Si una mala calificación crediticia es el resultado de demasiadas compras, vivir más allá de los medios o simplemente caer en tiempos difíciles, no cambia la realidad de que esa calificación puede ser un fastidio. Algunas personas buscan refinanciar la hipoteca de una vivienda , lo que puede proporcionar un alivio muy necesario en forma de pagos mensuales reducidos. Desafortunadamente, los propietarios a menudo asumen que un estado crediticio menos que estelar les impide aprovechar los beneficios de refinanciamiento . Entonces, ¿están bien, mal o en algún punto intermedio?
¿Qué es un mal crédito?
Primero, hablemos de qué es realmente un mal crédito. Cada adulto tiene un puntaje FICO, que es básicamente una calificación de qué tan bueno o malo es el crédito de una persona. El rango para la puntuación es de entre 300 y 850, con nada por debajo de 669 considera mala o regular (o como prestamistas les gusta llamarlo, "de alto riesgo".) Este grado está diseñado para dar a los prestamistas una idea de cómo es probable que una persona será haga los pagos del préstamo a tiempo.
¿Refrenarse o abstenerse?
Digamos que su puntaje FICO cae a 600. ¿Es una pérdida de tiempo siquiera considerar refinanciar? "Hay prestamistas que otorgarán préstamos a clientes con puntajes FICO muy bajos, y hay prestamistas que no lo harán", dice Tony García, gerente de mercado de Wells Fargo Home Mortgage , con sede en Los Ángeles , y señaló que esos puntajes generalmente caen dentro del rango 500-600.
García sugiere obtener un informe crediticio gratuito antes de embarcarse en el proceso de refinanciamiento para que tenga una idea de dónde se encuentra su puntaje. De hecho, es importante hacer esto una vez al año, independientemente de si tiene la intención de refinanciar o no, ya que el informe podría revelar fraude (alguien que abre cuentas ilegalmente / acumula facturas en su nombre) o fallas, que son errores cometidos por terceros. al compilar sus informes crediticios (por ejemplo, informar los pagos atrasados que realmente realizó). Puede apelar los errores a la agencia de informes crediticios, lo que podría afectar positivamente su puntaje.
Si el puntaje resultante cae en el rango bajo, hay prestamistas que aún trabajarán con usted, como señaló García. Sin embargo, es posible que las tasas de interés históricamente bajas que tantos consumidores encuentran atractivas no estén sobre la mesa. "Desafortunadamente, cuanto menor es el puntaje crediticio, mayor es la tasa de interés", dice García. "Si tiene un puntaje crediticio que no cumple con los estándares de los bancos nacionales o de otro tipo, debe esperar potencialmente que tenga que pagar un poco más". También es una buena idea consultar con familiares o amigos de confianza para encontrar un prestamista que diga claramente si refinanciar es una buena idea en ese momento. Si es así, García sugiere obtener aproximadamente tres cotizaciones de tres prestamistas diferentes para tener una idea sólida de qué esperar.Es posible que un prestamista le ofrezca una mejor tasa de interés que otro.
Cómo mejorar un puntaje crediticio
Si el refinanciamiento no está en las tarjetas en este momento debido a un puntaje crediticio bajo, tome medidas para mejorar la situación. Comience por asegurarse de que se paguen todas las multas de tráfico, estacionamiento y biblioteca, así como las facturas médicas. Cada vez que las facturas llegan a la etapa de cobranza, la calificación crediticia de una persona se ve afectada. Resista la tentación de maximizar las tarjetas de crédito y, en su lugar, apéguese a menos del 30 por ciento de su límite total para demostrar un gasto responsable y buenos hábitos de recuperación de la inversión.
Además, puede parecer inteligente cerrar las cuentas no utilizadas, pero esto es realmente contraproducente, ya que el 15 por ciento del puntaje crediticio de una persona se basa en la duración del historial crediticio. Navy Federal Credit Union sugiere hacer un pequeño cargo ocasional a un par de cuentas en gran parte sin usar de vez en cuando, para que su historial crediticio parezca más sólido e impresionante. Sin embargo, evite abrir una nueva cuenta antes de realizar una compra importante, ya que su puntaje crediticio se ve afectado levemente cada vez que abre una.
Como ocurre con la mayoría de las cosas relacionadas con el crédito, no hay una respuesta clara sobre si una persona con mal crédito debería refinanciar o no, pero definitivamente existe la posibilidad. Por lo tanto, no dude en explorar sus opciones.
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Eso es interesante
Los estadounidenses tienen derecho legalmente a un informe crediticio gratuito cada 12 meses. Solicite el suyo en annualcreditreport.com (el único sitio autorizado por el gobierno) o llame al 1-877-322-8228. Asegúrese de tener a mano su nombre, número de seguro social, fecha de nacimiento y dirección para verificar su identidad. (Tenga en cuenta que este informe gratuito no tendrá su puntaje FICO, pero le dará la oportunidad de ver cómo se ve su historial crediticio).
