Berapa sebenarnya biaya asuransi mobil?

Seseorang pernah berkata bahwa kekhawatiran adalah bunga yang dibayarkan atas pinjaman yang tidak pernah jatuh tempo. Asuransi mobil juga bisa merasakan hal itu. Setiap bulan, kami berutang uang kepada perusahaan asuransi kami apakah kami membutuhkan layanan mereka atau tidak. Lebih buruk lagi, jika terjadi sesuatu yang tidak menguntungkan, tarif kami kemungkinan akan melonjak. Ini adalah pil pahit untuk ditelan, tetapi mungkin akan lebih mudah jika kita memiliki gambaran yang lebih jelas tentang bagaimana premi tersebut dihitung.

Pada dasarnya, asuransi adalah seperangkat taruhan yang dipasang oleh perusahaan asuransi menggunakan uang gabungan klien mereka. Seperti kasino Las Vegas, perusahaan asuransi tidak pernah memiliki banyak peluang untuk kalah, karena mereka memiliki tumpukan tabel aktuaria yang memaparkan peluang dan karena mereka melindungi nilai taruhan mereka dengan menaikkan atau menurunkan premi kami sesuai dengan eksposur mereka , risiko bahwa mereka harus membayar -- dan berapa banyak. Kami juga dapat mengumpulkan uang ekstra untuk meningkatkan cakupan kami jika kami merasa cukup senang atau menghindari risiko.

Beberapa pengawasan terbatas ada untuk memantau tarif ini. Sebagian besar negara bagian mewajibkan regulator untuk menandatangani tarif mobil pribadi sebelum mulai berlaku, dan tunjangan serta pembayaran medis tunduk pada batasan tertentu. Namun, tidak ada persyaratan seperti itu mengenai biaya untuk memperbaiki kendaraan. Perusahaan asuransi mempertahankan margin keuntungan sekitar 5 persen, dengan 68 persen premi diterapkan untuk membayar klaim, 25 persen dihabiskan untuk overhead dan 2 persen disisihkan untuk pajak [sumber: Insurance Information Institute ].

Biaya tahunan rata-rata pertanggungan asuransi mobil di Amerika Serikat bervariasi tergantung pada bagaimana Anda mengukurnya. Pengeluaran rata-rata nasional yang sebenarnya pada tahun 2007 adalah $795, mulai dari $511,79 di North Dakota hingga $1,139,82 di District of Columbia. Di sisi lain, jika konsumen telah membeli ketiga jenis pertanggungan (kewajiban, komprehensif dan benturan, seperti yang dibahas di halaman berikutnya), maka rata-ratanya adalah sekitar $912. Iowans akan membayar paling sedikit, pada $620,08, sementara penduduk Distrik Columbia akan membayar lebih dari dua kali lipat jumlah itu, pada $1,288,52 [sumber: Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional ].

Jadi itulah yang Anda pertaruhkan, tetapi apa yang Anda dapatkan dari uang Anda? Itu bervariasi menurut negara bagian, perusahaan asuransi, dan banyak faktor lain yang akan kami uraikan di bagian selanjutnya.

Sebagian besar negara bagian, tetapi tidak semua, memiliki undang-undang asuransi mobil wajib. Namun, tingkat cakupan kewajiban minimum yang disyaratkan bervariasi, seperti halnya manfaat polis wajib. Asuransi di beberapa negara bagian diatur oleh undang- undang wanprestasi , di mana pihak yang terbukti bersalah membayar biaya pengobatan dan kerusakan korban (kehilangan upah, rasa sakit dan penderitaan, dan sebagainya), sementara di negara bagian lain, undang-undang tanpa kesalahantahan goyang. Di sana, semua pihak mengajukan klaim dan umumnya diberi kompensasi tanpa memerlukan penentuan kesalahan. Meskipun ini sebagian besar menghilangkan kebutuhan untuk pertempuran pengadilan yang berpotensi panjang dan mahal untuk menentukan kesalahan, hal itu juga umumnya membatasi kemampuan pihak-pihak yang terlibat untuk menuntut ganti rugi. Saat ini, Puerto Rico dan 12 negara bagian memiliki undang-undang asuransi mobil tanpa kesalahan: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania, dan Utah.

