Elizabeth Clark ve Natalie Stewart muhtemelen hiç tanışmadılar, ancak bu günlerde giderek daha fazla yetişkin çocuğun benimsediği bir unvanı paylaşıyorlar: bakıcı. Ebeveynler yaşlandıkça, kanser, diyabet , nörodejenerasyon ve kardiyovasküler hastalık dahil olmak üzere oldukça korkulan bazı problemler geliştirme riskleri hızla artar . Bu teşhisler, hazırlıklar yapılmadığında mali açıdan felakete yol açabilecek oldukça yüksek maliyetler getirir.
Clark ve Stewart, yaşlı ebeveynleri rahat, bakımlı ve finansal olarak güvende tutmakla karşı karşıya kalan yetişkin çocuklardan oluşan bir lejyonun iki üyesidir. Medicare gibi programlarda bile hala birçok insanın öngörmediği boşluklar, hatalar ve ücretler var, bunlar hem uykusuz gecelere hem de büyük paralara mal oluyor. Clark ve Stewart bize maliyeyi nasıl çalıştırdıklarına dair içeriden bir bakış sunuyor.
Elizabeth'in Hikayesi
Elizabeth Clark'ın babası Parkinson hastalığına yakalandığında, annesi birçok sorumluluğu üstlenerek yarı zamanlı bakıcı rolünü üstlendi. Ancak, o öldükten kısa bir süre sonra, annesinin bilişsel gerileme semptomları dramatik bir şekilde kötüleşti. Bu sefer bakıcı rolü, tek çocuk olan Clark'ın omuzlarına düştü. Geçtiğimiz birkaç yıl içinde, Medicare, özel sigorta ve reçeteli takviyeler de dahil olmak üzere, yaşlılığın masraflarını ödemenin giriş ve çıkışlarında bir hızlandırılmış kurs uzmanı haline geldi. Georgia merkezli lise öğretmeni Tucker, "Muhtemelen bunun üzerine bir kitap yazabilirim" diyor.
Clark'ın vermek zorunda kaldığı en zor kararlardan biri, 78 yaşındaki annesi Paula'yı uzun zamandır evinden uzaklaştırmak ve artık denetimsiz yaşayamayacağı tıbbi olarak anlaşıldığında onu bir hafıza bakım tesisine yerleştirmek. “Resmi olarak teşhis konmak ve ardından bir tesise kabul edilmek için hastaneye yatmanız gerekiyor” diye açıklıyor.
Neyse ki Clark için, ailesi bu tür koşullara hazırlandı. "Ailem hayatları boyunca çalıştı, paralarını biriktirdi" diyor. Faturalar, annesinin emekli maaşı ve sosyal güvencesi ile ödeniyor. Clark'ın babası Amerika Birleşik Devletleri Donanması'nda görev yaptığından, hafıza bakım tesisi ücretlerinin bir kısmı da ek Gazi İşleri (VA) ödemesi ile ödenir. Yine de, ücretler en kararlı koruyucu depremi yapmak için yeterlidir - Paula'nın aylık reçete maliyetleri ayda yaklaşık 200 $'dır (ve bu, büyük bir miktar ödeyen bir AARP reçete ek planıyla birliktedir) ve bellek bakım tesisi maliyetleri, 4,300 $ gibi büyük bir rakamdır. her ay. (Ülke çapında ortalama daha da yüksek-- 5.000 dolar, eyaletten eyalete değişmekle birlikte.) Bir de tabii ki otomatik olarak kesilen aylık sağlık sigortası primleri var. Paula'nın gelir kaynakları normal aylık maliyetlerin çoğunu karşılıyor, ancak Clark'ın tasarruflardan ekstra, beklenmedik ücretleri karşılamak için ayda birkaç yüz ödeme yapması da bir norm.
En iyi aylar saat gibi çalışır. Ama kaçınılmaz olarak, ekstralar olur ve işin gerçekten zorlaştığı yer burasıdır. Paula son zamanlarda biri düşme, ikisi zatürre olmak üzere üç ciddi hastaneye yatış geçirdi. Abone olduğu Medicare Bölüm A ve B, tüm yatan hasta tıbbi masraflarını karşılıyordu. Ancak, taburcu edildikten ve hafıza bakım tesisine geri döndüğünde, Paula'nın kendi güvenliği için hala sürekli gözetime ihtiyacı vardı. Böyle bir hizmet tesis ücretine dahil değildir ve Medicare bunun için ödeme yapmaz.
