Si ya tiene una hipoteca de vivienda , pero quiere pagar menos cada mes, la refinanciación podría ser una buena opción a seguir. Sin embargo, esfuércese por investigar, porque aunque parezca una obviedad, la refinanciación no es una victoria obvia para todos.
"Hay muchas cosas que intervienen en el refinanciamiento", dice Tony García, gerente de mercado de Wells Fargo Home Mortgage , como el costo involucrado en el proceso de refinanciamiento real, así como el hecho de que muchas transacciones de este tipo prolongan el marco de tiempo de la hipoteca media. "Con tasas donde están [alrededor de 2.625 por ciento para una hipoteca de tasa fija a 30 años en septiembre de 2020] tiene mucho sentido para algunos clientes. Para [otros], es mejor quedarse donde está porque ahora tienes un gran préstamo", añade.
Entonces, ¿cómo sabes de qué lado de la cerca caes? Utilice los indicadores a continuación para averiguar si la refinanciación es una buena opción para usted. Considere refinanciar:
Cuando puede obtener un mejor trato
Lo principal que normalmente despierta el interés de un propietario en la refinanciación es una tasa de interés más baja. Los expertos dicen que debería considerar un refinanciamiento si la tasa es al menos medio a tres cuartos de punto porcentual más baja que lo que paga actualmente.
"En términos generales, refinanciar cuando las tasas de interés son bajas podría reducir sus pagos de intereses generales, según el tiempo que haya tenido su préstamo", dice Michelle McLellan, vicepresidenta sénior y ejecutiva de gestión de productos, Préstamos hipotecarios de Bank of America en un correo electrónico. entrevista. "Si compró su casa hace unos años y las tasas eran más altas que las tasas del mercado actual, y/o tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y planea vivir en su casa por más de unos pocos años, es posible que desee considerar el refinanciamiento a una tasa hipotecaria fija más baja". (Una hipoteca de tasa ajustable generalmente tiene una tasa de interés muy baja al comienzo del préstamo que tiende a aumentar después de una cierta cantidad de meses o años.
No olvide tener en cuenta cuánto pagará en costos de cierre adicionales para su nueva hipoteca, que generalmente son del 2 al 5 por ciento del monto del préstamo. Si ahorra $200 al mes con su nuevo préstamo, pero los costos de cierre adicionales son de $10,000, le tomará 50 meses, es decir, más de cuatro años, alcanzar el punto de equilibrio. (Usted divide los costos de cierre por los ahorros mensuales para determinar cuánto tiempo llevará alcanzar el punto de equilibrio). Si planea mudarse de casa antes de que finalice este período de tiempo, es posible que la refinanciación no tenga sentido.
Cuando necesita dinero en efectivo frío y duro
A veces, la refinanciación es una excelente opción si tiene grandes facturas que pagar. Muchos consumidores recurren al refinanciamiento de hipotecas con desembolso en efectivo en tales casos, lo que les permite utilizar el valor neto de la vivienda y obtener efectivo a cambio para pagar otras cuentas que su cuenta de ahorros simplemente no puede pagar. Pero analice los números de antemano, sin embargo, para asegurarse de que realmente todos ganan.
"Considere refinanciar cuando el costo de refinanciar sea más bajo que otros tipos de financiamiento [como un préstamo con garantía hipotecaria] para ahorrar intereses durante la vigencia del préstamo, consolidar deudas, pagar proyectos de mejoras para el hogar, gastos universitarios, de salud u otras compras importantes ", explica McLellan.
Cuando esté listo para un cambio de término
Muchas personas optan por refinanciar para cambiar los términos del préstamo original, ya sea para pasar de un préstamo de 30 años a uno de 15 años, o para pasar de una tasa de interés fija a una tasa ajustable o viceversa. Una vez más, esta elección es muy específica para la situación de un individuo.
"Las hipotecas de tasa fija tienden a ser las más populares porque protegen a los propietarios de la posibilidad de futuros aumentos en los pagos mensuales, pero no son para todos", dice McLellan. "Un ARM puede ser beneficioso para un propietario que planea mudarse dentro de unos años o que preferiría pagar inicialmente una cantidad mensual más baja". Dado que las situaciones y metas de las personas cambian periódicamente, vale la pena revisar de vez en cuando si los términos de su préstamo son compatibles con su situación personal y financiera actual. Por ejemplo, es posible que pueda ahorrar mucho en pagos de intereses a largo plazo si cambia de una hipoteca de 30 años a una de 15 años; si la tasa de interés ha bajado significativamente desde que obtuvo su préstamo original, es posible que sus pagos mensuales no cambien o solo cambien levemente.
Una vez que haya determinado su juego final, así como el presupuesto hipotecario mensual deseado, tendrá algunos puntos de conversación para repasar con un posible prestamista. García recomienda sentarse con alguien en quien confíe, ya sea su cooperativa de crédito o banco, para analizar si un refinanciamiento tiene sentido para sus necesidades y su situación.
"Si [los propietarios] tienen una gran tasa de interés ahora, es posible que no quieran cambiar eso", dice García, y agrega que podría valer la pena buscar diferentes alternativas de financiamiento, como un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo para automóvil. "No es un escenario único para todos; no hay dos clientes iguales. Todos tienen diferentes objetivos y necesidades".
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Ahora eso es útil
Incluso las personas que se encuentran en proceso de quiebra pueden refinanciar , siempre que se sigan las reglas, que varían según el estado. Durante el proceso de bancarrota del Capítulo 13 , una persona normalmente no puede acumular ninguna forma de deuda nueva. Por lo tanto, si le gustaría refinanciar durante este tiempo, asegúrese de consultar a su abogado y al tribunal para seguir todos los pasos apropiados.
