銀行の破綻と歴史: すべては平穏か、それとも嵐の始まりか?

Apr 19 2023
明け方に地平線からのぞく光は、かつて希望の日々をもたらした。期待の日々。
UnsplashのSonder Questによる写真

明け方に地平線からのぞく光は、かつて希望の日々をもたらした。期待の日々。そよ風がアメリカ国旗を拾い上げました。鶏の鳴き声に合わせて、旗のはためく音が断続的に聞こえた。農民たちはほこりを見下ろすポーチ​​に座っていました。風と砂嵐が土を拾い上げ、土地から運び出しました。希望と夢は打ち砕かれました。生計手段が失われ、彼らは散弾銃とライフルを持ち、銀行が彼らの財産を追い出すのを待っていました。

大恐慌は、都市を襲う何年も前に農民を襲った。銀行と農家の間の戦いは、鉄道会社が船積み料金を操作した 1800 年代にさかのぼります。経済の複雑さとクレジットとローンの機能は、グランジやポピュリスト党の創設などの政治運動につながりました。これらの運動の背後にある中心的な原則の 1 つは、経済と新しい農業技術について農家を教育することでした。農民は苦労します。彼らは起きて、夕暮れまで働きます。一日中働く人々に経済の知識と新しい農法を広めることは難題でした。

オクラホマ州のような場所で砂嵐が発生する前、農民は第一次世界大戦の終結に順応するのに苦労しました。戦争中、中西部は戦争の努力を国内外で提供しました。農家は高率で作物を生産するよう求められましたが、戦争が終わり、外国が農地を再建すると、需要レベルは低下しました。農家は戦時レベルで作物を栽培し、作物の価格は下落しました。作物の価値が低下したことで、農家はより多くの作物を栽培するようになり、作物の価値がさらに低下しました。農地での資金不足と銀行の不足は、銀行の破綻と閉鎖につながります。

銀行が破綻すると、人々が銀行に預けたお金は失われました。銀行の破綻は、未払いのローンが呼び出され、ローンの支払いを怠ると財産の損失につながることを意味する可能性があります。銀行の破綻は、ローンの条件を変更できる他の機関にローンが譲渡される可能性も意味していました。FDIC が整備されていなかったため、人々の預金やお金は保証されていませんでした。銀行が倒産すると、人々の貯蓄は失われました。

1924 年までに、農地での経済闘争が議会を動かしました。McNary-Haugen Farm Relief 法案は、価格を上げることでアメリカの作物を補助することを目的としていました。政府の目標は、1910 年代の間、農産物の価格を同じレートに維持することでした。

共和党は政府の関与を減らすことを主張し、企業の地位と影響力が高まったため、クーリッジ大統領は法案に拒否権を行使した。

1920 年代に農民を悩ませた負債は、1920 年代の終わりには都市に蔓延しました。都会の住人は明け方に起き、正午までに現金を引き出そうと銀行に殺到した。金融機関は破綻し、1920 年代に促進され崇拝されたビジネス ライフスタイルは軽蔑され、ボニーやクライドのような銀行強盗がアイコンになり、銀行強盗が祝われました。

1920 年代の銀行閉鎖と大恐慌は、アメリカ人に深い心理的影響を与えました。農場の喪失により、アメリカ人はアメリカ全土に移住しました。1800 年代のオクラホマの団塊世代は、車に荷物を積み込み、カリフォルニアに向かって西へ移動することを余儀なくされました。銀行の破綻は、移転と貯蓄の喪失をもたらしました。アメリカ人は、銀行を二度と信用するのではなく、貯金を自宅に保管することを選択しました。

不況と停滞は、大恐慌以来の苦難の記憶をアメリカ人にもたらしました。銀行とアメリカのビジネスマンのイメージは、1930 年代から再構築されました。大恐慌の間の苦しみの話を共有できる声は消えつつありますが、カリフォルニアのシリコンバレー銀行とニューヨークの署名銀行の最近の失敗は不安を引き起こし、アメリカ人は2008年の経済危機を思い出させました.

