アメリカ人は高齢者医療の支払いにオプションのパッチワークに依存しています

Feb 20 2020

メディケアはそれだけをカバーしています。この補償範囲があっても、米国の高齢者の医療費は非常に高くなる可能性があります。私たちは、人々がどのように対処しているかを知るために、2つの現実の状況を調べます。

高齢者としての医療費の支払いは複雑になる可能性があります。Cecilie_Arcurs/ゲッティイメージズ

エリザベス・クラークとナタリー・スチュワートはおそらく会ったことがないでしょうが、彼らは最近ますます多くの大人の子供たちが採用しているタイトルを共有しています：介護者。両親が年をとるにつれて、癌、糖尿病、神経変性、心血管疾患など、かなり恐ろしい問題が急増するリスクがあります。これらの診断にはかなりの費用がかかり、準備が整っていないと経済的に壊滅的な打撃を与える可能性があります。

クラークとスチュワートは、年配の親を快適に、世話をし、経済的に安全に保つことに直面している大人の子供たちの軍団の2人のメンバーです。メディケアのようなプログラムが利用可能であっても、多くの人が予測できない抜け穴、間違い、料金があり、眠れない夜と大金の両方がかかります。クラークとスチュワートは、彼らがどのように財政を機能させるかについての内部の見方を私たちに与えます。

エリザベスの物語

エリザベス・クラークの父親がパーキンソン病を発症したとき、彼女はパートタイムの介護者の役割を引き受け、母親が多くの責任を担っていました。しかし、彼が亡くなった直後、母親の認知機能低下の症状は劇的に悪化しました。今回は、一人っ子のクラークの肩に介護者の役割が真っ向から負わされました。過去数年間で、彼女は、メディケア、民間保険、処方サプリメントなど、老後の費用の支払いの内外でクラッシュコースの専門家になりました。「おそらく、それについて本を書くことができたでしょう」と、ジョージアを拠点とする高校の教師であるタッカーは言います。

クラークが下さなければならなかった最も困難な決定の1つは、78歳の母親、ポーラを長年の家から連れ去り、教師なしで生活できないことが医学的に明らかになった後、彼女を記憶ケア施設に入れることでした。「正式に診断されてから施設に受け入れられるには、入院する必要があります」と彼女は説明します。

クラークにとって幸いなことに、彼女の両親はそのような状況に備えていました。「私の両親は一生働き、お金を節約しました」と彼女は言います。手形は母親の退職後の収入と社会保障で支払われます。クラークの父親は米海軍に勤務していたため、記憶ケア施設の料金の一部は、退役軍人省（VA）の補足支払いによっても支払われます。それでも、料金は最も熱心なセーバー地震を起こすのに十分です–ポーラの毎月の処方コストは月額約200ドルです（そしてそれは大きな塊を支払うAARP処方補足プランで）そしてメモリケア施設のコストはなんと4,300ドルです月額。（全国平均はさらに高い-州によって異なりますが、5,000ドルです。）そしてもちろん、毎月の健康保険料は自動的に差し引かれます。ポーラの収入源は通常の月額費用のほとんどをカバーしていますが、クラークが追加の予期しない料金をカバーするために貯蓄から月に数百を支払うことも標準です。

最高の月は時計仕掛けのように走ります。しかし、必然的に、余分なことが起こります、そしてそれはそれが本当にトリッキーになるところです。ポーラは最近、3回の深刻な入院を経験しました。1回は転倒、2回は肺炎です。彼女が加入しているメディケアパートAとBは、すべての入院医療費をカバーしていました。しかし、彼女が退院して記憶ケア施設に戻った後も、ポーラは自分の安全のために絶え間ない監督を必要としていました。このようなサービスは施設使用料に含まれておらず、メディケアはその費用を負担しません。

「誰も彼女を見ないので、私が仕事をしている間、彼女を見に来るために人々（認定看護助手、またはCNA）を雇わなければなりません」とクラークは言います。「これがいつまた起こるかは、パジャマと作業服を持って自分でやろうと決心しました。」彼女が次回このルートに行く理由は簡単に理解できます。入院後の各期間には、週に約800ドルの2週間分の24時間のケアが必要だったからです。これを頻繁に行うと、人の貯蓄はすぐに減少します。

ナタリーの物語

ナタリー・スチュワートの82歳の義母マリーは、ジョージア州ローレンスビルの自宅で24年間家族と暮らしてきました。彼女の病気（法的に盲目、糖尿病、慢性腎臓病、骨折など）のリストは非常に長いため、スチュワートと彼女の夫は最終的に、小学校の特別教育教師としての仕事を辞める方が理にかなっていると判断しました。マリーにとって、特に彼女は毎週3日間の透析を必要とし、複数回の入院を経験しているためです。

