Apa Itu Asuransi Perawatan Jangka Panjang, dan Apakah Anda Membutuhkannya?

Karena orang Amerika hidup lebih lama dan lebih lama, sekitar 70 persen orang berusia 65 tahun atau lebih akan membutuhkan semacam perawatan jangka panjang. Sementara beberapa orang hanya akan membutuhkan bantuan paruh waktu di rumah untuk menyiapkan makanan dan membersihkan kamar mandi, yang lain akan menghabiskan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun di tempat tinggal yang dibantu atau fasilitas perawatan. Masalahnya adalah tidak ada dari kita yang tahu nasib mana yang menanti kita, jadi kita dibiarkan merencanakan hari tua yang bisa sangat terjangkau atau sangat mahal.

Jika Anda belum tahu, biaya perawatan jangka panjang di AS sangat tinggi, dan naik lebih cepat daripada inflasi. Biaya rata-rata kamar pribadi di panti jompo pada tahun 2019 adalah $ 102.200 per tahun, yang 57 persen lebih tinggi daripada biaya tahun 2004, menurut Genworth Financial. Pada tahun 2019, satu tahun di fasilitas hidup berbantuan menelan biaya rata-rata $ 48.612 secara nasional, tetapi di Washington, DC, misalnya, hanya satu tahun biaya hidup yang dibantu mencapai $ 135.456. Tinggal di rumah juga tidak selalu lebih murah. Mempekerjakan pembantu kesehatan rumah per jam (berdasarkan 44 jam per minggu) rata-rata $ 52.624 per tahun pada 2019, Genworth melaporkan.

Tapi tunggu, Anda mungkin bertanya, bukankah Medicare dan Medicaid membayar untuk sebagian dari ini? Jawaban singkatnya adalah tidak. Medicare hanya akan membayar untuk masa inap jangka pendek di panti jompo (maksimum 100 hari) setelah operasi atau rawat inap di rumah sakit, dan Medicare tidak menanggung perawatan kesehatan rumah yang tidak terampil — bantuan berpakaian, mandi, makan, menggunakan toilet, dll. — yang merupakan mayoritas kebutuhan perawatan jangka panjang. Medicaid, yang diperuntukkan bagi orang Amerika berpenghasilan rendah, hanya akan membayar perawatan jangka panjang setelah Anda "membayar" aset Anda, yang berarti setelah semua uang Anda habis.

Ketika Anda menggabungkan biaya perawatan jangka panjang yang tinggi dengan ketidakpastian menjadi tua, itu bisa menjadi hal yang sangat menegangkan, emosional dan sulit untuk direncanakan. Tanyakan saja kepada Paula McMillan, perencana keuangan dan CPA bersertifikat dari Stearns Financial Group.

"Kekhawatiran pensiun No. 1 adalah kehabisan uang dan salah satu area yang paling tidak dapat dikendalikan adalah kesehatan kita," kata McMillan, yang juga duduk di Personal Financial Specialist Committee dari American Institute of CPAs .

Untuk orang-orang berusia 50-an dan 60-an, sekaranglah saatnya untuk membuat keputusan keuangan yang penting dan seringkali sulit tentang perawatan jangka panjang. Bisakah Anda menabung sebanyak mungkin untuk masa pensiun dan berharap ada cukup sisa untuk menutupi panti jompo atau pembantu kesehatan di rumah? Atau haruskah Anda membayar lebih dari ribuan dolar setahun untuk asuransi perawatan jangka panjang pribadi untuk ketenangan pikiran mengetahui Anda akan ditanggung di hari tua Anda, tidak peduli apa yang terjadi? Bisakah Anda membayar premi? Mari cari tahu lebih banyak tentang asuransi perawatan jangka panjang.