Clark, "Kimse onu izlemiyor, bu yüzden işteyken gelip onu izlemeleri için insanları (sertifikalı hemşire asistanları veya CNA'lar) kiralamak zorundayım" diyor. "Bu bir daha olduğunda çoktan karar verdim, pijamalarımı ve iş kıyafetlerimi alıp kendim yapacağım." Bir dahaki sefere neden bu rotaya gittiğini anlamak kolay, çünkü her hastanede yatış sonrası dönem, haftada yaklaşık 800 dolar olmak üzere iki haftalık gece gündüz bakım gerektiriyordu. Bunu çok sık yapın ve bir kişinin tasarrufları oldukça hızlı bir şekilde azalacaktır.
Natalie'nin Hikayesi
Natalie Stewart'ın 82 yaşındaki kayınvalidesi Marie, 24 yıldır ailesiyle birlikte Georgia, Lawrenceville'deki evlerinde yaşıyor. Hastalıkların listesi (yasal olarak kör, diyabet, kronik böbrek hastalığı, kırık kemikler, vb.) o kadar uzundur ki, Stewart ve kocası sonunda onun bir ilkokul özel eğitim öğretmeni olarak ilgilenmesi için işini bırakmasının daha mantıklı olduğuna karar verdiler. Marie için, özellikle de her hafta üç gün diyalize girmesi gerektiğinden ve birden fazla hastaneye yatış geçirdiğinden.
Marie'nin sağlık sorunları, emeklilik yaşına gelmeden önce ortaya çıkmaya başladı, bu nedenle engellilik ve Medicare için çoğu kişiden daha erken hak kazandı. O sırada, Stewart ve kocası, tıbbi masraflara yardımcı olması için Medicare Bölüm J'yi seçmesine yardım etti. "O zamanlar bu ilacı en çok onun reçetelerini karşılayacağı için seçmiştik" diyor ve asıl endişenin özellikle insülin olduğuna dikkat çekiyor. Stewart, "Her yıl yaklaşık 250 $'lık bir kesinti yapılabilir ve o hala reçetelerde ayda birkaç yüz dolar ödüyor. Ancak reçetelerinin toplam maliyeti düşünüldüğünde, ödemesi gereken miktar neredeyse bu değil," diye açıklıyor Stewart. Ayrıca önceki işvereni sayesinde ek Anthem BCBS kapsamına sahiptir. "Medicare en iyisiydi (seçenek), ancak boşlukları doldurmak için önceki işvereninden ek alabileceğini biliyordum" diyor. "
Fiziksel sınırlamalarına rağmen, Marie bilişsel olarak sağlıklı kalır ve sonuç olarak evde Stewart ve kocasıyla yaşayabilir. Marie'nin emeklilik, sosyal güvenlik ve maluliyet çeklerinin, sigorta planlarının karşılamadığı masrafların çoğunu karşıladığını belirterek, "Bizimle yaşayabilmesi büyük bir yardım. Diğer insanlar ceplerinden ödemek zorunda kalacak" diyor.
65 Yaşında Ne Yapmalı?
Şimdiye kadar birkaç farklı Medicare planı ve özel takviye hakkında bir şeyler duydunuz, ancak çoğu insan gibiyseniz neyin ne olduğunu anlamak sınırda acı verici. İyi haber şu ki, başka hiçbir şey olmasa da, hükümet Medicare Bölüm A'yı hiç düşünmeden yapıyor. Medicare alanında uzmanlaşmış Columbus, Ohio'da bir sigorta komisyoncusu olan Adam Hyers , "65 yaşını doldurduğunuzda, kendiniz veya eşiniz aracılığıyla iş krediniz olduğu sürece otomatik olarak kaydolacaksınız (Bölüm A'da)" diyor . , Medicare Bölüm A'nın ücretsiz olduğunu ve bir kartın size otomatik olarak gönderilmesi gerektiğini belirterek. Bölüm A , yatılı hastane bakımı, darülaceze, laboratuvar testleri, ameliyat, evde sağlık bakımı ve nitelikli hemşirelik tesisi dahil olmak üzere güzel bir dizi hizmeti kapsar, ancak diğer birçok alanda yetersiz kalmaktadır.
Tıbben gerekli hizmetleri ve koruyucu hizmetleri kapsayan daha geniş bir yelpazeyi kapsayan Bölüm B'nin sıklıkla devreye girdiği yer burasıdır . Bunlara rutin doktor ziyaretleri, ambulans hizmetleri ve ruh sağlığı hizmetleri dahildir. Hyers, 65 yaşında sigorta şirketlerinin insanlara poliçe sunmayı bıraktığını belirterek, "Başka bir tür sigortanız yoksa (eski bir işveren aracılığıyla satın alınan özel bir poliçe gibi) Bölüm B'ye kaydolmak istersiniz" diyor. Kısım B, gelire bağlı olarak değişen aylık bir maliyetle gelir, ancak 2020 için standart tutar ayda 144,60 ABD dolarıdır ve bu genellikle bir kişinin Sosyal Güvenlik kontrolünden otomatik olarak düşülür.
