Cuando las tasas de interés bajan, los propietarios a menudo se apresuran a refinanciar sus hipotecas. Y cuando llega por correo una oferta por una tasa de introducción del 0 por ciento en una tarjeta de crédito, muchas personas se aprovechan rápidamente y transfieren los saldos. Entonces, ¿debería tratar sus préstamos estudiantiles de la misma manera?
Si tiene préstamos para estudiantes, es posible que pueda beneficiarse si puede obtener tasas de interés más bajas . Sin embargo, dependiendo del tipo de préstamo estudiantil que tenga, el refinanciamiento también puede tener desventajas. Porque a pesar de lo complicado que es una hipoteca, el mundo de la financiación de préstamos para estudiantes es aún más complejo.
¿Qué significa refinanciar un préstamo para estudiantes?
Cuando se refiere a préstamos para estudiantes, el término "refinanciamiento" significa literalmente obtener un nuevo préstamo de un prestamista privado para pagar sus préstamos estudiantiles existentes. Esos préstamos para estudiantes pueden ser préstamos federales para estudiantes, préstamos privados para estudiantes o una combinación de ambos. Como regla general, todos los préstamos para estudiantes son elegibles para refinanciamiento, aunque depende de la discreción del prestamista privado si desea refinanciarlos todos. Si solo tiene préstamos federales para estudiantes, el término correcto en realidad es consolidar . El Departamento de Educación de los Estados Unidos no refinancia los préstamos federales para estudiantes.
Es posible que desee refinanciar sus préstamos estudiantiles por varias razones, entre ellas:
- combinar préstamos para tener un pago mensual
- reducir su tasa de interés actual
- reduciendo su pago mensual
- pagar sus préstamos más rápido
Pero antes de decidir si refinanciar préstamos estudiantiles es una buena idea, debe comprender la diferencia entre préstamos estudiantiles federales y privados, porque los dos tipos de préstamos son muy diferentes.
Los préstamos federales para estudiantes son los emitidos por el gobierno de los Estados Unidos a través del Departamento de Educación. Para los estudiantes, los préstamos con subsidio directo no se basan en puntajes de crédito o ingresos. En cambio, se basan en la necesidad financiera y en si está inscrito en la escuela (al menos medio tiempo), aunque existen límites para la cantidad que puede pedir prestada. Los préstamos federales no subsidiados no se basan en la necesidad financiera; sin embargo, las escuelas aún determinan cuánto puede pedir prestado. Si usted es un padre que solicita un préstamo para su hijo, estos préstamos se denominan préstamos PLUS directos y se requiere un buen crédito para calificar.
Los préstamos federales para estudiantes generalmente tienen tasas de interés fijas decentes . (En 2020, está entre el 4,53 y el 7,08 por ciento, según el tipo de préstamo).
Los préstamos federales para estudiantes le brindan suficiente tiempo para devolverlos, y no está obligado a realizar pagos mientras está en la universidad, al menos a tiempo parcial, o durante el período de gracia después de dejar la escuela (incluso si no lo hizo) obtener un diploma ). Los préstamos federales también vienen con opciones de aplazamiento e indulgencia (una interrupción temporal de los pagos) si tiene dificultades financieras.
Sin embargo, incluso durante los períodos de impago, los intereses se acumulan en todos los préstamos estudiantiles federales no subsidiados y se acumulan en los préstamos subsidiados durante algunos de esos momentos, como cuando los préstamos están en mora . Y ese interés realmente puede sumarse.
"Miras hacia arriba dentro de cinco o 10 años y ves que la deuda se ha disparado", dice Barry S. Coleman, vicepresidente de programas de asesoramiento y educación de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio . "[Los prestatarios] no pueden creer cuánto ha crecido esa deuda".
Los préstamos privados para estudiantes son un poco más fáciles de entender. Vienen de un prestamista privado, como un banco o una cooperativa de crédito, tienen una tasa de interés variable o fija, y el prestamista determina las condiciones de pago que usted, el prestatario, acepta. Muchos préstamos privados para estudiantes permiten el aplazamiento dentro de la escuela, pero devengan intereses. Todo el tiempo.
A diferencia del Departamento de Educación, un prestamista privado tendrá en cuenta su historial crediticio y sus ingresos. El estudiante puede necesitar un co-firmante para obtener un préstamo estudiantil privado. Sin embargo, los prestatarios que no asisten a la escuela y que buscan un préstamo privado para refinanciar préstamos estudiantiles existentes a menudo pueden solicitarlo por su cuenta.
