Amerikaner verlassen sich auf ein Flickenteppich von Optionen, um für die Gesundheitsversorgung älterer Menschen zu bezahlen

Feb 20 2020

Medicare deckt nur so viel ab. Die Gesundheitskosten können für Senioren in den USA trotz dieser Deckung sehr hoch sein. Wir schauen uns zwei reale Situationen an, um herauszufinden, wie die Menschen damit umgehen.

Die Bezahlung der medizinischen Versorgung als Senior kann kompliziert sein. Cecilie_Arcurs/Getty Images

Elizabeth Clark und Natalie Stewart haben sich wahrscheinlich nie getroffen, aber sie teilen einen Titel, den heutzutage immer mehr erwachsene Kinder annehmen: Betreuerin. Mit zunehmendem Alter der Eltern steigt ihr Risiko, einige ziemlich gefürchtete Probleme zu entwickeln , wie Krebs, Diabetes , Neurodegeneration und Herz-Kreislauf-Erkrankungen sprunghaft an . Mit diesen Diagnosen gehen ziemlich hohe Kosten einher, die finanziell katastrophal sein können, wenn keine Vorbereitungen getroffen wurden.

Clark und Stewart sind zwei Mitglieder einer Legion erwachsener Kinder, die sich darum kümmern müssen, dass sich ältere Eltern wohlfühlen, versorgt und finanziell abgesichert sind. Selbst bei Programmen wie Medicare gibt es immer noch Schlupflöcher, Fehler und Gebühren, die viele Menschen nicht vorhersehen und die sowohl schlaflose Nächte als auch viel Geld kosten. Clark und Stewart geben uns einen Einblick, wie sie die Finanzen zum Laufen bringen.

Elisabeths Geschichte

Als Elizabeth Clarks Vater an der Parkinson-Krankheit erkrankte, übernahm sie die Rolle einer Teilzeit-Betreuerin, wobei ihre Mutter viele der Aufgaben übernahm. Kurz nach seinem Tod verschlimmerten sich jedoch die Symptome des kognitiven Verfalls ihrer Mutter dramatisch. Diesmal fiel die Rolle des Betreuers direkt auf die Schultern von Clark, einem Einzelkind. In den letzten Jahren hat sie sich zu einer Crashkurs-Expertin für die Begleichung der Kosten für das Alter entwickelt, darunter Medicare, private Versicherungen und verschreibungspflichtige Nahrungsergänzungsmittel. „Wahrscheinlich könnte ich ein Buch darüber schreiben“, sagt der Highschool-Lehrer aus Tucker, Georgia.

Eine der schwierigsten Entscheidungen, die Clark treffen musste, bestand darin, ihre Mutter Paula im Alter von 78 Jahren aus ihrem langjährigen Zuhause zu entfernen und sie in eine Pflegeeinrichtung zu bringen, nachdem medizinisch festgestellt wurde, dass sie nicht mehr unbeaufsichtigt leben konnte. „Sie müssen einen Krankenhausaufenthalt durchlaufen, um offiziell diagnostiziert und dann in einer Einrichtung aufgenommen zu werden“, erklärt sie.

Zum Glück für Clark bereiteten sich ihre Eltern auf solche Umstände vor. "Meine Eltern haben ihr ganzes Leben lang gearbeitet, ihr Geld gespart", sagt sie. Rechnungen werden mit dem Alterseinkommen und der Sozialversicherung ihrer Mutter bezahlt. Ein Teil der Gebühren für die Gedächtnispflegeeinrichtung wird auch durch eine zusätzliche Zahlung für Veteranenangelegenheiten (VA) bezahlt, da Clarks Vater in der United States Navy diente. Dennoch reichen die Gebühren aus, um selbst den engagiertesten Sparer zum Beben zu bringen – Paulas monatliche Rezeptkosten belaufen sich auf etwa 200 US-Dollar pro Monat (und das mit einem AARP-Verschreibungszusatzplan, der einen großen Teil auszahlt), und die Kosten für die Gedächtnispflegeeinrichtung betragen satte 4.300 US-Dollar pro Monat. (Der bundesweite Durchschnitt liegt sogar noch höher-- bei 5.000 $, obwohl es je nach Staat unterschiedlich ist.) Dann gibt es natürlich die monatlichen Krankenversicherungsprämien, die automatisch abgezogen werden. Paulas Einkommensquellen decken den größten Teil der regelmäßigen monatlichen Kosten, aber es ist auch die Norm, dass Clark ein paar Hundert pro Monat aus Ersparnissen auszahlt, um zusätzliche, unerwartete Gebühren zu decken.

