Cómo funciona el seguro contra inundaciones

La ciudad de Wilmington es el burg de Vermont por excelencia. Ubicada en la parte sur del estado cerca de Mount Snow, Wilmington bulle durante el invierno, el verano y el otoño. Cada mañana, los comensales, tanto locales como de otro tipo, saborean los panqueques de arándanos de una pulgada de espesor que gotean con jarabe de arce local en Dot's Diner. Al final de la calle, en Al Wurzberger's Country Store de 1836, los turistas llenan bolsas de compras con sabroso queso cheddar, dulce de azúcar que hace agua la boca e incluso relojes de cuco . Cada verano, los jardineros se alinean en Main Street con cestas colgantes de flores.

Es un lugar maravilloso para pasar una tarde, un verano, toda una vida. Eso es hasta que la inundación de 2011 arrasó con casi todo. En agosto, el huracán convertido en tormenta tropical Irene golpeó a Wilmington con fuertes lluvias. El río Deerfield, tan manso como puede ser un río, se desbordó de sus bucólicas orillas bordeadas de árboles, enviando un torrente de agua corriente abajo. En Dot's, ubicado a unos pasos de Deerfield, el agua llegó hasta el segundo piso del edificio, lo cual no fue una tarea fácil. Las tiendas y los restaurantes quedaron embarrados y anegados.

Wilmington no estaba solo. En todo Vermont, las inundaciones repentinas arrojaron casas como leña. Los puentes cubiertos, que estuvieron en pie durante cientos de años, se convirtieron en escombros flotantes. Cuando el agua retrocedió y comenzó la limpieza, muchos habitantes de Vermont descubrieron que su seguro de vivienda no pagaría los daños. En cambio, necesitaban protección especial contra inundaciones proporcionada por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP). Solo 3673 propietarios de viviendas en todo el estado tenían seguro contra inundaciones [fuente: Jewell ].

Administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), el NFIP ayuda a los propietarios e inquilinos a reconstruir después de que ocurre una inundación. La mayoría de las compañías de seguros no ofrecen seguros contra inundaciones por su cuenta. Los riesgos son demasiado grandes. Como resultado, el gobierno subsidia el programa y los propietarios compran un seguro contra inundaciones a través de una empresa privada. Vaya a la página siguiente para saber cómo funciona.

Tomar una respiración profunda. ¿Huele eso? Ah, primavera. Tan seguro como que florecen los azafranes y la gente empieza a estornudar, vendrán las lluvias. Y con las lluvias, vienen las inundaciones . Escorrentía, deshielo invernal, arroyos desbordados y ríos obstruidos por el hielo. Ya sea que viva en Missouri, el norte del estado de Nueva York, Connecticut o Iowa, cuando llueve, llueve a cántaros , y cuando llueve a cántaros, puede ser devastador.

Las inundaciones son uno de los peligros más comunes en los Estados Unidos, lo que resulta en miles de millones de dólares en daños cada año. Algunos tardan en formarse. Otros suceden en un instante. ¿Estás listo? Probablemente no. El Instituto de Información de Seguros descubrió que en 2011, solo el 14 por ciento de los propietarios de viviendas en los EE. UU. tenían seguro contra inundaciones. Ese número fue un cuatro por ciento más alto que el año anterior. La mayoría de los que compraron protección contra inundaciones, el 19 por ciento, vive en el sur, mientras que el 13 por ciento vive en el medio oeste [fuente: Bradenton Herald ].

El seguro contra inundaciones está disponible para aquellos en áreas propensas a inundaciones. La mayoría de las pólizas de seguro estándar cubren los daños causados ​​por el agua debido a la explosión de tuberías y grifos rotos. Sin embargo, las pólizas no protegen a un propietario cuando un río se desborda o cualquier tipo de agua superficial entra en la casa. Es por eso que en 1968 el congreso creó el NFIP para ayudar a los dueños de propiedades a reconstruir y reemplazar sus pertenencias después de una inundación.

La póliza de seguro contra inundaciones estándar paga por "daños físicos directos" a una casa o edificio. Los dueños de propiedades deben comprar una póliza por separado para proteger lo que hay dentro de los edificios. Los dueños de casa pueden comprar hasta $250,000 en cobertura para su casa y hasta $100,000 para sus pertenencias. Los inquilinos también pueden comprar un seguro contra inundaciones [fuente: FloodSmart.gov ].

