El seguro de vida puede ser un salvavidas fundamental para las personas o familias que han perdido a un ser querido. Pero recibir un cheque grande durante un momento de intenso dolor también puede generar confusión y malas decisiones financieras. Por eso es importante comprender las diferentes opciones para recibir el pago de un seguro de vida.
Las pólizas de seguro de vida garantizan que si la persona asegurada muere dentro del plazo de cobertura de la póliza, se pagará a sus beneficiarios una cantidad fija de dinero denominada beneficio por fallecimiento. Si solo hay un beneficiario , como un cónyuge, esa persona recibirá el beneficio por fallecimiento completo. Si hay varios beneficiarios, como niños, el pago se dividirá entre ellos.
Pago de reclamaciones de seguros de vida
Los pagos del seguro de vida no se procesan automáticamente tras la muerte del asegurado. Al igual que otras formas de seguro, es necesario presentar un reclamo ante la compañía de seguros. Si es el beneficiario de la póliza de seguro de vida de otra persona, es importante mantener registros con el nombre de la compañía de seguros y el número de póliza. Para procesar el reclamo, deberá proporcionar una o más copias certificadas del certificado de defunción del asegurado. La funeraria puede ayudar a hacer esos arreglos.
En la mayoría de los casos, la reclamación se aprobará en un plazo de 30 a 60 días , pero las reclamaciones pueden retrasarse o incluso negarse. Si el asegurado falleció dentro de los dos años posteriores a la compra de la póliza de seguro de vida, la compañía de seguros llevará a cabo una investigación para determinar si el fallecido no reveló alguna condición médica preexistente grave. Una muerte por suicidio también podría llevar a la denegación del pago de la reclamación.
Una vez que se aprueba el reclamo, depende del beneficiario o beneficiarios decidir cómo desean recibir el beneficio por fallecimiento, como un pago único o en cuotas a lo largo del tiempo. Si bien la mayoría de las personas eligen la opción de suma global, esa no es una solución única para todos.
"Administrar el dinero no es fácil para la mayoría de las personas", dice Jack Dolan, vicepresidente de asuntos públicos del American Council of Life Insurers (ACLI). "Incluso para las personas más sofisticadas financieramente, una gran suma global puede generar muchas preguntas, particularmente en un momento difícil justo después de la muerte de un ser querido".
Pros y contras de un pago único
La mayor ventaja de elegir recibir un beneficio por fallecimiento como un pago único y global es el acceso inmediato al dinero. Los beneficios por fallecimiento del seguro de vida suelen ser grandes, desde $ 500,000 hasta más de $ 1 millón. Después de la muerte de un ser querido, este dinero puede brindar una seguridad financiera crítica.
Para empezar, el beneficio por fallecimiento puede ayudar a cubrir los costos del funeral y el entierro, que de otro modo serían una carga financiera para los sobrevivientes. En segundo lugar, el beneficio por fallecimiento podría utilizarse para pagar deudas onerosas, como saldos de tarjetas de crédito con intereses elevados, préstamos para estudiantes o una hipoteca.
Además, la totalidad del pago de una suma global está libre de impuestos. Eso no es cierto si deja que el beneficio por muerte permanezca en una cuenta y cobre intereses. En ese caso, los intereses devengados se gravarán como ingresos por inversiones.
Pero como mencionó Dolan, para algunos beneficiarios, recibir un gran pago podría ser su propio tipo de carga financiera. Podría causar contención entre los miembros de la familia. Podría dar lugar a compras precipitadas o inversiones imprudentes. La niebla del dolor no es necesariamente el mejor momento para tomar decisiones financieras importantes.
Cuotas, anualidades y otras opciones de pago
Dado que los pagos de suma global no son para todos, las compañías de seguros de vida ofrecen varias otras opciones de pago:
Pagos a plazos : este es un poco diferente del resto de las opciones de pago, porque en realidad lo elige el asegurado , no el beneficiario. El titular de la póliza puede decidir, por diversas razones, que desea que su beneficio por fallecimiento se pague en cuotas después de su fallecimiento, entre cinco y 30 años. El beneficio por muerte devenga intereses hasta que se pague por completo. Algunas compañías de seguros ofrecen primas con descuento para elegir esta opción, ya que la aseguradora puede retener los fondos por más tiempo.
