En la superficie, tiene mucho sentido. ¿Por qué dejarías tanto dinero a tu hija menor, Sonia, una abogada inmobiliaria con un salario alto de seis cifras y sin hijos, como a tu hijo mayor, Roberto, un manitas semi-empleado con cuatro hijos y médico? ¿deuda? Él necesita la herencia más que ella, ¿verdad?
Eso puede ser cierto ahora, dicen los profesionales de planificación financiera, pero las situaciones pueden cambiar y cambian. E incluso si un plan patrimonial desigual parece perfectamente lógico en el papel, puede causar más problemas de los que resuelve.
"En mi opinión, las herencias desiguales pueden ser tóxicas" , dice Kent Schmidgall de Buckingham Strategic Wealth en Burlington, Iowa, en un correo electrónico, señalando que Sonia y Roberto podrían terminar cambiando de lugar financieramente. "Entonces mamá y papá mueren, condenando a los niños a una vida de cenas de Acción de Gracias dolorosamente incómodas".
Una mejor estrategia para ayudar a un hijo adulto con dificultades económicas, dice Jack Rabuck, de West Coast Financial en Santa Bárbara, California, es que los padres ayuden mientras aún están vivos de maneras que no sean obsequios en efectivo.
"Por ejemplo, darles un préstamo para comprar una casa a una tasa de interés muy baja, una para la que de otra manera no calificarían", escribe Rabuck en un correo electrónico. "Ayuda a equilibrar la balanza sin algunos de los problemas de dejar más a un niño o al otro".
Cuando el favoritismo financiero tiene sentido
Si bien la gran mayoría de las herencias se distribuyen de manera uniforme entre todos los niños, los planificadores financieros y patrimoniales están de acuerdo en que existen algunas situaciones únicas en las que podría tener sentido que los padres dejen diferentes tipos de activos a diferentes hijos o reserven más efectivo para un hijo. sobre los demás.
Marianela Collado de Tobias Financial en Plantation, Florida, dice que una de las situaciones más comunes es cuando hay un negocio familiar, pero solo uno de los hijos adultos quiere tener algo que ver con él.
"Por lo general, el niño que ha mostrado interés en continuar con el negocio familiar se quedará con todo el negocio y puede haber una compensación de otros activos entre los otros niños", dice Collado, y agrega que las cosas pueden complicarse, sin embargo, si el negocio representa la mayor parte de los activos de los padres.
Otro ejemplo en el que una herencia desigual podría tener sentido es si un niño ha sido el cuidador principal de los padres en su vejez. Collado dice que no es raro que el niño que vive más cerca de sus padres ponga sus vidas y carreras en espera durante varios años para ayudarlos a tiempo completo. En ese caso, dar más al cuidador "compensa" el sacrificio de tiempo y la pérdida de salario, que es algo que la mayoría de los hermanos entenderían.
La discapacidad es otra razón común para dejar más dinero a un niño que a los demás, aunque los padres de un hijo adulto con una discapacidad deben tener cuidado con la forma en que configuran su patrimonio.
Alexandra Baig opera Companions on Your Journey , un servicio de planificación financiera para familias con necesidades especiales en Brookfield, Illinois. Ella explica que la mayoría de los adultos estadounidenses con discapacidades reciben beneficios a través de programas gubernamentales como Medicaid y la Seguridad de Ingreso Suplementario, pero para calificar para esos programas, no puede tener "recursos contables" que excedan los $ 2,000.
"Si mi hijo adulto vive en un hogar y hay personal de apoyo que viene y lo ayuda con las actividades de la vida diaria o para conseguir un trabajo, todo eso lo paga Medicaid", dice Baig. "Si mi hijo recibe una herencia de más de $ 2,000, todo eso desaparece de repente".
La solución, dice Baig, es crear un fideicomiso para necesidades especiales. En lugar de pasar dinero directamente al niño discapacitado tras la muerte de los padres, se deposita en un fideicomiso separado que no se cuenta para los bienes del niño.
"Podría haber millones de dólares en el fideicomiso y aún así no se contabilizaría para ese límite de recursos de $ 2,000, porque técnicamente no es el dinero del niño. El fideicomiso lo posee", dice Baig.
En la mayoría de los casos, señala Baig, dejar más dinero a un niño discapacitado es "liberar" a los otros hermanos, porque no necesitan sentirse económicamente responsables de su cuidado. Además, dado que las personas con discapacidades tienen una esperanza de vida más corta, la confianza se puede transmitir fácilmente a los hermanos y hermanas sobrevivientes.
Darles a todos un aviso
Todos los profesionales financieros con los que hablamos enfatizaron que, independientemente de los detalles de un plan patrimonial, la comunicación es clave. Y doblemente en los casos en que los hijos reciban bienes desiguales o diferentes en su herencia. Si Sonia se entera por primera vez de que Roberto está recibiendo más dinero de sus padres cuando lean el testamento por primera vez , esto generará mucho más estrés, confusión y sentimientos heridos. Y para entonces, es demasiado tarde para hacer algo al respecto.
Bob Maloney es asesor financiero y planificador inmobiliario acreditado de Squam Lakes Financial Advisors en Squam Lakes, New Hampshire. Aconseja a sus clientes que celebren una reunión familiar en sus oficinas, donde les presenta el plan patrimonial de los padres a sus hijos mayores y abre la palabra a preguntas.
"He descubierto que estas reuniones familiares son espectaculares", dice Maloney. "Pero todavía hay padres que se niegan a compartir con sus hijos cuál es su valor financiero neto. Sienten que los niños no tienen derecho a saberlo hasta que mueran. No estoy de acuerdo con eso, pero no es algo que yo ' con quien discutir. Creo que es muy valioso dejar que los niños sepan qué anticipar ".
Una cosa sorprendente que podría surgir de estas reuniones es que un niño acomodado podría ofrecerse como voluntario para renunciar a su parte de la herencia. Robert Schultz , socio de Rollins Financial, Inc. en Atlanta, dice que las pocas veces que ha visto funcionar distribuciones desiguales es cuando un niño beneficiario solicitó que los padres mantengan más a los otros hermanos.
"En mi opinión, realmente no vale la pena a menos que el beneficiario que recibirá menos comience la conversación o haya sido parte de numerosas discusiones para comprender las razones detrás de ella", envía un correo electrónico a Schultz.
Ahora eso es inteligente
Los testamentos solo pueden ser impugnados si un beneficiario rígido afirma que mamá o papá fueron influenciados indebidamente por un hermano o que no estaban mentalmente en forma cuando firmaron los papeles. Para evitar esto, algunos abogados de sucesiones registran firmas en video e incluyen preguntas para probar la capacidad mental de los padres.
