당신은 고전 영화 "It 's a Wonderful Life" 의 열렬한 팬이고 자신 만의 버전의 Bailey Building and Loan을 운영하는 꿈을 꾸고있을 것입니다. 또는 샌프란시스코의 이민자 가족에게 저축을 새 은행 에 예치하도록 설득 한 1900 년대 초 과일 공급 업체 인 Amadeo Peter Giannini 를 모방 하여 Bank of America가되었습니다.
그렇다면 충분한 자금 , 좋은 사업 계획 및 규제 절차를 통과 할 인내심이 있다면 실제로 자신의 은행을 시작할 수 있습니다.
수년 동안 많은 사람들이 그랬습니다. 소수의 큰 은행 만있는 경향이있는 세계의 대부분의 선진국과 달리 미국에는 소규모 기관에서 대규모 다주 거물에 이르기까지 수천 개의 은행 이 있습니다.
Edward J. Carpenter 는 이메일 인터뷰에서 "미국은 시민 그룹이 은행을 시작할 수있는 유일한 산업화 된 국가입니다."라고 설명합니다 . 그는 캘리포니아 뉴 포트 비치의 컨설팅, 사모 펀드, 중개업자 및 등록 된 투자 자문 회사 인 Carpenter & Company 의 회장 겸 최고 경영자로서 1970 년대부터 미국 전역에서 수백 개의 은행과 저축 및 대출 을 시작하는 데 고객을 지원했습니다 . 이 회사는 미국에서 새로운 은행 신청의 40 %를 처리합니다.
카펜터에지도를 받기 위해 오는 은행 창립자들의 대부분은 그룹이지만, 한 명의 부유 한 사람이 은행을 시작하여 100 %를 소유 할 수 있습니다. Carpenter는 "몇 년 전 개인이 5 천만 달러를 투자하여 자신의 은행을 시작했습니다."라고 회상합니다. 솔로 창립자는 자아 또는 더 부유해질 전망에 의해 동기를 부여받은 사람 이라기보다는 종종 시민 정신을 가진 개인입니다. 어떤 경우에는 최근에 문을 닫은 작은 지역 은행을 대신하려고합니다.
목수는 사람들이 은행을 시작한다고 말합니다여러 가지 이유로. 때때로 은행 창업 기업가들은 기존 금융 기관의 서비스를받지 못하는 특정 커뮤니티에서 고객을 찾을 수 있다고 생각합니다. 한 가지 일반적인 시나리오에서 중국계 미국인 또는 라틴계 그룹이 현지 은행을 시작하여 이민자 고객을 모국어로 서비스하기로 결정할 수 있습니다. 다른 은행 창립자는 특정 비즈니스에서 경쟁 우위를 제공하는 특정 종류의 대출 전문 지식을 보유하고 있습니다. (때때로 그 틈새 시장은 매우 비현실적 일 수 있습니다. Carpenter는 항구와 정부 기관이 전기로 작동하기 위해 오래된 디젤 트럭을 개조하는 데 사용하는 특수 엔진에 대한 대출을 위해 특별히 설립 된 한 은행의 예를 인용합니다.) 또는 계획이있을 수도 있습니다. 모바일 뱅킹 또는 현지 경쟁 업체가 아직 가지고 있지 않은 기타 서비스를 제공합니다.
오프라인 커뮤니티 은행 외에도 최근 몇 년 동안 금융 기술 분야에 관련된 회사 ( 핀 테크 라고도 함)는 온라인 은행을 시작하여 자동화 소프트웨어와 같은 혁신 기술을 활용할 수 있도록 허용하기 시작했습니다. 대출 신청 프로세스를 가속화합니다. "그것은 훨씬 더 새로운 물결입니다."라고 Carpenter는 말합니다.
그래서 어디서부터 시작합니까?
은행을 시작하는 것은 쉬운 돈처럼 들릴 수 있으며 많은 사람들이 그것을 시도 할 것이라고 기대할 것입니다. 대신, 매년 미국에서 은행을 시작하는 신청서는 약 20 개에 불과하다고 Carpenter는 말합니다. 그리고 2019 년 첫 3 분기에 단 10 개의 새로운 연방 공인 은행이 문을 열었습니다. 은행을 시작하려면 많은 일과 돈이 필요하기 때문입니다. 일반적으로이 과정은 약 1 년 반 정도 걸립니다.
처음에는 잠재적 인 은행 창립자가 Carpenter의 도움을 구하기 위해 들어올 때 먼저 사업 계획을보고 싶어합니다. "사람들이 들어올 때의 결론은 경쟁과 사업 계획을 바탕으로 말이되는지 말이 안 되는가?" 그는 설명합니다. (은행법 저널의 예비 은행 소유주가 답할 수 있어야하는 질문 목록입니다 .)
새로운 은행이 성공할 가능성이 높은 것처럼 보이면 복잡한 부분이 시작됩니다. 은행 창립자들은 경영진을 감독하기 위해 이사회를 구성해야하고, 은행 운영 자금을 조달 할 충분한 자본을 확보해야합니다. 우리는 당신의 401 (k)에서 대출을받는 것에 그치지 않습니다. 이것은 심각한 돈이 필요합니다. 카펜터는 "저가는 대부분 천만 달러에 대해 이야기하고 있습니다."라고 말합니다. "우리는 방금 뉴욕에 1 억 3 천만 달러를 모금 한 은행을 열었습니다."
이제 규제자가 인수합니다
그 후, 은행을 감독하는 정부 규제 기관에 신청할 때입니다. 경우에 따라 은행 설립자는 주정부 기관에 헌장을 신청하거나 연방 통화 감사관 사무소를 방문 할 수 있습니다 . 카펜터에 따르면 은행이 승인되면 연방 예금 보험위원회 로부터 보험을 받아야 하지만 보통은 당연하다고한다. (FDIC에서 최근에 보험 승인을받은 신규 은행 목록입니다 .)
규제 기관이 신청을 거부하면 은행 창립자들이 고문에게 다른 비용을 지출 한 것이기 때문에 프로세스에 일정 정도의 위험이 있습니다.
하지만 스타트 업 은행이 규제 절차를 거치면 일반적으로 일이 잘 진행됩니다. "은행은 대체로 상당한 수익을내는 매우 안전한 투자입니다."라고 Carpenter는 말합니다. 영업 3 ~ 4 년차에 새로운 은행은 일반적으로 스타트 업 그룹이 투자 한 자본에 대해 연간 10 ~ 15 %의 수익을 거두고 있습니다.
카펜터에 따르면 개장중인 모든 신규 은행의 경우 다른 은행이 폐쇄되거나 더 큰 기관에 매입되어 미국의 은행 수가 1992 년 16,500 개에서 오늘날 약 5,500 개로 늘어났습니다.
그러나 핀 테크 기반의 대형 은행과 온라인 은행이 점점 더 은행 산업을 지배하고 있지만 여전히 소규모 은행을위한 자리가 있습니다. 카펜터는 "그들은 국가 예금의 10 %에 불과하지만 여전히 1 조 달러에 달합니다."라고 설명합니다. "그리고 그들은 중소기업 대출금의 50 %를 만듭니다."
이제 흥미 롭 네요
카펜터에 따르면 제 2 차 세계 대전 이후 미국에서 시작된 은행 중 1 % 미만이 실패했다고합니다. 그것은 "규제자들이 시스템을 모니터링하는 데 아주 좋은 일을하기 때문"이라고 그는 말한다.
최초 게시일 : 2020 년 3 월 9 일