Ya sea que haya acumulado miles de dólares en préstamos estudiantiles federales, préstamos privados para estudiantes o ambos, después de la graduación, es hora de averiguar cómo pagarlos . Algunos prestatarios recurren al refinanciamiento.
Ventajas de la refinanciación de préstamos para estudiantes
Refinanciar varios préstamos en un préstamo privado le permitirá enviar solo un pago de préstamo estudiantil cada mes. Eso puede ser útil en sí mismo. Sin embargo, también puede haber otros beneficios. Si su crédito es bueno, es posible que pueda refinanciar su préstamo privado existente para obtener una mejor tasa de interés, dice Coleman.
Debido a que el refinanciamiento de un préstamo estudiantil puede incorporar préstamos tanto privados como federales, es posible que incluso pueda combinar todos sus préstamos y fijar una tasa de interés más baja. Algunos prestamistas privados en 2020 ofrecen tasas fijas tan bajas como 2.94 por ciento y tasas variables que comienzan tan bajas como 1.85 por ciento.
Pero antes de saltar a una tasa de interés baja, considere las ramificaciones de refinanciar sus préstamos federales con un préstamo privado. Cuando lo haga, perderá todos los beneficios y protecciones que ofrecen los préstamos federales.
Contras de refinanciar préstamos para estudiantes
Si está considerando refinanciar sus préstamos federales en un préstamo estudiantil privado, Coleman dice que debería ser porque puede fijar una tasa de interés extremadamente baja porque perderá todos los beneficios que vienen con los préstamos estudiantiles federales.
Por ejemplo, un beneficio federal significativo al que pierde acceso es la posibilidad de condonación de préstamos. El Departamento de Educación ahora ofrece varios planes de pago basados en los ingresos , por lo que los prestatarios tienen la oportunidad de pagar pagos mensuales basados en aproximadamente el 10 por ciento (pero no más del 20 por ciento) de sus ingresos discrecionales.
Para algunos prestatarios, la consolidación de préstamos para estudiantes , que combina préstamos federales para estudiantes en un nuevo préstamo federal para estudiantes emitido por el Departamento de Educación, podría ser una mejor opción que refinanciar con un prestamista privado. Con la consolidación, existen numerosos planes de pago disponibles.
Algunas personas refinancian cuando no deberían, explica. La condonación de préstamos puede ser mucho más barata que una refinanciación. "Saber cómo funciona, cambia el juego", dice Hornsby.
Tome nota de su plazo al refinanciar, incluso si obtiene una tasa de interés más baja. Si bien es posible que esté entusiasmado con los pagos mensuales más bajos, realizará más pagos porque su préstamo esencialmente comienza de nuevo. Por lo tanto, su pago total al final del nuevo préstamo podría ser mayor que el pago del préstamo original, aunque la tasa de interés sea más baja.
"Es muy complicado y mucha gente paga demasiado", dice Travis Hornsby, fundador de Student Loan Planner . "Hay lagunas en abundancia. Las lagunas tienen lagunas". Cometer un error con el pago de un préstamo estudiantil puede ser un error de seis cifras.
¿Cómo se refinancian los préstamos para estudiantes?
Si ha decidido que el refinanciamiento de préstamos estudiantiles es la clave para su futuro mejor y está listo para abordar su deuda, su primer paso es ordenar su perfil financiero para que pueda obtener la tasa más baja posible.
En un artículo para Forbes, Zack Friedman ofrece consejos para aumentar sus posibilidades de aprobación, incluido llevar su puntaje crediticio al menos a mediados de 600, pagar otras deudas y asegurarse de que muestre ingresos suficientes. También querrá comparar prestamistas para averiguar cuáles ofrecen las mejores tasas de interés y tienen términos que se alineen con sus objetivos.
Existe la idea errónea de que los pagos de sus préstamos estudiantiles estarán con usted hasta que se jubile, dice Andrew Pentis, experto en finanzas personales y consejero certificado de préstamos estudiantiles de Student Loan Hero . Pero no tiene por qué ser así. Ya sea que elija la consolidación de préstamos federales o el refinanciamiento con un prestamista privado, tiene la opción de atacar su deuda.
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Eso es interesante
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