Tal vez desee consolidar la deuda de su tarjeta de crédito o pagar menos intereses por ella. O bien, desea reemplazar los accesorios y los azulejos de su baño o tener algo de capital para invertir en un pequeño negocio desde el hogar. O tal vez tenga una de las otras millones de situaciones potenciales en las que necesita un poco de dinero en efectivo. ¿Cómo se te ocurrió?
Cada vez más, para muchos estadounidenses, la respuesta es obtener lo que se llama un préstamo personal.
Aunque verá definiciones ligeramente diferentes del término, un préstamo personal generalmente significa un préstamo a plazos, en el que obtiene una gran cantidad de dinero por adelantado y acepta devolverlo gradualmente, más intereses, a través de pagos mensuales regulares.
Una de las características más importantes de los préstamos personales es que, por lo general, no tienen garantía, lo que significa que no es necesario aportar ninguna garantía para obtener uno. En cambio, todo lo que tiene que hacer es firmar un acuerdo para realizar los pagos, según Rod Griffin , director de educación pública de Experian , una de las tres principales empresas de informes crediticios del país.
"Con un préstamo para automóvil, los pagos se realizan a plazos, pero el préstamo está garantizado por el automóvil", explica Griffin en una entrevista por correo electrónico. Pero con un préstamo personal, "vas a un prestamista y le dices, te prometo que te devolveré el dinero, y eso es todo".
Eso hace que un préstamo personal se parezca más a una tarjeta de crédito, en la que tampoco es necesario aportar una garantía. Pero en comparación con el uso del plástico en su bolsillo, la tasa de interés para un préstamo personal puede ser un poco más baja, y es posible que pueda pedir prestada una suma mayor, porque está de acuerdo en devolver una cantidad fija de lo que debe en un regularmente.
Como explica Griffin, los préstamos personales son un medio de pedir prestado que existe desde hace un tiempo en varias formas. Pero en los últimos años, se han vuelto cada vez más populares entre los consumidores y los prestamistas. En 2015, dice, se otorgaron 656.000 préstamos personales en los EE. UU., Según los datos de Experian. Para 2019, el número se había disparado a 1,3 millones de préstamos. Los consumidores estadounidenses tenían saldos acumulados de préstamos personales de $ 305 mil millones en el segundo trimestre de 2019, y esa cantidad está creciendo a una tasa anual del 12 por ciento, el doble del crecimiento de la deuda de tarjetas de crédito, según los datos de Experian.
Una economía sólida significa más préstamos personales
Los préstamos personales tienden a volverse más populares en una economía en crecimiento, en la que hay mucha confianza del consumidor, lo que hace que las personas se sientan más cómodas pidiendo prestado para obtener algo que quieren o necesitan, según Griffin. Y los prestamistas, generalmente bancos y otras instituciones financieras, se sienten más seguros al arriesgarse a que los prestatarios tengan los ingresos constantes necesarios para realizar pagos regulares a lo largo del tiempo. Por el contrario, cuando la economía está en apuros, el uso de préstamos personales podría disminuir, ya que las personas se preocupan por mantener sus trabajos y los prestamistas se vuelven más cautelosos con la capacidad de los consumidores para cumplir con los pagos.
Por lo general, las cuotas pueden extenderse entre 12 y 60 meses, según el sitio web de finanzas personales NerdWallet .
Otra razón por la que los préstamos personales están aumentando es el auge de la tecnología financiera, también conocida como fintech , que automatiza y agiliza el proceso de solicitud de préstamos. Las personas conocedoras de la tecnología pueden buscar financiamiento de un número creciente de prestamistas basados en la web, que hoy otorgan casi la mitad de todos los préstamos personales, según Griffin.