Ne yazık ki, Kısım B'nin bile kapsama alanında bazı boşlukları var. Lisanslı bir tıp doktoru olan Susan Garcia, "Medicare Kısım B, ayakta tedavi masraflarının yalnızca yüzde 80'ini karşılar, yani hastane dışındaki herhangi bir şeyi kapsar. Bu nedenle, herkesin masrafları karşılamak veya yüzde 20'sini cebinden karşılamaya hazır olmak için ikincil bir politikaya ihtiyacı vardır" diye açıklıyor. Stewart'ın kayınvalidesi de dahil olmak üzere kronik sağlık sorunları olan yaşlı yetişkinlerle çalışan sosyal hizmet uzmanı (LMSW). İkincil bir politika açısından, Garcia, "En iyi seçenek, eski işvereninizden bir emeklilik sağlık sigortası poliçesi almaktır, ancak bu oldukça nadirdir" diyor. İşte burada , Stewart'ın kayınvalidesinin hoşuna giden Part J planı (artık yeni kayıtlı kişiler için mevcut değildir) gibi üst düzey Medicare planları devreye girer.
yıkmak
Özetlemek gerekirse, 65 yaşında herkes otomatik olarak Medicare Bölüm A'ya kaydolur ve bu ücretsiz olan ancak her şeyi kapsamaz.
Başka bir özel sigorta planı olmayan (ve çoğu insan olmayan) kişiler de en azından Kısım B'ye kaydolmalıdır. Ancak sınırlı bir zaman aralığı vardır (bir kişinin 65. doğum gününden üç ay önce başlar, doğum günü ayını içerir ve sonra üç ay sonra sona erer).
Hyers, "Bölüm B'ye kaydolmazsanız - ve insanlar bu hatayı yaparsa - genel açık kayıt penceresini beklemeniz gerekir," diyor ve pencereyi kaçırmanın yansımalarının önemli olduğunu ekliyor. "Medicare'iniz başladığında gecikir ve kaçırdığınız her yıl için yüzde 10'luk bir prim cezası alırsınız" ve bu prim artışı bir ömür boyu cezadır. Yani, 5 yıl boyunca kayıt olmayın ve zamanında kayıt olanlara göre yılda yüzde 50 daha fazla prim ödersiniz.
Garcia'nın belirttiği gibi, Bölüm B'de bile kapsam boşlukları vardır, ayrıca özel sigortası olmayan pek çok kişi, üslerini kapsamak için ek Medicare planları satın almayı tercih eder. Hyers'a göre 2020 itibariyle en sağlam tamamlayıcı Medicare planı Kısım G'dir . Kısım G, indirilebilir Kısım B hariç, orijinal Medicare ile ilişkili cepten yapılan masrafların çoğunu kapsar. F Bölümü bunu kapsar, ancak F'nin primleri G'den çok daha yüksektir. Her halükarda F, Ocak 2020'den itibaren yeni emekliler için mevcut değildir.
10 ek planla (yeni emekliler için yalnızca sekizi mevcuttur), bir kişi hangi planı seçeceğini nasıl bilebilir? Hyers genellikle ailesinde ciddi hastalık geçmişi olan müşterilere danışır. "Bundan dolayı biraz satın alabilirler" diyor. Ancak, "Bunları zaman aşımına uğratamazsınız. İmkanınız varken bundan yararlanmalısınız."
Bir kişinin bir Medicare uzmanıyla konuşması için ideal zaman, açık kayıt penceresidir. Hyers, "Planları daha sonra değiştirebileceğinizin garantisi yok" diye uyarıyor. "Açık kayıt, ek [daha sonra] ekinizde daha az kapsamlı kapsamadan daha güçlü kapsama geçebileceğinizi garanti etmez."
Kaçınılması Gereken Medicare Hataları
Herkes Clark ve Stewart gibi onlara bakan bakıcılara sahip değil. Medicare'i kendiniz veya başka bir yer için düşünüyor olsanız da, bu yaygın hatalardan kaçınmak için adımlar atın:
- Biriyle konuş. Hyers, "Tüm bunların ne anlama geldiğini bildiğinizi varsaymayın. Yüzde 100 emin değilseniz, insanlara ulaşın ve onlarla konuşun". "Sigorta acentelerinde size bir şey satmaya çalışacağımız konusunda bir damga var" diye açıklıyor ve acentelerin bu konuda çok bilgili olduklarını ve size yardımcı olabileceklerini ekliyor. "Seçenekleri keşfedin ve bunun sizin durumunuzda nasıl çalıştığını bildiğinizden emin olun." Medicare.gov ayrıca çeşitli takviyeler ve planlar hakkında birçok bilgi içeren harika bir kaynaktır.
