생명 보험에는 어떤 종류가 있습니까?

정기 생명 보험

정기 생명 보험은 가장 인기있는 생명 보험 유형입니다. 계약자가 특정 기간 (일반적으로 30 년) 동안 보장되기 때문에 "기간"생명 보험이라고합니다. 정기 생명 보험은 "순수"생명 보험이라고도합니다. 월 보험료는 어떤 종류의 투자 요소도 아닌 사망 보험료 만 지불하기 때문입니다.

정기 생명 보험은 배우자, 부모 또는 기타 금융 제공자가 사망 한 후 손실 된 소득을 대체하는 생명 보험의 가장 기본적인 필요를 충족하기 때문에 매우 인기가 있습니다. 사람들은 종종 정년 또는 자녀가 재정적으로 독립 할 때까지 보험 을 적용하기 위해 결혼하거나 자녀가있을 때 정기 생명 보험에 가입 합니다.

정기 생명 보험은 사망 보험금 만 지불하고 제한된 기간 동안 만 보장하기 때문에 보험료는 일반적으로 다른 유형의 생명 보험보다 훨씬 저렴합니다. Policy Genius 에 따르면 20 ~ 30 대의 건강한 사람은 $ 500,000의 사망 보험금과 함께 30 년 정기 생명 보험에 대해 월 $ 30 ~ $ 40를 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다.

장점 : 정기 생명 보험의 주된 혜택은 낮은 월 보험료와 보험 계약자가 어릴 때 사망 할 경우 생존자가 상당한 사망 혜택을받을 수 있다는 안심입니다.

단점 : 정기 수명의 단점은 보험 계약자에게 30 ~ 40 년만 보장된다는 점이다. 따라서 보험 계약자가 임기 만료 후 사망하더라도 유족은 사망 혜택을받지 못한다.

종신 보험

전체 생명 보험은 "영구"생명 보험 정책의 더 큰 우산에 속합니다. 30 년 또는 40 년의 기간 동안 만 보험 계약자에게만 적용되는 정기 생명 보험과 달리, 영구 생명 보험은 영구적입니다. 보험 계약자는 평생 동안 보장됩니다. 그러나 우리가 보게 될 추가 보장에는 비용이 발생합니다.

종신 보험은 가장 간단한 유형의 영구 생명 보험입니다. 전체 생명 보험에는 사망 보험금과 "현금 가치"라는 두 가지 구성 요소가 있습니다.

종신 보험의 사망 보험금 구성 요소는 만기일이 없다는 점을 제외하면 정기 생명 보험과 동일하게 작동합니다. 보험 계약자가 예상치 않게 35 세에 사망하거나 당연히 95 세에 사망하더라도 수혜자는 사망 혜택을받습니다.

The cash value component of whole life insurance policies is basically a savings account that grows with interest. Part of your fixed monthly premium with whole life insurance goes toward the death benefit and part goes into this savings account.

Pros: The benefits of whole life insurance are lifetime coverage, fixed monthly premiums and extra cash stashed away in a savings account. And before you die, you can withdraw money tax-free from the savings account up to the cash value you've contributed.

단점 : 종신 보험의 주요 단점은 비용입니다. 동일한 사망 보험금에 대해 정기 수명에 비해 6 ~ 10 배 더 많은 보험료 를 지불하게 됩니다. 저축 계좌와 관련하여 Dave Ramsey와 같은 금융 전문가 는 동일한 돈을 뮤추얼 펀드에 투자 하면 훨씬 더 나은 수익 을 얻을 수 있다고 말합니다 .

미국 생명 보험 협회 (ACLI) 의 공보 담당 부사장 인 Jack Dolan은 "영구 생명 보험 정책은 재정 계획 커뮤니티에서 '기간을 매수하고 차액을 투자하는 것은 어떨까요?'라고 말하는 일부 사람들에 의해 냉담 해집니다. ). "진실은 많은 사람들이 기간을 구매하고 그 차액 을 소비 한다는 것입니다."

유니버설 생명 보험

범용 생명 보험은 또 다른 유형의 영구 생명 보험입니다. 사망 보험금 구성 요소와 현금 가치 구성 요소가 있다는 점에서 종신 보험과 매우 유사합니다. 차이점은 보편적 인 생활이 월 보험료 지불 방법에 더 많은 유연성을 제공한다는 것입니다.

보편적 생명 보험의 주요 판매 포인트는 잠재적으로 계정의 누적 현금 가치를 사용하여 월 보험료 비용을 낮추거나 전액 지불 할 수 있다는 것입니다. Dolan은 이러한 유형의 정책이 해마다 소득이 다른 사람들에게 가장 매력적이라고 ​​말합니다. 1 년 동안 돈이 부족할 경우 범용 생명 보험 가입자는 저축 계좌에 들어가 보험료를 지불 할 수 있습니다.

장점 : 보편적 인 삶의 혜택은 영구적 인 보험과 월 보험료 지불에 대한 유연한 본인 부담금입니다.