マリーの健康問題は、彼女が定年に達する前に発生し始めたので、彼女はほとんどより早く障害とメディケアの資格を得ました。当時、スチュワートと彼女の夫は、医療費を支援するために彼女がメディケアパートJを選択するのを手伝いました。「それが彼女の処方を最もカバーするので、私たちは当時それを選びました」と彼女は言い、特にインスリンが主な関心事であったと述べました。「それは毎年約250ドルの控除額であり、彼女はまだ処方箋で月に数百を支払います。しかし、彼女の処方箋の全体的な費用を考えると、それは彼女が支払うべきものにほとんどなりません」とスチュワートは説明します。彼女はまた、以前の雇用主のおかげで、補足的なAnthemBCBSカバレッジを持っています。「メディケアは最良の（選択肢）でしたが、彼女が以前の雇用主からサプリメントを入手してギャップを埋めることができることを私は知っていました」と彼女は言います。「」

彼女の身体的な制限にもかかわらず、マリーは認知的に健全なままであり、その結果、スチュワートと彼女の夫と一緒に家に住むことができます。「彼女が私たちと一緒に暮らせるという事実は大きな助けになります。他の人々は自己負担で支払う必要があります」と彼女は言い、マリーの退職、社会保障、障害チェックは彼女の保険プランでカバーされないほとんどの費用をカバーします。

65歳で何をすべきか

これまでにいくつかの異なるメディケアプランとプライベートサプリメントについて聞いたことがありますが、ほとんどの人と同じように、何が何であるかを理解するのは境界線の痛みです。幸いなことに、政府はメディケアパートAを簡単に作成できます。「65歳になると、自分自身または配偶者を通じて仕事のクレジットがある限り、（パートAで）自動登録されます」と、オハイオ州コロンバスのメディケア専門分野の保険ブローカーであるAdamHyersは言います。、メディケアパートAは無料であり、カードは自動的に郵送されることに注意してください。パートAは、入院患者の病院ケア、ホスピス、ラボテスト、手術、在宅医療、熟練した看護施設など、さまざまなサービスをカバーしていますが、他の多くの分野では不十分です。

これは、医学的に必要なサービスと予防サービスのより広い範囲をカバーするパートBがしばしば登場する場所です。これらには、定期的な医師の診察、救急車サービス、メンタルヘルスサービスが含まれます。「別の種類の保険（元雇用主から購入した個人保険など）がない場合は、パートBに加入したいと考えています」とHyers氏は述べ、65歳になると保険会社が人々に保険を提供するのをやめます。パートBには、収入によって月額が異なりますが、2020年の標準的な金額は月額144.60ドルで、多くの場合、個人の社会保障チェックから自動的に差し引かれます。

残念ながら、パートBでさえカバレッジにいくつかのギャップがあります。「メディケアパートBは外来費用の80％しかカバーしていません。つまり、病院の外にあるものは何でもカバーします。したがって、誰もがコストをカバーするための二次的なポリシーが必要です。スチュワートの義母を含む慢性的な健康問題を抱える高齢者と協力するソーシャルワーカー（LMSW）。二次保険に関しては、「最善の選択肢は、以前の雇用主からの退職健康保険に加入することですが、それはかなり珍しいことです」とガルシア氏は言います。そこで、スチュワートの義母が享受しているパートJプラン（新規加入者は利用できなくなった）などの高レベルのメディケアプランが登場します。

それを分解する

要約すると、65歳になると、全員が自動的にMedicare Part Aに登録されます。これは無料ですが、すべてを網羅しているわけではありません。

別の民間保険プランを持っていない人（そしてほとんどの人は持っていない）も、少なくともパートBに登録する必要があります。ただし、限られた時間枠があります（65歳の誕生日の3か月前に始まり、誕生日の月を含みます。その後3か月で終了します）。

「パートBに登録せず、人々がこの間違いを犯した場合は、一般的に開いている登録ウィンドウを待つ必要があります」とHyers氏は言い、ウィンドウを見逃した場合の影響は重大であると付け加えました。「あなたのメディケアが始まるとき、それは遅れます、そして、あなたは毎年逃したごとに10パーセントの保険料ペナルティを受け取ります」、そしてこの保険料の増加は生涯のペナルティです。したがって、5年間の申し込みに失敗すると、期限内に申し込みをした人よりも年間50％多くの保険料を支払うことになります。