Anualidades : las anualidades son instrumentos financieros que pagan un ingreso fijo durante un período de tiempo. Los beneficiarios del seguro de vida pueden optar por tomar parte o la totalidad de su beneficio por fallecimiento y usarlo para comprar una anualidad. Eso se llama anualización . El mayor beneficio de las anualidades es que proporcionan un flujo constante de ingresos para reemplazar los ingresos perdidos por la muerte del asegurado. Las anualidades son una buena opción para los beneficiarios que no tienen deudas inmediatas que pagar y desean usar el dinero como una fuente confiable de ingresos a lo largo del tiempo. Tenga en cuenta que las anualidades devengan intereses y que se deberán pagar impuestos sobre esos intereses.
Hay algunas opciones para comprar anualidades. La primera decisión que debe tomar el beneficiario es si desea recibir pagos durante un período de tiempo determinado o si desea que el dinero se distribuya por el resto de su vida. Uno de los factores más importantes en esta decisión es la edad del beneficiario. Una anualidad de período fijo, también conocida como anualidad de "período cierto", condensa los pagos en una ventana más corta, tal vez 20 años, para que los beneficiarios mayores puedan recibir más dinero mientras aún están vivos. Incluso si el beneficiario fallece antes de que transcurran los 20 años, puede designar un beneficiario secundario que continuará cobrando la anualidad hasta que se complete el período de pago.
Con una anualidad vitalicia, la compañía de seguros garantiza pagarle un porcentaje del beneficio por fallecimiento cada año mientras viva, más intereses. Esta opción de anualidad tiene más sentido para los beneficiarios más jóvenes y saludables que tienen muchas décadas de vida por delante. El funcionamiento es que la compañía de seguros utiliza una "tabla de mortalidad" para estimar la esperanza de vida del beneficiario. Luego, el beneficio por fallecimiento se divide por el número esperado de años hasta que el beneficiario fallezca. Si el beneficiario sobrevive la predicción de la compañía de seguros, posiblemente podría recibir más que la suma global original con el tiempo. Pero las rentas vitalicias también son un poco arriesgadas . Si el beneficiario muere joven, la compañía de seguros se queda con el beneficio por fallecimiento restante.
Las anualidades conjuntas de por vida evitan parte del riesgo al designar un cónyuge u otro beneficiario secundario que continuará recibiendo pagos de anualidad si el beneficiario principal fallece. Sin embargo, el monto de cada pago será menor porque la compañía de seguros permite un período de pago más largo.
Cuentas de activos retenidos : uno de los inconvenientes de las anualidades es que una vez que se compra la póliza, el beneficiario no puede tocar el capital. O si lo hacen, pagarán una fuerte multa por retiro anticipado más fuertes impuestos . En lugar de comprar una anualidad, algunas personas optan por mantener su beneficio por fallecimiento en un tipo especial de cuenta corriente llamada cuenta de activos retenidos (RAA). Básicamente, el dinero se queda en la compañía de seguros (no en un banco) y el beneficiario recibe una chequera de la que puede retirar dinero de la cuenta sin multas ni límites. Las cuentas RAA devengan intereses, que nuevamente se gravarían por separado como ingresos.
Pagos de solo intereses : algunos beneficiarios realmente no necesitan el dinero y prefieren entregárselo a sus propios herederos cuando mueren. En ese caso, pueden dejar todo el beneficio por fallecimiento con la compañía de seguros y simplemente recibir cheques de intereses todos los años (sujetos a impuestos, por supuesto). Luego, el beneficiario puede nombrar a los beneficiarios secundarios que recibirán el beneficio por fallecimiento cuando se vayan y pueden elegir por sí mismos si lo quieren como una suma global u otra forma de pago.
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Ahora eso es grande
La póliza de seguro de vida más grande jamás comprada , según Guinness World Records, fue de 201 millones de dólares. Fue comprado en 2014 por un multimillonario tecnológico de California anónimo y suscrito por 19 aseguradoras diferentes.
