सेवानिवृत्ति बचत के लिए 10 युक्तियाँ

सेवानिवृत्ति बस एक तरह से होती है। यदि हम लंबे समय तक जीते हैं, तो हम अंततः उस बिंदु पर पहुंच जाएंगे जहां हम या तो अपना करियर छोड़ देते हैं, दूसरे को चुनते हैं, कम गहन कार्य जीवन , या पूरी तरह से जीवन जीने के लिए काम करना समाप्त कर देते हैं। एक समय था जब कंपनियां अपने मुआवजे के पैकेज में पेंशन योजनाओं को शामिल करती थीं और कर्मचारी अपने शेष जीवन के लिए अपने वेतन का एक प्रतिशत प्राप्त करने के लिए तत्पर रहते थे। सामाजिक सुरक्षा लाभ जीवन यापन की लागत को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त हुआ करते थे, ताकि एक व्यक्ति अकेले सामाजिक सुरक्षा आय के आधार पर सेवानिवृत्त हो सके। २१वीं सदी में, इनमें से कोई भी अब सच नहीं है।

इसके बजाय, यह व्यक्ति पर निर्भर है कि वह अपने लिए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति तैयार करे। सौभाग्य से, जो अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए तत्पर हैं, उनके पास सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन काल सबसे लंबा होगा, स्वास्थ्य देखभाल में निरंतर प्रगति के लिए धन्यवाद। दूसरे शब्दों में, यह सुनिश्चित करने के लिए जितना संभव हो उतना करना एक अच्छा विचार है कि आपके पास एक सुरक्षित और सुखद सेवानिवृत्ति होगी।

यह कैसे करना है यह सीखना कठिन हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बात करना निश्चित रूप से मदद कर सकता है, लेकिन आपके कामकाजी जीवन के समाप्त होने के बाद एक उज्ज्वल भविष्य बनाने में मदद के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं।

1. सेवानिवृत्ति के लिए एक योजना बनाएं
2. बचत की मानसिकता में आएं
3. सेवानिवृत्ति योजनाओं का लाभ उठाएं
4. विविधता लाना, विविधता लाना, विविधता लाना
5. एक रोथ आईआरए पर विचार करें
6. अपना बंधक प्रबंधित करें
7. निवेश शुल्क में कटौती
8. काम करते रहो
9. बैक एंड पर बजट
10. दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदें

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सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना पहली बार में पता लगाना थोड़ा मुश्किल हो सकता है। यदि आपको एक बड़ा घोंसला अंडा बनाने के लिए आपको क्या करने की आवश्यकता है, तो आपको एक योजना के साथ शुरुआत करने की आवश्यकता है। अमेरिकी श्रम विभाग अनुशंसा करता है कि आप अपनी निवल संपत्ति का निर्धारण करके शुरू करें - आपकी संपत्ति का कुल मूल्य घटा आपके ऋणों का मूल्य (आपके घर के मूल्य जैसी चीजें जो आप अभी भी अपने बंधक पर बकाया हैं )। आप चाहते हैं कि यह संख्या सकारात्मक हो, आपकी संपत्ति आपके कर्ज से अधिक मूल्य की हो। अगर ऐसा नहीं है तो निराश न हों। यहां तक ​​​​कि अगर आपको लगता है कि आपकी निवल संपत्ति नकारात्मक है (जैसा कि कई लोग करते हैं), तो यह पता लगाने के लिए शुरू करें कि आप इसे सकारात्मक बनाने के लिए क्या कर सकते हैं।

सबसे पहले, यह निर्धारित करें कि आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुंचने के लिए क्या योगदान देना होगा। आप एक घोंसला अंडा चाहते हैं जो सालाना आपके प्री-टैक्स, पूर्व-सेवानिवृत्ति वेतन के 70 से 90 प्रतिशत के बीच वितरित कर सके। उस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको कितना योगदान देना होगा? इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि आप यह कैसे सुनिश्चित करेंगे कि वे योगदान दिए गए हैं?

