ऋण समेकन

आप इसके लिए हर समय विज्ञापन देखते हैं -- "कर्ज मुक्त हो जाओ और अपने मासिक भुगतान कम करो! अभी कॉल करें!" ऋण समेकन विज्ञापन आहार की गोलियों के विज्ञापनों की तरह सर्वव्यापी हैं और कभी-कभी केवल विचित्र के रूप में। उल्लेखनीय दावों के बावजूद, ऋण समेकन जादू नहीं है और वास्तव में आपके ऋण को समाप्त नहीं करता है (कम से कम तुरंत नहीं) क्योंकि इसमें नया ऋण प्राप्त करना शामिल है। यही ऋण समेकन है - अपने अन्य सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेना। अभी भी कॉल करना चाहते हैं? सावधान रहें: आप पहले की तुलना में बदतर वित्तीय संकट में फंस सकते हैं।

ऋण चित्र

छात्र ऋण , कार ऋण और बंधक , साथ ही साथ किसी भी अन्य ऋण से निपटना कठिन है। यदि आप कम ब्याज दर के तहत उन सभी खर्चों को एक साथ खींच सकते हैं , जैसे कि कई विज्ञापन दावा करते हैं, तो आप कम भुगतान करेंगे। इसके अलावा, कई भुगतानों को एक में जमा करने का विचार आपको आकर्षित कर सकता है। वास्तव में, इस प्रक्रिया के साथ, आप बिल का भुगतान भूलने की संभावना बहुत कम हैं। यह एक जीत की स्थिति की तरह लगता है।

लेकिन क्या सच होना बहुत अच्छा है? हां और ना। यदि आप ठीक प्रिंट को पढ़े बिना ऋण समेकन सौदे में गोता लगाते हैं, तो छिपी हुई फीस आपकी वित्तीय स्थिति को खराब कर सकती है। आप पर लंबे समय के लिए भी पैसा बकाया हो सकता है, और यह आपको अधिक लंबी अवधि के लिए खर्च कर सकता है। हालांकि, जब सावधानी से प्रवेश किया जाता है, तो ऋण समेकन आपको अपने वित्त पर नियंत्रण पाने में मदद कर सकता है।

ऋण समेकन में शामिल निर्णयों के माध्यम से उतारा जाना निराशाजनक हो सकता है। बैंक , वित्त कंपनी या यहां तक ​​कि क्रेडिट कार्ड ऑफ़र का उपयोग करने सहित कई विधियां मौजूद हैं । अक्सर, आप कम ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में रखने के इच्छुक हैं, लेकिन यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आप अपना घर खोने का जोखिम उठाते हैं।

इस लेख में, आप ऋण समेकन के विभिन्न तरीकों के बारे में जानेंगे, कैसे वैध सौदों से फर्जी सौदों को बताया जाए और उन अजीब छात्र ऋणों को कैसे जोड़ा जाए (या नहीं)। यह जानने के लिए पढ़ें कि क्या आप बहुत अधिक कर्ज होने के कुछ गप्पी संकेत दिखाते हैं।

 

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अंतर्वस्तु

1. क्या आप ऋण को समेकित करने में रुचि रखते हैं?
2. ऋण समेकन ऋण विकल्प
3. छात्र ऋण समेकन
4. ऋण समेकन घोटालों से बचना

आज की क्रेडिट-पागल संस्कृति में, जीवन की आवश्यकताएं, जैसे कि कार , घर या शिक्षा, अक्सर ऋण के बिना वहन करना असंभव है। घरेलू क्रेडिट कार्ड ऋण $८,६५० के आसपास मंडरा रहा है [स्रोत: जिम्मेदार ऋण केंद्र ], ऐसा लगता है कि अधिकांश लोग अधिक वित्तीय साक्षरता और संयम से लाभान्वित हो सकते हैं। लेकिन इससे पहले कि आप यह तय करें कि ऋण समेकन आपकी जीवन रेखा है, बजट बनाना एक अच्छा विचार है । यहाँ बुनियादी कदम हैं:

