Poiché gli americani vivono sempre più a lungo, circa il 70% delle persone di età pari o superiore a 65 anni avrà bisogno di una sorta di assistenza a lungo termine. Mentre alcune persone avranno solo bisogno di un aiuto part-time a casa per preparare i pasti e pulire i bagni, altri trascorreranno mesi o anni in una vita assistita o in una struttura di cura. Il problema è che nessuno di noi sa quale destino ci aspetta, quindi siamo lasciati a pianificare una vecchiaia che potrebbe essere perfettamente abbordabile o paralizzante.
Se non lo sai già, il costo dell'assistenza a lungo termine negli Stati Uniti è alle stelle e sta aumentando più velocemente dell'inflazione. Il costo medio di una stanza privata in una casa di cura nel 2019 era di $ 102.200 all'anno, il 57% in più rispetto al 2004, secondo Genworth Financial. Nel 2019, un anno in una struttura di vita assistita costava in media $ 48.612 a livello nazionale, ma a Washington, DC, ad esempio, solo un anno di vita assistita costava $ 135.456. Anche stare a casa non è necessariamente più economico. L'assunzione di un assistente sanitario domestico orario (basato su 44 ore settimanali) è stata in media di $ 52.624 all'anno nel 2019, ha riferito Genworth.
Ma aspetta, potresti chiedere, Medicare e Medicaid non pagano parte di questo? La risposta breve è no. Medicare pagherà solo per soggiorni brevi in una casa di cura (100 giorni al massimo) dopo un intervento chirurgico o una degenza in ospedale, e Medicare non copre alcuna assistenza sanitaria domiciliare non qualificata - aiuto per vestirsi, fare il bagno, mangiare, usare il bagno, ecc. - che costituisce la maggior parte dei bisogni di assistenza a lungo termine. Medicaid, che è per gli americani a basso reddito, pagherà per l'assistenza a lungo termine solo dopo che avrai "ripagato" i tuoi beni, il che significa che tutti i tuoi soldi saranno andati.
Quando si combinano l'alto costo dell'assistenza a lungo termine con l'incertezza di invecchiare, può essere una cosa molto stressante, emotiva e difficile da pianificare. Basta chiedere a Paula McMillan, una pianificatrice finanziaria certificata e CPA con Stearns Financial Group.
"La preoccupazione numero 1 del pensionamento sta finendo i soldi e una delle aree meno controllabili è la nostra salute", afferma McMillan, che fa anche parte del Personal Financial Specialist Committee dell'American Institute of CPAs .
Per le persone tra i 50 ei 60 anni, ora è il momento di prendere decisioni finanziarie importanti e spesso difficili sull'assistenza a lungo termine. Puoi semplicemente risparmiare il più possibile per la pensione e sperare che sia rimasto abbastanza per coprire le case di cura o gli assistenti sanitari a domicilio? O dovresti sborsare migliaia di dollari all'anno per un'assicurazione privata per l'assistenza a lungo termine per la tranquillità di sapere che sarai coperto nella tua vecchiaia, qualunque cosa accada? Puoi permetterti anche i premi? Scopriamo di più sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Assicurazione per l'assistenza a lungo termine e assicurazione sanitaria regolare
Si acquista un'assicurazione sanitaria per coprire le cure mediche standard come visite mediche, esami, farmaci da prescrizione e degenze ospedaliere, ma l'assicurazione sanitaria non copre il tipo di assistenza a lungo termine fornita dagli assistenti sanitari a domicilio e dalle strutture infermieristiche. Per questo, avresti bisogno di una polizza separata chiamata assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e l'assicurazione sanitaria differiscono in alcuni aspetti importanti. In primo luogo è la questione delle condizioni preesistenti. Grazie all'Affordable Care Act, a nessun americano può essere negata l'assicurazione sanitaria a causa di una condizione medica preesistente. Questo non è il caso dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Se ti è già stata diagnosticata la demenza, ad esempio, o soffri di una serie di condizioni croniche (obesità, diabete, malattie cardiache), ti può essere negata l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Un'altra differenza è il costo delle cure con o senza assicurazione. Le compagnie di assicurazione sanitaria negoziano prezzi più bassi per le visite e le procedure dell'ambulatorio medico, quindi pagherai sempre di più per le cure mediche se non hai l'assicurazione sanitaria. Non è il caso delle cure a lungo termine. Le strutture infermieristiche e gli assistenti sanitari domiciliari applicano lo stesso prezzo, sia che tu paghi di tasca tua o con un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Un'ultima differenza è che una volta acquistata una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine, sei praticamente bloccato per tutta la vita, il che non è il caso della normale assicurazione sanitaria.
