¿Está financieramente preparado para comprar una casa?

Es difícil pasar por alto uno de los temas principales del desastre del mercado inmobiliario estadounidense de 2008: muchas personas que estaban comprando casas no estaban preparadas financieramente para hacerlo. Ellos pensaron que lo eran. Se les dijo que lo eran. Pero resulta que no tanto.

Si está considerando ser propietario de una vivienda, tiene mucho en qué pensar, y el vecindario en el que quiere vivir está más abajo en la lista de lo que piensa. Si compra una casa antes de que su situación financiera lo amerite, la casa que elija en el barrio que ama podría terminar siendo propiedad del banco, entre otras posibilidades desafortunadas.

Entonces, ¿cuáles son las calificaciones financieras más básicas que desea cumplir antes de comenzar la búsqueda de una casa en serio? Son bastante simples, en realidad, aunque puede llevar algo de tiempo y esfuerzo realizarlos.

Aquí, algunas de las preguntas financieras que querrás hacerte cuando consideres comprar tu propio lugar, un lugar donde podrías derribar una pared si quisieras, o poner una claraboya en cada habitación.

Primero y posiblemente más importante, querrá saber qué piensa el mundo hipotecario de usted...

1. ¿Cómo está tu crédito?
2. ¿Cuánto puedes poner?
3. ¿Puedes pagar los pagos?

La pesadilla de tantos compradores impulsivos, su puntaje de crédito no es algo que quiera subestimar cuando está pensando en comprar una casa. Debe ser una de las primeras consideraciones en su lista, que debe abordarse mucho antes de dar un paso en un banco o en la oficina de un corredor, porque afecta el tipo de hipoteca que le ofrecerán.

Su puntaje crediticio es una compilación de todo su historial crediticio, casi todas las compras, pagos, préstamos, saldos vencidos, incumplimientos o quiebras en su vida adulta. Cuanto mejor sea su comportamiento crediticio: pagar los saldos de las tarjetas de crédito a tiempo, tener un crédito abierto adecuado a sus ingresos, hacer los pagos del préstamo puntualmente, todo cuenta.

Los puntajes van de 300 a 850. Muy pocas personas pueden administrar un 850, que es un crédito perfecto. No se preocupe por la perfección aquí, ya que cualquier valor por encima de 720 se considera "excelente" y le otorgará las mejores tasas hipotecarias disponibles. Si su puntaje es superior a 720, puede marcar este de su lista.

El crédito "bueno" (680-719) también le otorgará buenas condiciones hipotecarias. "Promedio" (620-679), por otro lado, puede requerir un poco más de trabajo. Si bien no descarta una hipoteca decente, requiere atención adicional para determinar si aceptar los términos es lo mejor para usted: pueden dejarle un mal sabor de boca.

Si su puntaje de crédito es "Pobre" (580-619), aún puede obtener una hipoteca, pero pagará mucho más en intereses, básicamente lo que el banco quiera que pague, ya que lo consideran un riesgo. Estar a merced del banco no es una forma particularmente inteligente de hacerlo.

Por debajo de 580, y su mejor movimiento, de hecho, su único movimiento si desea obtener incluso términos remotamente justos en su préstamo, es esperar. Concéntrese en aumentar su puntaje crediticio a través de decisiones inteligentes y tomando medidas para ayudar en el proceso. Puede tomar un tiempo, pero la diferencia en los términos de su hipoteca será dramática.

A continuación, la gran caída de dinero...

Es posible comprar una casa con poco o ningún pago inicial. La mayoría de los expertos, sin embargo, desaconsejan esto.

Su puntaje crediticio y el monto del pago inicial son los dos factores que más influyen en el tipo de hipoteca que puede obtener. Idealmente, desea uno con una tasa de interés baja y pagos mensuales bajos. Con buen crédito, estás a mitad de camino. Un pago inicial de al menos el 20 por ciento del precio de la casa le permitirá cubrir el resto del camino.

Esto significa que si está buscando una casa de $180,000, querrá tener al menos $36,000 en el banco reservados para este gasto. Para una casa de $400,000, su cuenta de ahorros para la vivienda debe presumir de al menos 80 mil dólares.

Para la mayoría de nosotros, eso es bastante empinado, y hay otras opciones, menos ideales, pero aún manejables. Si paga menos del 20 por ciento al cierre, pagará más cada mes y tendrá que comprar un seguro hipotecario privado , un gasto adicional en el proceso de compra de una vivienda.

Sin embargo, más allá de tener ese 20 por ciento en el banco, los expertos desaconsejan que esa porción de efectivo sea el ahorro de toda su vida, especialmente porque probablemente pagará varios miles en costos de cierre además del dinero que depositó, y algunas casas puede requerir grandes reparaciones desde el principio. Si no tiene ahorros significativos adicionales además de ese pago inicial, es posible que desee esperar mientras acumula una mejor reserva.

A continuación, algo obvio pero tan a menudo incomprendido...

El banco le informa que su pago hipotecario mensual será de $1,900 por mes. Trabajó con su presupuesto familiar y llegó a la conclusión de que tiene exactamente $1,900 al mes para destinar a los costos de vivienda. ¡Serenidad! ¡Vamos a firmarlo!

De hecho, si tiene exactamente lo suficiente para cubrir los pagos de su hipoteca, no tiene suficiente para comprar una casa . Los pagos de su hipoteca serán el mayor costo de la propiedad de una vivienda, pero están lejos de ser los únicos. Solo un puñado de los otros costos regulares incluyen el seguro del propietario (y un seguro contra inundaciones por separado, si vivirá en una zona inundable), las tarifas de la asociación de propietarios (HOA) si la comunidad los requiere, los impuestos anuales sobre la propiedad y los costos de mantenimiento para que su la casa se deteriore y pierda su valor.

Lo mejor que puede hacer al determinar si realmente puede permitirse comprar una casa es escuchar a su agente hipotecario, tomar los números que él o ella ha producido y luego volver a calcularlos por su cuenta. Las calculadoras en línea pueden ayudar, al igual que las organizaciones sin fines de lucro creadas para ayudar a personas como usted a ingresar a la propiedad de una vivienda de manera inteligente.

Incluso con todos los preparativos, cálculos, esperas y ahorros, probablemente descubra que valió la pena cuando firme esas docenas (y docenas) de líneas de puntos y tome las llaves de su primera casa, una casa que podría, en En teoría, pinte verde neón solo en el principal.

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