आप हर महीने कितना कमाते हैं और कितना खर्च करते हैं, इसकी तुलना करके, आप इस बात का बेहतर अंदाजा लगा सकते हैं कि आपके जीवन पर ऋण भुगतान का क्या प्रभाव पड़ता है और क्या यह समेकित करने लायक है। एक मिलियन डॉलर कैसे बनाएं में बजट के बारे में और पढ़ें ।

केवल कर्ज होने का मतलब यह नहीं है कि आपको अपने वित्त को पुनर्व्यवस्थित करने की आवश्यकता है; हालांकि, आपको उन संकेतों को पहचानना चाहिए जिनसे आप संघर्ष कर रहे हैं [स्रोत: गार्मन , किपलिंगर ]। इन संकेतों में शामिल हैं:

एक बार जब आप गणित कर लेंगे, तो आपको पता चल जाएगा कि आप समेकित करने के लिए तैयार हैं या नहीं। अपने ऋणों को समेकित करना, जैसा कि हमने पहले बताया, इसका सीधा सा अर्थ है कई मौजूदा ऋणों का भुगतान करने के लिए एक बड़ा नया ऋण लेना। किसी भी ऋण की तरह, आपको ब्याज दर द्वारा निर्धारित एक अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करना होगा , उधार ली गई राशि का एक प्रतिशत। यदि आप कम ब्याज दर के साथ एक समेकन ऋण पाते हैं, तो कम भुगतान आपकी तत्काल वित्तीय स्थिति को अधिक प्रबंधनीय बना सकता है और बचत और निवेश के लिए अन्य आय को मुक्त कर सकता है। इसके अलावा, यदि आप एक से अधिक ऋणों का सौदा कर रहे हैं, तो उनके संयोजन का अर्थ है कि आपको केवल एक मासिक बिल का भुगतान करना होगा। चूंकि देर से भुगतान आपके क्रेडिट में शामिल होते हैं, इसलिए अधिक प्रबंधनीय भुगतान प्रणाली होने से बेहतर क्रेडिट बनाना आसान हो सकता है ।

कई वित्तीय सलाहकार दिवालिएपन को अंतिम उपाय मानते हैं , और पहले अन्य सभी विकल्पों का मूल्यांकन करने की सलाह देते हैं, जैसे कि ऋण प्रबंधन।

यदि आपने निर्णय लिया है कि आप अपने ऋणों को समेकित करना चाहते हैं, तो आप जिन विकल्पों का सामना करेंगे, वे जल्दी तनावपूर्ण और भारी हो सकते हैं। अपने घर को खोने और कर्ज जमा करने के जोखिमों को देखते हुए, सावधानी से आगे बढ़ना बुद्धिमानी है। आपके पास कुछ विकल्पों के बारे में जानने के लिए अगला पृष्ठ पढ़ें।

ऑटोपायलट पर बिल डालना

हममें से जिन लोगों को अपने सभी बिलों को याद रखने में परेशानी होती है, उनके लिए ऑनलाइन स्वचालित बिल भुगतान का आगमन एक वरदान के रूप में आया। इसके साथ, आप स्वचालित रूप से अपने क्रेडिट कार्ड या बैंक खाते से बिलों का भुगतान करने की व्यवस्था कर सकते हैं । लेकिन किसी सेवा को बंद करने के बाद बिलिंग की गलतियों पर नज़र रखना या किसी सेवा के लिए भुगतान करना बंद करना न भूलें। आमतौर पर बिलों के लिए स्वचालित भुगतान का उपयोग करना ही एक अच्छा विचार माना जाता है जो हर महीने समान रहता है [स्रोत: ड्रेच ]। इसके अलावा, आप अपने बैंक खाते के बजाय क्रेडिट बढ़ाने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना चाह सकते हैं। क्रेडिट कार्ड की गलती को सुधारना भी आसान है; डेबिट कार्ड की गलती को ठीक करने का मतलब है अपना पैसा वापस पाने की कोशिश करना [स्रोत: रोहा]. हालांकि, यदि आप क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष करते हैं, तो स्वचालित बिल भुगतान आपकी स्थिति को बढ़ा सकता है।

