Mungkin Anda ingin mengkonsolidasikan hutang kartu kredit Anda atau membayar lebih sedikit bunga . Atau Anda ingin mengganti perlengkapan dan ubin di kamar mandi Anda atau memiliki modal untuk diinvestasikan dalam bisnis rumahan kecil. Atau mungkin Anda memiliki salah satu dari sejuta situasi potensial lainnya di mana Anda membutuhkan sedikit uang tunai. Bagaimana Anda membuatnya?
Semakin banyak, bagi banyak orang Amerika, jawabannya adalah mengambil apa yang disebut pinjaman pribadi.
Meskipun Anda akan melihat definisi istilah yang sedikit berbeda, pinjaman pribadi umumnya berarti pinjaman cicilan, di mana Anda mendapatkan sejumlah uang di muka dan setuju untuk membayarnya kembali secara bertahap, ditambah bunga, melalui pembayaran bulanan reguler.
Salah satu fitur terpenting dari pinjaman pribadi adalah pinjaman tersebut biasanya tanpa jaminan, artinya Anda tidak perlu memberikan jaminan apa pun untuk mendapatkannya. Alih-alih, yang harus Anda lakukan hanyalah menandatangani perjanjian untuk melakukan pembayaran, menurut Rod Griffin , direktur pendidikan publik untuk Experian , salah satu dari tiga perusahaan pelaporan kredit utama di negara ini.
"Dengan pinjaman mobil, Anda melakukan pembayaran dengan mencicil, tetapi pinjaman tersebut dijamin dengan mobil," jelas Griffin dalam wawancara email. Tetapi dengan pinjaman pribadi, "Anda akan pergi ke pemberi pinjaman dan berkata, saya berjanji akan membayar Anda kembali, dan hanya itu."
Itu membuat pinjaman pribadi lebih seperti kartu kredit, di mana Anda juga tidak perlu memberikan jaminan. Tetapi dibandingkan dengan menggunakan plastik di saku Anda, tingkat bunga untuk pinjaman pribadi mungkin sedikit lebih rendah, dan Anda mungkin dapat meminjam dalam jumlah yang lebih besar, karena Anda setuju untuk membayar kembali jumlah tetap dari apa yang Anda terutang pada sebuah secara teratur.
Seperti yang dijelaskan Griffin, pinjaman pribadi adalah alat pinjaman yang sudah ada sejak lama dalam berbagai bentuk. Namun dalam beberapa tahun terakhir, mereka menjadi semakin populer di kalangan konsumen dan pemberi pinjaman. Pada 2015, katanya, ada 656.000 pinjaman pribadi yang diberikan di seluruh AS, menurut data Experian. Pada 2019, jumlahnya melonjak menjadi 1,3 juta pinjaman. Konsumen Amerika memiliki saldo pinjaman pribadi kumulatif $ 305 miliar pada kuartal kedua tahun 2019, dan jumlah itu tumbuh pada tingkat tahunan sebesar 12 persen - dua kali lipat pertumbuhan hutang kartu kredit, menurut data Experian.
Ekonomi yang Kuat Berarti Lebih Banyak Pinjaman Pribadi
Pinjaman pribadi cenderung menjadi lebih populer dalam ekonomi yang sedang berkembang, di mana ada banyak kepercayaan konsumen, yang membuat orang merasa lebih nyaman meminjam untuk mendapatkan sesuatu yang mereka inginkan atau butuhkan, menurut Griffin. Dan pemberi pinjaman - biasanya bank dan lembaga keuangan lainnya - merasa lebih percaya diri mengambil kesempatan bahwa peminjam akan memiliki pendapatan tetap yang dibutuhkan untuk mendapatkan pembayaran rutin dari waktu ke waktu. Sebaliknya, ketika ekonomi sedang berjuang, penggunaan pinjaman pribadi bisa turun, karena orang-orang khawatir tentang mempertahankan pekerjaan mereka dan pemberi pinjaman semakin waspada terhadap kemampuan konsumen untuk mengimbangi pembayaran.
Biasanya, cicilan dapat berlangsung dari 12 hingga 60 bulan, menurut situs web keuangan pribadi NerdWallet .
Alasan lain melonjaknya pinjaman pribadi adalah munculnya teknologi keuangan, yang juga dikenal sebagai fintech , yang mengotomatiskan dan menyederhanakan proses pengajuan pinjaman. Orang yang paham teknologi dapat mencari pembiayaan dari semakin banyak pemberi pinjaman berbasis web, yang saat ini menghasilkan hampir setengah dari semua pinjaman pribadi, menurut Griffin.
