta que es su dinero. Defender su posición. Si siente que está siendo maltratado, llame a las agencias estatales de protección al consumidor o bancarias y de seguros. Trabajó para Paula Lazzari de Springfield, Massachusetts.

Publicado originalmente: 20 de marzo de 2012

¿Cuánto cuesta una póliza de seguro típica para propietarios de viviendas?

¿Quiénes son las cinco principales compañías de seguros?

¿Quién tiene el seguro de hogar más barato?

¿Se puede comprar un seguro de hogar en línea?

¿Qué compañía de seguros es la mejor?

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