इसके बाद, आपको अपने आवर्ती खर्चों का बजट बनाना होगा और मासिक खर्च के रूप में अपने बचत योगदान को शामिल करना होगा। एक बजट आपको स्पष्ट रूप से दिखाएगा कि आपका पैसा कहां जा रहा है और यह भी कुछ अंतर्दृष्टि प्रदान करनी चाहिए कि पहले किन ऋणों से निपटा जाना चाहिए। अब जब एक योजना तैयार हो गई है, तो आपको उस पर टिके रहने के लिए अपनी मानसिकता बदलने की जरूरत है।

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वर्षों तक बचत करना ताकि आप अपने पुराने वेतन का 70 से 90 प्रतिशत सालाना कमा सकें, जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं तो यह एक दिमागी दबदबा विचार की तरह लगता है। जब आप सेवानिवृत्ति से पहले अपना जीवन जी रहे हैं तो आप इतना कैसे बचा सकते हैं? सौभाग्य से, वहाँ चक्रवृद्धि ब्याज है - 401 (के) या रोथ आईआरए जैसे सेवानिवृत्ति बचत खाते में योगदान की गई छोटी राशि जो कुछ दशकों के दौरान छलांग और सीमा से बढ़ सकती है। फिर भी, आपको एक पेड़ उगाने के लिए एक बीज बोना होगा, और जब सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की बात आती है, तो बाद में लाभ के लिए अभी भुगतान करने के लिए आवश्यक अनुशासन का होना मुश्किल हो सकता है। यहीं से बचत की मानसिकता आती है।

अपनी योजना के हिस्से के रूप में आपके द्वारा तैयार किए गए बजट को देखें। क्या आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा क्रेडिट कार्ड कंपनियों को भेजा जा रहा है? फिर आपको आक्रामक रूप से अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने पर आमादा, एक हमलावर कुत्ता बनने की जरूरत है । अच्छी तरह से बचत करने की एक बड़ी विडंबना यह है कि इसमें अक्सर कुछ गंभीर खर्च करना पड़ता है, कम से कम शुरुआत में।

आपको मासिक या द्वि-साप्ताहिक आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति बचत में योगदान करने के लिए अपनी प्रीटैक्स आय की एक राशि निर्दिष्ट करनी चाहिए और इसे अपने करों की तरह ही अपनी तनख्वाह से निकाल लेना चाहिए । जब आपके हाथ में पैसा न हो तो बचत करना सबसे आसान है; आप प्रभावी रूप से निर्णय ले रहे हैं कि उस पैसे को अपने नियंत्रण से बाहर करना है या नहीं।

इस दृष्टिकोण पर विचार करें कि आपके द्वारा सेवानिवृत्ति के लिए बचाए गए पैसे भविष्य के अलावा मौजूद नहीं हैं। दूसरे शब्दों में, अपने बचत खाते से दूर रहें ।

ऐसा लग सकता है कि काम पर एक कार्यक्रम का लाभ उठाने के लिए कोई दिमाग नहीं है जहां आपका नियोक्ता आपके सेवानिवृत्ति निधि योगदान से मेल खाता है, लेकिन हर कोई इसे इस तरह से नहीं देखता है। वास्तव में, लगभग एक तिहाई लोग जिनके पास काम पर उपलब्ध 401 (के) योजना है, वे योगदान नहीं देते हैं। आपको ऐसा करने पर विचार करना चाहिए, खासकर जब नियोक्ता योगदान मिलान कार्यक्रम प्रदान करते हैं। इन कार्यक्रमों के तहत, योगदान नहीं देना मुफ्त पैसे को ठुकराने जैसा है - चक्रवृद्धि ब्याज के साथ।

कई प्रकार की सेवानिवृत्ति बचत खाता योजनाएं हैं जो नियोक्ता पेश कर सकते हैं। सबसे लोकप्रिय में से 401 (के) योजना और आईआरए (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता) हैं। दोनों के अपने फायदे हैं (टिप 6 देखें) और नुकसान, और अधिकांश मध्यम आकार की बड़ी कंपनियों के लिए व्यापक रूप से उपलब्ध हैं।

छोटे व्यवसायों में काम करने वालों के पास विकल्प भी होते हैं, साथ ही स्वरोजगार करने वालों के पास भी। विभिन्न उपलब्ध सेवानिवृत्ति बचत खातों के बारे में अपने नियोक्ता, वित्तीय सलाहकार या संघीय सरकार से संपर्क करें। आप एक से अधिक खातों में योगदान करने पर भी विचार कर सकते हैं। घोंसले के अंडे को बचाने के लिए विविधीकरण एक आवश्यक घटक है।