"Fintech telah membuat mendapatkan pinjaman lebih mudah," jelas Todd Nelson, wakil presiden senior LightStream , pemberi pinjaman online yang merupakan divisi dari SunTrust Bank. "Tidak perlu pergi ke cabang bank, mengisi dokumen, lalu menunggu jawaban dan akhirnya menerima dana Anda. Anda bisa mendapatkan pinjaman sesuka Anda melalui komputer, tablet, atau perangkat pintar."
Untuk beberapa peminjam, ada juga daya tarik transparansi, jelas Matt Schulz , kepala analis industri LendingTree , pasar online yang membantu konsumen berbelanja dan membandingkan pinjaman, termasuk pinjaman pribadi. "Tidak seperti kartu kredit, pinjaman pribadi memberi tahu Anda di awal dengan tepat berapa banyak yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman, berapa pembayaran bulanan Anda, dan berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk melunasinya," kata Schulz . "Jika Anda hidup dari gaji ke gaji, prediktabilitas dapat mempermudah penganggaran. Itu masalah besar, dan saya pikir banyak orang benar-benar bersedia membayar lebih banyak bunga untuk mendapatkan kejelasan dan transparansi itu."
Beberapa pemberi pinjaman akan memberikan pinjaman pribadi dengan jumlah uang yang sangat besar - sebanyak $ 100.000 - tetapi biasanya, orang meminjam dalam jumlah empat digit, menurut Griffin. Dia mengatakan pinjaman fintech rata-rata adalah $ 5.548, sementara orang yang meminjam dari pemberi pinjaman batu bata dan mortir tradisional meminjam $ 7.383.
Biaya dan Bunga Originasi
Biaya awal, yang dibebankan oleh lembaga pemberi pinjaman untuk menyelesaikan pinjaman, bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Menurut Experian , mereka biasanya sekitar 2 persen dari kepala sekolah. Mungkin juga ada biaya pembayaran di muka jika Anda membayar kembali pinjaman lebih awal, karena dalam kasus ini pemberi pinjaman tidak menghasilkan banyak dari bunganya. Nerdwallet juga menyediakan daftar pemberi pinjaman ini yang tidak membebankan biaya origination .
Jika Anda membandingkan belanja, situs keuangan pribadi Bankrate.com menawarkan daftar lembaga ini dengan tarif pinjaman pribadi terbaik, dan menyertakan info tentang biayanya.
Tentu saja, dengan pinjaman pribadi, seperti pinjaman lainnya, Anda tidak hanya membayar kembali pokok pinjaman, atau jumlah yang telah Anda pinjam. Anda juga harus membayar bunga atas uang itu, begitulah cara pemberi pinjaman mendapatkan untung. Biasanya, bunga lebih tinggi pada pinjaman pribadi tanpa jaminan daripada pinjaman yang Anda berikan jaminan, kata Griffin. (Dengan pinjaman mobil dan hipotek rumah, pinjaman tersebut dijamin dengan kendaraan atau rumah yang Anda beli.)
Sementara suku bunga pinjaman pribadi dapat bervariasi secara kasar dari 6 persen hingga 36 persen, tingkat bunga rata-rata adalah 9,41 persen , menurut situs web Experian. Itu jauh lebih rendah daripada rata-rata suku bunga 17 persen yang dibebankan rata-rata kartu kredit.
Biaya keterlambatan
Jika Anda terlambat melakukan pembayaran, Anda berisiko dikenakan biaya keterlambatan, serupa dengan yang akan ditagih oleh perusahaan kartu kredit kepada Anda. Menurut NerdWallet , biaya dapat berupa jumlah dolar (biasanya $ 15 hingga $ 40) atau persentase dari pembayaran yang jatuh tempo (biasanya 5 hingga 10 persen). Tetapi jika Anda terlambat lebih dari 30 hari dengan pembayaran, Anda berisiko dilaporkan ke tiga biro kredit besar, yang dapat sangat merusak skor kredit Anda.
Sebelum Anda mengambil risiko dan mengajukan pinjaman pribadi, ada banyak hal yang harus Anda pelajari tentang mereka, termasuk kapan dan bagaimana Anda harus menggunakannya, jebakan yang harus dihindari dan kemungkinan alternatif untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan. Kita akan membahasnya di sisa seri artikel ini tentang pinjaman pribadi.
dapat memperoleh komisi kecil dari tautan afiliasi di artikel ini.
Sekarang Itu Menarik
Menurut sebuah studi Experian , generasi baby boomer memiliki beban hutang pribadi rata-rata tertinggi per generasi pada $ 19.253. Anggota Generasi X berada di urutan kedua dengan $ 17.175, sementara milenial berhutang $ 11.819 dan anggota Generasi Z rata-rata berhutang $ 3.526.
