El objetivo de refinanciar la hipoteca de una vivienda es ahorrar dinero, ¡así que no deje por accidente dólares preciosos sobre la mesa! Un poco de diligencia debida es todo lo que se necesita para asegurarse de obtener el mejor trato posible, incluso si a veces puede parecer abrumador. Antes de firmar en la línea de puntos, siga unos sencillos pasos recomendados por los expertos para ayudarlo a ahorrar la mayor cantidad de dinero posible en su refinanciamiento .
Obtener recomendaciones
Hay alrededor de un millón de prestamistas (bancos, cooperativas de crédito, sitios web en línea, etc.), por lo que puede resultar vertiginoso saber con quién hablar primero. Consulte con amigos, compañeros de trabajo y familiares que ya hayan refinanciado y hayan tenido una experiencia positiva para obtener recomendaciones sólidas. "Es realmente importante que los clientes hablen con mucha gente y descubran qué es un buen negocio", dice Tony García, gerente de mercado de Wells Fargo Home Mortgage .
Obtener citas
Una vez que haya reducido el grupo de prestamistas a algunos competidores serios, es hora de visitarlos. Simplemente mantenga el número en una cantidad manejable. "Personalmente, no llamaría a 15 prestamistas diferentes porque es mucha información para procesar", dice García, sugiriendo que tres citas es un buen punto de partida y deberían mostrar una imagen suficientemente buena de lo que se puede esperar y lo que es justo.
Comparar y contrastar
Querrá asegurarse de que la tasa de interés (IR) que le ofrecen esté en consonancia con las tasas actuales y, por lo tanto, sea competitiva. Un sitio web como Bankrate o NerdWallet le permitirá saber cuáles son las tasas hipotecarias actuales a nivel nacional. Sin embargo, tenga en cuenta que la tasa de interés que realmente le ofrecen puede ser más alta que la tasa estándar, lo que refleja su puntaje crediticio personal, la cantidad de deuda que tiene y otros factores.
Aunque el IR es un buen punto de partida, es solo el primero de una serie de números importantes que deben tenerse en cuenta. "Obtenga una imagen completa de las tarifas generales, no solo de la tasa de interés", dice García. En particular, dice que compare la tasa de porcentaje anual ( APR ) , que es una forma más precisa de comprender cuánto le costará la refinanciación . Esto se debe a que APR es la tasa de interés representada en forma anual, más todas las tarifas y costos asociados con el proceso de préstamo. Ejemplos de tales tarifas incluyen costos de cierre, tarifas de corredor, tarifas de título y tarifas de tasación. La mayoría de los prestamistas publicarán tanto la tasa de interés como la tasa APR en sus sitios web. Por ejemplo, el sitio web de Wells Fargomuestra que una hipoteca de tasa fija a 30 años tiene una tasa de interés de 3.625 por ciento y una APR de 3.75 por ciento.
Además, es importante darse cuenta de que el refinanciamiento puede no valer la pena, dependiendo de cuánto tiempo planee permanecer en su hogar actual. "Para que la refinanciación valga la pena, considere cómo los costos de cierre y el punto de equilibrio (el tiempo que le llevará recuperar el dinero que cuesta refinanciar) afectarán sus finanzas generales", explica Michelle McLellan, vicepresidenta senior y ejecutiva de administración de productos de préstamos hipotecarios con Bank of America en un correo electrónico. (Por ejemplo, los costos de cierre de $ 3,000 y un ahorro mensual de $ 200 en un refinanciamiento significa que tomará 15 meses alcanzar el punto de equilibrio. Debería permanecer en su casa por más tiempo para que valga la pena un refinanciamiento). Hacerlo podría afectar seriamente su balance final, haciendo que el cliente se sienta defraudado.
Elige a tu persona
Para algunas personas, establecer una relación a largo plazo con un prestamista es tan importante como ahorrar dinero. "No siempre se trata de la cantidad más barata", dice García. "Estás buscando una relación de por vida".
A otros realmente no les importa la relación siempre que vean los beneficios económicos. García también señala que no es inusual que las empresas transfieran el servicio de una hipoteca inmediatamente después del cierre. "Su préstamo puede venderse potencialmente cada 12 meses", dice. "Algunas empresas nacionales más grandes no hacen tanto eso. Eso es algo a considerar, ya que puede o no ser algo que te moleste".
Antes de elegir un prestamista, decida algunas cosas. ¿Le importa si su préstamo se vende? ¿Quiere la comodidad de ir a un banco local para hacer un pago y / o hablar con alguien que realmente conozca su préstamo? ¿O está bien con las transferencias en línea, el retiro automático y hablar con cualquier representante anterior? No hay una respuesta incorrecta; Todo depende del gusto de cada quien.
McClellan también recomienda investigar si su banco actual ofrece recompensas antes de ir demasiado lejos. Por ejemplo, algunos bancos ofrecen miles de puntos de tarjetas de crédito , millas aéreas u otros beneficios si obtiene un préstamo con ellos. "Aproveche la relación que tiene con un prestamista en la que ya realiza sus operaciones bancarias diarias y participe en programas de recompensas a medida que los prestamistas ofrecen a sus clientes descuentos e incentivos especiales en productos y servicios", dice. Sin embargo, dado que las recompensas cambian todo el tiempo, no permita que sean su principal responsable de tomar decisiones sobre con qué prestamista ir. Los costos de cierre y la tasa de interés son más importantes.
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Ahora eso es importante
Abstenerse de solicitar nuevas tarjetas de crédito o hacer grandes compras antes de refinanciar. Estos podrían afectar su puntaje crediticio, dando como resultado tasas de interés más altas y pagos mensuales inflados.
