Wer sollte einen Medicare Supplement Plan kaufen?

Feb 18 2020

Der Kauf eines Medicare Supplement-Plans (auch bekannt als Medigap) kann für viele Menschen eine kluge Option sein, aber ist er besser als ein Medicare Advantage-Plan?

Obwohl ein Medicare Advantage-Plan billiger sein kann, lohnt es sich manchmal, stattdessen eine Medigap-Police abzuschließen. ATU-Bilder/Getty-Bilder

Das durchschnittliche Ehepaar, das mit 65 in den Ruhestand geht, wird in den verbleibenden Jahren fast 390.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung bezahlen. Das liegt daran, dass Medicare zwar viele Arztrechnungen abdeckt, aber kaum alle bezahlt.

Medicare-Teile A und B, auf die die meisten amerikanischen Rentner Anspruch haben, decken hauptsächlich Krankenhausaufenthalte und Arztbesuche ab, nachdem bestimmte Selbstbehalte und Zuzahlungen erfüllt wurden. Aber es gibt keine Deckung für Medikamente, Zahn, Seh- oder Hörvermögen. Nur ein Zahnimplantat kann Sie bis zu 6.000 US-Dollar kosten, ebenso wie ein Paar hochwertige Hörgeräte .

Da so viele potenzielle Budgetstürmer im Gesundheitswesen übrig bleiben, nachdem Medicare seinen Anteil gezahlt hat, entscheiden sich viele Rentner für eines von zwei Dingen: Kaufen Sie Medicare Teil D, das verschreibungspflichtige Medikamente abdeckt, zusammen mit einem Medicare-Ergänzungsplan, besser bekannt als Medigap. Oder sie lassen alle Medicare-Pläne (Teile A, B und D) fallen und kaufen einen Medicare Advantage-Plan. Schauen wir uns den Unterschied zwischen den beiden an.

Medigap-Pläne, die von privaten Versicherern unter Aufsicht der Bundesregierung angeboten werden, decken viele der Kosten ab, die Medicare nicht übernimmt, wie z. B. Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen. Die abgedeckten Kosten hängen davon ab, welchen Plan Sie kaufen. (Im Januar 2020 waren acht Pläne für neue Rentner verfügbar ; zwei weitere Pläne sind nur für Personen verfügbar, die sie vor 2020 gekauft haben.) Aber im Allgemeinen gilt: Je besser die Deckung, desto mehr zahlen Sie.

Die Prämien von Medigap unterscheiden sich je nach Versicherer, Alter, Standort und ausgewähltem Plan, sodass Rentner laut Healthline für Prämien im Jahr 2021 durchschnittlich zwischen 40 und fast 1.000 US-Dollar zahlen könnten .

Medicare-Advantage-Pläne , die ebenfalls von privaten Versicherern angeboten werden, bieten dieselben Leistungen wie Medicare Teil A und Medicare Teil B. Sie schließen häufig auch die Deckung von Medicare Teil D ein und übernehmen einige der Selbstbehalte und Zuzahlungen von Medicare. Einige Pläne beinhalten sogar zahnärztliche, Seh- und/oder Wellness-Vorteile. Aber vielleicht das größte Verkaufsargument für Verbraucher: Diese Pläne sind in der Regel viel billiger als Medigap. (Die US-Regierung schätzte eine durchschnittliche monatliche Prämie von 21 US-Dollar im Jahr 2021 für Medicare Advantage-Pläne.)

Was ist also der Nachteil? Medicare Advantage-Pläne beinhalten oft Gesundheitsnetzwerke (denken Sie an HMOs oder PPOs), sodass Sie Ihren Arzt oder Ihr Krankenhaus möglicherweise nicht auswählen können. Und wenn Sie sich trotzdem entscheiden, woanders hinzugehen, müssen Sie möglicherweise die gesamte Rechnung selbst bezahlen. Außerdem müssen Sie in der Regel für jede Behandlung eine Zuzahlung leisten.

Dennoch entscheiden sich die Menschen zunehmend für Medicare Advantage-Pläne. Im Jahr 2021 werden voraussichtlich 26,9 Millionen Begünstigte bei Medicare Advantage angemeldet sein. Das ist eine Steigerung von fast 10 Prozent gegenüber den derzeit 24,4 Millionen Eingeschriebenen.

Wann ist Medigap einzunehmen?

Aber das bedeutet nicht unbedingt, dass Medicare Advantage der richtige Weg ist. „Nichts kann Ihr Renteneinkommen mehr schmälern als die Auswahl des falschen Medicare-Plans“, sagt Travis Price, ein zugelassener Versicherungsagent mit Sitz in Michigan. Price sagt, dass eine Medigap-Police die beste Option für Sie sein könnte, wenn Sie in eine der folgenden Kategorien fallen.

Du magst zu reisen. Im Gegensatz zu Medicare Advantage-Plänen arbeiten Medigap-Richtlinien nicht mit Gesundheitsnetzen zusammen und erfordern nur wenige vorherige Genehmigungen. „Der Medigap-Plan, den Sie in Michigan gekauft haben, funktioniert also genauso, wenn Sie die Familie besuchen (oder ein Schneevogel sind) in Florida“, sagt Price. Dies bedeutet, dass Sie jeden Anbieter im ganzen Land sehen können, solange der Anbieter Medicare akzeptiert.

Sie möchten Ihren Arzt und Ihr Krankenhaus frei wählen können. Ohne Netzwerke können Sie sehen, wen Sie sehen möchten, wie diesen Top-Spezialisten für Knieprothesen oder den renommierten Onkologen. Und Sie können wählen, ob Sie in Ihrem bevorzugten Krankenhaus behandelt werden möchten.

Sie benötigen eine spezialisierte, kontinuierliche Behandlung. Bestimmte Medigap-Policen berechnen Ihnen nur den Selbstbehalt von Medicare Part B und übernehmen danach 100 Prozent der Kosten. Umgekehrt berechnen Medicare Advantage-Pläne im Allgemeinen eine Gebühr für jede Behandlung, die Sie haben. Wenn Sie also eine spezialisierte, fortlaufende Behandlung benötigen – sagen wir eine Chemotherapie – sagt Price, dass die Zahlung der monatlichen Medigap-Prämie wahrscheinlich der billigere Weg ist. Und während Medicare Advantage-Pläne maximale Selbstbeteiligungsgrenzen festlegen, sagt Price, dass die meisten Menschen diese niemals erreichen werden.

Bevor Sie eine Entscheidung über die Deckung treffen, ist es jedoch immer am klügsten, einen Medicare-Spezialisten zu konsultieren, der Ihnen helfen kann, Ihre beste Option zu bestimmen.

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