Gli americani fanno affidamento su un insieme di opzioni per pagare l'assistenza sanitaria agli anziani

Feb 20 2020

Medicare copre solo così tanto. I costi dell'assistenza sanitaria possono essere molto alti per gli anziani negli Stati Uniti, anche con questa copertura. Esaminiamo due situazioni di vita reale per scoprire come stanno affrontando le persone.

Pagare le cure mediche da anziano può essere complicato. Cecilie_Arcurs/Getty Images

Elizabeth Clark e Natalie Stewart probabilmente non si sono mai incontrate, ma condividono un titolo che sempre più bambini adulti stanno adottando in questi giorni: badante. Man mano che i genitori invecchiano, il rischio di sviluppare alcuni problemi piuttosto temuti sale alle stelle, tra cui cancro, diabete , neurodegenerazione e malattie cardiovascolari . Con quelle diagnosi arrivano alcuni costi piuttosto elevati, che possono essere finanziariamente catastrofici se non sono stati fatti i preparativi.

Clark e Stewart sono due membri di una legione di bambini adulti che devono mantenere i genitori anziani a proprio agio, accuditi e finanziariamente sicuri. Anche con programmi come Medicare disponibili ci sono ancora scappatoie, errori e tasse che molte persone non prevedono, che costano sia notti insonni che un sacco di soldi. Clark e Stewart ci danno uno sguardo dall'interno su come fanno funzionare le finanze.

La storia di Elisabetta

Quando il padre di Elizabeth Clark ha sviluppato il morbo di Parkinson, ha assunto il ruolo di badante part-time, con sua madre che si è occupata di molte delle responsabilità. Poco dopo la sua morte, tuttavia, i sintomi del declino cognitivo di sua madre sono peggiorati drammaticamente. Questa volta, il ruolo di badante è ricaduto sulle spalle di Clark, figlio unico. Negli ultimi anni è diventata un'esperta di corsi accelerati nei dettagli per pagare i costi della vecchiaia, inclusi Medicare, assicurazioni private e supplementi di prescrizione. "Probabilmente potrei scriverci un libro", dice l'insegnante di scuola superiore di Tucker, Georgia.

Una delle decisioni più difficili che Clark ha dovuto prendere è stata la rimozione di sua madre, Paula, 78 anni, dalla sua casa di lunga data e il suo ricovero in una struttura per la cura della memoria una volta che è diventato clinicamente evidente che non poteva più vivere senza supervisione. "Devi passare attraverso il ricovero per essere ufficialmente diagnosticato e poi essere accettato in una struttura", spiega.

Fortunatamente per Clark, i suoi genitori si sono preparati a tali circostanze. "I miei genitori hanno lavorato per tutta la vita, hanno risparmiato i loro soldi", dice. Le bollette vengono pagate con il reddito da pensione e la sicurezza sociale di sua madre. Una parte delle tasse della struttura di assistenza alla memoria viene pagata anche da un pagamento supplementare per Veterans Affairs (VA), poiché il padre di Clark ha prestato servizio nella Marina degli Stati Uniti. Tuttavia, le tariffe sono sufficienti per far tremare anche il risparmiatore più impegnato: i costi mensili di prescrizione di Paula ammontano a circa $ 200 al mese (e questo è con un piano supplementare di prescrizione AARP che paga una grossa fetta), e i costi della struttura per la cura della memoria sono ben $ 4.300 al mese. (La media nazionale è ancora più alta-- a $ 5.000, anche se varia in base allo stato.) Poi, naturalmente, ci sono i premi mensili dell'assicurazione sanitaria che vengono detratti automaticamente. Le fonti di reddito di Paula coprono la maggior parte dei normali costi mensili, ma è anche la norma per Clark pagare un paio di centinaia di risparmi al mese per coprire commissioni extra e impreviste.

I mesi migliori funzionano come un orologio. Ma inevitabilmente, accadono extra, ed è qui che diventa davvero difficile. Paula ha avuto recentemente tre gravi ricoveri, uno per caduta e due per polmonite. Medicare Parte A e B, a cui è abbonata, copriva tutte le spese mediche ricoverate. Tuttavia, una volta dimessa e restituita alla struttura per la cura della memoria, Paula aveva ancora bisogno di una supervisione costante per la propria sicurezza. Tale servizio non è incluso nella tariffa dell'impianto e Medicare non lo paga.

"Nessuno la guarda, quindi devo assumere persone (assistenti infermieri certificati o CNA) che vengano a vederla mentre sono al lavoro", dice Clark. "Ho già deciso che quando succederà di nuovo prenderò il pigiama e gli abiti da lavoro e lo farò da solo". È facile capire perché la prossima volta seguirebbe questa strada, poiché ogni periodo post-ospedalizzazione richiedeva due settimane di cure 24 ore su 24, a circa $ 800 a settimana. Fallo troppo spesso e i risparmi di una persona diminuiranno abbastanza rapidamente.