Sekarang mari kita uraikan berbagai macam cakupan yang tersedia:

Tanggung jawab membantu melindungi Anda dari beban keuangan untuk memberi kompensasi kepada orang lain yang terlibat dalam tabrakan karena cedera tubuh atau kerusakan properti mereka. Di negara-negara hukum gugatan, jika Anda terbukti bersalah, semua biaya ini -- termasuk biaya pengobatan, biaya pemakaman, rasa sakit dan penderitaan, kehilangan upah, biaya perbaikan, dan biaya hukum -- dapat keluar dari kantong Anda. Sebagian besar negara bagian memerlukan tingkat asuransi kewajiban tertentu. Premi kewajiban rata-rata pada tahun 2007 adalah $475,43, mulai dari $251,07 di North Dakota hingga $718,71 di Florida [sumber: National Association of Insurance Commissions ].

Cakupan tabrakan , sesuai dengan namanya, membayar perbaikan kendaraan Anda yang disebabkan oleh tabrakan dengan kendaraan atau benda lain. Jika kerusakannya cukup parah, mungkin juga harus membayar untuk kendaraan pengganti. Meskipun tidak diwajibkan secara hukum, pemberi pinjaman biasanya akan mewajibkan Anda untuk membawa asuransi tabrakan selama masa pinjaman mobil Anda. Premi tabrakan rata-rata pada tahun 2007 adalah $300,50, mulai dari $184,72 di North Dakota hingga $439,98 di District of Columbia. Nilai pertanggungan tabrakan dibatasi oleh harga pasar mobil Anda pada saat kecelakaan [sumber: Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional ].

Komprehensif, cakupan, juga dikenal sebagai OTC (Other Than Collision), membayar Anda untuk kehilangan atau kerusakan yang disebabkan oleh sesuatu selain kecelakaan, seperti bencana alam, pencurian atau vandalisme. Seperti tabrakan, OTC biasanya tidak diwajibkan secara hukum, tetapi kemungkinan akan menjadi syarat perjanjian pinjaman Anda. Premi komprehensif rata-rata pada tahun 2007 adalah $135,90, mulai dari $97,23 di Oregon hingga $265,85 di District of Columbia. Pengurangan komprehensif biasanya berkisar antara $50 hingga $500 [sumber: National Association of Insurance Commissioner ].

Cakupan Pengemudi yang Diasuransikan/Tidak Diasuransikan membantu membayar biaya medis dan perbaikan/penggantian Anda ketika pihak lain bersalah atas kecelakaan tersebut tetapi tidak memiliki cakupan asuransi yang memadai. Ini umumnya lebih murah daripada jenis pertanggungan lain dengan nilai pembayaran yang sama.

Bantuan medis mencakup perawatan medis untuk cedera terkait kecelakaan, terlepas dari kesalahannya. Dalam beberapa kasus, itu juga mencakup anggota keluarga lainnya ketika mereka mengendarai mobil yang diasuransikan.

Personal Injury Protection (PIP) membayar Anda kembali sejumlah pendapatan yang hilang, biaya perawatan anak, dan biaya pengobatan jika Anda terluka dalam suatu kecelakaan. PIP memberikan perlindungan untuk barang-barang yang biasanya tidak Anda anggarkan dan yang mungkin tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan. Di negara bagian yang tidak bersalah, orang sering membeli PIP untuk membayar tagihan medis. Sayangnya, dokter dan klinik yang tidak jujur ​​terkadang menyalahgunakan dan menipu sistem PIP, menagih prosedur yang tidak perlu dan mahal, yang menaikkan biaya pertanggungan [sumber: Lembaga Informasi Asuransi ].

Ini hanya jenis pertanggungan yang paling umum. Anda juga dapat membeli polis untuk menanggung derek, bantuan pinggir jalan, biaya sewa mobil saat kendaraan Anda mendekam di toko setelah kecelakaan atau untuk melindungi sistem suara Anda dan barang berharga lainnya di dalam mobil dari pencurian atau kerusakan.

Untuk informasi lebih lanjut tentang biaya kepemilikan mobil, ikuti tautan di halaman berikutnya.

Batas Cakupan dan Deductible

Batas pertanggungan dan pengurangan Anda secara signifikan memengaruhi premi dan potensi pembayaran Anda.

Batas pertanggungan Anda adalah plafon Anda, jumlah tertinggi yang akan dibayarkan perusahaan asuransi Anda untuk peristiwa yang memenuhi syarat seperti kecelakaan. Batas yang lebih tinggi berarti kemungkinan pembayaran yang lebih tinggi -- dan premi asuransi yang lebih tinggi.

Pengurangan Anda adalah jumlah yang harus Anda sumbangkan untuk perbaikan sebelum asuransi dimulai. Misalnya, jika Anda memiliki kerusakan $2.000, tetapi pengurangan $500, perusahaan asuransi akan membayar Anda $1.500. Membawa deductible yang lebih tinggi akan membuat polis Anda lebih murah.

Artikel Terkait