कोई बड़ा वित्तीय निर्णय लेने से पहले अपने सभी विकल्पों को जानना महत्वपूर्ण है। आप केवल यह पता लगाने के लिए अपने आप को एक समझौते में नहीं उलझाना चाहते हैं कि आप कर्ज में डूब गए हैं ।

आपका पहला कदम यह तय करना है कि आप एक सुरक्षित या असुरक्षित ऋण चाहते हैं। एक सुरक्षित ऋण तब होता है जब एक मूल्यवान संपत्ति, जैसे घर या कार, संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है यदि आप, देनदार, भुगतान करना बंद कर देते हैं (जिसे डिफ़ॉल्ट के रूप में जाना जाता है )। अगर डिफॉल्ट होता है, तो जिस कंपनी ने पैसा उधार दिया है, वह कानूनी रूप से आपके घर या कार को वापस ले सकती है। इसके विपरीत, एक असुरक्षित ऋण ऋण को वापस करने के लिए केवल देनदार के क्रेडिट का उपयोग करता है। संपार्श्विक के कारण, कंपनियां सुरक्षित ऋण के साथ कम ब्याज दरों की पेशकश करने को तैयार हैं। आपको यह तय करना होगा कि कम ब्याज दरें आपके घर या कार को खोने के जोखिम के लायक हैं या नहीं।

अगला, तय करें कि क्या आप चाहते हैं:

एक बैंक के माध्यम से जाना अक्सर एक समेकन ऋण प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका है [स्रोत: विलमिंगटन ट्रस्ट ]। आप आमतौर पर कई बैंकों से कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि आप उनके साथ अपने खाते से भुगतान काट सकते हैं। यदि आपके पास कम क्रेडिट स्कोर है , जो इस बात का संकेतक है कि आप अपने भुगतान इतिहास के आधार पर कितने क्रेडिट योग्य हैं, तो बैंक नकदी के लिए कम इच्छुक हैं। यही कारण है कि कर्ज में डूबे कई लोग फाइनेंस कंपनियों की ओर रुख करते हैं।

वित्त कंपनियां केवल ऐसी कंपनियां हैं जो व्यक्तियों या व्यवसायों को ऋण प्रदान करती हैं। वे अक्सर अधिक जोखिम लेने के लिए तैयार रहते हैं और कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को पैसा उधार देते हैं। उस जोखिम के बदले में, वे आम तौर पर उच्च ब्याज दर लेते हैं। कई गैर-लाभकारी कंपनियां ऋण प्रबंधन भी प्रदान करती हैं। वे आपको ऋण समेकन ऋण खोजने और परामर्श प्रदान करने में मदद करेंगे। याद रखें कि भले ही वे गैर-लाभकारी हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि उनकी कुछ सेवाओं से कोई शुल्क नहीं जुड़ा होगा।

यदि आपके ऋण के प्रबंधन का पहला विकल्प आपको पसंद नहीं आता है, तो आप होम इक्विटी ऋण लेने का प्रयास कर सकते हैं । यह एक सुरक्षित ऋण है, जिसे दूसरे बंधक के रूप में भी जाना जाता है, जिसमें आपका घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। अपना घर खोने के जोखिम के बावजूद, इस प्रकार के ऋण के कुछ फायदे हैं। एक के लिए, आप अपने करों पर ब्याज भुगतान में कटौती कर सकते हैं । आप होम इक्विटी ऋण के साथ एक निश्चित ब्याज दर (एक परिवर्तनीय ब्याज दर के विपरीत, जो बढ़ सकती है) प्राप्त कर सकते हैं।