Die besten Monate laufen wie am Schnürchen. Aber unweigerlich passieren Extras, und da wird es wirklich schwierig. Paula hatte in letzter Zeit drei schwere Krankenhausaufenthalte, einen wegen eines Sturzes und zwei wegen einer Lungenentzündung. Medicare Teil A und B, die sie abonniert, deckte alle stationären medizinischen Kosten. Als sie jedoch entlassen und in die Einrichtung für Gedächtnispflege zurückgebracht wurde, benötigte Paula zu ihrer eigenen Sicherheit immer noch ständige Überwachung. Ein solcher Service ist nicht in der Einrichtungsgebühr enthalten und Medicare zahlt nicht dafür.

„Niemand beobachtet sie, also muss ich Leute (zertifizierte Pflegeassistenten oder CNAs) einstellen, die kommen, um sie zu beobachten, während ich bei der Arbeit bin“, sagt Clark. „Ich habe bereits entschieden, wenn das wieder passiert, nehme ich meinen Schlafanzug und meine Arbeitskleidung und mache es selbst.“ Es ist leicht zu verstehen, warum sie beim nächsten Mal diesen Weg gehen würde, da jede Phase nach dem Krankenhausaufenthalt eine zweiwöchige Betreuung rund um die Uhr für etwa 800 US-Dollar pro Woche erforderte. Tun Sie dies zu oft und die Ersparnisse einer Person werden ziemlich schnell schwinden.

Natalies Geschichte

Natalie Stewarts 82-jährige Schwiegermutter Marie lebt seit 24 Jahren mit ihrer Familie in ihrem Haus in Lawrenceville, Georgia. Ihre Leidensliste (blind, Diabetes, chronisches Nierenleiden, Knochenbrüche usw.) ist so lang, dass Stewart und ihr Mann schließlich entschieden, dass es für sie sinnvoller ist, ihren Job als Sonderpädagogin an einer Grundschule aufzugeben, um sich um sie zu kümmern für Marie, zumal sie jede Woche drei Tage lang dialysiert werden muss und mehrere Krankenhausaufenthalte hinter sich hat.

Maries gesundheitliche Probleme traten auf, bevor sie das Rentenalter erreichte, sodass sie sich früher als die meisten anderen für eine Behinderung und Medicare qualifizierte. Zu dieser Zeit halfen Stewart und ihr Ehemann ihr, Medicare Part J auszuwählen, um bei den medizinischen Kosten zu helfen. „Wir haben es damals ausgewählt, weil es ihre Rezepte am besten abdecken würde“, sagt sie und merkt an, dass insbesondere Insulin das Hauptanliegen war. „Es geht um eine Selbstbeteiligung von etwa 250 Dollar pro Jahr, und sie zahlt immer noch ein paar Hundert pro Monat an Rezepten. Aber angesichts der Gesamtkosten ihrer Rezepte ist es nicht annähernd das, was sie zahlen sollte“, erklärt Stewart. Dank ihres früheren Arbeitgebers hat sie auch eine zusätzliche Anthem BCBS-Abdeckung. „Medicare war die beste (Option), aber ich wusste, dass sie die Ergänzung von ihrem vorherigen Arbeitgeber bekommen könnte, um die Lücken zu füllen“, sagt sie. "

Trotz ihrer körperlichen Einschränkungen bleibt Marie kognitiv gesund und kann daher mit Stewart und ihrem Mann zu Hause leben. „Die Tatsache, dass sie bei uns wohnen kann, ist eine große Hilfe. Andere Menschen müssten aus eigener Tasche zahlen“, sagt sie und merkt an, dass Maries Renten-, Sozialversicherungs- und Invaliditätschecks die meisten Ausgaben decken, die nicht von ihren Versicherungsplänen abgedeckt werden.

Was tun mit 65

Bisher haben Sie von ein paar verschiedenen Medicare-Plänen und privaten Ergänzungen gehört, aber wenn Sie wie die meisten Menschen sind, ist es grenzwertig schmerzhaft zu verstehen, was was ist. Die gute Nachricht ist, dass die Regierung Medicare Teil A nicht zuletzt zu einem Kinderspiel macht. „Wenn Sie 65 Jahre alt werden, werden Sie automatisch (in Teil A) eingeschrieben, solange Sie Arbeitskredite durch sich selbst oder einen Ehepartner haben“, sagt Adam Hyers , ein auf Medicare spezialisierter Versicherungsmakler in der Gegend von Columbus, Ohio , unter Hinweis darauf, dass Medicare Teil A kostenlos ist und dass Ihnen automatisch eine Karte zugeschickt werden sollte. Teil A deckt eine schöne Reihe von Dienstleistungen ab, darunter stationäre Krankenhausversorgung, Hospiz, Labortests, Chirurgie, häusliche Krankenpflege und qualifizierte Pflegeeinrichtungen, ist jedoch in vielen anderen Bereichen unzureichend.