Asuransi Perawatan Jangka Panjang vs. Asuransi Kesehatan Reguler

Anda membeli asuransi kesehatan untuk menutupi perawatan medis standar seperti kunjungan kantor dokter, tes, resep obat dan rawat inap di rumah sakit, tetapi asuransi kesehatan tidak mencakup jenis perawatan jangka panjang yang diberikan oleh pembantu kesehatan di rumah dan fasilitas perawatan. Untuk itu, Anda tentu memerlukan polis tersendiri yang disebut dengan asuransi perawatan jangka panjang.

Asuransi perawatan jangka panjang dan asuransi kesehatan berbeda dalam beberapa hal penting. Pertama adalah soal kondisi yang sudah ada sebelumnya. Berkat Undang-Undang Perawatan Terjangkau, tidak ada orang Amerika yang dapat menolak asuransi kesehatan karena kondisi medis yang sudah ada sebelumnya. Itu tidak terjadi dengan asuransi perawatan jangka panjang. Jika Anda telah didiagnosis dengan demensia, misalnya, atau menderita sejumlah kondisi kronis (obesitas, diabetes, penyakit jantung), Anda dapat ditolak asuransi perawatan jangka panjang.

Perbedaan lainnya adalah biaya perawatan dengan atau tanpa asuransi. Perusahaan asuransi kesehatan menegosiasikan harga yang lebih rendah untuk kunjungan dan prosedur ke dokter, sehingga Anda akan selalu membayar lebih untuk perawatan medis jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan. Itu tidak terjadi dengan perawatan jangka panjang. Fasilitas perawatan dan pembantu kesehatan di rumah mengenakan harga yang sama, baik Anda membayar sendiri atau dengan asuransi perawatan jangka panjang.

Satu perbedaan terakhir adalah bahwa begitu Anda membeli polis asuransi perawatan jangka panjang, Anda pada dasarnya terkunci seumur hidup, yang tidak terjadi pada asuransi kesehatan biasa.

"Jika penyedia asuransi kesehatan saya menaikkan tarif saya, saya dapat mencari polis yang lebih baik dan pergi," kata Allan Roth, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Wealth Logic . "Dengan asuransi perawatan jangka panjang, Anda tidak bisa melakukan itu."

Secara teknis, Anda dapat membatalkan polis perawatan jangka panjang dan membeli yang lain, tetapi akan dikenakan penalti yang berat. Pertama, Anda kehilangan semua premi yang telah Anda bayarkan, tetapi yang lebih penting, polis baru Anda kemungkinan akan lebih mahal karena Anda sekarang lebih tua. Yang membawa kita ke pertanyaan besar berikutnya.

Berapa Biaya Asuransi Perawatan Jangka Panjang?

Harga meningkat seiring bertambahnya usia dan selalu lebih mahal bagi wanita, karena wanita secara statistik hidup lebih lama daripada pria, terutama di fasilitas perawatan. Semakin muda Anda saat membeli asuransi kesehatan, semakin sedikit Anda akan membayar premi tahunan, karena perusahaan asuransi memperkirakan bahwa Anda akan memiliki waktu puluhan tahun untuk membayar ke dalam sistem sebelum Anda mengklaim manfaat apa pun.

Anda juga membayar lebih atau kurang untuk asuransi perawatan jangka panjang tergantung pada seberapa banyak Anda ingin polis untuk menutupi dan untuk berapa lama. Misalnya, ada sesuatu yang disebut "periode eliminasi" yang berfungsi seperti pengurangan dalam kebijakan perawatan jangka panjang. Jika Anda memiliki polis dengan periode eliminasi 90 hari (biasanya), maka Anda membayar semua biaya untuk 90 hari pertama bantuan hidup atau perawatan kesehatan di rumah sebelum asuransi perawatan jangka panjang dimulai. Semakin lama periode eliminasi , semakin sedikit Anda akan membayar premi. (Beberapa polis mengizinkan pemegang polis untuk menggunakan sebagian dari manfaat asuransi untuk membayar perawatan di rumah mereka sendiri, tanpa harus menunggu 90 hari. Tetapi jika mereka akhirnya pergi ke panti jompo atau fasilitas tempat tinggal yang dibantu, mereka perlu tunggu 90 hari lagi untuk menggunakan manfaat penuh itu.)