अपने ऋण को समेकित करने का दूसरा विकल्प क्रेडिट कार्ड ऑफ़र का उपयोग करना है। कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां 0 प्रतिशत बैलेंस ट्रांसफर शुल्क का विज्ञापन करती हैं - आप बिना किसी शुल्क के पुराने क्रेडिट कार्ड ऋण को ला सकते हैं। कुछ लोग एक कम दर के परिचयात्मक प्रस्ताव से दूसरे में कूदकर कर्ज चुकाते हैं। जब आप खाते बंद करते हैं तो आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाने से बचने के लिए, कंपनी से आपके अनुरोध पर खाते को बंद होने की रिपोर्ट करने के लिए कहें [स्रोत: डनलीवे ]। आप इन खातों को खुला छोड़ने पर भी विचार कर सकते हैं, भले ही आप उनका उपयोग न करें, क्योंकि इससे आपके ऋण-से-क्रेडिट अनुपात में सुधार होगा।

यदि वे पुराने छात्र ऋण अभी भी आपके ऊपर लटके हुए हैं, तो उन्हें समेकित करने के लिए लागू होने वाले कुछ विशेष नियमों के बारे में जानने के लिए अगला भाग पढ़ें।

अपने ऋणों का निपटान

ऋण से खुद को उधार लेने से बचने के लिए हमेशा अपने लेनदारों के साथ व्यक्तिगत रूप से अपने ऋण का निपटान करने की संभावना होती है। इस प्रक्रिया में आपके ऋण को निपटाने के लिए भुगतान की जाने वाली राशि पर सहमति शामिल है (यह आपके देय राशि के 20 प्रतिशत से 75 प्रतिशत के बीच चल सकती है) [स्रोत: टोडोरोवा ]। ऋणदाता ऐसा करने को तैयार हैं यदि वे डरते हैं कि आप दिवालिएपन के लिए फाइल कर सकते हैं। हालाँकि, ऋण निपटान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बुरा लग सकता है।

जैसे-जैसे कॉलेज ट्यूशन की लागत मुद्रास्फीति से अधिक होती है, छात्र ऋण भी बढ़ गया है। छात्र ऋण पर परियोजना रिपोर्ट करती है कि चार-वर्षीय संस्थानों से स्नातक होने वाले लगभग दो-तिहाई छात्रों पर औसतन $19,200 का कर्ज है [स्रोत: सिंगलेटरी ]। हालांकि छात्र ऋण आपके भविष्य में एक तरह के निवेश के रूप में काम कर सकते हैं, हाल के स्नातकों के लिए शुरुआती वेतन कर्ज में इस वृद्धि के साथ नहीं है [स्रोत: छात्र ऋण पर परियोजना ]।

समेकन के साथ मासिक भुगतान कम करना नकदी की कमी वाले स्नातकों के लिए आकर्षक साबित होता है। सौभाग्य से, प्रतिबंध पूर्व छात्रों के लिए ब्याज दरों को सीमित करता है जो प्रत्यक्ष समेकन ऋण सरकारी कार्यक्रम के माध्यम से अपने संघीय छात्र ऋण को जोड़ना चाहते हैं। संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण के लिए अधिकतम ब्याज दर 8.25 प्रतिशत है। [स्रोत: प्रत्यक्ष समेकन ऋण ]।

यदि आपके पास निजी और संघीय दोनों छात्र ऋण हैं, तो आप संघीय समेकन ऋण के तहत उन्हें एक साथ नहीं मिला सकते हैं। न ही उन्हें एक निजी ऋण के तहत संयोजित करना एक अच्छा विचार है, क्योंकि आपकी ब्याज दरों में सबसे अधिक वृद्धि होने की संभावना है [स्रोत: फिनएड ]। इसके अलावा, आप उन महत्वपूर्ण अनुलाभों से चूक जाएंगे जो आपके संघीय ऋणों के लिए उपयोगी हो सकते हैं, जिसमें लाभप्रद पुनर्भुगतान, क्षमा और रद्द करने के अवसर [स्रोत: फिनएड ] शामिल हैं। संघीय छात्र ऋण का एक अन्य लाभ यह है कि आप उन पर जो ब्याज देते हैं वह कर कटौती योग्य है।