"Fintech ha facilitado la obtención de un préstamo", explica Todd Nelson, vicepresidente senior de LightStream , un prestamista en línea que es una división de SunTrust Bank. "No es necesario ir a una sucursal bancaria, completar el papeleo, luego esperar una respuesta y finalmente recibir sus fondos. Puede obtener un préstamo cuando lo desee a través de una computadora, tableta o dispositivo inteligente".
Para algunos prestatarios, también existe el atractivo de la transparencia, explica Matt Schulz , analista principal de la industria de LendingTree , un mercado en línea que ayuda a los consumidores a comprar y comparar préstamos, incluidos los personales. "A diferencia de las tarjetas de crédito, los préstamos personales le permiten saber desde el principio exactamente cuánto pagará durante la vigencia del préstamo, cuál será su pago mensual y cuánto tiempo le llevará liquidarlo", dice Schulz. . "Si estás viviendo de cheque a cheque, esa previsibilidad puede hacer que sea más fácil presupuestar. Eso es un gran problema, y creo que muchas personas estarían dispuestas a pagar más intereses para tener esa claridad y transparencia".
Algunos prestamistas otorgan préstamos personales por sumas realmente grandes de dinero, hasta $ 100,000, pero por lo general, las personas están pidiendo prestado sumas de cuatro cifras, según Griffin. Él dice que el préstamo medio de fintech es de $ 5,548, mientras que las personas que piden prestado a prestamistas tradicionales de ladrillo y mortero piden prestado $ 7,383.
Tasas e intereses de originación
Las tarifas de originación, que cobra la institución crediticia para completar el préstamo, varían de un prestamista a otro. Según Experian , normalmente son alrededor del 2 por ciento del capital. También puede haber una tarifa por pago anticipado si paga el préstamo antes de tiempo, ya que en ese caso el prestamista no gana tanto con los intereses. Nerdwallet también proporciona esta lista de prestamistas que no cobran tarifas de originación .
Si está comparando precios, el sitio de finanzas personales Bankrate.com ofrece esta lista de instituciones con las mejores tasas de préstamos personales e incluye información sobre las tarifas.
Por supuesto, con un préstamo personal, como con cualquier otro préstamo, no solo devuelve el capital o la cantidad que pidió prestada. También debe pagar intereses sobre el dinero, que es la forma en que los prestamistas obtienen sus ganancias. Por lo general, el interés es más alto en los préstamos personales no garantizados que en los préstamos para los que ha puesto una garantía, dice Griffin. (Con préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas, el préstamo está garantizado por el vehículo o la casa que está comprando).
Si bien las tasas de los préstamos personales pueden variar aproximadamente del 6 al 36 por ciento, la tasa de interés promedio es del 9,41 por ciento , según el sitio web de Experian. Eso es significativamente más bajo que la tasa de interés promedio del 17 por ciento que cobran las tarjetas de crédito en promedio.
Cargos por pagos atrasados
Si se atrasa con un pago, corre el riesgo de incurrir en un cargo por pago atrasado, similar al que le cobraría una compañía de tarjetas de crédito. Según NerdWallet , las tarifas pueden ser un monto en dólares (generalmente de $ 15 a $ 40) o un porcentaje del pago adeudado (generalmente del 5 al 10 por ciento). Pero si se retrasa más de 30 días con un pago, corre el riesgo de que lo denuncien a las tres grandes agencias de crédito, lo que puede dañar seriamente su puntaje crediticio.
Antes de dar el paso y solicitar un préstamo personal, hay mucho que aprender sobre ellos, incluido cuándo y cómo debe usarlos, los escollos que debe evitar y las posibles alternativas para obtener el dinero que necesita. Hablaremos de eso en el resto de esta serie de artículos sobre préstamos personales.
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Eso es interesante
Según un estudio de Experian , los baby boomers tienen la carga de deuda personal promedio más alta por generación con $ 19,253. Los miembros de la Generación X ocupan un segundo lugar cercano con $ 17,175, mientras que los millennials deben $ 11,819 y los miembros de la Generación Z deben $ 3,526 en promedio.