Kami menggunakan kalkulator perawatan jangka panjang di Genworth untuk menghasilkan beberapa angka yang representatif. Seorang pria berusia 55 tahun di Chicago, misalnya, akan membayar sedikit kurang dari $2.000 per tahun untuk polis yang mencakup hingga $200 tunjangan sehari (ruang pribadi di fasilitas perawatan berharga $280 per hari ) hingga $200 per hari. tiga tahun. Seorang wanita pada usia yang sama akan membayar sekitar $ 2.400 setiap tahun untuk cakupan yang sama. Kutipan tersebut termasuk periode eliminasi 90 hari.

Jika wanita yang sama menunggu sampai dia berusia 70 tahun untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang, dia akan membayar $6.798 setahun. (Untuk pria berusia 70 tahun, itu akan menjadi $4.490.) Itu karena perusahaan asuransi tahu bahwa waktu untuk mengumpulkan premi lebih sedikit sebelum mungkin harus mulai membayar manfaat.

Kelebihan Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Roth of Wealth Logic mengatakan bahwa dia tidak membawa asuransi perawatan jangka panjang untuk dirinya sendiri, tetapi dia mengerti mengapa orang melakukannya, yaitu ketenangan pikiran.

Salah satu alasan besar orang yang memiliki anak membeli asuransi perawatan jangka panjang, kata Roth, adalah untuk memastikan bahwa anak-anak mereka mewarisi sesuatu setelah mereka meninggal. Bahkan orang-orang dengan tabungan pensiun yang besar khawatir bahwa tinggal lama di panti jompo oleh salah satu atau kedua orang tua dapat menghabiskan semua aset mereka, tanpa meninggalkan apa pun untuk anak-anak dan cucu-cucu.

Dan kemudian ada kekhawatiran yang sah tentang menjadi beban bagi pasangan atau anak yang harus berfungsi sebagai pengasuh.

"Jika saya didiagnosis menderita Alzheimer dan saya tidak memiliki asuransi perawatan jangka panjang, beban mungkin jatuh pada istri atau keluarga saya untuk menjadi pengasuh utama, dan itu sangat sulit," kata Roth.

Dan jika Anda tidak memiliki seseorang yang dapat berfungsi sebagai pengasuh untuk Anda, Anda mungkin lebih cenderung untuk membeli polis ini. Ini memastikan Anda memiliki cara lain untuk membantu membayar panti jompo atau perawatan di rumah yang mahal.

Kerugian Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Seperti semua jenis asuransi, kemungkinan besar Anda akan kehilangan uang dengan asuransi perawatan jangka panjang. Menurut statistik dari RAND Corporation , sekitar 56 persen orang Amerika akan membutuhkan setidaknya satu hari perawatan jangka panjang - di rumah atau di fasilitas khusus - sebelum mereka meninggal. Itu berarti 44 persen tidak membutuhkan perawatan jangka panjang sama sekali.

Untuk wanita, 64,1 persen akan masuk panti jompo di beberapa titik dengan rata-rata tinggal 301 hari. Untuk pria, jumlahnya lebih rendah. Hanya 50,6 persen pria yang akan tinggal di panti jompo dengan lama rata-rata 141 hari. Sekali lagi, ini disebabkan oleh fakta bahwa wanita, secara umum, hidup lebih lama. Tapi rata-rata tinggal di panti jompo (untuk pria atau wanita) hanya satu minggu.

Persentase yang sangat kecil dari orang Amerika, hanya 5 persen, akan membutuhkan jenis perawatan panti jompo yang diperpanjang - empat tahun atau lebih - yang benar-benar dirancang untuk ditanggung oleh asuransi perawatan jangka panjang, menurut RAND.