FEMA no vende seguros contra inundaciones directamente. La agencia trabaja con compañías de seguros privadas, que luego venden cobertura a sus clientes. El gobierno establece las tarifas, que no cambian de una empresa a otra o de un agente a otro. El costo, por supuesto, depende de una variedad de cosas, como la cantidad de seguro que desea un propietario y cuán propenso a inundaciones es el vecindario [fuente: FloodSmart.gov ]. La prima anual promedio es de $ 520 por $ 100,000 de cobertura para una casa sin sótano, y $ 615 por año para una casa con sótano [fuente: Powell ].

Presentar un reclamo de seguro contra inundaciones es como presentar un reclamo regular sobre su seguro de vivienda. Una vez que presente un reclamo, un ajustador evaluará el daño. Luego deberá proporcionar un formulario de "prueba de pérdida", que debe enviarse a la compañía de seguros dentro de los 60 días [fuente: FloodSmart.gov ].

Su nombre es Bill, y de vez en cuando lo veo al final de la barra bebiendo lo que bebe. Bill vive junto al río, no muy lejos de mi lugar de pesca. Cuando el duro invierno de 2010 a 2011 finalmente se desvaneció, Bill estaba en un gran problema. El derretimiento de la nieve junto con las fuertes lluvias inundaron el río y su casa. Afortunadamente, Bill tenía un seguro contra inundaciones, que lo ayudó a reconstruir.

La mayor parte del trabajo de reparación de la casa de Bill se completó a fines de octubre de 2011. Luego, Irene, la misma tormenta que ahogó a Vermont, se abrió paso. Pobre Bill. Inundado de nuevo. Ahora sé por qué bebe lo que bebe. Afortunadamente, el seguro contra inundaciones cubrió la mayoría de las reparaciones, nuevamente. Bill ahora está buscando vender su casa. No lo culpo.

Antes de comprar un seguro contra inundaciones, debe averiguar si es elegible. Casi 20,000 comunidades en los Estados Unidos participan en NFIP. Para ser elegible, las comunidades deben adoptar y hacer cumplir las ordenanzas de llanuras aluviales para mitigar los daños por inundaciones. FEMA se asegura de que las comunidades sigan las reglas. Cualquiera puede comprar un seguro contra inundaciones si su comunidad participa en el programa, y ​​no importa si vive en una zona de alto o bajo riesgo de inundación. Si su comunidad no participa, entonces no puede comprar un seguro contra inundaciones.

Para averiguar cuál es el riesgo de inundación de una comunidad, como si el pobre Bill no lo supiera ya, FEMA tiene casi 100,000 mapas. Los mapas describen dónde se ubican las zonas de alto riesgo y de riesgo moderado a bajo. Si vive en una zona de alto riesgo y tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal , la ley exige que tenga un seguro contra inundaciones. Hay una buena razón por la cual. Los edificios ubicados en áreas de alto riesgo de inundación tienen un 26 por ciento de posibilidades de ser dañados por una inundación durante los 30 años que tomaría pagar una hipoteca convencional [fuente: FloodSmart.gov ].

Si vive en un área de riesgo moderado a bajo, la ley no exige un seguro contra inundaciones. Pero, probablemente sea una buena idea comprarlo de todos modos. Según FEMA, las personas que viven fuera de las zonas de alto riesgo presentan más del 20 por ciento de los reclamos del NFIP. Si vive en una zona de riesgo moderado a bajo, puede comprar un seguro contra inundaciones de hasta $200,000 para proteger su casa y sus pertenencias. Eso es aproximadamente $405 al año si tiene un sótano y $365 si no lo tiene. Incluso si vive en una colina en una zona de inundación de bajo riesgo, es una buena idea tener un seguro contra inundaciones. Las propiedades en las laderas pueden verse dañadas por el flujo de lodo, que cubre el seguro contra inundaciones [fuente: FEMA ].

Repasemos el consejo de seguridad del día: el hecho de que nunca antes se haya inundado no significa que nunca sucederá. Muchas condiciones pueden resultar en una inundación, incluidos huracanes , diques dañados, sistemas de drenaje anticuados u obstruidos y lluvias rápidas. Todos estos desastres están cubiertos por un seguro contra inundaciones.

Solo pregúntale a Bill y a la gente de Vermont.

Publicado originalmente: 2 de abril de 2012

¿Qué cubre una póliza de seguro contra inundaciones?

¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?

¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones?

¿Todo el seguro contra inundaciones es a través de FEMA?

¿Cuánto cuesta en promedio el seguro contra inundaciones?

Nota del autor: Cómo funciona el seguro contra inundaciones

No tengo seguro contra inundaciones. El río está a una milla por el camino y vivo en una colina. Lo que necesito es un seguro de árboles. Los árboles tienden a caer en mi propiedad como fósforos desechados. Justo la otra semana, hice que un contratista limpiara una buena parte de mi propiedad. Ah, sí, no era barato.

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