"Se il mio fornitore di assicurazione sanitaria aumenta la mia tariffa, posso cercare una polizza migliore e andarmene", afferma Allan Roth, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Wealth Logic . "Con l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, non puoi farlo."
Tecnicamente, puoi annullare una polizza di assistenza a lungo termine e acquistarne un'altra, ma comporta una forte sanzione. In primo luogo, perdi tutti i premi che hai già pagato, ma soprattutto, la tua nuova polizza sarà probabilmente ancora più costosa perché ora sei più vecchio. Il che ci porta alla prossima grande domanda.
Quanto costa l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Il prezzo aumenta con l'età ed è sempre più caro per le donne, poiché statisticamente le donne vivono più a lungo degli uomini, soprattutto nelle strutture di cura. Più giovane sei quando acquisti un'assicurazione sanitaria, meno pagherai in premi annuali, perché la compagnia assicurativa calcola che avrai decenni da versare nel sistema prima di richiedere qualsiasi beneficio.
Paghi anche più o meno per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine a seconda di quanto vuoi che la polizza copra e per quanto tempo. Ad esempio, c'è qualcosa chiamato "periodo di eliminazione" che funziona come una franchigia nelle politiche di assistenza a lungo termine. Se hai una polizza con un periodo di eliminazione di 90 giorni (che è tipico), paghi tutti i costi per i primi 90 giorni di assistenza sanitaria o di assistenza domiciliare prima che entri in vigore l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Più lungo è il periodo di eliminazione , meno pagherai in premi. (Alcune polizze consentono all'assicurato di utilizzare una parte della prestazione assicurativa per pagare l'assistenza a casa propria, senza dover attendere 90 giorni. Ma se finiscono per andare in una casa di cura o in una struttura di residenza assistita, devono attendere altri 90 giorni per utilizzare il vantaggio completo.)
Abbiamo utilizzato il calcolatore dell'assistenza a lungo termine di Genworth per ottenere alcune cifre rappresentative. Un uomo di 55 anni a Chicago, ad esempio, pagherebbe poco meno di $ 2.000 all'anno per una polizza che copre fino a $ 200 di sussidi al giorno (una stanza privata in una struttura di cura costa $ 280 al giorno ) per un massimo di tre anni. Una donna della stessa età pagherebbe circa $ 2.400 all'anno per la stessa copertura. Tali virgolette includono un periodo di eliminazione di 90 giorni.
Se la stessa donna avesse aspettato fino all'età di 70 anni per acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, pagherebbe $ 6.798 all'anno. (Per un uomo a 70 anni, sarebbe $ 4.490.) Questo perché la compagnia di assicurazioni sa che ha meno tempo per raccogliere i premi prima che potrebbe dover iniziare a pagare i benefici.
I vantaggi dell'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Roth di Wealth Logic dice che non ha un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per se stesso, ma capisce perché le persone lo fanno, ovvero la pace della mente.
Uno dei principali motivi per cui le persone con figli acquistano un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, dice Roth, è assicurarsi che i loro figli ereditino qualcosa dopo la morte. Anche le persone con notevoli risparmi per la pensione temono che una permanenza prolungata in una casa di cura da parte di uno o entrambi i genitori possa esaurire tutti i loro beni, senza lasciare nulla per i figli e i nipoti.
E poi ci sono legittime preoccupazioni di essere un peso per un coniuge o un figlio che deve fungere da badante.
"Se mi viene diagnosticato il morbo di Alzheimer e non ho un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, l'onere potrebbe ricadere su mia moglie o sulla mia famiglia come badante principale, ed è molto difficile", afferma Roth.
E se non hai nessuno che possa fungere da badante per te, potresti essere più propenso ad acquistare questa polizza. Ti assicura di avere un altro modo per aiutare a pagare costose case di cura o assistenza domiciliare.
I contro dell'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Come con qualsiasi tipo di assicurazione, ci sono buone probabilità che perderai denaro con l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Secondo le statistiche della RAND Corporation , circa il 56% degli americani avrà bisogno di almeno un giorno di assistenza a lungo termine, a casa o in una struttura dedicata, prima di morire. Ciò significa che il 44% non avrà bisogno di cure a lungo termine.
