Amerikalılar gitgide daha uzun yaşarken, 65 yaş ve üzeri kişilerin yaklaşık yüzde 70'i bir tür uzun süreli bakıma ihtiyaç duyacaktır. Bazı insanlar yemek hazırlamak ve banyoları temizlemek için evde yalnızca yarı zamanlı yardıma ihtiyaç duyarken, diğerleri yardımlı yaşamda veya bir bakım tesisinde aylar veya yıllar geçirecek. Sorun şu ki, hiçbirimiz bizi hangi kaderin beklediğini bilmiyoruz, bu yüzden ya tamamen uygun fiyatlı ya da sakat bırakacak kadar pahalı olabilecek bir yaşlılık için plan yapmak zorunda kalıyoruz.
Henüz bilmiyorsanız, ABD'de uzun süreli bakımın maliyeti çok yüksek ve enflasyondan daha hızlı artıyor. Genworth Financial'a göre , 2019 yılında bir huzurevinde özel bir odanın ortalama maliyeti yılda 102.200 dolardı; bu, 2004'teki maliyetinden yüzde 57 daha fazla . 2019'da, bir destekli yaşam tesisinde bir yıl ülke çapında ortalama 48.612 dolara mal oldu, ancak örneğin Washington DC'de, yalnızca bir yıllık destekli yaşam 135.456 dolardı. Evde kalmak da mutlaka daha ucuz değil. Genworth'ün bildirdiğine göre, saatlik bir evde sağlık yardımcısı işe almak (haftada 44 saate göre) 2019'da yılda ortalama 52.624 dolar.
Ama bir dakika, diye sorabilirsiniz, Medicare ve Medicaid bunun bir kısmını ödemiyor mu? Kısa cevap hayır. Medicare, bir ameliyattan veya hastanede kalıştan sonra bakımevinde yalnızca kısa süreli kalışlar için (en fazla 100 gün) ödeme yapacaktır ve Medicare, vasıfsız evde sağlık bakımını (giyinme, banyo yapma, yemek yeme, tuvaleti kullanma vb. yardım ) kapsamamaktadır . uzun süreli bakım ihtiyaçlarının çoğunu oluşturur. Düşük gelirli Amerikalılar için olan Medicaid, yalnızca varlıklarınızı "ödediğinizde", yani tüm paranız gittikten sonra uzun vadeli bakım için ödeme yapacaktır.
Uzun süreli bakımın yüksek maliyetini yaşlanmanın belirsizliği ile birleştirdiğinizde, bu çok stresli, duygusal ve planlanması zor bir şey olabilir. Stearns Financial Group'ta sertifikalı bir finansal planlayıcı ve CPA olan Paula McMillan'a sorun.
Amerikan CPA Enstitüsü'nün Kişisel Finans Uzmanı Komitesi'nde de yer alan McMillan, "Bir numaralı emeklilik endişesi para tükeniyor ve en az kontrol edilebilir alanlardan biri sağlığımız" diyor .
50'li ve 60'lı yaşlardaki insanlar için, artık uzun süreli bakım konusunda önemli ve genellikle zor mali kararlar alma zamanıdır. Emeklilik için mümkün olduğu kadar tasarruf edebilir ve bakım evlerini veya evde sağlık yardımcılarını kapsayacak kadar para kaldığını umabilir misiniz? Yoksa ne olursa olsun, yaşlılığınızda güvence altında olacağınızı bilmenin rahatlığı için özel uzun süreli bakım sigortası için yılda binlerce dolardan fazla para mı almalısınız? Primleri bile karşılayabiliyor musun? Sizi uzun süreli bakım sigortası hakkında daha fazla bulalım.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası ve Düzenli Sağlık Sigortası
Doktor muayenehanesi ziyaretleri, testler, reçeteli ilaçlar ve hastanede kalma gibi standart tıbbi bakımı karşılamak için sağlık sigortası satın alırsınız, ancak sağlık sigortası evde sağlık yardımcıları ve bakım tesisleri tarafından sağlanan uzun süreli bakımı kapsamaz. Bunun için, uzun süreli bakım sigortası adı verilen ayrı bir poliçeye ihtiyacınız olacaktır.
