5 cosas que debe hacer antes de abrir un 401 (k)

Has comenzado tu nuevo trabajo y el director de recursos humanos te entrega un montón de papeleo. En algún lugar de la pila, es probable que encuentre información y formularios de inscripción para un plan 401(k) . Llamados así por su sección en el Código de Rentas Internas, los planes 401(k) surgieron por primera vez a principios de la década de 1980 como alternativas a los planes de pensiones. Hoy en día, los 401(k) son los principales vehículos de inversión para ayudar a los estadounidenses a ahorrar para la jubilación, con la participación de más de 65 millones de empleados [fuente: Fetini] . Pero, ¿qué debes hacer antes de unirte a sus filas?

Vamos a ver cinco pasos que debe seguir antes de inscribirse en un plan 401(k), desde determinar cuánto deducirá de sus cheques de pago hasta elegir la cartera adecuada. Para empezar, veamos cómo funcionan los planes 401(k) .

1. Entienda cómo funciona un 401(k)
2. Determine su contribución
3. Elija su cartera
4. Obtenga una transferencia de fideicomisario a fideicomisario
5. Considere una cuenta IRA

En un plan 401(k), designa una cierta cantidad de dinero de cada cheque de pago para invertir en acciones, bonos y fondos del mercado monetario. Su dinero se transfiere a su cuenta antes de que pague impuestos, y los rendimientos de sus inversiones se acumulan en su cuenta. Un administrador que supervisa su 401(k) lo actualiza periódicamente sobre el rendimiento de la cuenta. Después de cumplir seis meses después de los 59 años, puede comenzar a sacar dinero de la cuenta, presumiblemente para pagar su vida después de la jubilación.

Hay varias ventajas de abrir un 401(k). Debido a que todas sus contribuciones se deducen de su cheque de pago antes de impuestos, recibe una exención impositiva inmediata. El dinero en su cuenta 401(k) crece libre de impuestos hasta que comience a retirarlo. Los planes 401(k) están protegidos de los acreedores durante juicios y declaraciones de bancarrota, lo que no siempre ocurre con otros planes de jubilación. Y los empleadores suelen igualar las contribuciones 401(k) a una cierta cantidad de dólares; muchos han comparado esto con un aumento salarial solo para planificar la jubilación.

También hay inconvenientes en los planes 401(k). Está limitado a las inversiones ofrecidas por su empleador. Una vez que comience a retirar dinero de su 401(k) , sus retiros se gravan como ingresos. Si se retira antes de los seis meses después de cumplir 59 años, debe pagar impuestos sobre los ingresos, así como una multa federal por retiro anticipado del 10 por ciento y posibles multas estatales.

Con los conceptos básicos detrás de usted, ¿qué debe hacer para comenzar con un plan 401 (k)?

Hable con los expertos

Antes de tomar cualquier decisión importante, es una buena idea hablar con un asesor financiero.

Determinar sus contribuciones al 401(k) puede ser complicado. Según US News, la mayoría de los empleados deberían ahorrar el 12 por ciento de su salario a lo largo de su carrera laboral.

[fuente: Brandon ]. Sin embargo, este objetivo puede ser diferente según cuándo planee jubilarse, los períodos de desempleo, cuánto dinero deberá pagar para su estilo de vida de jubilación y muchos otros factores. Hable con un asesor financiero para obtener una estimación aproximada del número.

A partir de 2012, las regulaciones federales limitan las contribuciones 401(k) a $17,000 al año para empleados menores de 50 años y $22,500 para empleados de 50 años o más, o el 100 por ciento de su salario, la cifra que sea menor. (Este número es la cantidad que usted mismo aporta, sin incluir la contribución de su empleador). Sin embargo, muchas compañías limitan sus contribuciones a un porcentaje específico de su salario. Revise la documentación de su 401(k) y averigüe cuánto dinero le permitirá invertir su empleador.

Muchas empresas aportan dinero adicional a su plan 401(k), a menudo 50 centavos por cada dólar que contribuye por el primer 6 por ciento de su salario que ahorra [fuente: CNN Money ]. Planee invertir tanto de su salario como su empleador iguale, incluso si no le gusta la selección de inversiones que ofrece su plan. Comprenda el cronograma de adquisición de derechos de su empleador, que designa la cantidad de años que necesita para estar empleado en una empresa antes de ser elegible para recibir la igualación completa del empleador. Y cuando reciba un aumento, confirme que ha aumentado su contribución.

En la página siguiente: decisiones, decisiones, decisiones.