Hier kommt häufig Teil B ins Spiel , der ein breiteres Spektrum medizinisch notwendiger Leistungen und Vorsorgeleistungen abdeckt. Dazu gehören routinemäßige Arztbesuche, Rettungsdienste und psychiatrische Dienste. „Wenn Sie keine andere Art von Versicherung haben (z. B. eine private Police, die über einen ehemaligen Arbeitgeber erworben wurde), möchten Sie sich für Teil B anmelden“, sagt Hyers und stellt fest, dass Versicherungsunternehmen im Alter von 65 Jahren keine Policen mehr anbieten. Teil B ist mit monatlichen Kosten verbunden, die je nach Einkommen variieren, aber der Standardbetrag für 2020 beträgt 144,60 USD pro Monat, der häufig automatisch von der Sozialversicherung einer Person abgezogen wird.

Leider hat sogar Teil B einige Lücken in der Berichterstattung. „Medicare Teil B deckt nur 80 Prozent der ambulanten Kosten ab, also alles außerhalb eines Krankenhauses. Daher braucht jeder eine Zweitpolice, um die Kosten zu decken, oder bereit sein, 20 Prozent aus eigener Tasche zu decken“, erklärt Susan Garcia, eine zugelassene Ärztin Sozialarbeiterin (LMSW), die mit älteren Erwachsenen mit chronischen Gesundheitsproblemen arbeitet, einschließlich Stewarts Schwiegermutter. In Bezug auf eine Zweitpolice „ist die beste Option, eine Rentenkrankenversicherung von Ihrem früheren Arbeitgeber abzuschließen, aber das ist ziemlich ungewöhnlich“, sagt Garcia. Hier kommen übergeordnete Medicare-Pläne ins Spiel, wie der Teil-J-Plan (nicht mehr verfügbar für neue Teilnehmer), den Stewarts Schwiegermutter genießt.

Brechen sie ab

Um es noch einmal zusammenzufassen: Im Alter von 65 Jahren ist jeder automatisch bei Medicare Teil A angemeldet, das kostenlos ist, aber nicht alles abdeckt.

Personen, die keinen anderen privaten Versicherungsplan haben (und die meisten Menschen nicht), sollten sich ebenfalls mindestens für Teil B anmelden. Es gibt jedoch ein begrenztes Zeitfenster (beginnt drei Monate vor dem 65. Geburtstag einer Person, umfasst ihren Geburtstagsmonat und dann endet drei Monate danach).

„Wenn Sie sich nicht für Teil B anmelden – und die Leute diesen Fehler machen – müssen Sie auf das allgemein offene Anmeldefenster warten“, sagt Hyers und fügt hinzu, dass die Auswirkungen des Verpassens des Fensters erheblich sind. „Es verzögert sich, wenn Ihre Medicare beginnt, und Sie erhalten eine Prämienstrafe von 10 Prozent für jedes versäumte Jahr“, und diese Prämienerhöhung ist eine lebenslange Strafe. Wenn Sie sich also 5 Jahre lang nicht anmelden, zahlen Sie 50 Prozent mehr Prämien pro Jahr als diejenigen, die sich rechtzeitig angemeldet haben.

Wie Garcia feststellte, weist sogar Teil B Deckungslücken auf, so dass viele Menschen, die nicht auch über eine private Versicherung verfügen, zusätzliche Medicare-Pläne erwerben, um ihre Basis abzudecken. Ab 2020 ist laut Hyers Teil G der solideste ergänzende Medicare-Plan . Teil G deckt die meisten der mit der ursprünglichen Medicare verbundenen Auslagen ab, mit Ausnahme des Selbstbehalts von Teil B. Teil F würde das abdecken, aber die Prämien für F sind viel höher als für G. In jedem Fall steht F ab Januar 2020 neuen Rentnern nicht mehr zur Verfügung.

Bei 10 Zusatzplänen (nur acht stehen neuen Rentnern zur Verfügung), woher weiß eine Person, welchen Plan sie wählen soll? Häufig konsultiert Hyers Kunden, die eine Familiengeschichte mit schweren Krankheiten haben. „Deshalb kaufen sie vielleicht ein bisschen auf“, sagt er. Allerdings: „Du kannst diese Dinge nicht auszeiten. Du musst es ausnutzen, solange du kannst.“

Der ideale Zeitpunkt für eine Person, mit einem Medicare-Experten zu sprechen, ist während ihres offenen Anmeldefensters. „Es gibt keine Garantie dafür, dass Sie den Tarif später wechseln können“, warnt Hyers. „Die offene Einschreibung garantiert nicht, dass Sie [später] von einer geringeren zu einer stärkeren Deckung in Ihrer Zusatzversicherung wechseln können.“