Uzun süreli bakım sigortası ve sağlık sigortası bazı önemli yönlerden farklılık gösterir. Birincisi, önceden var olan koşullar meselesidir. Uygun Bakım Yasası sayesinde, önceden var olan bir tıbbi durum nedeniyle hiçbir Amerikalı sağlık sigortasından mahrum bırakılamaz. Uzun süreli bakım sigortasında durum böyle değil. Örneğin, size halihazırda bunama teşhisi konduysa veya bir dizi kronik rahatsızlığınız (obezite, diyabet, kalp hastalığı) varsa, uzun süreli bakım sigortasından mahrum kalabilirsiniz.
Diğer bir fark, sigortalı veya sigortasız bakım maliyetidir. Sağlık sigortası şirketleri, doktor muayenehanesi ziyaretleri ve prosedürleri için daha düşük fiyatlar pazarlar, bu nedenle sağlık sigortanız yoksa tıbbi bakım için her zaman daha fazla ödersiniz. Uzun süreli bakımda durum böyle değil. Bakımevleri ve evde sağlık yardımcıları, ister cepten ödeme yapıyor olun, ister uzun süreli bakım sigortası ile aynı ücreti alır.
Son bir fark, bir kez uzun vadeli bir bakım sigortası poliçesi satın aldığınızda, temel olarak ömür boyu kilitli kalırsınız, normal sağlık sigortasında durum böyle değildir.
Sertifikalı bir finansal planlayıcı ve Wealth Logic'in kurucusu Allan Roth, "Sağlık sigortası sağlayıcım oranımı artırırsa, daha iyi bir poliçe için alışveriş yapabilir ve ayrılabilirim" diyor . "Uzun süreli bakım sigortası ile bunu yapamazsınız."
Teknik olarak, uzun vadeli bir bakım poliçesini iptal edebilir ve başka bir tane satın alabilirsiniz, ancak bunun ciddi bir cezası vardır. İlk olarak, ödemiş olduğunuz tüm primleri kaybedersiniz, ancak daha da önemlisi, artık yaşlandığınız için yeni poliçeniz muhtemelen daha da pahalı olacaktır. Bu da bizi bir sonraki büyük soruya getiriyor.
Uzun Vadeli Bakım Sigortasının Maliyeti Ne Kadardır?
Fiyat yaşla birlikte artar ve özellikle bakım tesislerinde kadınlar istatistiksel olarak erkeklerden daha uzun yaşadığı için kadınlar için her zaman daha pahalıdır. Sağlık sigortası satın aldığınızda ne kadar genç olursanız, yıllık primlerde o kadar az ödersiniz, çünkü sigorta şirketi, herhangi bir hak talebinde bulunmadan önce sisteme onlarca yıl ödemeniz gerektiğini belirtir.
Ayrıca, poliçenin ne kadarını ve ne kadar süreyle kapsamasını istediğinize bağlı olarak, uzun süreli bakım sigortası için az ya da çok ödeme yaparsınız. Örneğin, uzun vadeli bakım politikalarında indirilebilir gibi işlev gören bir "eliminasyon dönemi" adı verilen bir şey var. 90 günlük eliminasyon süresi olan bir poliçeniz varsa (ki bu tipiktir), uzun süreli bakım sigortası devreye girmeden önce ilk 90 günlük destekli yaşam veya evde sağlık bakımı için tüm masrafları ödersiniz. , daha az prim ödersiniz. (Bazı poliçeler, sigortalının 90 gün beklemek zorunda kalmadan kendi evlerinde bakım için ödemek için sigorta ödeneğinin bir kısmını kullanmasına izin verir. Ancak, bir huzurevine veya yardımlı yaşam tesisine gitmeleri durumunda, bu avantajın tamamını kullanmak için 90 gün daha bekleyin.)