La storia di Natalie

Marie, la suocera di 82 anni di Natalie Stewart, vive con la sua famiglia da 24 anni nella loro casa di Lawrenceville, in Georgia. La sua lista di malattie (cieca, diabete, malattie renali croniche, ossa rotte, ecc.) è così lunga che la Stewart e suo marito alla fine hanno deciso che aveva più senso per lei lasciare il suo lavoro di insegnante di educazione speciale nelle scuole elementari per prendersi cura per Marie, soprattutto perché richiede tre giorni di dialisi ogni settimana e ha avuto più ricoveri.

I problemi di salute di Marie hanno iniziato a manifestarsi prima che raggiungesse l'età pensionabile, quindi si è qualificata per l'invalidità e Medicare prima della maggior parte degli altri. A quel tempo, Stewart e suo marito l'hanno aiutata a selezionare Medicare Part J per aiutare con le spese mediche. "L'abbiamo scelto allora perché copriva di più le sue prescrizioni", dice, sottolineando che l'insulina in particolare era la preoccupazione principale. "Si tratta di una franchigia di circa $ 250 ogni anno e ne paga ancora un paio di centinaia al mese in prescrizioni. Ma considerando il costo complessivo delle sue prescrizioni non è proprio quello che dovrebbe pagare", spiega Stewart. Ha anche una copertura supplementare di Anthem BCBS grazie al suo precedente datore di lavoro. "Medicare era la migliore (opzione), ma sapevo che avrebbe potuto ottenere il supplemento dal suo precedente datore di lavoro per colmare le lacune", afferma. "

Nonostante i suoi limiti fisici, Marie rimane cognitivamente sana e, di conseguenza, può vivere a casa con Stewart e suo marito. "Il fatto che possa vivere con noi è di grande aiuto. Altre persone dovrebbero pagare di tasca propria", afferma, sottolineando che gli assegni di pensionamento, sicurezza sociale e invalidità di Marie coprono la maggior parte delle spese non coperte dai suoi piani assicurativi.

Cosa fare a 65 anni

Finora hai sentito parlare di alcuni diversi piani Medicare e integratori privati, ma se sei come la maggior parte delle persone è doloroso capire cosa è cosa. La buona notizia è che, se non altro, il governo rende Medicare Part A un gioco da ragazzi. "Quando compirai 65 anni ti iscriverai automaticamente (nella parte A) purché tu abbia crediti di lavoro tramite te stesso o un coniuge", afferma Adam Hyers , un broker assicurativo nell'area di Columbus, Ohio, specializzato in Medicare , osservando che Medicare Part A è gratuito e che una carta dovrebbe essere inviata automaticamente all'utente. La parte A copre una buona gamma di servizi, tra cui cure ospedaliere ospedaliere, hospice, test di laboratorio, chirurgia, assistenza sanitaria a domicilio e strutture infermieristiche qualificate, ma non è all'altezza in molte altre aree.

È qui che entra spesso in gioco la Parte B , che copre una gamma più ampia di servizi medici e preventivi necessari. Questi includono visite mediche di routine, servizi di ambulanza e servizi di salute mentale. "Se non hai un altro tipo di assicurazione (come una polizza privata acquistata tramite un ex datore di lavoro) vuoi iscriverti alla Parte B", afferma Hyers, osservando che all'età di 65 anni le compagnie assicurative smettono di offrire polizze alle persone. La parte B ha un costo mensile che varia a seconda del reddito, ma l' importo standard per il 2020 è di $ 144,60 al mese, che spesso viene automaticamente detratto dall'assegno di previdenza sociale di una persona.

Sfortunatamente, anche la Parte B presenta alcune lacune nella copertura. "Medicare Part B copre solo l'80% delle spese ambulatoriali, il che significa qualsiasi cosa al di fuori di un ospedale. Quindi, tutti hanno bisogno di una polizza secondaria per coprire i costi, o essere pronti a coprire il 20% di tasca propria", spiega Susan Garcia, un medico autorizzato assistente sociale (LMSW), che lavora con anziani con problemi di salute cronici, inclusa la suocera di Stewart. In termini di polizza secondaria, "L'opzione migliore è avere una polizza di assicurazione sanitaria pensionistica dal tuo ex datore di lavoro, ma è abbastanza raro", afferma Garcia. È qui che entrano in gioco i piani Medicare di livello superiore, come il piano Parte J (non più disponibile per i nuovi iscritti) di cui gode la suocera di Stewart.

Scomponendolo

Ricapitolando, all'età di 65 anni, tutti vengono automaticamente iscritti a Medicare Part A, che è gratuita, ma non copre tutto.

Le persone che non hanno un altro piano assicurativo privato (e la maggior parte delle persone no), dovrebbero anche iscriversi almeno alla Parte B. Ma c'è una finestra di tempo limitata (inizia tre mesi prima del 65° compleanno di una persona, include il mese del compleanno e poi termina tre mesi dopo).

"Se non ti iscrivi alla Parte B - e le persone commettono questo errore - devi aspettare la finestra di iscrizione aperta generale", afferma Hyers, aggiungendo che le ripercussioni della mancanza della finestra sono significative. "Ritarda quando il tuo Medicare inizia e ricevi una penale del 10 percento per ogni anno perso" e questo aumento del premio è una penale a vita. Quindi, se non ti iscrivi per 5 anni, pagherai il 50% in più di premi all'anno rispetto a coloro che si sono iscritti in tempo.