Per le donne, il 64,1% entrerà in una casa di cura ad un certo punto con una permanenza media di 301 giorni. Per gli uomini, i numeri sono più bassi. Solo il 50,6% degli uomini resterà in una casa di cura con una durata media di 141 giorni. Ancora una volta, ciò è dovuto al fatto che le donne, in generale, vivono più a lungo. Ma la permanenza media in una casa di riposo (per un uomo o una donna) è stata di appena una settimana.
Una percentuale molto piccola di americani, solo il 5%, richiederà il tipo di assistenza domiciliare estesa - quattro anni o più - che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è davvero progettata per coprire, secondo RAND.
Un altro sciopero contro l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è che i premi non sono fissi: possono aumentare. McMillan dice che è esattamente quello che è successo negli ultimi dieci anni circa.
"C'erano molte aziende che vendevano polizze di assistenza a lungo termine, ma ora ce ne sono solo una manciata", afferma McMillan. "Questo perché all'inizio avevano un prezzo sbagliato."
Quando è diventato chiaro che le compagnie di assicurazione per l'assistenza a lungo termine avevano sottovalutato i costi dell'assistenza sanitaria a lungo termine, hanno cessato l'attività o hanno presentato una petizione agli stati per consentire loro di aumentare i premi. Roth afferma di avere clienti i cui premi annuali sono aumentati del 50 percento e in alcuni casi sono addirittura raddoppiati. Al giorno d'oggi è meno probabile che ciò accada poiché gli assicuratori devono ottenere l'approvazione dalle autorità di regolamentazione del loro stato per aumentare le tariffe.
Dovresti comprarlo?
"L'assistenza a lungo termine è un argomento molto difficile ed è molto emozionante", dice Roth, "Quindi molti agenti assicurativi giocheranno con le tue emozioni. Diranno: 'Conosco questa persona che è stata in una casa di cura per 12 anni. anni e questo ha messo a dura prova la loro famiglia.' Ma devi guardare i dati e le probabilità che ne avrai bisogno".
Quindi, a meno che tu non sia abbastanza sfortunato da essere uno del 5 percento che finisce in una casa di cura per anni e anni, probabilmente sarai in grado di coprire i costi dell'assistenza a lungo termine con un solido piano di risparmio pensionistico.
McMillan dice che è "sicuramente un caso per caso" se un suo cliente debba acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. I suoi principali fattori per determinare se acquistarlo o meno sono:
- Salute, sia le condizioni di salute esistenti che il rischio genetico di contrarre una malattia cronica (ad esempio, l'Alzheimer è presente nella tua famiglia?)
- Stato finanziario (Puoi davvero permettertelo senza sacrificare i risparmi per la pensione? Hai già i tuoi risparmi per la pensione?)
- Psicologia (Quanto ti senti a tuo agio con l'incertezza?)
Alternative all'assicurazione LTC
Alcune persone, come Roth, hanno in programma di "autoassicurarsi". Questo è un modo elegante per dire che intendono pagare i costi per l'assistenza a lungo termine con i risparmi per la pensione. Dal momento che il costo dell'assistenza a lungo termine è lo stesso sia che venga pagato dall'assicurazione o "di tasca propria", persone come Roth preferirebbero investire i soldi che andrebbero verso un premio per l'assistenza a lungo termine e sperare che sia più che sufficiente per coprire i costi di assistenza a lungo termine lungo la strada.
Come accennato in precedenza, i programmi Medicaid gestiti dallo stato copriranno anche i servizi di assistenza a lungo termine se soddisfi determinati requisiti di ammissibilità , vale a dire che il tuo reddito e patrimonio sono al di sotto di determinate soglie stabilite da ciascuno stato. Per le persone a reddito medio-alto, ciò significa esaurire tutti i loro risparmi pensionistici prima che Medicaid entri in funzione. E non tutte le strutture ei servizi infermieristici accettano Medicaid.
Ci sono anche una serie di polizze "ibride" ora disponibili che combinano i vantaggi dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e dell'assicurazione sulla vita. McMillan afferma che questi prodotti sono in realtà molto più comuni oggi rispetto alle tradizionali assicurazioni per l'assistenza a lungo termine, ma che gli acquirenti dovrebbero prestare attenzione. Sì, le polizze ibride includono alcuni vantaggi interessanti come la possibilità di prelevare fondi dalla polizza o riscuotere una rendita, ma costano anche molto di più della tradizionale assicurazione per l'assistenza a lungo termine, quindi leggi i caratteri piccoli.
Ora è pazzesco
Se i costi dell'assistenza a lungo termine continuano ad aumentare al ritmo attuale, una stanza privata in una struttura infermieristica tra 30 anni costerà più di $ 270.000 all'anno.