Bazı temsili rakamlar bulmak için Genworth'teki uzun vadeli bakım hesaplayıcısını kullandık . Örneğin, Chicago'da 55 yaşındaki bir adam, günde 200 dolara kadar olan faydaları kapsayan bir poliçe için yılda 2.000 dolardan biraz daha az ödeyecektir (bakım tesisindeki özel bir oda günde 280 dolara mal olur). üç yıl. Aynı yaştaki bir kadın, aynı teminat için her yıl yaklaşık 2.400 dolar ödeyecek. Bu alıntılar, 90 günlük bir eleme süresini içerir.
Aynı kadın uzun süreli bakım sigortası almak için 70 yaşına kadar bekleseydi, yılda 6.798 dolar ödeyecekti. (70 yaşındaki bir adam için 4.490 dolar olurdu.) Bunun nedeni, sigorta şirketinin, yardım ödemeye başlamadan önce prim toplamak için daha az zamanı olduğunu bilmesidir.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Satın Alma Artıları
Roth of Wealth Logic, kendisi için uzun vadeli bakım sigortası taşımadığını söylüyor, ancak insanların bunu neden yaptığını anlıyor, yani gönül rahatlığı.
Roth, çocuklu insanların uzun süreli bakım sigortası almalarının en büyük nedenlerinden birinin, çocuklarına öldükten sonra bir şey miras kalmasını sağlamak olduğunu söylüyor. Önemli emeklilik birikimleri olan kişiler bile, ebeveynlerden biri veya her ikisi tarafından huzurevinde uzun süre kalmanın, tüm varlıklarını tüketip çocuklara ve torunlara hiçbir şey bırakmamasından endişe duyuyor.
Ve sonra, bakıcı olarak işlev görmesi gereken bir eş veya çocuğa yük olma konusunda haklı endişeler var.
Roth, "Alzheimer teşhisi konulursa ve uzun süreli bakım sigortam yoksa, birincil bakıcı olma yükü eşime veya aileme düşebilir ve bu çok zor" diyor.
Ve sizin için bakıcı olarak görev yapabilecek kimseniz yoksa, bu poliçeyi satın almaya daha meyilli olabilirsiniz. Pahalı huzurevi veya evde bakım için ödeme yapmanıza yardımcı olacak başka bir yolunuz olmasını sağlar.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Satın Alma Eksileri
Her tür sigortada olduğu gibi, uzun süreli bakım sigortası ile para kaybetme ihtimaliniz yüksektir. RAND Corporation'ın istatistiklerine göre , Amerikalıların yaklaşık yüzde 56'sı ölmeden önce en az bir günlük uzun süreli bakıma - evde veya özel bir tesiste - ihtiyaç duyacak. Bu, yüzde 44'ünün uzun süreli bakıma hiç ihtiyacı olmayacağı anlamına geliyor.
Kadınların yüzde 64,1'i , ortalama 301 günlük kalış süresiyle bir noktada huzurevine girecek . Erkeklerde sayılar daha düşüktür. Erkeklerin sadece yüzde 50,6'sı ortalama 141 gün süren bir huzurevinde kalacak. Yine bu, kadınların genel olarak daha uzun yaşamasından kaynaklanmaktadır. Ancak bir huzurevinde ortalama kalış süresi (bir erkek veya kadın için) sadece bir haftaydı.
Amerikalıların çok küçük bir yüzdesi, sadece yüzde 5'i, RAND'a göre, uzun vadeli bakım sigortasının gerçekten kapsayacak şekilde tasarlandığı, dört yıl veya daha fazla, genişletilmiş bakımevinde bakım türüne ihtiyaç duyacaktır.
Uzun süreli bakım sigortasına karşı bir başka grev, primlerin sabit olmamasıdır - yükselebilirler. McMillan, son on yılda olanın tam olarak bu olduğunu söylüyor.
McMillan, "Uzun vadeli bakım poliçeleri satan birçok şirket vardı, ancak şimdi sadece bir avuç var" diyor. "Çünkü başlangıçta yanlış fiyatlandırdılar."