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कहावत, "अपने सभी अंडे एक टोकरी में न रखें," सेवानिवृत्ति के लिए बचत पर अधिक लागू नहीं हो सका। वित्तीय सलाहकार, निवेश बैंकर और अर्थशास्त्री सभी आपको बताएंगे कि पोर्टफोलियो जितना अधिक विविध होगा, उतना ही सुरक्षित होगा। केवल एक प्रकार के निवेश में भारी रूप से शामिल व्यक्ति वित्तीय समस्याओं के प्रति अधिक संवेदनशील होता है यदि उस निवेश टैंक से जुड़े बाजार।

सबसे आम विविधीकरण सुझाव स्टॉक के बीच एक पोर्टफोलियो को विभाजित करना है (जो बड़े भुगतान की पेशकश कर सकता है लेकिन उच्च जोखिम भी हो सकता है) और बांड ( ट्रेजरी बिल जो कम या कोई जोखिम नहीं देते हैं, लेकिन स्टॉक से कम भुगतान करते हैं)। आप किससे बात करते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, आप अपने पोर्टफोलियो को स्टॉक और बॉन्ड के बीच विभाजित करने के लिए अलग-अलग प्रतिशत सुनेंगे । अंगूठे का एक अच्छा नियम यह है कि जैसे-जैसे जीवन आगे बढ़ता है, अपने बांड प्रतिशत को अपनी उम्र के करीब रखना; इसलिए यदि आप 30 वर्ष के हैं, तो आपके पोर्टफोलियो का लगभग 30 प्रतिशत बांड में होना चाहिए। जब आप रिटायर होते हैं, तब तक आपके पोर्टफोलियो का 60 से 70 फीसदी हिस्सा बॉन्ड में होना चाहिए।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाते समय केवल स्टॉक और बॉन्ड के साथ न रुकें। अपने निवेश के बीच जोखिम फैलाने के अन्य तरीकों की तलाश करें। फार्मास्यूटिकल्स और दूरसंचार जैसे बड़े पैमाने पर असंबंधित क्षेत्रों में निवेश करना एक अच्छा विचार है। आपको दुनिया भर की अर्थव्यवस्थाओं में निवेश करने पर भी विचार करना चाहिए, न कि केवल कुछ देशों या एक ही क्षेत्र की कंपनियों में।

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लंबे समय से बहस चल रही है कि कौन सा बेहतर है - एक रोथ आईआरए, जहां बचत पर कर लगाया जाता है, या 401 (के), जहां योगदान को हटाए जाने तक या खाते के परिपक्व होने तक कर नहीं लगाया जाता है।

दोनों समझ में आते हैं, और 401 (के) आमतौर पर जीतता है क्योंकि उस खाते के जीवन पर परिपक्वता पर इसके खिलाफ लगाए गए करों (और फिर कुछ) को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त ब्याज अर्जित किया गया है ।

2008-09 की मंदी के बाद से , यह धारणा कि 401 (के) हमेशा भुगतान करेगा, सवालों के घेरे में आ गया है। इसके अलावा, बाजारों और बैंकों में अद्वितीय अमेरिकी सरकार के हस्तक्षेप के साथ , यह एक निश्चित शर्त है कि युवा कर्मचारी जिन्होंने अभी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू किया है, उनके 401 (के) समय तक उस वित्तीय हस्तक्षेप के लिए भुगतान करने के लिए बहुत अधिक कर दिखाई देंगे। परिपक्व है।

ये दो कारक रोथ आईआरए को विचार करने लायक बनाते हैं। आगे करों का भुगतान करते समय (और इस प्रकार, निवेश करने के लिए कम होने पर) अब चोट लग सकती है, यह एक बार फिर संख्याओं को कम करने लायक है। आप पा सकते हैं कि आप लंबे समय में कम पैसे खो देंगे।