यह मानते हुए कि आप अभी भी समेकन पर आमादा हैं, आप किसी भी संस्था के साथ अपने ऋणों को समेकित कर सकते हैं, न कि केवल उसी स्थान से जहां ऋण की उत्पत्ति हुई थी। यदि आप अनुसंधान और तुलना की दुकान कर सकते हैं, तो आपको ऐसी कंपनियाँ मिलेंगी जो ब्याज दरों की पेशकश संघ द्वारा स्थापित अधिकतम से कम करती हैं। इनमें से कुछ ऑफ़र यह निर्धारित करते हैं कि आपको अपने सभी भुगतान समय पर होने चाहिए अन्यथा आपकी ब्याज दर बढ़ सकती है। यह आपके विचार से कठिन हो सकता है, खासकर जब आप अपने ऋण के जीवनकाल पर विचार करते हैं।

एक बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी आपको एक तारकीय क्रेडिट स्कोर (जैसे कि 500 ​​के दशक) से कम के साथ एक अच्छा सौदा पेश करने के लिए इच्छुक नहीं होगी, इसलिए यदि आप एक वित्त कंपनी का विकल्प चुनते हैं तो कुछ खराब रणनीतियां हैं । यहां तक ​​कि पूर्व छात्र संघ भी ऋण समेकन कंपनियों की रणनीति में सहयोगी रहे हैं। भुगतान के बदले, कुछ संघों ने शिक्षा ऋण में विशेषज्ञता वाली कंपनी नेल्नेट को पूर्व छात्रों की सूची प्रदान की है [स्रोत: पाले ]। ऋण प्रबंधन घोटालों के बारे में अधिक जानने के लिए अगला भाग पढ़ें और कैसे छिपी हुई फीस आपको और अधिक कर्ज में डाल सकती है।

एक स्नोबॉल की संभावना

लोकप्रिय वित्तीय लेखक डेव रैमसे कर्ज से बाहर निकलने की एक विधि की वकालत करते हैं, जो कई लोग तर्क के सामने उड़ जाते हैं। यह स्वीकार करते हुए कि यह गणितीय रूप से सबसे चतुर मार्ग का पालन नहीं करता है, रैमसे ऋण प्रबंधन के लिए एक अधिक मानवीय, मनोवैज्ञानिक दृष्टिकोण लेता है। पहले अपने सबसे बड़े ऋण का भुगतान करने की कोशिश करने के बजाय, रैमसे कहते हैं, आपको इसके बजाय अपने सबसे छोटे से शुरू करना चाहिए। अपने सभी ऋणों पर अपना न्यूनतम भुगतान रखते हुए, अतिरिक्त भुगतानों को सबसे छोटे ऋण के लिए समर्पित करें। जैसे ही आप एक का भुगतान करना समाप्त करते हैं, अपने सभी भुगतानों को अंतिम से स्थानांतरित करें और इसे अगले उच्चतम ऋण में तब तक समर्पित करें जब तक आप पूरा नहीं कर लेते। रैमसे का दावा है कि इस विधि कहा जाता है, शक्ल ले , आप एक समय में ऋण एक छोटे से हराया है, तो आप उपलब्धियों जल्दी और लाभ गति को देखने के लिए सक्षम हो जाएगा अनुमति देता है। [स्रोत: डेव रैमसे डॉट कॉम ]

