Quizás eres un gran fanático de la película clásica "It's a Wonderful Life " y sueñas con operar tu propia versión de Bailey Building and Loan. O tal vez quiera emular a Amadeo Peter Giannini , el vendedor de frutas de principios del siglo XX que convenció a familias inmigrantes en San Francisco para que depositaran sus ahorros en su nuevo banco , que finalmente se convirtió en Bank of America.
Si es así, siempre que tenga suficiente dinero , un buen plan de negocios y la paciencia para superar el proceso regulatorio, podría iniciar su propio banco.
Mucha gente lo ha hecho a lo largo de los años. A diferencia de la mayoría de los países industrializados del mundo, que tienden a tener solo un puñado de grandes bancos , Estados Unidos tiene miles de ellos, que van desde instituciones de pueblos pequeños hasta gigantes multiestatales masivos.
"Estados Unidos es la única nación industrializada del mundo donde un grupo de ciudadanos puede iniciar un banco", explica Edward J. Carpenter , en una entrevista por correo electrónico. Es el presidente y director ejecutivo de Carpenter & Company , una firma de consultoría, capital privado, agente de bolsa y asesor de inversiones registrado de Newport Beach, California, que ha ayudado a clientes a iniciar cientos de bancos y ahorros y préstamos en todo el país desde la década de 1970. La compañía maneja el 40 por ciento de las nuevas aplicaciones bancarias en EE. UU.
La mayoría de los posibles fundadores de bancos que acuden a Carpenter en busca de orientación son grupos, pero es posible que una sola persona adinerada inicie un banco y posea el 100 por ciento de él. "Hace varios años, hicimos uno en el que un individuo aportó 50 millones de dólares y abrió su propio banco", recuerda Carpenter. Los fundadores individuales a menudo son personas de mentalidad cívica, en lugar de alguien motivado por el ego o la perspectiva de hacerse aún más rico. En algunos casos, intentan reemplazar a un pequeño banco local que cerró recientemente.
Carpenter dice que la gente crea bancospor varias razones. A veces, los emprendedores de nuevas empresas bancarias piensan que pueden encontrar clientes en una comunidad particular que no cuenta con los servicios de las instituciones financieras existentes. En un escenario común, un grupo de chino-estadounidenses o latinos podría decidir iniciar un banco local para atender a los clientes inmigrantes en su idioma nativo. Otros fundadores de bancos poseen un tipo específico de experiencia en préstamos que les da una ventaja competitiva en algún negocio en particular. (A veces, ese nicho puede ser bastante misterioso: Carpenter cita el ejemplo de un banco que se fundó específicamente para otorgar préstamos para motores especiales que los puertos marítimos y las agencias gubernamentales usan para modernizar camiones diesel viejos para que funcionen con electricidad). ofrecen banca móvil o algún otro servicio que los competidores locales aún no tienen.
Además de los bancos comunitarios tradicionales, en los últimos años, las empresas involucradas en el campo de la tecnología financiera, también conocidas como fintech, también han comenzado a permitir que los bancos en línea que comienzan a aprovechar las innovaciones que han desarrollado, como el software que automatiza y acelera el proceso de solicitud de préstamo. "Eso es mucho más una nueva ola", dice Carpenter.
Entonces, ¿por dónde empiezas?
Crear un banco puede parecer dinero fácil y es de esperar que mucha gente lo intente. En cambio, solo hay alrededor de 20 solicitudes para iniciar bancos en los EE. UU. Cada año, según Carpenter. Y solo 10 nuevos bancos autorizados por el gobierno federal abrieron en los primeros tres trimestres de 2019. Eso se debe a que iniciar un banco requiere mucho trabajo y dinero. Normalmente, el proceso dura aproximadamente un año y medio.
Al principio, cuando los posibles fundadores de bancos vienen a buscar ayuda de Carpenter, primero quiere ver sus planes comerciales. "La conclusión cuando la gente entra es, ¿tiene sentido o no, según la competencia y el plan de negocios?" el explica. (Del Banking Law Journal, aquí hay una lista de preguntas que los posibles propietarios de bancos deberían poder responder).
Si parece que un banco nuevo tiene buenas posibilidades de éxito, es entonces cuando comienza la parte complicada. Los fundadores de bancos necesitan formar una junta directiva para supervisar la administración, y luego tienen que salir y recaudar suficiente capital para financiar las operaciones del banco. Tampoco estamos hablando simplemente de tomar un préstamo de su 401 (k), esto requiere mucho dinero. "Lo más probable es que en el nivel más bajo, estemos hablando de $ 10 millones", dice Carpenter. "Acabamos de abrir un banco en Nueva York para el que recaudaron 130 millones de dólares".
Ahora los reguladores toman el control
Después de eso, es hora de presentar una solicitud a los reguladores gubernamentales que supervisan los bancos. En algunos casos, los fundadores de bancos pueden optar por solicitar un estatuto a una agencia estatal, o pueden dirigirse a la Oficina federal del Contralor de la Moneda . Una vez que un banco está autorizado, tiene que obtener un seguro de la Comisión Federal de Seguro de Depósitos , aunque eso suele ser un hecho, según Carpenter. (De la FDIC, aquí hay una lista de nuevos bancos aprobados recientemente para seguros).
Existe una cierta cantidad de riesgo en el proceso, porque si los reguladores rechazan una solicitud, los fundadores del banco se quedan sin lo que gastaron en asesores y otros gastos.
Sin embargo, una vez que un banco emergente pasa por el proceso regulatorio, las cosas suelen funcionar bastante bien. "Los bancos, en general, son inversiones muy seguras con rendimientos decentes", dice Carpenter. En su tercer o cuarto año de operación, un banco nuevo generalmente obtiene un rendimiento anual del 10 al 15 por ciento sobre el capital que el grupo de inicio ha invertido en él.
De todos los nuevos bancos que se están abriendo, otros están cerrando o siendo comprados por instituciones más grandes, por lo que el número de bancos en Estados Unidos ha pasado de 16.500 en 1992 a alrededor de 5.500 en la actualidad, según Carpenter.
Pero, aunque los grandes bancos y los bancos en línea impulsados por fintech dominan cada vez más la industria bancaria, todavía hay un lugar para los bancos pequeños. "Tienen sólo el 10 por ciento de los depósitos de la nación, pero eso sigue siendo un billón de dólares", explica Carpenter. "Y hacen el 50 por ciento de los préstamos para pequeñas empresas".
Eso es interesante
Menos del 1 por ciento de los bancos que comenzaron en Estados Unidos desde la Segunda Guerra Mundial han fracasado, según Carpenter. Eso es porque "los reguladores hacen un muy buen trabajo al monitorear el sistema", dice.
Publicado originalmente: 9 de marzo de 2020