図 1: 2000 ~ 2023 年の銀行閉鎖

FDIC とdata.govで新しくリリースされたデータセットによると、2000 年以降、565 の銀行が破綻しています。図 1 は、銀行の閉鎖数を年別に分類したものです。

2008 年の経済危機は何年にもわたって発生しました。大恐慌のように、融資と信用慣行がアメリカ人を葬り去り、銀行に破産または閉鎖の申請を強いることで経済の歯車を凍らせた。連邦政府は、どの銀行を救済するかについて決定を下さなければなりませんでした。リーマン ブラザーズは救われませんでしたが、AIG は救われました。ファニーメイとフレディマックは政府に乗っ取られました。損害が発生し、崩壊は 2008 年に始まりました。図 1 によると、2008 年に 25 の銀行が閉鎖されましたが、経済危機の主な影響は 2009 年から 2014 年にかけて発生しました。2009 年から 2014 年にかけて、464 の銀行が閉鎖されました。これらの銀行のほとんどは、他の機関に買収されたか、アメリカンが家、仕事、および退職貯蓄を失った間、営業を続けるための救済を受けました。

図 2: 2000 年から 2023 年までに銀行の閉鎖が最も多かった 10 の州

図2によると、ジョージア州、フロリダ州、イリノイ州、カリフォルニア州が銀行閉鎖の影響を最も受けた州でした。

銀行は、主に信仰と信頼に基づいて機能します。連邦政府は、連邦預金保険公社のようなメカニズムを導入して、銀行の顧客のお金を一定の金額まで保証することで、アメリカの信頼を固めています。金融システムに対するアメリカンの信頼は影響を受けました。一部の人にとって、最小限の不快感は、銀行が別の銀行に合併することでした. 合併により、さまざまな当座預金口座の基準や特定の支店の閉鎖などの変更が生じる可能性があります。銀行の顧客として、あなたはお金を失うことはありませんでしたが、銀行が破綻して別の機関に買収された場合、合併はあなたが信頼していた機関が安定していなかったことを思い出させるものです. 最悪のシナリオと考えられるものにはさまざまな程度があります。銀行は、あなたが適格なローンの種類を決定します。私が考えることができる最悪のシナリオは、住宅ローンを完済した家族です。彼らの家は彼らのものでしたが、家をアップグレードするために借り換えることに決め、彼らが申し込んだローンは変動金利の借り換えでした。これが最悪のシナリオである理由は、銀行との良好な関係があったからです。固定金利のローンで住宅ローンを完済しましたが、借り換えをすると、さまざまな金利が販売されました。何年もの間、あなたは銀行に来て、警備員に挨拶し、住宅ローンの支払いを銀行に渡すときに銀行の窓口係と知り合った. あなたは銀行と信頼関係を築き、その後不良品があなたに販売されました。はい、細かい活字を読み、自分の最善の利益に注意を払う必要がありましたが、関係を持っていた機関から売り込みも受けています。あなたが信頼する機関、そして、結局、銀行は失敗しました。銀行は、あなたがめちゃくちゃになることを知っていた商品を故意にあなたに販売したか、顧客が支払う余裕のない住宅ローンを次々と販売することの影響について無知でした.

図 3: ジョージア銀行の閉鎖

銀行閉鎖のパターンは州ごとに同じです。ジョージアでは、

図4:フロリダ銀行の閉鎖

フロリダ、

図5:イリノイ州の銀行閉鎖

イリノイ州と、

図 6: カリフォルニア州の銀行閉鎖

カリフォルニア州では、2009 年から 2014 年にかけて銀行閉鎖の大部分が発生しました。これらの銀行の破綻は、金融機関が荒廃から利益を得る機会を生み出しました。

図 7: 閉鎖された銀行を最も多く買収した金融機関

First Citizen Bank & Trust Company は、State Bank and Trust Company と同様に 12 の銀行を買収しました。これらの機関による破綻した銀行の買収により、人々のお金とローンが節約されました。表の一番上に目立っている数字は、破綻して機関に買収されなかった銀行の数であるため、これらの機関が良好な状態にあり、破綻した銀行を買収できる立場にあることを非難することを目的としているわけではありません。31 の銀行が閉鎖され、他の銀行に買収されませんでした。これらの銀行が FDIC 保険の銀行ではなかった場合、銀行が閉鎖されたときに顧客の貯蓄を失ったことになります。

買収機関は、買収から利益を得ることができると感じたため、買収を行いました。買収はビジネス上の決定であり、失敗した機関を買収することで、彼らはそれらの銀行の顧客をさらなる苦痛と苦痛から救いました. これは、経済危機時の経済の浮き沈みです。チャンスは悲惨さから開かれます。JP モルガン・チェースはベア・スターンズを 1 株 2 ドルで買収することができ、この取引は 300 億ドルの Fed 融資によって裏付けられました。JPモルガン・チェースは大きくなりすぎて倒産できなくなったが、連邦準備制度理事会は、そのような合併を支持しなければ金融システムが崩壊するだろうと感じていた.

