En los EE. UU., Ya sea que trabaje para otra persona o sea autónomo, el dinero de cada uno de sus cheques de pago se destina a Medicare . Por lo tanto, es posible que se sorprenda, y consterne, al saber que Medicare no cubrirá todos sus costos médicos una vez que esté jubilado. Lejos de ahi. Medicare generalmente cubre solo la mitad de sus facturas de atención médica, por lo que muchos jubilados compran un seguro complementario de Medicare o Medigap.
La cobertura de Medicare es un poco complicada. Medicare Original consta de las partes A y B . La Parte A de Medicare, que no tiene una prima mensual para la mayoría de las personas, cubre estadías en el hospital, atención en un hogar de ancianos a corto plazo, cuidados paliativos y algunos servicios de salud en el hogar. La Parte B , por la que se le cobra una prima mensual, cubre los servicios médicos y ambulatorios. Ni la Parte A ni la Parte B cubren los medicamentos recetados, por lo que los jubilados suelen comprar la Parte D de Medicare , que sí lo hace.
Pero incluso con toda esta cobertura, todavía está en la línea de deducibles, copagos (a menudo, el 20 por ciento del costo ) y coseguro. Y estos costos pueden ser significativos. Ahí es donde entra Medigap, ya que cubre muchos de estos costos.
"Si considera que una cirugía de $ 86,000, el costo promedio de la cirugía de bypass cardíaco, tiene un copago de $ 17,000, realmente debería considerar invertir en una pequeña prima para [el seguro Medigap], una cobertura muy importante", dice Lev Barinskiy, director ejecutivo de Seguro SmartFinancial.
Aquí hay 10 cosas que debe saber sobre Medigap.
- Medigap consta de ocho planes estandarizados vendidos a través de aseguradoras privadas. A partir de enero de 2020 , los nuevos afiliados de Medigap en la mayoría de los estados podrán elegir entre ocho planes estandarizados por el gobierno federal: A, B, D, G, K, L, M y N (C y F no se ofrecerán a los nuevos afiliados en 2020). Esto significa que, si bien tendrá que determinar cuál de los ocho planes se adapta mejor a sus necesidades, cada uno de esos planes incluirá los mismos beneficios, sin importar qué aseguradora los ofrezca. La excepción: Massachusetts, Minnesota y Wisconsin ofrecen sus propios planes estandarizados.
- Los ocho planes de Medigap varían según lo que cubren y cuánto cuestan. La póliza promedio de Medigap cuesta entre $ 50 y $ 300 por mes , con primas que varían según el estado y la compañía de seguros. Mientras más costos cubra una póliza Medigap, mayor será la prima .
- Medigap pagará algunos cuidados a largo plazo. Medicare solo paga por un número limitado de días en el hospital, en un centro de enfermería especializada o por cuidados paliativos. El seguro Medigap cubrirá el tiempo adicional en estas instalaciones.
- Medigap no cubre medicamentos recetados, atención dental y de la vista, anteojos, audífonos y algunos tipos de atención de enfermería. Por lo tanto, si tiene Medicare original y compra una póliza Medigap, aún deberá comprar la Parte D de Medicare, por ejemplo.
- Algunos planes Medigap cubren los costos de atención médica mientras viaja al extranjero. Si planea viajar con frecuencia una vez jubilado, asegúrese de que el plan Medigap que seleccione ofrezca esta cobertura. Si es más una persona hogareña, es mejor que compre un seguro de viaje justo cuando haga un viaje.
- Medigap no ofrece planes familiares. Usted y su cónyuge necesitarán un plan por separado. Y, dependiendo de su salud, es mejor que compre diferentes planes.
- A veces, los planes de Medigap pueden cobrar más por condiciones preexistentes o incluso rechazarlo. Todo el mundo tiene el derecho garantizado a comprar una póliza Medigap, siempre que la compre durante un período de gracia de seis meses que comienza el primer día del mes en el que tiene al menos 65 años y está inscrito en la Parte B. Durante este período, las aseguradoras pueden ' Tampoco cobre más si tiene una condición preexistente. Sin embargo, si no compra una póliza durante este período, es posible que se le niegue o tenga que pagar más por una afección preexistente. Hay algunas situaciones específicas en las que aún estaría protegido, como si su plan Medigap se retira y necesita encontrar uno nuevo.
- Los planes de Medigap se venden según la edad y la ubicación. Las pólizas calificadas por la comunidad ofrecen la misma prima para todos en su área, sin importar la edad; esto significa que sus primas pueden ser más altas que algunas de las otras opciones cuando comienza, pero más bajas con el tiempo. Las pólizas con clasificación por edad de emisión ofrecen primas basadas en la edad que tiene cuando compra la póliza. Las primas no aumentan con la edad, pero aumentarán con la inflación. Las pólizas con clasificación por edad alcanzada comienzan con primas bajas que aumentan a medida que envejece.
- Se garantiza que su póliza Medigap será renovable, siempre que pague sus primas mensuales. Nunca lo dejarán, ni le subirán su prima, en caso de que desarrolle una condición de salud grave. Pero no puede fallar en el pago de una prima.
- Si tiene menos de 65 años, las reglas son diferentes. Los proveedores pueden negarle la cobertura de Medigap en algunos estados si tiene menos de 65 años y tiene Medicare (por ejemplo, debido a una discapacidad). Pero siempre puede comprar un plan Medicare Advantage en su lugar. Estos planes privados son administrados por organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) y reemplazan a Medicare. Es posible que cubran más servicios que Medicare, la Parte D y Medigap juntos, y por una prima más baja, pero usted está limitado a la red de proveedores.
Un último consejo de Barinskiy: "Siempre debe asegurarse de comparar las opciones de Medigap", dice. "Un plan complementario puede costarle cientos de dólares menos al año en comparación con otro que ofrece los mismos beneficios".
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AHORA ESO INTERESANTE
Aproximadamente 60 millones de personas recibieron seguro médico de Medicare en 2018. Ese mismo año, más de 14 millones de estadounidenses tenían seguro Medigap, frente a solo 9,7 millones en 2010, según un informe de la Asociación Estadounidense de Seguros Complementarios de Medicare, o AAMSI.
