วิธีการซื้อบ้านด้วย 'เพียง' $12,000 ดาวน์

การซื้อบ้านเป็นกระบวนการที่ซับซ้อนและมีราคาแพง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อที่ไม่สามารถดาวน์ "แบบเดิม" ได้ 20% คุณกำลังโน้มน้าวให้ธนาคารให้คุณยืมเงินมากกว่าครึ่งล้านเหรียญในหลาย ตลาด หากพวกเขาไม่เชื่อว่าพวกเขาสามารถไว้วางใจให้คุณจ่ายเงินจำนวนนั้นคืน (พร้อมดอกเบี้ย) คุณก็จะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น ในรูปแบบของการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยและค่าธรรมเนียมอื่นๆ

ทั้งหมดนี้อาจทำให้ผู้ซื้อที่คาดหวังที่มีรายได้ต่ำถึงปานกลางรู้สึกสิ้นหวังและท้อแท้ ราคาบ้านในสหรัฐไม่ได้ช่วยอะไรอย่างแน่นอน: ในปี 2564 ราคาขายบ้านเฉลี่ยทะลุ 400,000 ดอลลาร์เป็นครั้งแรกในประวัติศาสตร์ เงินดาวน์ 20% สำหรับการจำนอง 400,000 ดอลลาร์คือ 80,000 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่ไร้สาระอย่างแท้จริงสำหรับทุกคน ยกเว้นเพียงไม่กี่คนที่โชคดี

แต่ข่าวดีก็คือคุณไม่จำเป็นต้องวางเงินดาวน์ 20% เพื่อให้ได้สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดี (หรืออย่างน้อยก็ยอมรับได้) บางโปรแกรมต้องการ เงินดาวน์เพียง 3– 3.5%; สมมติว่าราคาขายอยู่ที่ 400,000 เหรียญ นั่นเป็นราคาที่สมเหตุสมผลกว่า มากที่ 12,000-14,000 เหรียญ แม้ว่าคุณจะ "มีเพียง" มีเงินดาวน์เพียง 12,000 เหรียญ (ซึ่งยังคงเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่) คุณสามารถซื้อบ้านได้ คุณสามารถซื้อได้โดยไม่ต้องเสียเงิน - นี่คือวิธีการ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเพียงสินเชื่อขนาดใหญ่จริงๆ น่าเสียดายที่นั่นหมายความว่ามีการจำนองที่แตกต่างกันมากพอ ๆ กับที่มีสถาบันการเงินที่เสนอให้ ซึ่งสร้างงานทางกฎหมายจำนวนมากสำหรับผู้ซื้อที่คาดหวัง เพื่อให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้นเล็กน้อยรัฐบาลสนับสนุนเงินกู้บางประเภท ที่มุ่งสู่ผู้ซื้อครั้งแรก โปรแกรมเงินกู้เหล่านี้ต้องการ เงินดาวน์ต่ำ (3– 5%) เท่านั้น:

โปรแกรมอื่น ๆ เสนอการจำนองโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์เลย รวมไปถึง:

ผู้ให้กู้เอกชนบางราย (ธนาคาร สหภาพเครดิต ผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองออนไลน์ เช่น Quicken Loans หรือ Rocket Mortgage) ยังเสนอการจำนองแบบทั่วไปด้วยการชำระเงินดาวน์ในช่วง 5% -10% ขึ้นอยู่กับรายได้ คะแนนเครดิต และราคาซื้อที่ต้องการ แต่นี่เป็นเพียงตัวอย่างเล็กๆ น้อยๆ ของสิ่งที่มีอยู่ โปรดตรวจสอบกับผู้ให้กู้ในท้องถิ่นด้วย

เมื่อคุณมีความคิดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณกำลังมองหาในการจำนอง ก็ถึงเวลาเริ่มรวบรวมใบเสนอราคา ในการทำเช่นนี้ คุณจะต้องพบปะกับผู้ที่รู้ข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับสินเชื่อเฉพาะที่คุณต้องการ สำหรับคนส่วนใหญ่ หมายถึงการติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อ นายหน้าจำนอง หรือทั้งสองอย่าง

เจ้าหน้าที่สินเชื่อและนายหน้าจำนองทำสิ่งเดียวกัน—จับคู่ผู้ซื้อกับการจำนอง—แต่พวกเขาดำเนินการในลักษณะที่ต่างกัน เจ้าหน้าที่สินเชื่อทำงานให้กับผู้ให้กู้รายหนึ่ง ดังนั้นพวกเขาจึงจำกัดการจำนองที่นายจ้างเสนอให้ นายหน้าสินเชื่อ ที่อยู่อาศัย มักจะเป็นอิสระและทำงานร่วมกับผู้ให้กู้หลายราย ทั้งสองเรียกเก็บเงินจากผู้ให้กู้หรือผู้ซื้อเงินจำนวนหนึ่งสำหรับงานเตรียม สมัคร และดำเนินการเงินกู้: ค่าธรรมเนียมนายหน้ามักจะอยู่ที่ประมาณ 1%-2.75% ของจำนวนเงินกู้ (กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดไว้ที่ 3%) ในขณะที่ “ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้” สำหรับเจ้าหน้าที่สินเชื่อนั้นน้อยกว่าเล็กน้อย ประมาณ 0.5– 1% หากผู้ให้กู้เป็น การชำระค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะปรากฏในแบบฟอร์มประมาณการเงินกู้ของคุณภายใต้ "ค่าธรรมเนียมแรกเข้า" ให้รวมค่าธรรมเนียมเหล่านี้เสมอเมื่อเปรียบเทียบราคา พวกเขาสามารถประหยัดเงินได้มาก

เงินดาวน์เป็นเพียงส่วนหนึ่งของการจำนอง: ระหว่างอัตราดอกเบี้ย ค่าประกัน ค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ และค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี มีชิ้นส่วนเคลื่อนไหวอื่น ๆ (ราคาแพงมาก) อีกมากที่ต้องพิจารณา แต่ถ้าเงินดาวน์ 20% เป็นอุปสรรคต่อเจ้าของบ้าน อย่างน้อยตอนนี้คุณก็รู้ว่าคุณมีทางเลือกอื่น