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यदि आपके पास एक घर है, तो आपके पास एक बहुत बड़ा कर्ज और एक बहुत ही मूल्यवान संपत्ति है। आप दोनों के रूप में अपने लाभ के लिए एक घर का उपयोग कर सकते हैं। यदि आप एक युवा बचतकर्ता हैं और एक घर के मालिक हैं, तो ब्याज दरों पर नज़र रखना एक अच्छा विचार है । यदि वे गिरने लगते हैं, तो अपने बंधक को कम दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। किसी भी अतिरिक्त पैसे का उपयोग करना जो पहले आपके उच्च बंधक भुगतान के आवर्ती मासिक खर्च पर जाता था, फिर आपके सेवानिवृत्ति बचत योगदान की ओर जा सकता है। हालाँकि, पहले गणित करना एक अच्छा विचार है। बढ़ते क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना अतिरिक्त आय के लिए एक बेहतर उपयोग साबित होगा, क्योंकि क्रेडिट कार्ड की दर लगभग हमेशा होम मॉर्गेज से अधिक होती है। यदि आपके लिए विपरीत सत्य है, तो अपने बंधक को पुनर्वित्त करना निश्चित रूप से एक अच्छा विचार है।

अपने ऋण को मजबूत करने के लिए दूसरा बंधक लेने के प्रलोभन से बचें, जब तक कि आपको विश्वास न हो कि बचत की मानसिकता के अनुरूप आपकी खर्च करने की आदतों में कटौती की गई है और आपके क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋण का भुगतान करने की लागत हर महीने अतिरिक्त बंधक भुगतान की तुलना में अधिक महंगी है।

आखिरकार, आप अपने बंधक के साथ सबसे अच्छी चीज यह कर सकते हैं कि सेवानिवृत्ति के समय तक इसे चुकाना पड़े। एक बंधक भुगतान की तरह सैकड़ों या हजारों डॉलर में आवर्ती मासिक खर्च का नुकसान आय में तत्काल और पर्याप्त वृद्धि है।

मोहरा निवेश फर्म के संस्थापक जॉन बोगल (जिसके पास संपत्ति में $ 1 ट्रिलियन से अधिक है), बताते हैं कि निवेश $ 600 बिलियन का उद्योग है। वह निवेश में नहीं है, वह अकेले फीस में है। Bogle की व्याख्या करने के लिए, कोई फर्क नहीं पड़ता कि बाजार कैसा कर रहा है, निवेश फर्म अभी भी प्रति वर्ष आधा ट्रिलियन डॉलर से अधिक कमाती हैं।

जितना हो सके निवेश शुल्क में कटौती करना घोंसले के अंडे की सुरक्षा का एक समझदार तरीका है। ऐसा प्रतीत होता है कि बड़ी मात्रा में राशि एक सेवानिवृत्ति खाते के जीवन पर कहर बरपा सकती है। उदाहरण के लिए, एकमुश्त $१०,००० निवेश जो २५ वर्षों में ८ प्रतिशत सालाना कमाता है, परिपक्वता पर १६,००० डॉलर (२८ प्रतिशत) से अधिक कम होगा और इसके खिलाफ १ प्रतिशत वार्षिक शुल्क लगाया जाएगा, जो बिना शुल्क के होगा [स्रोत: नाडार्ट ]।

एक निवेशक को सेवानिवृत्ति खाते के साथ सभी शुल्कों से बचना मुश्किल होगा। हालांकि यह चारों ओर देखने के लिए भुगतान करता है; कुछ सलाहकार दूसरों की तुलना में कम शुल्क लेते हैं। उदाहरण के लिए, एक अच्छा प्रमाणित वित्तीय सलाहकार केवल वार्षिक शुल्क लेगा, आमतौर पर आपके पोर्टफोलियो के मूल्य का 1 प्रतिशत। इसका मतलब है कि सलाहकार के पास आपकी संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त प्रोत्साहन है। अन्य सलाहकार वार्षिक शुल्क के अतिरिक्त लेनदेन शुल्क ले सकते हैं। सलाहकार के साथ साइन इन करने से पहले फीस से खुद को परिचित करना आपको लंबे समय में पैसे बचाने में मदद कर सकता है।

हालाँकि, खाई शुल्क के साथ ओवरबोर्ड जाने से सावधान रहें। एक सलाहकार में आप जो भुगतान कर रहे हैं उसका एक हिस्सा विशेषज्ञता है।