Pemogokan lain terhadap asuransi perawatan jangka panjang adalah bahwa premi tidak tetap — mereka bisa naik. McMillan mengatakan itulah yang terjadi selama dekade terakhir ini.

"Dulu ada banyak perusahaan yang menjual kebijakan perawatan jangka panjang, tapi sekarang hanya ada sedikit," kata McMillan. "Itu karena mereka salah memberi harga pada awalnya."

Ketika menjadi jelas bahwa perusahaan asuransi perawatan jangka panjang telah meremehkan biaya perawatan kesehatan jangka panjang, mereka keluar dari bisnis atau mengajukan petisi untuk membiarkan mereka menaikkan premi mereka. Roth mengatakan dia memiliki klien yang premi tahunannya meningkat 50 persen dan bahkan dua kali lipat dalam beberapa kasus. Ini cenderung tidak terjadi saat ini karena perusahaan asuransi harus mendapatkan persetujuan dari regulator negara bagian mereka untuk menaikkan suku bunga.

Haruskah Anda Membelinya?

"Perawatan jangka panjang adalah subjek yang sangat sulit dan sangat emosional," kata Roth, "Jadi banyak agen asuransi akan mempermainkan emosi Anda. Mereka akan berkata, 'Saya kenal orang ini yang berada di panti jompo selama 12 tahun. bertahun-tahun dan itu membuat keluarga mereka kesulitan.' Tetapi Anda harus melihat data dan probabilitas bahwa Anda akan membutuhkannya."

Jadi, kecuali jika Anda tidak cukup beruntung untuk menjadi salah satu dari 5 persen yang mendarat di panti jompo selama bertahun-tahun, Anda mungkin akan dapat menutupi biaya perawatan jangka panjang Anda dengan rencana tabungan pensiun yang solid.

McMillan mengatakan itu "jelas kasus per kasus" apakah kliennya harus membeli asuransi perawatan jangka panjang. Faktor utamanya untuk menentukan apakah akan membelinya atau tidak adalah:

Alternatif untuk Asuransi LTC

Beberapa orang, seperti Roth, berencana untuk "mengasuransikan diri". Itu cara yang bagus untuk mengatakan bahwa mereka berencana membayar biaya perawatan jangka panjang dari tabungan pensiun mereka. Karena biaya perawatan jangka panjang adalah sama apakah itu dibayar oleh asuransi atau "di luar kantong", orang-orang seperti Roth lebih suka menginvestasikan uang yang akan digunakan untuk premi perawatan jangka panjang dan berharap itu lebih dari cukup untuk menutupi biaya perawatan jangka panjang di kemudian hari.

Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, program Medicaid yang dikelola negara juga akan mencakup layanan perawatan jangka panjang jika Anda memenuhi persyaratan kelayakan tertentu , yaitu pendapatan dan aset Anda berada di bawah ambang batas tertentu yang ditetapkan oleh masing-masing negara bagian. Untuk berpenghasilan menengah ke atas, itu berarti menghabiskan semua tabungan pensiun mereka sebelum Medicaid masuk. Dan tidak semua fasilitas dan layanan keperawatan menerima Medicaid.

Ada juga sejumlah kebijakan "hibrida" yang tersedia sekarang yang menggabungkan manfaat asuransi perawatan jangka panjang dan asuransi jiwa. McMillan mengatakan bahwa produk ini sebenarnya jauh lebih umum saat ini daripada asuransi perawatan jangka panjang tradisional, tetapi pembeli harus berhati-hati. Ya, polis hibrida mencakup beberapa fasilitas keren seperti kemampuan untuk menarik dana dari polis atau mengumpulkan anuitas, tetapi harganya juga jauh lebih mahal daripada asuransi perawatan jangka panjang tradisional, jadi bacalah baik-baik.

Sekarang Itu Gila

Jika biaya perawatan jangka panjang terus meningkat pada tingkat saat ini, kamar pribadi di fasilitas perawatan 30 tahun dari sekarang akan menelan biaya lebih dari $270.000 per tahun.