Tendrá una variedad de opciones de inversión disponibles a través de su plan 401(k), generalmente una selección de fondos mutuos de acciones, fondos mutuos de bonos y fondos mutuos del mercado monetario. Su cartera de inversiones debe incluir una combinación de inversiones en una variedad de industrias para proteger sus ahorros para la jubilación de las conmociones de un mercado en particular y producir rendimientos constantes, un concepto conocido como diversificación .

La composición específica de su 401(k) debe reflejar cuánto tiempo le queda hasta la jubilación, así como la cantidad de riesgo que puede aceptar. Las acciones suelen ofrecer un mejor crecimiento a largo plazo que otros tipos de inversiones. Considere elegir un fondo indexado, que invierte de manera uniforme en las acciones de un índice como Standard and Poor's 500 y paga un rendimiento equivalente al promedio del mercado. Los gastos de administración son más bajos en comparación con los fondos mutuos administrados activamente, que están dirigidos por analistas que seleccionan acciones que esperan que rindan bien. Durante muchos años, los fondos indexados suelen ofrecer mejores rendimientos que los fondos administrados activamente después de las tarifas y los gastos [fuente: Hulbert. ]

Su cartera también debe incluir bonos corporativos y letras del Tesoro, que por lo general se consideran inversiones más seguras que las acciones y deben comprender una mayor parte de su cartera a medida que se acerque a la jubilación. Esto evita que la volatilidad del mercado de valores cause estragos en sus ahorros.

¿Qué pasa cuando consigues un nuevo trabajo ?

Los bonos envejecen mejor

Forbes recomienda hacer coincidir el porcentaje de bonos de su cartera con su edad: 30 por ciento de su cartera cuando tenga 30 años, 40 por ciento de su cartera a los 40, y así sucesivamente [fuente: Lambert, Randall].

Supongamos que ha cambiado de trabajo y está a punto de agregar el saldo de su antiguo 401(k) a una nueva cuenta de jubilación. Su antiguo empleador emitirá un cheque por el saldo, pero a nombre de quién se emite el cheque puede afectar si tiene que pagar impuestos o absorber cualquier multa.

Si el cheque está a su nombre, su empleador retendrá el 20 por ciento de los impuestos. Recuperará este dinero después de presentar su próxima declaración de impuestos, pero debe depositar el 100 por ciento del dinero en una cuenta dentro de los 60 días, o de lo contrario pagará impuestos y, si es demasiado joven para hacer el retiro, sancionado.

Para evitar este escollo, debe configurar una transferencia de fideicomisario a fideicomisario , también conocida como transferencia directa . Hable con el banco que supervisa su nueva cuenta para obtener instrucciones sobre a quién debe extenderse el cheque y comuníquese con el administrador del plan de jubilación en su antiguo trabajo para asegurarse de que el cheque se emita correctamente.

Ya hablamos sobre contribuir tanto a su 401(k) como su empleador igualará. Pero, ¿qué sucede si no recibe una contribución equivalente del empleador, no le gustan las opciones de inversión que ofrece su empleador o trabaja por cuenta propia? Podría considerar invertir en una Cuenta de Retiro Independiente (IRA) tradicional o Roth .

Las cuentas IRA tradicionales funcionan de manera similar a las cuentas 401(k), en el sentido de que obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones y paga impuestos cuando comienza a retirar los ingresos. Las cuentas IRA Roth son un poco diferentes: usted paga impuestos sobre sus contribuciones, pero no paga impuestos sobre la renta sobre el dinero que retira seis meses después de cumplir 59 años. Esto puede ser beneficioso si se encuentra en una categoría impositiva más baja ahora que cuando tenía jubilarse.

Los límites de contribución son más bajos para estos fondos: en 2012, $ 5,000 por año si tiene menos de 50 años, o $ 6,000 por año si tiene 50 años o más [fuente: Servicio de Impuestos Internos ]. Sin embargo, las cuentas IRA tienen varias ventajas que pueden convertirlas en una buena alternativa, o complemento, para un plan 401(k). Las cuentas IRA suelen ofrecer una mayor variedad de opciones de inversión. Puede pedir prestado dinero de las cuentas una vez cada 12 meses sin pagar multas ni intereses, siempre que reemplace el saldo total dentro de los 60 días.

Para obtener mucha más información sobre cómo ahorrar para la jubilación, consulte los enlaces en la página siguiente.

Ventaja IRA

En determinadas circunstancias, puede realizar retiros de una cuenta IRA seis meses después de cumplir 59 años sin incurrir en multas. Incluso puede configurar retiros automáticos de su cuenta corriente para financiar su IRA.

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