Uzun vadeli bakım sigortası şirketlerinin uzun vadeli sağlık bakım maliyetlerini hafife aldıkları anlaşıldığında, ya iflas ettiler ya da devletlerden primlerini artırmalarına izin vermeleri için dilekçe verdiler. Roth, yıllık primleri yüzde 50 artan ve hatta bazı durumlarda ikiye katlanan müşterileri olduğunu söylüyor. Sigortacıların oranları yükseltmek için eyalet düzenleyicilerinden onay almaları gerektiğinden, bunun günümüzde gerçekleşmesi daha az olasıdır .
Satın Almalısınız?
Roth, "Uzun süreli bakım çok zor bir konu ve çok duygusal" diyor ve ekliyor: "Bu nedenle birçok sigorta acentesi duygularınızla oynayacak. '12 yıldır huzurevinde kalan bu kişiyi tanıyorum' diyecekler. yıl ve ailelerine çok zorluk çıkardı.' Ancak ihtiyaç duyacağınız verilere ve olasılıklara bakmalısınız."
Bu nedenle, yıllarca ve yıllarca huzurevinde kalan yüzde 5'lik kesimden biri olacak kadar şanssız değilseniz, muhtemelen uzun vadeli bakım maliyetlerinizi sağlam bir emeklilik tasarruf planı ile karşılayabileceksiniz.
McMillan, bir müşterisinin uzun süreli bakım sigortası satın alması gerekip gerekmediğinin "kesinlikle duruma göre" olduğunu söylüyor. Satın alıp almamaya karar vermek için başlıca faktörleri şunlardır:
- Sağlık, hem mevcut sağlık koşullarınız hem de kronik bir hastalığa yakalanma genetik riskiniz (Örneğin, ailenizde Alzheimer var mı?)
- Mali durum (Emeklilik tasarruflarınızdan ödün vermeden bunu gerçekten karşılayabilir misiniz? Emeklilik birikimleriniz önceden belirlenmiş mi?)
- Psikoloji (Belirsizlik konusunda ne kadar rahatsınız?)
LTC Sigortasına Alternatifler
Roth gibi bazı insanlar "kendini sigortalamayı" planlıyor. Bu, emeklilik birikimlerinden uzun vadeli bakım masraflarını ödemeyi planladıklarını söylemenin süslü bir yolu. İster sigortayla ödeniyor, ister "cepten" ödeniyor olsun, uzun süreli bakımın maliyeti aynı olduğu için, Roth gibi insanlar uzun vadeli bir bakım primine gidecek parayı yatırmayı tercih eder ve bunun fazlasıyla yeterli olduğunu umarlar. yolun aşağısındaki uzun süreli bakım masraflarını karşılayın.
Daha önce de belirttiğimiz gibi, devlet tarafından yürütülen Medicaid programları, belirli uygunluk koşullarını , yani gelirinizin ve varlıklarınızın her eyalet tarafından belirlenen belirli eşiklerin altında olması durumunda, uzun süreli bakım hizmetlerini de kapsayacaktır . Orta ve yüksek gelirli kişiler için bu, Medicaid başlamadan önce tüm emeklilik birikimlerini tüketmek anlamına gelir. Ve tüm bakım tesisleri ve hizmetleri Medicaid'i kabul etmez.
Ayrıca, uzun süreli bakım sigortası ve hayat sigortasının faydalarını birleştiren bir dizi "hibrit" poliçe de mevcuttur. McMillan, bu ürünlerin günümüzde geleneksel uzun vadeli bakım sigortasından çok daha yaygın olduğunu, ancak alıcıların dikkatli olması gerektiğini söylüyor. Evet, hibrit poliçeler, poliçeden para çekme veya bir yıllık ödeme alma yeteneği gibi bazı harika avantajlar içerir, ancak aynı zamanda geleneksel uzun vadeli bakım sigortasından çok daha pahalıya mal olurlar, bu yüzden iyi baskıyı okuyun.
Şimdi Bu Çılgın
Uzun süreli bakım maliyetleri mevcut oranlarında yükselmeye devam ederse, bundan 30 yıl sonra bir bakım tesisinde özel bir oda yılda 270.000 dolardan fazlaya mal olacak.