단점 : 관리비가 평생보다 높으며, 현금 가치 계정이 부족하면 월 보험료를 충당 할 자금이 없어 정책이 무효화 될 수 있습니다.

가변 유니버설 생명 보험

Dolan조차도 가변 범용 생명 보험이 "모든 사람을위한 것은 아닙니다"라고 인정합니다. 가변 유니버셜 생명 보험은 일반 유니버셜 생명 보험과 유사하지만 저축 계좌에 현금 가치가 발생하는 대신 뮤추얼 펀드와 유사한 "하위 계좌"에 돈을 투자합니다.

보험 계약자는 자신이 편한 위험 수준에 따라 자금을 투자 할 하위 계정을 선택하거나 생명 보험 대리인이 투자를 관리하도록 할 수 있습니다. 어느 쪽이든, 이러한 뮤추얼 펀드 스타일의 투자 수단에는 단순한 저축 계좌보다 훨씬 더 많은 내재적 위험이 있습니다.

그러나 범용 생명 보험 정책과 마찬가지로 가변 범용 정책의 누적 현금 가치를 사용하여 월 보험료를 낮추거나 전액 지불 할 수 있습니다. 투자가 진행되고 현금 가치가 시간이 지남에 따라 증가한다고 가정합니다.

장점 : 위험에 익숙하고 투자에 직접 참여하는 것을 선호하는 경우 가변 범용 정책이 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. Dolan은 가변 범용 정책은 일반적으로 "고소득 개인"이 선택한다고 말합니다.

단점 : Dave Ramsey 는 높은 관리 수수료, 다른 투자에 비해 실적이 저조하며 보험 계약자가 보험이 아닌 투자에 대한 모든 위험을 부담한다는 사실 때문에 가변 범용 보험을 "시장에서 가장 나쁜 생명 보험 옵션 중 하나"라고 부릅니다. 회사.

다른 유형의 생명 보험

정기 생명 보험 및 영구 생명 보험 외에도 몇 가지 대안 및 덜 일반적인 유형의 생명 보험이 있습니다.

공동 생명 보험 : 이것은 한 사람 이상, 종종 부부에게 적용되는 생명 보험 (보통 기간이 아닌 영구적)입니다. "처음 죽는"정책을 통해 생존 배우자는 남편이나 아내가 사망 할 경우 사망 수당을받습니다. "두 번째 사망"정책을 사용하면 두 번째 보험 계약자가 사망 할 때 사망 보험금이 지급됩니다. 이 경우 자녀 또는 기타 수혜자가 사망 보험금을받습니다. 2 차 정책은 때때로 유산 및 상속세를 관리하는 데 사용됩니다.

Mortgage Life Insurance :이 보험 은 주요 재정적 수혜자가 사망 할 경우 모기지 상환 방법으로 판매됩니다. 그러나 대부분의 재무 설계사들은 모기지 생명 보험이 나쁜 투자 라는 데 동의합니다 . 보험료는 예기치 않게 급등 할 수 있으며 모기지 잔액이 해마다 줄어들 기 때문에 시간이 지남에 따라 보험료가 실제로 하락합니다.

신용 생명 : 모기지 생명 보험과 마찬가지로 신용 생명 보험은 계약자가 사망 할 경우 주택 담보 대출, 자동차 대출 등 특정 대출의 잔액을 상환하도록 설계되었습니다. 이러한 정책의 이점은 부채가 생존 한 가족에게 전가되지 않는다는 사실을 알고 안심할 수 있다는 것입니다. 단점은 보험료가 동일하게 유지 되더라도 정책의 가치는 시간이 지남에 따라 감소하고 실제 수혜자는 생존자가 아니라 대출 자라는 것입니다.

최종 비용 보험 : TV에서이 광고에 대한 감동적인 광고를 보셨을 것입니다. 이 보험은 장례식 및 장례식과 관련된 모든 비용을 처리하므로 사랑하는 사람이 비용에 얽매이지 않습니다. 일반적으로 약간의 보험료로 $ 5,000에서 $ 25,000 사이의 금액을 지불 할 수 있습니다 . 그러나 많은 전문가들은 그것이 나쁜 거래라고 말합니다 . 저축 예금 계좌의 장례 비용으로 한 달에 $ 50를 저축하는 것만으로도 보험을 구입하지 않고도 동일한 혜택을받을 수 있습니다. 또는 동일한 월 보험료로 훨씬 더 많은 혜택이있는 정기 생명 보험을받을 수 있습니다.

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이제 좋은 조언입니다

어떤 종류의 생명 보험을 구입하기 전에 귀하의 특정 재정 상황과 목표에 맞는 보험을 제안 할 수있는 생명 보험 대리인과상의하십시오. 그리고 사실이라고하기에는 너무 좋아 보이는 메일이나 온라인의 표적 요청에주의하십시오. (그렇기 때문입니다.)