5 consejos para configurar sus beneficios para empleados

Después de defender tu inteligencia frente a personas que parecen más interrogadores del FBI que posibles empleadores, finalmente recibes la buena noticia: ¡obtuviste el trabajo! Sin embargo, el alivio es solo temporal. Ahora tienes que empaquetar todo lo que tienes y moverlo. Después de elegir un lugar para vivir en una ciudad desconocida, debe desempacar todas sus cosas y luego, oh sí, comenzar ese nuevo trabajo.

Su primer día comienza con un aluvión de presentaciones y una visita al gerente de recursos humanos, quien arroja un manual formidablemente grueso sobre la mesa y le pide que tome sus decisiones para el final de la semana. Con todas las otras tensiones con las que tiene que lidiar, es fácil elegir algo y terminar con eso.

¡Pero no hagas eso! Si toma decisiones inteligentes, podría ahorrarse cientos, incluso miles de dólares al año.

1. Aproveche al máximo su plan de jubilación
2. Elija un plan de salud adecuado para usted
3. Considere una cuenta de ahorros para la salud o de gastos flexibles
4. Considere cuidadosamente los beneficios voluntarios
5. Pregunte sobre otros beneficios gratuitos o subsidiados

Cuando comienza un nuevo trabajo, la jubilación es probablemente lo último que tiene en mente, especialmente si es joven. Pero seamos realistas; tú también envejecerás. Y si pasa por alto los detalles del plan de jubilación de su empleador, sus "años dorados" le van a hacer daño.

Los beneficios de jubilación varían considerablemente entre los empleadores, pero en la actualidad la mayoría ofrece algún tipo de plan de contribución definida . Bajo este tipo de plan, el empleado o el empleador (o ambos) hacen aportes a una cuenta de inversión individual como un 401(k) . La cantidad pagada al momento de la jubilación depende del valor de esas inversiones.

A medida que configura sus beneficios, busque maneras de maximizar sus ahorros para la jubilación . Por ejemplo, muchos empleadores igualarán algunas contribuciones que haga a su cuenta de jubilación. Una coincidencia común es de 50 centavos por dólar por el primer 6 por ciento que ahorre. Esto significa que si gana $5,000 al mes (¡qué suerte!) y aporta $300 a su plan de jubilación, su empleador le dará $150 adicionales. No ignoraría a alguien que gasta 150 dólares en la calle, por lo que tampoco debería dejar pasar los $150 de su empleador.

Pero no te detengas allí. Los planificadores financieros recomiendan que ahorre el 10 por ciento de su salario para la jubilación. Así que configure un retiro automático para sacar ese dinero de su cuenta antes de que pueda tenerlo en sus manos. Si no puede pagar tanto al principio, averigüe si su empleador ofrece una opción de aumento automático que aumentará automáticamente su tasa de ahorro con el tiempo.

¿Coincide su empresa?

Una encuesta de miembros de la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos de 600 empleadores mostró que el 93 por ciento ofreció planes de ahorro para la jubilación de contribución definida en 2011. De ellos, el 70 por ciento ofreció igualaciones para las contribuciones de los empleados [fuente: SHRM].

Todo el mundo sabe que la atención médica cuesta un ojo de la cara en estos días, por lo que cualquier plan de seguro médico es mejor que ninguno. Pero al configurar los beneficios de sus empleados, observe detenidamente los planes de salud disponibles: algunos pueden costarle mucho menos que otros.

Muchas compañías ahora ofrecen un plan tradicional y un plan con deducible alto . El plan tradicional tiene una prima más alta , que es la cantidad de dinero que pagas mensualmente a la compañía de seguros por la cobertura. Sin embargo, también tiene un deducible más bajo : la cantidad de dinero que debe gastar antes de que su aseguradora comience a pagar sus gastos médicos. Los planes con deducible alto, por otro lado, cobran primas mensuales más bajas, pero tienen deducibles más costosos.

El mejor plan para usted depende de su situación. Si alguien en su familia tiene una condición médica crónica, el plan tradicional es mejor porque paga más a largo plazo. También es una buena opción si eres mayor o tienes una familia numerosa, ya que las posibilidades de una enfermedad grave son mayores. Sin embargo, si es joven y saludable, los planes con deducibles altos podrían ahorrarle una gran cantidad de dinero en primas más bajas... es decir, si logra permanecer fuera del hospital.

Esté atento a otras formas de reducir costos. Algunos empleadores ofrecen primas más bajas, o incluso efectivo, a los empleados que participan en programas de bienestar, que generalmente brindan servicios como informes de salud personalizados, materiales educativos, grupos de apoyo para perder peso, clases de acondicionamiento físico y asesoramiento. Claro, será un poco más de trabajo, pero bueno, ¡serás más saludable y rico!

El aumento del costo de la atención médica

Según la empresa de servicios profesionales Towers Watson, el costo promedio de atención médica por empleado aumentó de $ 10,387 a $ 11,176 entre 2010 y 2011 [fuente: Towers Watson ].

¿Quieres estirar un poco más tu sueldo? Por supuesto que sí. Verifique si su empleador ofrece una cuenta de ahorros para la salud o una cuenta de gastos flexible .