Come ha osservato Garcia, anche la Parte B presenta lacune nella copertura, quindi molte persone che non hanno anche un'assicurazione privata scelgono di acquistare piani Medicare aggiuntivi per coprire le loro basi. A partire dal 2020, il piano Medicare supplementare più solido è la Parte G , secondo Hyers. La parte G copre la maggior parte dei costi vivi associati a Medicare originale, ad eccezione della franchigia della parte B. La parte F lo coprirebbe, ma i premi per F sono molto più alti rispetto a G. In ogni caso, F non è disponibile per i nuovi pensionati a partire da gennaio 2020.

Con 10 piani supplementari (solo otto sono disponibili per i nuovi pensionati), come fa una persona a sapere quale piano scegliere? Spesso, Hyers si consulta con clienti che hanno una storia familiare di malattie gravi. "Potrebbero comprare un po' per questo", dice. Tuttavia, "Non puoi far scadere queste cose. Devi approfittarne finché puoi".

Il momento ideale per parlare con un professionista Medicare è durante la finestra di iscrizione aperta. "Non c'è alcuna garanzia che tu possa cambiare piano in un secondo momento", avverte Hyers. "L'iscrizione aperta non garantisce che tu possa passare da una copertura minore a una più forte nel tuo supplemento [più avanti]."

Errori Medicare da evitare

Non tutti hanno badanti devoti come Clark e Stewart che si prendono cura di loro. Sia che tu stia pensando a Medicare per te stesso o altrove, adotta misure per evitare questi errori comuni:

Parla con qualcuno. "Non dare per scontato di sapere cosa significa tutto questo. Se non sei sicuro al 100 percento, contatta e parla con le persone", Hyers. "C'è uno stigma con gli agenti assicurativi che cercheremo di venderti qualcosa", spiega, aggiungendo che gli agenti sono esperti in materia e possono aiutarti. "Esplora le opzioni e assicurati di sapere come funziona nella tua situazione particolare." Medicare.gov è anche un'ottima risorsa con molte informazioni sui vari supplementi e piani.
Non perdere mai un pagamento. Spesso i premi mensili vengono detratti automaticamente, il che elimina la preoccupazione di pagare le bollette. Ma non sempre. "Molte persone si iscrivono a Medicare e ottengono un supplemento, poi forse perdono un pagamento qualche anno dopo", dice Garcia. "La politica del supplemento Medicare termina e se hanno condizioni preesistenti, non possono ottenerne una nuova e rimangono con Medicare solo per il resto della loro vita".
Non dimenticare le altre tue esigenze di salute. "I pazienti Medicare hanno anche bisogno di un piano farmacologico della Parte D per coprire le prescrizioni. E niente di tutto ciò copre i denti o la vista, quindi vai avanti e iscriviti anche tu!" dice Garcia. "Puoi vedere come questo sia costoso e confuso per le persone."
Non cadere per una copertura non credibile. Alcune persone rifiutano di iscriversi alla Parte B perché hanno una copertura credibile, come l'assicurazione di un precedente datore di lavoro, la copertura VA o Tricare. Tuttavia, molte persone scambiano altri piani per essere credibili, quando in realtà non lo sono. "COBRA è un'altra trappola", spiega Hyers. "La gente pensa: 'Ho lasciato il lavoro, prenderò COBRA e non devo iscrivermi a Medicare Parte B.' Per come sono ora le leggi, non è così. Il COBRA non è necessariamente ritenuto credibile. Se vai in pensione puoi prendere il COBRA, ma devi comunque iscriverti alla Parte B a meno che tu non voglia pagare queste sanzioni".
Non è taglia unica. È importante rendersi conto che lo scenario del piano ideale per una persona non è adatto a qualcun altro. Quindi assicurati di considerare attentamente le tue esigenze e il tuo budget quando devi capire la copertura sanitaria post-pensionamento.

Cosa può fare meglio Medicare?

Medicare è una grazia salvifica per molte persone, ma come tutti i programmi potrebbero esserci margini di miglioramento. "Se la situazione di vita è necessaria dal punto di vista medico, allora devono coprire di più, il che richiederebbe a quelle strutture di fatturare in un modo diverso", afferma Clark. "Quindi le loro fatture dovrebbero essere elencate in modo che Medicare possa pagare la parte necessaria dal punto di vista medico, come fare il bagno, vestirsi, andare in bagno, gestire i farmaci", afferma. "Perlomeno dovrei essere in grado di reclamarlo sulla sua dichiarazione dei redditi."

Detto questo, Clark è pienamente consapevole del fatto che sua madre è ben assistita grazie in gran parte a Medicare. "Ho vissuto in Ecuador per cinque anni. Medicare ha i suoi difetti, tuttavia, in alcuni paesi non c'è Medicare. Non ottengono i servizi che riceviamo e la famiglia deve capirlo", dice. "Sono grato per questi programmi. Il governo interviene e garantisce che ogni persona riceva un trattamento adeguato ed equo".