कौन विश्वास नहीं करना चाहता कि तीन आसान चरणों को पूरा करने के बाद उनके कर्ज गायब हो जाएंगे? जो लोग अपनी कर्ज की स्थिति के बारे में चिंतित और भ्रमित हैं, वे स्कैमर्स के लिए असाधारण रूप से आकर्षक शिकार बनते हैं। कई विपक्ष उतने ही सरल हैं जितने कि कंपनियां अग्रिम भुगतान के लिए कह रही हैं और ऋण नहीं दे रही हैं। वैसे, यूएस और कनाडाई कंपनियां कानूनी तौर पर आपको कॉल नहीं कर सकती हैं और आपसे ऋण का वादा नहीं कर सकती हैं, फिर लेनदेन पूरा होने से पहले अग्रिम शुल्क मांग सकती हैं [स्रोत: संघीय व्यापार आयोग (एफटीसी) ]।

गैर-लाभकारी स्थिति का दावा करने के लिए एक और चाल है। एफटीसी ने कई तथाकथित गैर-लाभों का पर्दाफाश किया है, जैसे कि राष्ट्रीय उपभोक्ता परिषद और ऋण प्रबंधन फाउंडेशन सेवाएं, जो एक लाभकारी कंपनी के लिए फंडिंग कर रहे थे। उनके भ्रामक नामों को देखते हुए, यह आश्चर्य की बात नहीं है कि पहले से न सोचा लोग उन पर भरोसा करने को तैयार थे।

इन घोटालों के शिकार लोग कर्ज में डूब गए और ब्याज दरों में वृद्धि के साथ-साथ अन्य दंड और उनके क्रेडिट को नुकसान हुआ। कुछ लोग इन फर्जी कंपनियों के बहकावे में आकर दिवालिया भी हो गए । इसके अलावा, कथित गैर-लाभकारी स्थिति के पीछे छिपकर, इन संगठनों ने अपनी सेवाओं का विज्ञापन करने के लिए नेशनल डू नॉट कॉल रजिस्ट्री पर नंबरों पर कॉल किया। FTC ने उन पर न केवल उनकी सेवाओं के बारे में झूठ बोलने का आरोप लगाया, बल्कि इसके परिणामस्वरूप होने वाले दंड और शुल्क का खुलासा करने में भी विफल रहे।

अब जब आप अपने कंधों पर देख रहे हैं, तो आप किसी वित्तीय कंपनी के साथ ऋण लेने से पहले FTC द्वारा सुझाए गए निम्नलिखित एहतियाती कदम क्यों नहीं उठाते हैं : 

हालांकि वे वास्तव में आपको धोखा नहीं दे रहे हैं, कई वित्त कंपनियां आपको अत्यधिक शुल्क के बारे में चेतावनी नहीं देती हैं। ये शुल्क जोड़ सकते हैं ताकि आप और भी अधिक कर्ज पर ढेर कर सकें। ऋण निपटान पर एक संबंधित लेख में , स्मार्टमनी लेखक एलेक्जेंड्रा टोडोरोवा ने कुछ फीस का नाम दिया है: 

एफटीसी उन कंपनियों के खिलाफ भी चेतावनी देता है जो आपको "स्वैच्छिक शुल्क" का भुगतान करने के लिए दबाव डालती हैं। एक कंपनी जिसे FTC ने उजागर किया, जिसे AmeriDebt Inc. कहा जाता है, ने इस तरह की छिपी लागतों में लगभग $200 मिलियन एकत्र किए [स्रोत: संघीय व्यापार आयोग ]।

जिस तरह आहार की गोलियाँ आमतौर पर सच होने के लिए बहुत अच्छी होती हैं, उसी तरह अधिकांश ऋण समेकन ऑफ़र भी होते हैं। याद रखें, कोई भी नया कर्ज आपको तुरंत आपके कर्ज से मुक्त नहीं करेगा। लेकिन वजन कम करने की तरह, आप पुराने जमाने के अच्छे अनुशासन के साथ कर्ज से बाहर निकल सकते हैं। प्रेरित? एक वेब साइट खोजने के लिए अगला पृष्ठ देखें जो आपको अपना बजट बनाने और संबंधित विषयों पर अधिक पढ़ने में मदद करेगी।

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