Medicare-Fehler, die Sie vermeiden sollten

Nicht jeder hat engagierte Betreuer wie Clark und Stewart, die sich um sie kümmern. Unabhängig davon, ob Sie über Medicare für sich selbst oder woanders nachdenken, ergreifen Sie Maßnahmen, um diese häufigen Fehler zu vermeiden:

Sprich mit jemandem. „Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie wissen, was das alles bedeutet. Wenn Sie sich nicht hundertprozentig sicher sind, wenden Sie sich an die Leute und sprechen Sie mit ihnen“, Hyers. „Es gibt ein Stigma bei Versicherungsagenten, dass wir versuchen werden, Ihnen etwas zu verkaufen“, erklärt er und fügt hinzu, dass die Agenten sich mit dem Thema auskennen und Ihnen helfen können. "Erkunden Sie Optionen und stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie dies in Ihrer speziellen Situation funktioniert." Medicare.gov ist auch eine großartige Ressource mit vielen Informationen zu den verschiedenen Nahrungsergänzungsmitteln und Plänen.
Verpassen Sie nie eine Zahlung. Oft werden monatliche Prämien automatisch abgezogen, was das Bezahlen von Rechnungen erleichtert. Aber nicht immer. „Viele Menschen melden sich bei Medicare an und erhalten einen Zuschlag und verpassen dann vielleicht in ein paar Jahren eine Zahlung“, sagt Garcia. „Die Medicare-Ergänzungsrichtlinie endet und wenn sie bereits bestehende Bedingungen haben, können sie keine neue bekommen und bleiben nur für den Rest ihres Lebens bei Medicare.“
Vergessen Sie nicht Ihre anderen gesundheitlichen Bedürfnisse. „Medicare-Patienten benötigen auch einen Teil-D-Medikamentenplan, um Verschreibungen abzudecken. Und nichts davon deckt Zahn- oder Sehstörungen ab, also melden Sie sich auch dafür an!“ Garcia sagt. "Man sieht, wie teuer und verwirrend das für die Leute ist."
Fallen Sie nicht auf nicht anrechenbare Deckung herein. Einige Personen lehnen es ab, sich für Teil B anzumelden, weil sie eine anrechenbare Deckung haben, wie z. B. eine Versicherung eines früheren Arbeitgebers, die VA- oder Tricare-Deckung. Viele Leute halten jedoch andere Pläne für glaubwürdig, obwohl sie es eigentlich nicht sind. „COBRA ist eine weitere Falle“, erklärt Hyers. "Die Leute denken: 'Ich habe die Arbeit aufgegeben, ich nehme COBRA und ich muss mich nicht bei Medicare Teil B anmelden.' So wie die Gesetze jetzt sind, ist das nicht der Fall. COBRA wird nicht unbedingt als anrechenbar angesehen. Wenn Sie in Rente gehen, können Sie COBRA nehmen, aber Sie müssen sich trotzdem für Teil B einschreiben, es sei denn, Sie möchten diese Strafen bezahlen.
Es ist keine Einheitsgröße. Es ist wichtig zu erkennen, dass das ideale Planszenario für eine Person nicht für eine andere Person geeignet ist. Achten Sie also darauf, Ihre eigenen Bedürfnisse und Ihr Budget gründlich zu berücksichtigen, wenn Sie die Krankenversicherung nach der Pensionierung herausfinden.

Was kann Medicare besser machen?

Medicare ist für viele Menschen eine Rettung, aber wie bei allen Programmen könnte es Raum für Verbesserungen geben. "Wenn die Wohnsituation medizinisch notwendig ist, müssen sie mehr davon abdecken, was erfordern würde, dass diese Einrichtungen auf andere Weise abrechnen", sagt Clark. „Deshalb sollten ihre Rechnungen aufgeschlüsselt werden, damit Medicare den Teil zahlen kann, der medizinisch notwendig ist, wie Baden, Ankleiden, Toilettengang, Medikamentenmanagement“, sagt sie. "Zumindest sollte ich es in ihrer Steuererklärung geltend machen können."

Clark ist sich jedoch bewusst, dass ihre Mutter zum großen Teil dank Medicare gut versorgt ist. „Ich habe fünf Jahre in Ecuador gelebt. Medicare hat seine Schwächen, aber in einigen Ländern gibt es kein Medicare. Sie bekommen nicht die Leistungen, die wir bekommen, und die Familie muss damit klarkommen“, sagt sie. „Ich bin dankbar für diese Programme. Die Regierung springt ein und stellt sicher, dass jede Person angemessen und fair behandelt wird.“