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यह कम से कम लोकप्रिय टिप होने की संभावना है, लेकिन यह सबसे यथार्थवादी है। तेजी से, 65 वर्ष की आयु में कार्यबल से बाहर निकलने का विचार सामाजिक सुरक्षा जांच पर सेवानिवृत्त होने में सक्षम होने का मार्ग प्रशस्त कर रहा है। अच्छी खबर यह है कि हम आम तौर पर अधिक स्वस्थ और अधिक सक्रिय रह रहे हैं, जिसका अर्थ है कि हम भी अधिक समय तक काम कर सकते हैं। यह बदबूदार है, लेकिन यह आपके पोर्टफोलियो को कुछ और वर्षों तक मूल्य में वृद्धि जारी रखने का मौका भी देता है। याद रखें, चक्रवृद्धि ब्याज वास्तव में समय के साथ बढ़ता है।

सेवानिवृत्ति की आयु में प्रवेश करने वाले व्यक्ति के पास कुछ विकल्प उपलब्ध होते हैं। एक तो बस एक ही कार्यस्थल पर रहना है। आप एक स्टेप-डाउन विधि भी अपना सकते हैं, या तो काम के घंटों को कम करके या दूसरी, कम मांग वाली नौकरी ढूंढकर। स्टेप-डाउन पद्धति का नकारात्मक पक्ष यह है कि इससे कम आय होने की संभावना है। अपने बंधक और अन्य महत्वपूर्ण आवर्ती खर्चों का भुगतान करने के बाद और कुछ वर्षों के लिए थोड़ा सस्ते में जीने के लिए तैयार रहना अच्छा काम करता है जबकि आप धीरे-धीरे अपना काम भार कम कर रहे हैं। यदि आप खाली समय के लिए पैसे का व्यापार करने को तैयार हैं, तो यह भुगतान करेगा।

आपने पिछले कुछ दशकों से कोनों को काट दिया है और बचा लिया है। आप अपने घोंसले के अंडे को नहीं छूने के बारे में अच्छे रहे हैं। आपने अपने पोर्टफोलियो में अच्छी तरह से विविधता लाई है और कुछ आर्थिक मंदी का सामना किया है । अब जब आप अपने कामकाजी जीवन के अंत तक पहुँच चुके हैं, तो आपके पास एक बहुत बड़ा खजाना है जो कि आपका है। इसे मत उड़ाओ।

एक बजट बनाएं जिसे आप रिटायर होने से ठीक पहले रख सकते हैं। नए बजट बनाने के वर्षों के बाद जैसे-जैसे आपकी निवल संपत्ति अधिक से अधिक सकारात्मक होती गई, आपको अब तक बजट बनाने में कुशल होना चाहिए। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने शेष जीवन के लिए मितव्ययिता से जीने के लिए तत्पर रहना होगा, बस समझदारी से। ऐसा क्या है जिसकी आपने हमेशा कल्पना की है कि जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो क्या करते हैं? यदि यह यात्रा है, तो अपने सेवानिवृत्ति बजट में मासिक व्यय के रूप में यात्रा श्रेणी बनाएं। यदि यह आपके परिवार के साथ समय बिता रहा है, तो "पोतियों को बिगाड़ें" श्रेणी बनाएं।

आप अभी भी अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों को अपनी पसंद के अनुसार जी सकते हैं; एक बजट से चिपके रहने से आपको अपने घोंसले के अंडे से बचने में मदद मिलेगी।

यह एक बहुत ही निराशाजनक विचार है, निश्चित रूप से, लेकिन हम सभी एक दिन मरने वाले हैं। दुर्भाग्य से, हममें से कोई नहीं कह सकता कि हम कैसे और कब मरेंगे। इसलिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना एक अच्छा विचार है । बीमा का यह विशेष रूप स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कवर करता है जो एक सामान्य अस्पताल में रहने से बहुत आगे तक फैली हुई है।

सतह पर, लंबी अवधि के देखभाल बीमा खरीदने से सेवानिवृत्ति के लिए बचत के साथ बहुत कुछ नहीं लगता है। हालाँकि, याद रखें कि स्मार्ट बचत में कई बार खर्च करना भी शामिल होता है। दीर्घकालिक देखभाल बीमा के साथ, आप वास्तव में ऐसी पॉलिसी खरीद रहे हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा करती है। लंबे समय तक देखभाल पर अपना घोंसला अंडा खर्च करना - जो देखभाल की गुणवत्ता और लंबाई के आधार पर आसानी से दसियों और यहां तक ​​​​कि सैकड़ों हजारों डॉलर तक पहुंच सकता है - यह वह नहीं है जिसे आप पूरे समय से बचा रहे हैं आपका करीयर।

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