Rata-rata pasangan menikah yang pensiun pada usia 65 tahun akan membayar lebih dari $390.000 untuk perawatan kesehatan selama sisa tahun mereka. Itu karena meskipun Medicare menanggung banyak tagihan medis, Medicare hampir tidak membayar semuanya.
Bagian Medicare A dan B, yang memenuhi syarat untuk sebagian besar pensiunan Amerika, terutama mencakup masa inap di rumah sakit dan kunjungan dokter, setelah deductible dan copay tertentu terpenuhi. Tetapi tidak ada pertanggungan untuk obat-obatan, gigi, penglihatan atau pendengaran. Hanya dengan satu implan gigi Anda dapat membayar $6.000, seperti halnya sepasang alat bantu dengar berkualitas tinggi .
Karena begitu banyak pemecah anggaran perawatan kesehatan potensial yang tersisa setelah Medicare membayar bagiannya, banyak pensiunan memilih untuk melakukan salah satu dari dua hal: membeli Medicare Bagian D, yang mencakup obat resep, bersama dengan rencana Suplemen Medicare, lebih dikenal sebagai Medigap. Atau mereka membuang semua paket Medicare (Bagian A, B, dan D) dan membeli paket Medicare Advantage. Mari kita lihat perbedaan antara keduanya.
Paket Medigap, yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta dengan pengawasan pemerintah federal, mencakup banyak biaya yang tidak ditanggung Medicare, seperti deductible, copayment, dan coinurance. Biaya yang ditanggung tergantung pada paket yang Anda beli. (Mulai Januari 2020, ada delapan paket yang tersedia untuk pensiunan baru ; dua paket tambahan hanya tersedia untuk orang yang telah membelinya sebelum 2020.) Namun secara umum, semakin baik cakupannya, semakin banyak Anda akan membayar.
Premi Medigap berbeda menurut perusahaan asuransi, usia, lokasi, dan paket yang dipilih, sehingga pensiunan dapat membayar rata-rata antara $40 dan hampir $1.000, untuk premi 2021 menurut Healthline .
Paket Medicare Advantage , juga ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta, memberikan semua manfaat yang sama seperti Medicare Bagian A dan Medicare Bagian B. Mereka juga sering menyertakan pertanggungan Medicare Bagian D dan akan membayar sebagian dari deductible dan copays Medicare. Beberapa paket bahkan menyertakan manfaat gigi, penglihatan dan/atau kesehatan. Tapi mungkin nilai jual terbesar bagi konsumen: Paket ini biasanya jauh lebih murah daripada Medigap. (Pemerintah AS memperkirakan premi bulanan rata-rata $21 pada tahun 2021 untuk paket Medicare Advantage.)
Jadi apa kekurangannya? Paket Medicare Advantage sering kali melibatkan jaringan perawatan kesehatan (pikirkan HMO atau PPO), jadi Anda mungkin tidak dapat memilih dokter atau rumah sakit Anda. Dan jika Anda tetap memilih untuk pergi ke tempat lain, Anda mungkin harus membayar sendiri seluruh tagihannya. Anda juga umumnya perlu melakukan pembayaran bersama untuk setiap perawatan.
Namun, orang semakin memilih paket Medicare Advantage. Pada tahun 2021, 26,9 juta penerima manfaat diharapkan terdaftar di Medicare Advantage. Itu hampir meningkat 10 persen dari 24,4 juta yang saat ini terdaftar.
Kapan Harus Mengambil Medigap
Tapi itu tidak berarti Medicare Advantage adalah jalan yang harus ditempuh. "Tidak ada yang mampu menguras pendapatan pensiun Anda lebih dari memilih rencana Medicare yang salah," kata Travis Price, agen asuransi berlisensi yang berbasis di Michigan. Price mengatakan kebijakan Medigap mungkin merupakan pilihan terbaik bagi Anda jika Anda termasuk dalam salah satu kategori berikut.
Anda suka bepergian. Tidak seperti paket Medicare Advantage, kebijakan Medigap tidak beroperasi dengan jaringan perawatan kesehatan dan memberlakukan sedikit otorisasi sebelumnya. "Jadi paket Medigap yang Anda beli di Michigan bekerja dengan cara yang sama persis saat Anda mengunjungi keluarga (atau burung salju) di Florida," kata Price. Ini berarti Anda dapat melihat penyedia mana pun di seluruh negeri, selama penyedia menerima Medicare.
Anda ingin dapat memilih dokter dan rumah sakit Anda. Tanpa jaringan, Anda dapat melihat siapa yang ingin Anda temui, seperti spesialis penggantian lutut papan atas atau ahli onkologi terkenal. Dan Anda dapat memilih untuk dirawat di rumah sakit pilihan Anda.
Anda memerlukan perawatan khusus dan berkelanjutan. Kebijakan Medigap tertentu hanya membebankan Anda untuk potongan Medicare Bagian B, kemudian mengambil 100 persen dari biaya sesudahnya. Sebaliknya, paket Medicare Advantage umumnya menilai beberapa biaya dengan setiap perawatan yang Anda miliki. Jadi, jika Anda memerlukan perawatan khusus dan berkelanjutan — katakanlah, kemoterapi — Price mengatakan membayar premi Medigap bulanan kemungkinan akan menjadi cara yang lebih murah. Dan sementara paket Medicare Advantage memang menetapkan batas maksimum, Price mengatakan kebanyakan orang tidak akan pernah mencapainya.
Namun, sebelum membuat keputusan apa pun tentang pertanggungan, selalu bijaksana untuk berkonsultasi dengan spesialis Medicare yang dapat membantu menentukan pilihan terbaik Anda.
dapat memperoleh komisi kecil dari tautan afiliasi di artikel ini.
Sekarang Itu Menarik
Paket Medicare Advantage memberikan perawatan kesehatan rumah berkualitas lebih rendah secara signifikan kepada manula daripada Medicare tradisional, menurut sebuah studi tahun 2019 oleh Brown University . Studi ini menemukan manula dengan Medicare tradisional 4,9 persen lebih mungkin untuk menerima perawatan terbaik dibandingkan dengan mereka yang berada dalam paket Medicare Advantage berperingkat rendah dan 2,8 persen lebih mungkin untuk menerima perawatan terbaik dibandingkan dengan mereka yang berada dalam paket Medicare Advantage berperingkat tinggi.
Awalnya Diterbitkan: 18 Februari 2020