- Asla bir ödemeyi kaçırmayın. Çoğu zaman, aylık primler otomatik olarak düşülür, bu da fatura ödeme endişesini ortadan kaldırır. Ama her zaman değil. Garcia, "Pek çok insan Medicare'e kaydolur ve ek alır, ardından birkaç yıl sonra bir ödemeyi kaçırabilir" diyor. "Medicare ek politikası sona erer ve önceden mevcut koşulları varsa, yenisini alamazlar ve yalnızca hayatlarının geri kalanında Medicare ile kalırlar."
- Diğer sağlık ihtiyaçlarınızı da unutmayın. "Medicare hastalarının ayrıca reçeteleri kapsayacak bir Kısım D ilaç planına ihtiyacı var. Ve bunların hiçbiri diş veya görme kapsamını kapsamıyor, bu yüzden devam edin ve buna da kaydolun!" diyor Garcia. "Bunun insanlar için ne kadar pahalı ve kafa karıştırıcı olduğunu görebilirsiniz."
- Kredisiz kapsama için düşmeyin. Bazı insanlar, önceki bir işverenden alınan sigorta, VA veya Tricare kapsamı gibi kredilendirilebilir kapsama sahip oldukları için Kısım B'ye kaydolmayı reddederler. Bununla birlikte, pek çok insan, aslında olmadığı halde, diğer planları güvenilir olmakla karıştırıyor. Hyers, "COBRA başka bir tuzak," diye açıklıyor. "İnsanlar, 'İşten ayrıldım, COBRA alacağım ve Medicare Bölüm B'ye kaydolmak zorunda değilim' diye düşünüyor. Kanunların şu anki hali böyle değil. COBRA'nın güvenilir olduğu söylenemez. Emekli olursanız COBRA'yı alabilirsiniz, ancak bu cezaları ödemek istemiyorsanız yine de Bölüm B'ye kaydolmanız gerekir."
- Herkese uyan tek beden değil. Bir kişi için ideal plan senaryosunun bir başkası için uygun olmadığını anlamak önemlidir. Bu nedenle, emeklilik sonrası sağlık sigortası kapsamını belirlerken kendi ihtiyaçlarınızı ve bütçenizi iyice göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun.
Medicare Neyi Daha İyi Yapabilir?
Medicare, birçok insan için kurtarıcı bir lütuftur, ancak tüm programlarda olduğu gibi iyileştirme için yer olabilir. Clark, "Yaşam durumu tıbbi olarak gerekliyse, o zaman daha fazlasını kapsamaları gerekir, bu da bu tesislerin farklı bir şekilde faturalandırılmasını gerektirir" diyor. "Bu nedenle, Medicare'in banyo, giyinme, tuvalet, ilaç yönetimi gibi tıbbi olarak gerekli olan kısmı ödeyebilmesi için faturalarının ayrıntılı olarak düzenlenmesi gerekiyor" diyor. "En azından vergi beyannamesinde bunu talep edebilmeliyim."
Bununla birlikte Clark, büyük ölçüde Medicare sayesinde annesine iyi bakıldığının tamamen farkındadır. "Ekvador'da beş yıl yaşadım. Medicare'in kusurları var, ancak bazı ülkelerde Medicare yok. Aldığımız hizmetleri almıyorlar ve ailenin bunu çözmesi gerekiyor" diyor. "Bu programlar için minnettarım. Hükümet devreye giriyor ve herkesin yeterli ve adil muamele görmesini sağlıyor."
Bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
Şimdi Bu Önemli
Hiçbir Medicare planı, uzun vadeli 24 saat hemşirelik bakımını kapsamaz ve muhtemelen hiçbir özel sigorta da kapsamaz. Hyers, "Tipik olarak Medicare, nitelikli hemşirelik bakımının yalnızca ilk 100 günü için ödeme yapacaktır" diyor. "Tüketiciler, bu tür harcamaları hesaba katmak için uzun vadeli bir bakım politikasına ihtiyaç duyacaklar. Ve bu poliçeler, birisi tıbbi olarak bir tanesine hak kazanacak kadar sağlıklıyken satın alınmalıdır." Bunun için ortalama aylık prim 227$ civarındadır .