図 8: 銀行の閉鎖が最も多いジョージア州の都市

アトランタは主要な大都市であり、ジョージア州で最も多くの銀行が閉鎖されていますが、ジョージア州の残りの都市は規模がはるかに小さくなっています。米国国勢調査のデータによると、ウィンダーの人口は 18,209 人です。メーコンの人口は 97,255 人です。ウッドストックの人口は 36,198 人です。ウィンダーで 2 つの銀行が閉鎖された場合、どのような影響がありますか? アトランタの住宅所有者とジョージア州の小さなコミュニティの農場所有者への被害はどの程度深刻でしたか?

図 9: 破綻し、機関投資家に買収されなかった銀行

これらは、閉鎖後に他の機関に買収されなかった31の銀行です。LA Times によると、「規制当局は、イリノイ州の金融会社による買収が失敗した後、1 つの支店機関の買い手が見つからないと言って、ビバリーヒルズのファースト銀行を閉鎖しました。」FDIC は保証付きの預金者小切手を送り、融資は FDIC によって引き継がれました。FDIC は一定額まで保証するため、その額を超える資金を保有する預金者がいた場合、FDIC は保証額を超える資金の預金者小切手を送信しませんでした。

コミュニティ バンク オブ ウェスト ジョージアは 2009 年 6 月 26 日に活動を停止しました。この銀行の総資産は 2 億 1,222 万 2,00 ドル、預金総額は 1 億 8,939 万 8,000 ドルでした。Marketwatch によると、預金者には FDIC から小切手が郵送されましたが、ローンに何が起こったのかについては言及されていません。

連邦政府は、2008 年の経済危機の後、金融システムを救済するために数十億ドルを費やしました。大恐慌と大恐慌前の経済危機の間と同じように、銀行と金融システムに対する人々の信頼は揺らいでいた。

閉鎖された銀行に関するデータは、金融危機が一夜にして起こらないことを思い出させてくれます。金融危機は何年にもわたって進行中です。このデータは、最初の放射性降下物ではほとんどの被害が発生しないことを思い出させるものでもあります。人々は 1929 年の株式市場の暴落とリーマン ブラザーズの破綻を覚えていますが、大恐慌の痛みと苦しみは 1930 年代に起こりました。2008 年の秋以降、多くの銀行が閉鎖されました。

New York Times は、Silicon Valley Bank と Signature Bank の閉鎖による影響の可能性に関する調査結果を発表しました。この研究は次のように結論付けています。調査によると、この影響により、「金利上昇の影響を受けやすい銀行で大規模な実行が行われると、店舗の所有者や住宅の借り手などが利用できる信用が大幅に減少する可能性があります。非常に多くの郡が、預金や融資を比較的少数の金融機関に依存しているためです。」

図10:アメリカの大不況の闇と苦境

私たちは皆、金融システムにつながっています。カリフォルニアとニューヨークの 2 つの銀行の閉鎖は、金融システムが脆弱であることを示しています。New York Times は、「銀行取り付け騒ぎ」や「利用可能な信用の低下」などの用語を使用しています。これらは大恐慌と同義の用語です。連邦政府、連邦準備銀行、および FDIC は、起こりうる影響を抑えようと試みました。これらの措置が功を奏した可能性があります。他の何かが醸造されている可能性もあります。

経済は世界経済です。ビットコインのホワイトペーパーが公開されてから15年。その間、デジタル通貨の急増、世界的なパンデミック、サプライ チェーンの問題、インフレが発生しました。2008 年以降、世界は劇的に変化しており、一般の人々や専門家が理解していない経済の要素が存在する可能性が高く、考えられることです。また、入浴信仰の関係者は、差し迫った問題に対処しており、貪欲と権力のために沈黙を守ることを選択する可能性があります.

何かが醸造されている場合、最初の放射性降下物では大きな被害は発生しません。上の図は、経済危機が何年にもわたって発生しており、金融市場の観点から回復するには何年もかかることを思い出させてくれます. 壊れた自信は、修復するのに何年も、場合によっては何世代もかかります。

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