ガルシアが指摘したように、パートBでさえ補償範囲のギャップがあるため、民間保険も持っていない多くの人々は、拠点をカバーするために追加のメディケアプランを購入することを選択します。Hyersによれば、2020年の時点で、最も強力な補足メディケア計画はパートGです。パートGは、パートBの控除対象を除いて、元のメディケアに関連する自己負担費用のほとんどをカバーします。パートFはそれをカバーしますが、Fの保険料はGよりもはるかに高くなります。いずれの場合も、2020年1月の時点で、Fは新規退職者には利用できません。

10の補足プラン（新規退職者が利用できるのは8つのみ）では、どのプランを選択するかをどのように知ることができますか？多くの場合、ハイアーズは深刻な病気の家族歴があるクライアントと相談します。「彼らはそのために少し買うかもしれません」と彼は言います。ただし、「これらのことをタイムアウトすることはできません。できる限りそれを利用する必要があります。」

メディケアの専門家と話すのに理想的な時間は、開いている登録ウィンドウの間です。「後で計画を切り替えることができるという保証はありません」とHyersは警告します。「オープン登録は、補足[後で]でより少ないカバレッジからより強いカバレッジに移行できることを保証するものではありません。」

避けるべきメディケアの間違い

クラークやスチュワートのような介護者が彼らを探しているわけではありません。自分自身のために、または他の場所でメディケアについて考えているかどうかにかかわらず、これらの一般的な間違いを回避するための措置を講じてください。

誰かと話してください。「それが何を意味するのかを知っていると思い込まないでください。100％確信が持てない場合は、人々に連絡して話してください」とHyers氏は述べています。「私たちがあなたに何かを売ろうとしているという保険代理店の汚名があります」と彼は説明し、代理店は主題に精通していてあなたを助けることができると付け加えました。「オプションを調べて、特定の状況でこれがどのように機能するかを確認してください。」Medicare.govは、さまざまなサプリメントやプランに関する多くの情報を備えた優れたリソースでもあります。
支払いを逃さないでください。多くの場合、毎月の保険料は自動控除されるため、請求書の支払いの心配がなくなります。しかしいつもではない。「多くの人がメディケアに登録してサプリメントを受け取り、数年後には支払いを逃すかもしれません」とガルシア氏は言います。「メディケアサプリメントポリシーは終了し、既存の条件がある場合、新しいものを取得することはできず、残りの人生の間だけメディケアに残されます。」
あなたの他の健康上のニーズを忘れないでください。「メディケアの患者は、処方箋をカバーするためにパートDの薬剤計画も必要です。そして、それは歯科や視覚をカバーするものではないので、先に進んでそれにサインアップしてください！」ガルシアは言います。「これがいかに高価で、人々を混乱させるかがわかります。」
信用できない報道に陥らないでください。以前の雇用主からの保険、退役軍人省、またはTricareの補償範囲など、信用できる補償範囲があるため、パートBへの登録を拒否する人もいます。しかし、実際にはそうではないのに、多くの人が他の計画を信用できると誤解しています。「COBRAは別の罠です」とHyersは説明します。「人々は、『私は仕事を辞めました。私はCOBRAを取り、メディケアパートBに登録する必要はありません。』と考えています。現在の法律ではそうではありません。COBRAは必ずしも信用できるとは見なされません。退職した場合はCOBRAを利用できますが、これらの罰金を支払う必要がない限り、パートBに登録する必要があります。」
ワンサイズですべてに対応できるわけではありません。ある人にとっての理想的な計画シナリオは、他の人には適していないことを理解することが重要です。したがって、退職後の医療保険を検討する際には、必ず自分のニーズと予算を十分に検討してください。

メディケアは何をより良くすることができますか？

メディケアは多くの人にとって救いの恩恵ですが、すべてのプログラムと同様に、改善の余地があるかもしれません。「生活状況が医学的に必要な場合、彼らはそれをもっとカバーする必要があり、それはそれらの施設が異なる方法で請求することを要求するでしょう」とクラークは言います。「したがって、メディケアが入浴、着替え、トイレ、投薬管理などの医学的に必要な部分を支払うことができるように、請求書を明細化する必要があります」と彼女は言います。「少なくとも、私は彼女の納税申告書でそれを主張することができるはずです。」

とは言うものの、クラークは、母親が主にメディケアのおかげでよく世話をされていることを十分に認識しています。「私はエクアドルに5年間住んでいました。メディケアには欠点がありますが、一部の国ではメディケアがありません。彼らは私たちが受けるサービスを受けられず、家族はそれを理解する必要があります」と彼女は言います。「私はこれらのプログラムに感謝しています。政府は介入し、各人が適切かつ公正な待遇を受けることを保証します。」