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) es básicamente una cuenta de ahorros para gastos médicos incurridos solo por empleados inscritos en planes de seguro médico con deducible alto. Un adulto soltero puede depositar hasta $3,050 al año en esta cuenta, mientras que una familia puede depositar $6,150. Las contribuciones son antes de impuestos , lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero. Tampoco tienes que preocuparte de que tu dinero vaya a ninguna parte. Con una HSA, el dinero permanece en su cuenta, año tras año, hasta que lo gasta.

Si bien las contribuciones generalmente no son obligatorias, generalmente es una buena idea que cualquier persona con un plan de seguro de salud con deducible alto deposite dinero en una HSA. Estos fondos ayudarán a compensar el costo de visitas al médico o recetas médicas inesperadas, que es poco probable que estén cubiertas por la cobertura de seguro de menor costo.

Al igual que las HSA, las cuentas de gastos flexibles (FSA) son antes de impuestos y se pueden usar para ahorrar para gastos médicos. Las FSA también se pueden configurar para pagar el cuidado de dependientes, como el cuidado diurno de niños o adultos. Las cuentas médicas están limitadas a $2,500 en contribuciones, mientras que las cuentas de dependientes tienen un máximo de $5,000. Una gran diferencia entre las HSA y las FSA es que el empleador pierde el dinero no gastado en una FSA al final del año. Entonces, si decide abrir una FSA, asegúrese de calcular sus gastos médicos y de atención de dependientes en función del año anterior. De lo contrario, ¡no es una gran oferta!

Por lo general, estas cuentas no se abren automáticamente, así que infórmele a Recursos Humanos cuál desea y cuánto desea contribuir cada mes.

¡Preimpuestos, por favor!

Los ahorros antes de impuestos en una HSA o FSA pueden ser considerables. Digamos que pones $2,000 en una de estas cuentas. Si está en la categoría impositiva del 25 por ciento, ahorrará $ 500 en sus impuestos sobre la renta. ¡No está mal!

Nadie quiere pagar por algo que no necesita. Y si lo necesitan, ciertamente no quieren pagar más de lo que deben. Es por eso que debe sopesar cuidadosamente los pros y los contras de los beneficios voluntarios antes de comprometerse con ellos.

Los beneficios voluntarios son pólizas de seguro y otras coberturas que se ofrecen a través de un empleador pero que no están subsidiadas por él, como cobertura dental y de la vista, seguro de vida complementario, seguro de accidentes e incapacidad a corto y largo plazo. Cuando compre estos beneficios a través de su empleador, las primas se deducirán de su cheque de pago, lo que le facilitará las cosas. Pero el hecho de que sea fácil no significa que sea un buen negocio.

Antes de suscribirse a un beneficio voluntario, pregunte a Recursos Humanos si lo está obteniendo a una tarifa con descuento y si hay alguna ventaja real en comprarlo a través de ellos. Luego pregúntese si el beneficio duplica un seguro o servicio que ya tiene y si realmente vale su dinero. Por ejemplo, ¿de qué sirve la cobertura de la vista si es joven, soltero y todos los controles que ha tenido desde la infancia han sido perfectos?

Y nunca se inscriba en un beneficio voluntario que podría obtener en otro lugar por una tarifa mejor.

¿Alguna vez has comprado un libro o un DVD y al volver a casa te das cuenta de que ya lo tienes? Es frustrante, pero al menos puedes devolverlo. Ahora imagine gastar miles de dólares en un gasto o servicio que luego descubre que su empleador habría pagado. Desafortunadamente, muchos empleados hacen este descubrimiento desgarrador porque nunca revisaron realmente sus paquetes de beneficios.

Los empleadores ofrecen todo tipo de beneficios gratuitos o subsidiados para tratar de atraer buenos empleados a sus organizaciones: asistencia para la matrícula, pago de préstamos estudiantiles , servicios legales y financieros, asesoramiento, guardería, servicios de adopción y gastos de mudanza. Algunas empresas incluso ofrecen lujos como entrenamientos pagados y conserje de empleados a sus trabajadores. Si bien los dos últimos ejemplos no son exactamente comunes, nunca sabrá en qué podría confiar a menos que le pida a Recursos Humanos una lista que detalle todos los beneficios de los empleados. Encuentre los que son valiosos y útiles, y aprovéchelos.

Nota del autor: 5 consejos para configurar sus beneficios para empleados

He configurado beneficios para empleados para dos trabajos diferentes. La primera vez, no tenía ni idea y, en general, solo me inscribí en lo que me recomendó el representante de recursos humanos. La segunda vez estaba un poco más preparado, pero aun así me las arreglé para cometer un pequeño error. OK, fue una especie de gran error. Cuando comencé en el trabajo, sabía que incurriría en algunos gastos médicos bastante significativos durante el próximo año. Desafortunadamente, no pensé en aprovechar la cuenta de gastos flexibles que me ofrecía mi empleador. Si lo hubiera hecho, probablemente sería $500 más rico de lo que soy ahora. Oh bien. Vives, aprendes, ¿verdad? Espero que este artículo le enseñe lo que mi experiencia me ha enseñado: dé a los beneficios de sus empleados la consideración que se merecen y podrá evitar cometer errores que podrían resultar costosos en el futuro.

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